Meilleures sociétés de prêt de consolidation de la dette pour 2019

Vous avez des dettes? Vous n'êtes pas seul et vous n'êtes certainement pas le seul à chercher du soulagement. L’adulte moyen avec une carte de crédit a une dette de 5 839 $, selon. En outre, 38% des ménages américains ont une dette renouvelable chaque mois car ils ne sont pas en mesure ou ne sont pas disposés à payer leurs soldes.

Ces chiffres ne vous surprendront peut-être pas et vous offriront même un peu de réconfort, sachant qu’il existe d’autres luttes similaires. Toutefois, même des dettes relativement modestes peuvent avoir une incidence sur votre vie et rendre plus difficile votre avenir financier.

Alors, quelles sont vos meilleures options pour vous aider à sortir progressivement des griffes stressantes de la dette?

Un prêt de consolidation de la dette pourrait être la réponse

Si plusieurs soldes vous gênent, les combiner en un seul prêt à taux réduit peut vous aider à trouver une solution plus simple à la libération de la dette.

Un prêt de consolidation de dette vous permet de combiner plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé en un seul et même nouveau prêt, idéalement avec un taux d'intérêt inférieur et de meilleures conditions. Avec moins de paiements versés chaque mois sur les intérêts, vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement et économiser de l'argent.

Que vous ayez un bon ou un mauvais crédit, il pourrait y avoir une option de prêt de consolidation de dette pour vous. Continuez votre lecture pour en savoir plus sur les meilleures sociétés de prêt de consolidation de dettes, comment leurs prêts peuvent vous aider à réduire vos dettes et comment elles se comparent à d'autres options.

Les meilleures sociétés de prêt de consolidation de la dette pour 2019

Nous verrons plus en détail chaque société, en expliquant pourquoi chacune d’entre elles offre les meilleurs prêts en ligne pour la consolidation de dettes. À la fin, vous comprendrez ce qu'est la consolidation de dettes, les différents types de prêts de consolidation de dettes, où trouver des prêts de consolidation de dettes, des solutions de substitution à la consolidation de dettes et comment éviter les escroqueries.

Qu'est-ce que la consolidation de la dette?

Pensez à toutes les dettes et à tous les soldes de cartes de crédit que vous avez actuellement. Imaginez si vous pouviez les regrouper dans un nouveau prêt à taux fixe et les payer avec une seule facture mensuelle? En termes simples, c’est ce qu’est la consolidation de dettes.

La consolidation de dettes regroupe les dettes à taux d’intérêt élevé – comme les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels et les factures médicales – en un seul prêt à taux réduit avec un versement mensuel. C’est un moyen pour les consommateurs de simplifier leurs obligations et de réorganiser plusieurs factures avec des taux d’intérêt, des paiements ou des échéances différents.

Il existe un certain nombre de moyens de consolider une dette, notamment en effectuant une demande de prêt ou en contractant un prêt de consolidation de dette.

Comparez les entreprises de consolidation de dettes et postulez en ligne

Utilisez l'outil de comparaison de prêt ci-dessous pour afficher plusieurs options de prêt de consolidation de dette sans obligation. Entrez simplement l’objet du prêt, le montant dont vous avez besoin, votre pointage de crédit estimé et l’état dans lequel vous résidez pour consulter instantanément les sociétés de prêt disponibles pour accepter votre demande en ligne dès maintenant.

Bien que ce ne soit pas aussi radical que la consolidation de la dette vient avec son propre ensemble de pièges potentiels. Comme pour toute autre chose, il est préférable de peser le pour et le contre et de décider si cela vous convient.

Avantages des prêts de consolidation de la dette

• Soulagement à court terme: Un seul prêt à faible taux d'intérêt, étalé sur une longue période, peut réduire considérablement le montant que vous payez chaque mois.
• C’est plus facile de rester organisé: Il peut être difficile de suivre plusieurs factures et dates d’échéance mensuelles, ce qui entraîne davantage de paiements en retard ou manqués, mais il est facile de se rappeler de ne payer qu’une seule facture.
• Aucun dommage à votre crédit: La consolidation de la dette garde votre crédit intact, puisque vous payez toujours tout ce que vous devez. Et, en fait, les modèles de notation de crédit ont tendance à voir.

