Qu'est-ce qu'une bonne plage de pointage de crédit?

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Que vous souhaitiez acheter une voiture, demander une carte de crédit Rewards ou contracter un emprunt hypothécaire, vous avez besoin d'un bon crédit – mais qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? Pourquoi ce petit numéro à trois chiffres est-il si crucial pour votre bien-être financier? Cela peut-il vraiment affecter votre vie quotidienne? Et quel genre de contrôle avez-vous dessus?

Dans ce guide complet des plages de pointage de crédit, nous aborderons toutes ces questions. Nous verrons ce que votre pointage de crédit signifie, ce qui est considéré comme un bon pointage de crédit (et ce qui est mauvais), comment votre crédit peut vous aider ou vous faire mal, comment améliorer votre pointage de crédit, et bien plus encore.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Un pointage de crédit est un nombre unique qui représente votre solvabilité du point de vue de quelqu'un qui vous prêterait de l'argent. Si vous ne vous êtes pas montré digne de confiance, votre pointage de crédit sera faible; Par contre, si vous vous montrez constamment digne de confiance (en payant vos factures à temps, à chaque fois), votre pointage de crédit sera élevé.

Qui détermine un pointage de crédit?

Aux États-Unis, un petit nombre de sociétés, appelées «agences d'évaluation du crédit», collectent des informations sur votre comportement financier. Pour ce faire, ils échangent des informations avec des entreprises proposant des éléments financiers tels que des prêts, des cartes de crédit, etc. Les agences se soucient généralement de trois choses:

L'argent que vous avez emprunté
Le montant que vous devez
Que vous ayez effectué vos paiements

Les agences collectent ces informations auprès de toutes les personnes auxquelles vous êtes redevables et créent une image de votre confiance en ce qui concerne le crédit. Aux États-Unis, les trois principaux bureaux de crédit sont Experian, Equifax et TransUnion.

Pourquoi?

Pense-y de cette façon. Disons que trois personnes se sont approchées de vous et ont demandé à emprunter 5 $. Vous en connaissez deux depuis des années: l’une est aussi fiable que possible et l’autre est le plus grand coup-de-pied et crapule que vous ayez jamais connu. La troisième, vous ne vous êtes jamais rencontrés auparavant. À qui voudriez-vous prêter de l'argent? Évidemment, je prêtais de l’argent à la personne en qui j'avais confiance, puis à la personne que je ne connaissais pas, puis au scélérat.

Maintenant, disons que vous êtes une banque et que trois personnes entrent et demandent un prêt. Vous allez vouloir trouver un moyen de déterminer qui est la personne de confiance (à qui vous voulez vouloir prêter de l’argent à), à l’inconnu (à qui vous prêteriez prudemment de l’argent) et à l’escroc (à qui vous ne voudriez pas prêter de l’argent). C’est précisément le but d’un pointage de crédit: c’est un chiffre qui indique à quel point vous êtes digne de confiance – ou à quel point vous êtes un scélérat – en termes d’argent.

Qu'est-ce qu'une bonne plage de pointage de crédit?

Les deux notes de crédit les plus couramment utilisées sont celles émises par Fair Isaac Corp. (FICO) et VantageScore, et chacune utilise une plage de 300 à 850. Si vous avez récemment jeté un œil à l’un de vos scores de crédit et que vous vous demandez simplement si c’est un bon ou non, voici un aperçu de ce qui est considéré comme un excellent, bon, juste et mauvais crédit, selon:

Mauvais credit: 300-650

"Un score de 650 est généralement utilisé comme ligne de démarcation entre les taux préférentiel et subprime", déclare Ulzheimer, évoquant le point auquel les prêteurs vous considèrent comme présentant un risque beaucoup plus grand. Un score inférieur à 650 signifie que vous aurez plus de difficulté à vous qualifier pour un prêt ou une carte de crédit et que vous devrez peut-être payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.

