Procuration: ce que tout conseiller financier devrait savoir

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Le document financier le plus important que vos clients puissent signer est une procuration.

Le POA peut assurer la sécurité et la continuité des investissements et autres affaires financières et constitue donc un instrument puissant et polyvalent que tout le monde devrait avoir. Malheureusement, au moment où votre client peut en avoir besoin, il est souvent trop tard pour commencer le processus de création.

Ce que tout le monde devrait savoir

Pourquoi un POA est-il nécessaire? Le document donne à un agent désigné le pouvoir de prendre des décisions juridiques et des transactions financières pour le compte de vos clients en cas d’incapacité ou d’autres limitations, d’agir en leur propre nom. Il ne faut pas le confondre avec un proxy de soins de santé, un document qui affecte uniquement les décisions en matière de soins de santé.

Sans procuration, personne n’est autorisé à gérer les affaires financières et juridiques de votre client. En cas d'incapacité de votre client, même s'il est marié ou a des enfants majeurs, les membres de la famille ne seront pas autorisés à prendre de décisions importantes sans passer par une procédure de tutelle extrêmement intrusive, fastidieuse et coûteuse, sauf si l'autorisation a été accordée via un POA.

Comment débuter?

Loi spécifique à un État: Chaque État a son propre document de procuration et ses lois d’exécution. Ne téléchargez pas simplement un formulaire sur Internet. Parlez à un avocat agréé local.
Agent de confiance: Aussi crucial qu’il soit, il est également essentiel que votre client prenne le plus grand soin du choix d’un agent. La règle fondamentale ici est que l'agent est une personne de confiance de votre client, car ce n'est pas si loin de la vérité. Entre de mauvaises mains, les pouvoirs conférés à l’agent de votre client sur ses affaires financières offrent de nombreuses possibilités d’abus. Ainsi, si le sens financier et l’attention portée aux détails sont des facteurs importants à prendre en compte, ils ne sont rien en comparaison du facteur clé: la fiabilité. Cela persuade généralement la plupart des gens de nommer leur conjoint, leurs enfants adultes ou un ami proche de la famille en tant qu'agent. Une garantie supplémentaire consiste à répartir les responsabilités entre différents agents, à nommer des contrôleurs ou à exiger un accord sur certaines transactions.

Bien que votre client amateur de film puisse se souvenir d’un film dans lequel un personnage a renoncé à tous ses droits avec un POA, permettant ainsi à l’agent de débrancher le support à la vie, ce scénario ne reflète pas la réalité et reflète une idée fausse commune sur les POA. En pratique, les POA sont:

Documents personnalisés: Les POA sont des instruments polyvalents pouvant être adaptés aux besoins individuels. Tandis que beaucoup préfèrent l’approche simple et maximaliste consistant à accorder toute autorité – à un conjoint par exemple -, certains pouvoirs peuvent être limités et d’autres étendus au-delà du cadre traditionnel, en fonction des circonstances.
Planification successorale étendueLes procurations sont souvent créées dans le cadre d’une stratégie plus large de planification successorale personnelle qui comprend un testament et une confiance personnelle. Toutefois, un mandataire ne peut pas autoriser un agent à prendre des décisions en matière de soins de santé. C'est pourquoi un mandataire en matière de soins de santé ou un testament de vie est également nécessaire.
En vigueur immédiatement: Exiger une constatation judiciaire d'incapacité pour activer une procuration peut être fastidieux, contraignant, coûteux et litigieux. En conséquence, la plupart des avocats en planification successorale recommandent un mandat qui prend effet immédiatement. Cela amplifie le besoin de sélectionner un agent de confiance au départ.

POA et vos clients

Les conseillers en investissement devraient interroger leurs clients sur l'existence d'un POA dans le cadre de leur processus d'admission et de maintenance régulier. Votre institution financière peut avoir ses propres exigences en matière de POA – accepter le POA spécifique à un État ou préférer son propre document de POA spécifique. Vous devez vous assurer que vos clients connaissent les besoins de votre entreprise. En l'absence de procuration, encouragez-les à en créer un, idéalement dans le cadre d'un plan successoral exhaustif, mais au moins en ce qui concerne la poursuite de leurs plans d'investissement.

L'un des points forts d'un POA est sa polyvalence: il peut être adapté aux besoins spécifiques de votre client. Bien qu'un POA standard puisse convenir dans la plupart des cas, un POA plus étroit, ne traitant que des questions financières et des investissements, peut également être créé si un client souhaite désigner un agent plus apte à gérer financièrement pour gérer ces problèmes plutôt que son agent général.

Travailler avec un agent sous un POA:

Signes d'incapacité: Si vous pensez que votre client n’a pas les moyens de signer un POA, vous devez contacter le service juridique de votre cabinet immédiatement. Les options possibles sont notamment le gel du compte, le contact direct avec le client, tout contact avec un agent précédent ou même la transmission d'un rapport anonyme au bureau des services de protection des adultes (APS) de votre région.
Signes d'abus: Si un client a déjà une procuration, veillez à rechercher des signes d’exploitation financière, notamment un écart important par rapport aux stratégies de placement précédentes, un changement de bénéficiaire de compte, une perspective excessivement risquée ou axée sur le court terme, ou un conflit d’intérêts possible impliquant l'agent. Malheureusement, de tels abus sont beaucoup trop courants.

Résiliation du POA

Un agent mandaté en vertu d'une procuration ne peut exercer ses activités que tant que le mandant est en vie. Par conséquent, si vous apprenez que votre client est décédé ou a révoqué la procuration, l'agent n'aura plus aucune qualité pour représenter ses intérêts. Seul un exécuteur désigné par le tribunal de la succession du client ou un bénéficiaire direct peut alors agir pour le compte.

Les POA sont le pivot d’une planification minutieuse. Il est essentiel que vos clients soient protégés par des POA soigneusement adaptés, avec la possibilité de répondre à leurs besoins spécifiques et, plus important encore, par un agent capable et digne de confiance.

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Tous les messages sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme un conseil en investissement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.

Katya Sverdlov, CFA, Esq. détient un baccalauréat en économie de la Cornell University. Avant de faire ses études de droit, Sverdlov a travaillé pendant 12 ans pour plusieurs grandes sociétés financières de Wall Street. Son expérience comprend des postes de direction dans les secteurs de la banque d’investissement et des valeurs mobilières, plus particulièrement dans les titres adossés à des créances hypothécaires et les titres de créance garantis par nantissement.
Sverdlov a obtenu son doctorat en droit de la Brooklyn Law School, où elle a obtenu son diplôme de Magna Cum Laude. Elle est admise à exercer à New York et au New Jersey.
Sverdlov a fondé son cabinet d’avocats spécialisé dans la planification successorale, l’homologation et la succession, la planification Medicaid, le droit des personnes âgées et la succession d’entreprises. Elle est membre du barreau de l'État de New York, du barreau de la ville de Brooklyn, de la section du droit des fiducies et des successions du barreau de l'État de New York et de la section du droit des aînés du barreau de l'État de New York.

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