Inconvénients des prêts de consolidation de la dette

• Douleur à long terme: Votre versement mensuel moins élevé est généralement le résultat d'un délai de paiement plus long, et pas simplement d'un taux d'intérêt plus bas. Cela signifie que vous passerez plus de temps à le payer.
• Gros risques, selon votre nouveau prêt: Les prêts garantis sont couverts par une garantie qui pourrait vous faire perdre si vous faites défaut. Les prêts non garantis auront une incidence sur votre pointage de crédit si vous faites défaut.
• Vous combattez la dette avec la dette: Bien que la consolidation de dettes puisse fonctionner pour les personnes disciplinées sur le plan financier, les mauvaises habitudes peuvent être la raison pour laquelle vous envisagez une consolidation, et un nouveau prêt ne résoudra pas ce problème.

La consolidation de la dette porte bien son nom. Lorsque vous consolidez vos dettes, vous contractez un nouveau prêt, plus important, pour rembourser une partie de vos dettes existantes à un seul créancier. Votre versement mensuel sera probablement inférieur avec le nouveau prêt. Contrairement au règlement de la dette, vous ne réduisez pas réellement le capital que vous devez, vous paierez toujours le montant intégral.

Mais la consolidation de la dette n’est pas sans risque. Les experts vous mettent en garde contre la consolidation, à moins que vous ayez vraiment du mal à faire le paiement minimum de vos dettes chaque mois et que vous soyez prêt à changer de page avec vos habitudes de consommation.

Quel type de prêts de consolidation de dette existe-t-il?

Prêts garantis

Les prêts de consolidation garantis sont liés à une sorte de garantie – un atout précieux que le prêteur peut acquérir si vous ne payez plus vos factures telles que votre maison ou votre voiture. Il est plus facile d’être admissible à un prêt garanti, car le prêteur présente moins de risques. Pour la même raison, il est également plus facile d’obtenir un montant plus élevé à un taux d’intérêt inférieur. Dans certains cas, les intérêts peuvent également être déductibles des impôts.

Bien qu’il soit plus facile pour vous d’obtenir ce type de prêt, vous pourriez également perdre vos actifs en cas de défaillance et le rembourser beaucoup plus longtemps. Les prêts sur valeur domiciliaire sont parmi le type le plus courant de prêts garantis de consolidation de dettes.

Prêts non garantis

En revanche, un prêt de consolidation non garanti n’est pas lié à une garantie. Pour cette raison, vous courez moins de risques. En cas de défaillance, vous risquez principalement d’endommager votre crédit au lieu de votre maison, de votre voiture ou d’autres actifs. Les prêts non garantis prennent généralement moins de temps à rembourser.

Cependant, obtenir un prêt non garanti est plus difficile, surtout si votre crédit est terni. Étant donné que le prêteur prend plus de risques avec des prêts non garantis, on vous proposera probablement un taux d'intérêt plus élevé et un montant inférieur, et il n'y a aucun avantage fiscal. Les prêts personnels, les transferts de solde de carte de crédit et les prêts proposés uniquement à des fins de consolidation de dettes font partie de vos options.

Où puis-je obtenir un prêt de consolidation de la dette?

• Votre meilleur pari pour un prêt de consolidation sécurisé sera un prêteur.
• Vous pouvez faire une demande auprès des banques et des coopératives de crédit.
• Vous pouvez également transférer votre dette sur une carte de crédit à faible taux d’introduction.
• Méfiez-vous de la différence entre la consolidation de la dette et la gestion de la dette.

Si vous avez besoin d’un prêt garanti pour consolider vos dettes, vous serez probablement limité à un prêteur conventionnel, comme une banque ou une caisse populaire. Si vous envisagez de contracter un emprunt non garanti pour consolider votre dette, vous aurez plus d’options.

Il est difficile de battre le côté pratique des prêteurs en ligne, nous en verrons quelques-uns ci-dessous. Vous pouvez également demander un prêt personnel dans la plupart des banques et des coopératives de crédit locales. Bien que le processus de prêt puisse avancer lentement, vous pouvez obtenir un service plus personnalisé de cette façon.

Notez également que le transfert de vos dettes sur un peut être une option intelligente. Assurez-vous simplement que vous pouvez le rembourser avant l'expiration de votre taux de lancement et qu'il vous laisse un taux d'intérêt plus élevé.