Crédit équitable: 651-700

Le score FICO de l’Américain moyen a atteint 700 pour la première fois en 2017,. «Un score de 700 vous amène au niveau du 50e centile au niveau national», déclare Ulzheimer.

Bon crédit: 701-759

Si votre crédit se situe dans cette fourchette, dit Ulzheimer, vous serez probablement approuvé pour tout ce que vous postulerez. Mais, ajoute-t-il, "rien ne garantit que vous obtiendrez la meilleure offre que le prêteur puisse offrir."

Excellent crédit: 760 et plus

Ulzheimer affirme qu'un score de 720 est suffisant pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt publiés sur un, mais les meilleurs taux hypothécaires ne sont disponibles que pour les personnes dont la cote de crédit est supérieure à 760. «Donc, je définirais une cote de crédit« excellente »comme une assure les meilleures offres possibles dans tous les environnements de prêt, qu’ils soient au moins 760 », déclare Ulzheimer. En fait, dans la pratique, dit Ulzheimer.

Ci-dessous, nous allons approfondir un peu pour comprendre ce que votre pointage de crédit signifie, pourquoi vous en avez plusieurs, comment ils sont calculés (et par qui) et comment améliorer un pointage de crédit médiocre.

Pourquoi est-ce important si j'ai un bon pointage de crédit?

Une bonne cote de crédit peut vous rendre la vie beaucoup plus facile que si vous aviez une mauvaise cote de crédit. Vous connaissez probablement certaines des raisons, mais d’autres peuvent vous surprendre. Lorsque vous avez un bon pointage de crédit:

Il est plus facile d’obtenir un prêt: La plupart des gens savent qu’un mauvais crédit peut rendre difficile l’obtention d’une hypothèque, d’une carte de crédit ou d’un prêt à tempérament. Et même si un créancier peut vous donner une chance, vous paierez probablement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que si vous aviez un bon pointage de crédit. Un mauvais crédit signifie également que vous devrez peut-être franchir d'autres étapes, telles que l'obtention d'un cosignataire ou la constitution d'une garantie.
Il peut être plus facile de trouver (ou de garder) un emploi: Bien qu'une poignée d'États aient interdit ou limité la pratique, dans la plupart des cas, les employeurs potentiels sont autorisés à vérifier votre crédit. Bien qu'ils ne verront pas votre score, ils verront toujours des problèmes majeurs le ralentir, tels que des paiements souvent manqués ou des problèmes juridiques. Ces marques noires peuvent indiquer un manque de responsabilité et peuvent vous coûter une offre d'emploi. Les organismes de réglementation peuvent également refuser d’accorder une licence à des professionnels mal crédités.
Vos taux d'assurance peuvent être inférieurs: Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourriez payer moins, parfois beaucoup moins, une assurance auto et habitation qu’une personne ayant un mauvais crédit. C’est parce que les recherches des assureurs montrent qu’il est plus probable que vous déposiez une réclamation si vous avez un mauvais crédit, ce qui fait de vous un client plus risqué. Quelques États (Californie, Maryland et Hawaii) interdisent cette pratique.
Cela peut vous aider à lancer une petite entreprise: Votre crédit personnel est peut-être tout ce que vous avez à faire pour emprunter de l’argent pour une entreprise naissante. Un mauvais pointage de crédit peut rendre cela extrêmement difficile, coûteux ou les deux.
Cela peut vous aider à obtenir un appartement: Bien sûr, un bon crédit est essentiel pour obtenir un prêt hypothécaire, mais il peut également vous aider à obtenir un bon appartement. D'un autre côté, les propriétaires éventuels peuvent refuser de vous louer – ou vous facturer un loyer plus élevé – si vous avez un mauvais crédit, car ils craignent de ne pas payer le loyer à temps.
Il peut être plus facile de connecter vos utilitaires: Si vous avez un bon crédit, vous n’aurez aucun problème à faire venir votre fournisseur d’électricité ou de câbles. Mais un mauvais pointage de crédit peut signifier que vous devrez déposer un dépôt ou (cette personne est nommée pour payer l'argent si vous ne payez pas) avant l'électricité, le gaz, l'eau, le téléphone ou Internet. allumé.

Comme vous pouvez le constater, un bon crédit ne se limite pas à emprunter de l’argent: il peut vous aider de manière très personnelle, que ce soit pour faciliter la recherche de votre appartement ou pour obtenir le travail de vos rêves. .

Bases du pointage de crédit

Maintenant que nous savons pourquoi votre pointage de crédit est important, discutons-en plus en détail.

Ce numéro à trois chiffres est basé sur les informations de votre dossier de crédit. Votre rapport de crédit détaille votre utilisation du crédit au cours de votre vie, notamment si vous avez payé vos factures à temps, les montants que vous devez actuellement et combien de temps vous disposez de chaque compte.

En termes simples, votre pointage de crédit prend en compte toutes ces informations et vous attribue un numéro dans une certaine plage. Plus vous êtes élevé, mieux c'est, ce qui indique que vous présentez moins de risque de crédit.

Différentes entreprises offrent différents scores de crédit

Il existe une poignée de différents modèles de pointage du crédit. Voici les scores les plus courants que vous verrez:

Score FICO: C'est de loin le pointage de crédit le plus utilisé. Votre score FICO principal va de 300 à 850. FICO recueille des informations pour ses scores auprès d'Equifax, Experian et TransUnion, qui sont les trois principales agences d'évaluation du crédit. Vous avez en fait plusieurs dizaines de scores FICO qui varient en fonction du bureau de crédit et du secteur qui les utilise, mais le fait important à retenir est que FICO est le gros lot de ce secteur, et c’est ce à quoi la plupart des gens se réfèrent quand ils utilisent le terme «crédit». score ”génériquement.
VantageScore: Ce modèle a été créé par les trois agences d'évaluation du crédit pour concurrencer les scores FICO. La dernière version, VantageScore 3.0, va également de 300 à 850; les anciennes versions ont des gammes légèrement différentes. Les prêteurs utilisent le VantageScore, mais pas aussi souvent.
Score PLUS: Développé par Experian, ce score est basé uniquement sur les éléments de votre dossier de crédit Experian et a simplement un but éducatif: les prêteurs ne l’utilisent pas. Il varie de 330 à 830.
Score TransRisk: Ce score a été élaboré par TransUnion à partir de ses propres rapports de solvabilité. Au lieu de prendre en compte l'historique complet de votre compte, il prédit uniquement le risque pour les nouveaux comptes. Il varie de 100 à 900.
Score Equifax: Ceci est la version Equifax de votre pointage de crédit, et ses valeurs vont de 280 à 850. Comme l’avantage d’Experian PLUS, il s’agit uniquement d’un outil pédagogique.

Ne soyez pas submergé par les différentes cotes de crédit existantes. Sachez simplement que les prêteurs sont beaucoup plus susceptibles d’examiner votre pointage de crédit FICO que tout autre, et qu’il incombe à vous de vérifier le pointage que vous obtiendrez avant de payer pour obtenir votre pointage quel que soit le service. Dans la suite de ce guide, je détaillerai plusieurs endroits où vous pourrez obtenir votre pointage de crédit et préciser celui que vous recevrez.

Fourchette de pointage de crédit: Quel est le bon pointage de crédit et quel est son mauvais?

Chaque prêteur utilisera des critères légèrement différents pour déterminer si vous êtes suffisamment solvable pour prêter. Par exemple, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt avec un pointage de crédit élevé, mais vous pouvez toujours obtenir un prêt auto décent, même avec un crédit médiocre.

Cela dit, il existe encore des directives générales, en particulier du fait que les deux plus grandes sociétés, FICO et VantageScore, utilisent la même plage de points globale de 300 à 850.