Enfin, il peut être difficile de trouver une entreprise de consolidation de la dette qui n’exige pas secrètement des plans de gestion ou de règlement de la dette, dont nous discuterons plus en détail ultérieurement, ainsi que des arnaques potentielles à connaître. Les meilleures entreprises de consolidation de dettes sont transparentes quant à leurs services.

Les meilleures sociétés de prêt de consolidation de dette

Alors, quelles sont certaines des meilleures entreprises de consolidation de dettes qui vous prêteront de l’argent pour rembourser vos dettes existantes?

Idéal pour un bon crédit et des prêts à un dollar élevé:

LendingClub

Avantages

• Disponible dans tous les états sauf l'Iowa.
• Prêts de fonds jusqu'à 40 000 $.
• Taux aussi bas que 6,95%.
• Site Web complet et transparent avec des taux et des frais faciles à trouver.
• BBB accrédité avec la note A +.

Les inconvénients

• Permettra seulement des termes de 36 ou 60 mois.
• Vous devrez peut-être attendre une semaine ou plus pour que votre prêt soit financé.
• Légèrement plus pointilleux sur les emprunteurs.
• Charge des frais de traitement de chèques.

est le plus grand prêteur entre particuliers au pays, mais ce n’est pas la seule raison pour laquelle il figure en tête de liste. Le TAP sur les prêts personnels LendingClub peut aller de 6,95% à 35,89% avec des montants allant jusqu'à 40 000 $. Toutes ces informations, ainsi qu'une description claire du processus de prêt simplifié, peuvent facilement être trouvées sur leur site propre et transparent.

LendingClub requiert également un score de crédit minimal de 600 et applique des critères légèrement plus stricts pour obtenir un prêt que d’autres grandes sociétés de prêts de consolidation de dettes, notamment un ratio dette / revenu plus strict et une plus grande confiance dans les antécédents de crédit. LendingClub facture également des frais de traitement de chèques de 7 $ chaque fois que vous payez avec un chèque.

Clause de non-responsabilité: Tous les prêts contractés par WebBank, membre de la FDIC. Votre taux réel dépend de la cote de crédit, du montant du prêt, de la durée du prêt, de l'utilisation et de l'historique du crédit. Le TAP va de 6,95% à 35,89%. Par exemple, vous pourriez recevoir un prêt de 6 000 USD à un taux d’intérêt de 7,99% et des frais d’origine de 5,00% de 300 USD pour un TAP de 11,51%. Dans cet exemple, vous recevrez 5 700 USD et effectuerez 36 paiements mensuels de 187,99 USD. Le montant total remboursable sera de 6 767,64 $. Votre TAP sera déterminé en fonction de votre crédit au moment de la demande. * Les frais d'origination varient de 1% à 6%; la commission d'origination moyenne est de 5,2% (au 12/5/18 depuis le début de l'année). * Il n'y a pas d'acompte ni de pénalité pour paiement anticipé. La clôture de votre prêt est conditionnelle à l’acceptation de tous les accords et informations requis sur le site Web www.lendingclub.com. Tous les prêts via LendingClub ont une durée de remboursement minimale de 36 mois ou plus.

Meilleur financement rapide:

Avant

Avantages

• Disponible dans les 50 états.
• Emprunter de 2 000 $ à 35 000 $ *.
• Fonds disponibles aussi peu que le jour ouvrable suivant.
• BBB accrédité avec la note A +.

Les inconvénients

• Taux de participation annuel plus élevés (9,95% à 35,99%).
• Frais de retard de paiement de 25 $.

vise à offrir un accès aux prêts aux emprunteurs avec des scores de crédit légèrement inférieurs à ceux de LendingClub. Avant n'est pas un prêteur peer-to-peer et offre un accès aux prêts via sa plate-forme de prêt. Cela peut être un avantage pour les emprunteurs qui ont besoin de liquidités plus rapidement car, grâce à la plate-forme Avant, vous pouvez disposer de vos fonds dès le jour ouvrable suivant.

J'ai reçu des réponses à mes questions via un service de chat en ligne très utile, ce qui était un avantage appréciable pour Avant. Cependant, vous êtes soumis à des APR plus élevés avec Avant, ce qui signifie que ce ne sera probablement pas le meilleur choix pour ceux qui ont un crédit bon ou excellent.