Nous avons tendance à faire confiance à l’expert John Ulzheimer, expert en crédit à la consommation, ci-dessus, où un crédit médiocre est inférieur à 650 et un crédit excellent supérieur à 760. Toutefois, à titre de comparaison, FICO propose également ses propres plages de crédit:

Les cotes de crédit de FICO

Ulzheimer dit que la réalité est beaucoup plus simple. "Je pense que la tendance est de vouloir couper les gammes trop," dit Ulzheimer. "La vérité, c’est la corbeille d’un homme, c’est le trésor d’un autre homme … Si vous trouvez un prêteur qui considère un 580 comme un score" juste "et un 799 rien d’exceptionnel, je serais surpris."

En termes pratiques, ce qui détermine vraiment une bonne cote de crédit, dit Ulzheimer, est de savoir si vous pouvez vous qualifier pour les meilleurs taux d'intérêt. «Si vous êtes approuvé au meilleur taux, vos scores sont bons. Si vous n’avez pas été approuvé au meilleur taux, il n’est pas assez bon », dit-il.

Peut-être connaissez-vous déjà votre pointage de crédit, mais vous vous demandez comment il se compare au reste de l'Amérique. Il s’avère que l’Américain moyen n’est pas en reste: la cote de crédit moyenne de FICO dépasse maintenant les 700, un record, et près de 20% des consommateurs ont une cote de crédit de 800 ou plus.

Plus de la moitié des Américains (54,2%) ont une cote de crédit bonne ou excellente de 700 ou plus. Mais près du tiers (32,2%) avaient un score inférieur à 650 au dernier décompte, ce qui est généralement considéré comme un subprime.

Comment votre pointage de crédit affecte les prêts et les cartes de crédit

Comme mentionné précédemment, avoir une bonne cote de crédit peut vous faciliter la vie. Examinons maintenant de plus près l’impact de votre pointage de crédit sur les prêts auxquels vous avez droit et sur le montant que vous allez payer. En particulier, je vais examiner trois des types de comptes de crédit les plus courants: les prêts hypothécaires, les prêts auto et les cartes de crédit.

Cartes de crédit

Vous pourrez probablement obtenir une carte de crédit avec à peu près n'importe quel pointage de crédit. Ce qui varie énormément sera le type de carte de crédit pour lequel vous serez admissible.

Excellent crédit: Avec un pointage de crédit de premier ordre, vous pourrez obtenir le taux d’intérêt annoncé le plus bas sur la plupart des cartes de crédit – cela varie d’une carte à l’autre, mais peut être de moins de 10%. Plus particulièrement, vous pourrez vous qualifier pour pouvoir gagner des incitations, notamment, et. Seuls les consommateurs bénéficiant d'un excellent crédit pourront bénéficier des meilleures offres de récompenses.
Bon créditSi vous vous trouvez à un niveau inférieur au crédit maximum, vous pouvez toujours vous qualifier pour un large éventail de cartes. Même si vous êtes peut-être à l'abri de certaines des meilleures cartes de récompense, vous pouvez quand même vous qualifier pour un TAP d'initiation de 0% qui peut être idéal. Votre taux d'intérêt en cours peut être un peu plus élevé, s'insinuant jusque dans la mi-adolescence.
Crédit moyen: Vous pourrez peut-être vous qualifier pour un grand nombre des mêmes cartes que celles qui ont un bon crédit peuvent s’accrocher. La principale différence est que vous paierez probablement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé pour le privilège, qu’il approche ou dépasse 20%.
Mauvais credit: Avec un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit. Cependant, vous pouvez être limité à un qui nécessite un dépôt de garantie. Ce dépôt est souvent égal ou supérieur au montant que vous pouvez facturer, et la société émettrice de carte de crédit peut recevoir votre dépôt si vous ne payez pas votre facture. Si vous vous qualifiez pour une carte non sécurisée ne nécessitant pas de dépôt, votre limite de crédit sera probablement très basse.

Hypothèques

Un bon pointage de crédit peut faire toute la différence lorsque vous souhaitez devenir propriétaire. Bien que les prêts aux personnes ayant un mauvais crédit aient récemment augmenté dans d’autres secteurs, ce n’est pas le cas des prêts hypothécaires. Les prêteurs ont été brûlés par la crise des prêts hypothécaires à risque (subprime) de 2008 et ont limité les prêts aux emprunteurs à risque.

Pour un exemple plus concret, disons que je demande un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans de 200 000 $ au Tennessee. Jetez un coup d'œil au tableau ci-dessous, tiré de la, pour voir comment mon pointage de crédit affecterait mon taux d'intérêt, mon versement mensuel et ce que je paierais en intérêts en fin de compte sur la durée de mon emprunt hypothécaire.

Score FICO	Taux d'intérêt	Paiement mensuel	Total des intérêts payés
760 et plus	3,485%	896 $	112 710 $
700-759	3,706%	921 $	131 648 $
680-699	3,883%	941 $	138 900 $
660-679	4,096%	966 $	147 736 $
640-659	4,525%	1 016 $	165 884 $
620-639	5,069%	1 082 $	189 553 $

Comme vous pouvez le constater, si j’ai un score FICO dans le dernier rang de ce tableau, je paierai 186 $ de plus par mois pour mon prêt hypothécaire que celui dont le score est égal ou supérieur à 760. Je vais aussi payer près de 67 000 $ d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt.

Il est intéressant de noter que les prêts hypothécaires se sont tellement contractés qu’il est difficile d’obtenir un prêt hypothécaire inférieur ou même inférieur à 639. Le programme de prêts de l'Administration fédérale du logement constitue une exception. Il peut accorder des prêts à des emprunteurs dont les scores ne dépassent pas 580.

Prêts de voiture

La bonne nouvelle: c’est beaucoup plus facile de contracter un emprunt-auto qu’une hypothèque si vous avez un mauvais crédit. En fait, selon Equifax, ils représentaient plus des deux tiers du volume des prêts à haut risque au cours des onze premiers mois de 2014.

La mauvaise nouvelle: vous paierez un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que celui d’une bonne cote de crédit.

Disons que je souhaite un prêt auto de 15 000 $ sur 48 mois pour financer une nouvelle voiture au Tennessee. Voici comment les chiffres changent:

Score FICO	Taux d'intérêt	Paiement mensuel	Total des intérêts payés
720 et plus	3,07%	332 $	959 $
690-719	4,292%	341 $	1 351 $
660-689	6.049%	353 $	1 925 $
620-659	9,598%	378 $	3 122 $
590-619	15,177%	419 $	5 103 $
500-589	16.909%	432 $	5 742 $

Comme vous pouvez le constater, vous pouvez toujours obtenir un prêt avec un mauvais crédit, mais vous payez une prime importante. Je paierais 100 $ de plus par mois et près de 4 800 $ de plus sur la durée de mon emprunt si j'ai un pointage de crédit au bas de la liste au lieu du haut.

Quels facteurs affectent mon pointage de crédit?

Maintenant que nous savons quelles sont les cotes de crédit existantes et ce qui en fait une bonne et une mauvaise note, explorons de plus près les variables qui composent votre score. Étant donné la domination de FICO, nous nous concentrerons sur ce qui constitue votre pointage de crédit FICO.

Voici la répartition de votre pointage de crédit:

Historique de paiement, 35%: Votre historique de paiement indique aux créanciers potentiels si vous avez payé vos factures à temps. Les saisies, les recouvrements, les faillites et autres entraîneront également un impact négatif sur votre crédit, le cas échéant. Votre score reflètera votre retard dans les paiements, combien de fois vous avez été en retard, combien vous deviez et depuis combien de temps vous les avez manqués.
Montants dus, 30%Si vous avez utilisé trop de votre crédit disponible, cela indique aux créanciers potentiels que vous risquez de vous éparpiller. Le montant que vous devez sur tous vos comptes par rapport à votre limite de crédit totale – ainsi que ce que vous devez sur certains types de comptes, tels que les cartes de crédit par rapport aux prêts à tempérament – sont parmi les facteurs qui peuvent affecter votre score dans cette catégorie.
Longueur de l'historique de crédit, 15%: Un long historique de crédit vous rend moins risqué pour les créanciers potentiels que quelqu'un qui vient d'ouvrir son premier compte de crédit. Votre pointage de crédit reflète l’âge de vos comptes ainsi que le temps écoulé depuis que vous les avez utilisés.
Nouveau crédit, 10%: Ouvrir trop de nouveaux comptes de crédit à la fois peut nuire à votre score. Il peut donc en être de même pour de nombreuses enquêtes sur votre crédit lorsque vous effectuez un achat pour un compte.
Types de crédit, 10%: Les créanciers potentiels aiment voir une variété de comptes de crédit au lieu d’un seul type. En particulier, ils aiment voir les deux lignes de crédit renouvelables, qui vous permettent d’emprunter de l’argent après l’avoir remboursé (comme des cartes de crédit), ainsi que la dette à tempérament, ou un prêt versé en une somme forfaitaire et remboursé à période déterminée (comme un prêt auto ou un prêt étudiant).

Comment construire un bon crédit?

Si vous partez de zéro, avec très peu ou pas d’historique de crédit, vous pouvez prendre certaines mesures pour que votre crédit brille le plus rapidement possible.

Vous ne faites peut-être que commencer et n’avez pas encore beaucoup réfléchi à votre crédit, mais sachez que vous voulez être aussi proactif que possible. Voici quelques conseils sur la façon de le faire de manière responsable.

Apprenez à gérer «l’argent réel» en premier

Avant d'ouvrir un compte de crédit, vous devez être à l'aise dans la budgétisation. Cela comprend l’utilisation d’un compte courant pour payer les dépenses régulières sans frais de découvert, et l’utilisation d’un compte épargne pour créer un fonds d’urgence.

Une carte de débit liée à votre compte courant est aussi pratique qu'une carte de crédit sans la responsabilité des factures mensuelles. Vous pouvez également opter pour une carte prépayée. Méfiez-vous des frais si vous choisissez cet itinéraire et consultez notre guide avant de choisir celui qui vous convient.

Commencez petit avec une carte de crédit conçue pour les débutants

Le Dollar simple recommande plusieurs types spéciaux de cartes de crédit qui peuvent vous aider à établir votre crédit sans risquer de trop vous endetter.

Cartes de crédit pour étudiants peut enseigner la responsabilité financière, souvent avec des conditions et des frais plus indulgents que les autres cartes de crédit. Votre limite de crédit sera probablement faible et vous devrez peut-être faire signer votre demande par un parent. Consultez nos propres recommandations si vous magasinez pour le.
Cartes de crédit sécurisées vous obliger à déposer un certain montant en espèces afin d'ouvrir un compte. L’émetteur de la carte peut alors utiliser ce dépôt en garantie si vous ne payez pas votre facture. Une carte de crédit sécurisée n’aura pas les avantages de nombreuses autres cartes. Vous voudrez également vérifier que l'activité de votre carte sera signalée aux agences d'évaluation du crédit, ce qui constitue le seul moyen de créer votre historique de crédit. Nous proposons quelques recommandations sur les cartes de crédit sécurisées dans notre guide de la.
Cartes de crédit de détail Cela peut être une option car ils ont des limites basses et sont souvent relativement faciles à qualifier, mais ils ont aussi des taux d’intérêt élevés qui les rendent plus adaptés aux personnes plus à l'aise – et plus responsables – avec des cartes de crédit.

Ajouter un autre type de crédit au mélange

Une fois que vous vous sentez plus à l'aise avec votre nouvelle carte de crédit, la diversification de votre crédit peut commencer à augmenter votre score. Vous pouvez demander un petit prêt personnel auprès de votre banque et le rembourser rapidement, ou opter pour un prêt à tempérament, tel qu'un prêt auto ou un prêt étudiant, mais uniquement si vous en avez vraiment besoin et pouvez vous permettre de le rembourser.

Maintenir de bonnes habitudes de crédit

Les bonnes habitudes de crédit commencent par les bases de la budgétisation, des dépenses et du respect des délais.