* Le montant du prêt, la durée et le montant APR du prêt auxquels un client peut prétendre peuvent varier en fonction de la détermination du crédit et de la loi en vigueur. Le montant minimum du prêt varie selon les États.

Les produits de crédit de la marque Avant sont émis par WebBank, membre de la FDIC.

Idéal pour vous connecter aux prêteurs:

PersonalLoans.com

Avantages

• Disponible dans les 50 états.
• Prêts de fonds jusqu'à 35 000 $.
• Taux d'intérêt concurrentiels.
• Site Web bien conçu et informatif.

Les inconvénients

• Le site Web n'est qu'un service de référence.
• Vous devrez peut-être attendre pour connaître tous les détails sur le TAP ou les frais liés au prêt.

peut vous aider à vous mettre en contact avec des prêteurs dans les 50 États. Le TAP varie de 5,99% à 35,99% pour les prêts allant jusqu'à 35 000 $. Plusieurs types de prêts sont proposés (bien que l’éligibilité varie selon les États): prêts entre particuliers, prêts bancaires et prêts à tempérament.

Le site est informatif et bien conçu, mais il ne s’agit que d’un site de référence. Il est donc difficile de savoir à l’avance quel type de TAP vous sera proposé, quels frais pourraient être attachés à votre prêt et d’autres informations cruciales qui peuvent être plus faciles à discerner avec un prêteur direct.

Finalistes

Parvenu

Points clés:

• Emprunter de 1 000 $ à 50 000 $.
• Les taux varient de 7,98% à 35,99% en avril.
• Se concentre sur les jeunes acheteurs avec des antécédents de crédit plus courts.

est un prêteur peer-to-peer relativement nouveau qui s'adresse aux acheteurs plus jeunes qui pourraient avoir du mal à obtenir des prêts en raison de leur historique de crédit plus court. En conséquence, ils prennent en compte des éléments tels que l’alma mater de l’emprunteur, les antécédents professionnels, la majeure, la GPA et même les résultats de tests lors de la détermination du TAP. Les seules conditions de prêt offertes sont de trois ans et cinq ans.

OneMain

Points clés:

• Emprunter de 1 500 $ à 30 000 $.
• Taux de 16,05% à 35,99% APR.
• Une option solide si votre crédit n’est pas extraordinaire.

est une option solide pour les emprunteurs qui peuvent ne pas avoir le meilleur crédit. Bien que vous puissiez postuler en ligne, la société compte près de 1 600 succursales à travers le pays pour ceux qui souhaitent faire des affaires en personne. Les prêts garantis peuvent également être une option chez OneMain.

La société a une cote A + et est accréditée par le BBB. OneMain n’est cependant une option que dans 44 États. Le site Web de la société offre également des informations éducatives intéressantes sur les prêts.

OneMain Disclosure

LightStream

Points clés:

• Emprunter de 5 000 $ à 100 000 $.
• Taux de 6.14% à 14.24% APR (avec AutoPay *).
• Les exigences sont un peu raides.

L’offre AutoPay offre des prêts pour la consolidation de la dette allant de 5 000 $ à 100 000 $ avec un APR allant de 6,14% à 14,24%, mais il ya un problème. Pour y avoir droit, vous aurez besoin d’un excellent crédit, d’une preuve de revenu important et d’actifs importants. En revanche, LightStream propose des conditions flexibles allant de 24 à 84 mois et il n’ya aucun frais.

* Le tarif est indiqué avec la remise AutoPay, qui est disponible uniquement lorsque vous sélectionnez AutoPay avant le financement du prêt. Les tarifs sous l'option de facturation sont 0,50% plus élevés. Si votre demande est approuvée, votre profil de crédit déterminera si votre prêt sera non garanti ou non. Sous réserve d'approbation de crédit. Les conditions et limitations s'appliquent. Les tarifs et les conditions annoncés sont sujets à changement sans préavis. Tarifs au 15/12/18.

Prospérer

Points clés:

• Emprunter de 2 000 $ à 40 000 $.
• Taux de 5,99% à 35,99% APR.
• Des frais doivent être pris en compte, notamment les paiements initiaux et les paiements en retard.

, bien qu’elle requière un pointage de crédit minimal de 640, propose des prêts personnels non garantis de 2 000 $ à 40 000 $ et des APR concurrentiels de 5,99% à 35,99%.

Prosper prend en compte un éventail de facteurs autres que vos antécédents de crédit lors de la détermination de votre TAP. Son site Web est facile à naviguer, avec des tarifs et des frais clairement communiqués. Prosper facture des frais d'origination de 1% à 5% de votre prêt, ainsi que des frais pour paiements tardifs (15 $ ou 5% du montant restant dû) et pour les paiements infructueux (15 $ par événement).

Meilleurs prêts pour consolidation de dettes: résumé

Comment nous avons choisi les meilleurs prêts de consolidation de la dette

Les meilleurs prêts de consolidation de dettes présentent un équilibre entre des frais peu élevés, des taux d’intérêt concurrentiels et des conditions souples. Voici les critères que nous avons pris en compte lors de la recherche des meilleurs prêts de consolidation de dettes:

• Large gamme de prêts: Certains prêteurs en ligne plafonneront leurs prêts de consolidation à des montants relativement faibles, tels que 5 000 $ ou 10 000 $, excluant ainsi les emprunteurs potentiels. Les meilleurs prêteurs approuveront des prêts d'au moins 25 000 $ ou 30 000 $.
• Large gamme de conditions de prêt: Certains prêteurs en ligne sont un peu rigides sur la durée des prêts qu’ils vont offrir. Les meilleurs prêteurs sont plus flexibles, prévoyant des durées plus courtes (12 mois, par exemple) et plus longues (72 mois ou plus).
• Taux d'intérêt concurrentiels: Bien que le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir varie en fonction de votre crédit, les meilleurs fournisseurs de prêts de consolidation conservent une fourchette de taux concurrentielle.
• Frais raisonnables: Si le prêteur facture des frais autres que le taux d’intérêt du prêt (y compris les frais d’origination, les frais de retard de paiement et les frais de retard de paiement), ils sont raisonnables par rapport à ceux facturés par les concurrents.
• Transparence: Au lieu de vous demander de saisir immédiatement vos informations personnelles, les meilleurs prêteurs vous informent immédiatement du montant que vous pouvez emprunter, du type de taux auquel vous pourriez avoir droit, des conditions éventuelles et des frais.
• Portée géographique plus large: Les États réglementent les prêts en ligne différemment et les prêteurs ne font généralement des affaires que dans certains États. Les meilleurs prêteurs ont une portée plus large que leurs concurrents.
• Crédibilité et critiques: Nous avons recherché des critiques en ligne et des pages du Bureau d'éthique commerciale pour chaque prêteur, et avons également examiné combien de temps l'entreprise était en affaires.

Après avoir examiné tous ces critères, LendingClub, Avant et PersonalLoans.com se sont hissés en tête de liste. Mais avant de souscrire un prêt de consolidation de dette avec ces prêteurs ou avec d’autres prêteurs, lisez la suite pour savoir à quoi vous attendre et comment tirer le meilleur parti de votre emprunt. Nous aborderons les bases de la consolidation de la dette, les types de prêts, la différence par rapport aux autres programmes d’allégement de la dette, les risques, les alternatives et les moyens d’éviter les escroqueries.

Prêts de consolidation de la dette pour mauvais crédit

Si vous travaillez avec une cote de crédit qui se situe dans la zone de crédit «passable», voire «médiocre», les prêts de consolidation de dettes peuvent toujours être une option. Sachez simplement que le taux d’intérêt sera très élevé – d’environ 30% -, ce qui peut en définitive aller à l’encontre du but principal d’un prêt de consolidation de dettes.

Il est possible de trouver un prêt de consolidation de la dette lorsque vous avez un mauvais crédit, mais il vous faudra un peu plus de travail pour en trouver un qui vous aidera à ne pas nuire à long terme. Méfiez-vous des différentes options de prêt que les prêteurs sont disposés à vous donner, lisez les petits caractères et faites le calcul. peut être une option, mais si votre objectif à long terme est d’éliminer votre dette, un allégement à court terme n’est pas toujours la meilleure solution.

Alternatives à la consolidation de la dette

Si les prêts de consolidation de dettes ne vous semblent pas tout à fait appropriés, il existe plusieurs autres méthodes d’allégement de la dette. Bien sûr, toutes ces stratégies ont leurs avantages et leurs inconvénients et vous seul pouvez décider de ce qui vous convient le mieux.

Pointage

Points clés:

• Une marge de crédit qui règle automatiquement le solde de vos cartes de crédit.
• Taux de 7,9% à 19,9% APR (voir plus d'informations ci-dessous).
• Pas de frais.

Avec Tally, vous pouvez utiliser l’application pour scanner vos cartes de crédit et, si vous vous qualifiez (vous aurez besoin d’au moins 660 crédits), Tally vous remboursera vos cartes individuelles pour minimiser vos intérêts. Cela vous laisse avec une seule facture à payer chaque mois (à Tally) et vous assure de ne pas manquer un paiement ou d’engager des frais de retard.

Contrairement à la plupart des prêts de consolidation, Tally n'a pas à s'inquiéter de frais, et les intérêts que vous payez sur votre marge de crédit devraient être inférieurs à ceux facturés par vos cartes, ce qui vous permet de sortir de vos dettes plus rapidement. Selon vos antécédents de crédit, votre TAP se situera entre 7,9% et 19,9%. Similaire aux APR sur cartes de crédit, il varie en fonction du taux préférentiel. (Cette information est exacte en date de décembre 2018).

Toutefois, avec des APR à deux chiffres, cela pourrait être une meilleure option de consolidation pour les emprunteurs ayant un bon crédit (bien qu’il soit utile de noter que le 0% sur les cartes de transfert est annulé par les paiements en retard ou manqués). Tally est actuellement disponible dans les États suivants: Arkansas, Californie, Colorado, Connecticut, Floride, Illinois, Louisiane, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Ohio, Texas, Utah, Washington et Wisconsin.

Conseil en crédit

Les conseillers travaillant pour le compte d’agences de conseil en crédit réputées et à but non lucratif peuvent vous aider à créer un plan pour mieux gérer votre argent et votre budget pour le remboursement de vos dettes. Cette stratégie ne réduira pas réellement votre dette, mais elle comporte moins de risques que la consolidation ou le règlement et la gestion de la dette, que nous traitons ci-dessous.

Règlement de la dette

La consolidation de la dette ne réduit pas le capital de votre emprunt. Le règlement de la dette fait. Une société de règlement de dette négocie avec les créanciers en votre nom.

Lorsque vous vous inscrivez, vous commencerez probablement à contribuer à un compte spécial créé par votre société de règlement de dette. Une fois atteint un certain niveau, la société contactera vos créanciers dans l’espoir d’accepter un montant forfaitaire inférieur à ce que vous devez réellement. Une fois cette somme payée, vous n’êtes plus redevable au créancier.

Le temps que cela prend dépend en grande partie de la rapidité avec laquelle vous pouvez économiser suffisamment pour entamer les négociations, mais la plupart des entreprises accordent de deux à quatre ans au processus. Le règlement comporte toutefois de gros risques, notamment des frais élevés, des dommages à votre pointage de crédit et un impôt à payer. Vous pouvez en apprendre plus sur notre article séparé.

Gestion de la dette

Dans la gestion de la dette, une entreprise négocie avec vos créanciers pour abaisser vos taux d’intérêt et vos factures mensuelles, mais le capital reste le même. Vous allez payer la société de gestion de la dette, qui distribue l’argent à vos créanciers.

Des taux plus bas peuvent vous faire économiser beaucoup d’argent et vous aurez plus de facilité à rester organisé. Toutefois, votre participation à ces programmes risque de vous faire perdre un crédit si la société n’est pas au rendez-vous avec des paiements, et les prêteurs potentiels risquent d’être réticents s’ils savent que vous participez à un programme de gestion de la dette. Vous devrez également fermer tous vos comptes et accepter de ne pas en ouvrir de nouveaux.

Enfin, il peut également être délicat de séparer les programmes utiles des arnaques et des sociétés fantômes. Vous pouvez consulter notre article séparé sur pour plus de détails.

La faillite

Pour la plupart des gens, la faillite est l'option nucléaire. Les implications négatives de la faillite, y compris un impact énorme sur votre crédit.

Si vous êtes en mesure de consolider votre dette avec un prêt, vous pouvez facilement payer – et éviter d’accumuler de nouvelles dettes par la suite – la consolidation de dette est une option beaucoup moins radicale que la faillite. C’est parce que votre crédit ne souffrira plus du succès de la consolidation quand il sera fait correctement.

Méfiez-vous des avocats en faillite qui vous disent que la faillite vaut mieux que la consolidation de dettes. Ils ont tout intérêt à ce que leurs clients utilisent leurs services et beaucoup confondent consolidation de la dette et gestion ou règlement de la dette. Ces deux services pouvez nuire à votre crédit, faisant de la faillite une option plus viable si vous les envisagez.

Puis-je consolider ma dette d'études?

Absolument! Vous avez deux options pour consolider la dette liée aux prêts étudiants:

• Prêts de consolidation fédéraux
• Prêts de consolidation privés

Les deux options permettent aux emprunteurs de combiner leurs prêts existants en un seul prêt à taux fixe. Mais à part ça, il y a quelques différences:

Prêts de consolidation fédéraux et privés
Comparaison	Fédéral	Privé
Prêts de qualification	Fédéral	Fédéral, Privé
Type de consolidation	Non sécurisé	Non sécurisé, sécurisé
Types d'intérêt	Fixé	Fixe, variable
Pardon disponible?	Oui	Non
termes	10 à 30 ans	5 à 20 ans

Prêts de consolidation fédéraux

Les prêts de consolidation fédéraux sont idéaux pour quiconque cherche à combiner différentes dettes de prêt étudiant fédéral. Malheureusement, la consolidation fédérale ne s'applique qu'aux prêts étudiants fédéraux – les prêts privés sont exclus.

Les prêts fédéraux doivent faire l’objet d’une période de grâce ou d’un remboursement pour être admissibles à la consolidation fédérale. Si vos prêts sont admissibles, vous serez admissible à un prêt de consolidation directe fédéral. Les taux d'intérêt sont fixes et la remise de la dette est possible (sous certaines conditions).

Prêts de consolidation privés

Les prêts de consolidation privés offrent plus de variété que les prêts fédéraux, mais présentent également un risque plus élevé. Tous les types de prêts sont éligibles, mais vous aurez besoin d’un pointage de crédit moyen à moyen pour être pris en compte.

Vous aurez également la possibilité de choisir entre des prêts de consolidation garantis et non garantis. Encore une fois, choisir un prêt garanti signifie un TAP moins élevé, mais au risque de perdre votre garantie si vous faites défaut.

Les prêts privés offrent également des taux d’intérêt fixes et variables. Pour déterminer le taux d’intérêt qui vous convient le mieux, examinez l’environnement actuel des taux. Si les taux sont actuellement bas, mais devraient augmenter, le taux fixe pourrait fonctionner mieux. Vous pourrez bloquer votre taux actuel sans voir d’augmentation.

Si les taux devraient baisser, un taux variable peut vous aider à payer moins d'intérêts à l'avenir. Mais si les taux remontent, il est également possible que vous payiez plus.

Pour plus d'informations, .

Puis-je consolider ma dette médicale?

Si vous rencontrez une urgence médicale, les finances sont probablement la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais si vous n'êtes pas assuré, ou même si vous êtes assuré et incapable de respecter votre franchise, une dette médicale peut vous hanter.

Il est possible de consolider la dette médicale par le biais d’un prêt de consolidation ou d’une solution de gestion de la dette. Mais la dette médicale ne fonctionne pas comme les autres formes de dette et la consolidation signifie très probablement que vous allez commencer à payer des intérêts.

Avant d’envisager la consolidation, vous pouvez prendre quelques mesures gratuitement:

Les dettes médicales ne génèrent généralement pas d’intérêts, bien que cela dépende en dernier ressort de votre médecin ou de votre hôpital. Les praticiens communiquent rarement les informations de paiement aux trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax, TransUnion).

Si vous choisissez de consolider une dette médicale, vous convertirez probablement une dette sans intérêt en une dette avec intérêts. Selon votre prêteur, les prêts de consolidation peuvent être non garantis ou garantis. Les prêts non garantis signifient des taux d’intérêt plus élevés, tandis que les prêts garantis signifient que vous risquez de perdre une garantie si vous faites défaut.

Prendre un prêt de consolidation n’a généralement pas beaucoup de sens si vous faites toujours des paiements à votre hôpital ou à votre médecin. Encore une fois, la plupart des praticiens travailleront avec vous et beaucoup ne signaleront pas votre dette aux agences de surveillance du crédit.

Mais si vous êtes en retard dans vos paiements, certains praticiens peuvent transférer votre dette à des agences de recouvrement tierces. Si vous n’êtes toujours pas en mesure de payer, vous pouvez envisager un prêt de consolidation de la dette ou une solution de gestion de la dette.

Puis-je refinancer mon prêt de consolidation?

Les emprunteurs ont tendance à refinancer leurs prêts de consolidation pour l’une des deux raisons suivantes: ils ont des difficultés à rembourser leur prêt de consolidation ou recherchent des conditions plus favorables.

Vous pouvez refinancer un prêt de consolidation, comme vous pourriez le faire avec une hypothèque ou un prêt auto, mais le processus sera différent selon vos besoins.

Avant de commencer, vous devez connaître votre pointage de crédit, le montant de votre dette envers votre prêteur initial et les informations relatives au revenu mensuel.

N'utilisez jamais le refinancement comme excuse pour vous endetter davantage.

Comment gérer la difficulté à rembourser un prêt de consolidation

Si votre situation d'emploi ou votre revenu mensuel a changé, il pourrait devenir plus difficile de rembourser votre prêt de consolidation initial. La meilleure chose à faire est de contacter immédiatement votre prêteur initial.

De nombreux prêteurs essaieront de travailler avec vous et vous pourrez peut-être demander des versements mensuels moins importants.

Cela prolongera la durée de votre prêt, ce qui coûtera plus cher en intérêts à long terme. Mais cela rendra les paiements mensuels plus abordables.

Comment refinancer un prêt de consolidation de dette

La consolidation de dettes peut entraîner une augmentation de votre pointage de crédit. Lorsque vous consolidez vos prêts, vous n’associez pas l’ensemble de votre dette. Vous payez activement vos dettes existantes. De nombreux bureaux de crédit enregistrent cela comme une étape positive.

Si vous avez remboursé votre prêt de consolidation ou si les taux d’intérêt ont baissé, vous pourrez peut-être obtenir des taux plus avantageux. Assurez-vous de contacter votre prêteur pour voir si vous pouvez refinancer avec un taux d’intérêt inférieur, ou magasinez pour trouver un autre prêteur avec des taux plus bas.

Eviter les arnaques liées à la consolidation de la dette

Si vous êtes sur le marché pour un prêt de consolidation de dettes, n’oubliez pas de garder votre garde. Des entreprises peu scrupuleuses ciblent les personnes cherchant toute forme d’allégement de leur dette, y compris les prêts personnels. Voici quelques points à garder à l'esprit:

• Vous n'avez pas besoin d'un intermédiaire. De nombreuses entreprises qui prétendent proposer la consolidation de dettes préconisent en réalité la gestion et le règlement de dettes. Si vous cherchez simplement à consolider, personne n’a besoin de négocier avec vos créanciers pour quelque raison que ce soit.
• Vous devriez être celui qui initie le contact. Les prêteurs louches sont plus susceptibles de rechercher et de poursuivre agressivement des emprunteurs potentiels.
• Vous ne devriez pas payer de frais initiaux. Vous ne devriez jamais être facturé simplement pour demander un prêt de consolidation de dettes.
• Méfiez-vous des garanties. Les prêteurs légitimes ne peuvent tout simplement pas garantir que vous aurez droit à un prêt personnel sans connaître votre revenu, votre pointage de crédit et d’autres informations personnelles. Si vous voyez une telle garantie, avancez.
• Rejeter les tactiques d'effarouchement. Les prêteurs légitimes ne vous décourageront pas de rechercher la meilleure offre ou ne vous obligeront pas à emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre.
• Fais tes devoirs. Consultez la note du bureau d'éthique commerciale de la société et toutes les autres critiques en ligne que vous pouvez trouver. Presque toutes les entreprises vont générer des plaintes, mais certaines génèrent beaucoup plus que d'autres.

Le résultat final

La consolidation de dettes peut être une excellente option si vous êtes prêt à vous sortir définitivement de la dette. Les meilleurs prêts de consolidation de dettes vous permettront de rester organisé et de rembourser vos dettes avec un taux d’intérêt raisonnable et un paiement mensuel abordable.

Si vous ne savez pas par où commencer, les prêteurs que nous avons décrits ci-dessus valent le détour. Vous pouvez également utiliser notre outil de recherche de prêts ci-dessous pour voir d'autres options de prêt. Bonne chance et souvenez-vous: vous n’êtes pas seul. Tu as ça!