Payer vos factures à temps est la règle numéro un. Cependant, prendre l’habitude de faire plus que le paiement minimum dû est également une bonne pratique. Cela vous aide à rembourser vos prêts plus rapidement avec le temps. Même payer un peu plus que nécessaire peut vous faire économiser beaucoup d’intérêts.

Votre utilisation du crédit est également importante à comprendre. À mesure que vous développez votre expérience en matière de crédit, l'émetteur de votre carte peut augmenter votre limite de crédit. Mais ce n’est pas parce que vous êtes subitement autorisé à facturer 5 000 dollars que vous devriez le faire.

En règle générale, utilisez moins de 30% de votre limite de crédit pour créer un score de crédit sain. Cela signifie que votre solde mensuel doit être inférieur à 1 500 dollars si votre limite de crédit est de 5 000 dollars.

Comment puis-je réparer un mauvais crédit?

Vous avez peut-être des antécédents de crédit plus longs, mais ils ne sont pas impeccables. La bonne nouvelle est que vous pouvez obtenir un pointage de mauvais crédit si vous êtes prêt à travailler. La mauvaise nouvelle, c’est que c’est Mais, compte tenu de la myriade d’effets de votre pointage de crédit sur votre vie, cela en vaudra la peine.

Savoir ce qui se trouve dans votre dossier de crédit

FICO recommande de s’assurer que vous savez exactement ce qui est dans votre dossier de crédit avant de vous lancer dans un plan pour l’améliorer. De cette manière, vous pourrez détecter les erreurs ou les fraudes qui entraînent artificiellement votre score et les contester.

Ne fermez pas vos anciens comptes

N'oubliez pas que 15% de votre pointage de crédit dépend de la longueur de vos antécédents de crédit. Une fois que vous voyez votre dossier de crédit, il peut être tentant de fermer ces vieux comptes inutilisés, mais cela peut nuire à votre score.

D'autre part, avoir le crédit là-bas – mais ne pas l'utiliser – peut vous aider. Si nécessaire, découpez les cartes pour ne pas les utiliser. Une exception peut être une carte de crédit avec des frais annuels élevés – vous voudrez peut-être vous en débarrasser si vous ne l'utilisez plus pour éviter ces frais.

Mettre en place un plan de paiement à toute épreuve

Configurez des paiements automatiques pour vous assurer de payer vos factures à temps. Si vous le pouvez, payez plus que le minimum dû pour ne pas payer autant d’intérêts.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer les paiements minimaux sur tous vos comptes de crédit chaque mois, il est peut-être temps de contacter votre créancier et de mettre en place un autre plan de paiement que vous savez pouvoir suivre. Bien sûr, les créanciers ne sont pas tenus de travailler avec vous, mais la plupart sont disposés à négocier des paiements minimums, des taux d’intérêt et des frais de retard de paiement.

La consolidation de votre dette existante en un seul prêt peut également vous aider à gérer les paiements. Envisagez de réduire vos paiements d’intérêts sur vos dettes de carte de crédit et d’effectuer un seul paiement.

Chip loin à des soldes élevés

N'oubliez pas que 30% de votre pointage de crédit dépend de la quantité de crédit que vous utilisez (frais excessifs) et vous semblez risquer de trop vous allonger. Les experts recommandent de viser un solde ne dépassant pas 10% de votre crédit disponible. Concentrez-vous d'abord sur l'apprivoisement de vos soldes de cartes de crédit – cela vous aidera plus à marquer que vous attaquer à un prêt à tempérament.

Magasinez pour un nouveau crédit relativement rapidement

Lorsque vous magasinez pour un prêt, votre pointage de crédit peut baisser lorsque vos créanciers potentiels vérifient votre historique de crédit dans le cadre de votre demande. Vous pouvez aider à lutter contre cela en limitant vos achats à une période relativement courte – probablement 30 jours (bien que cela puisse être aussi court que 14 ou 45 ans, selon que votre prêteur utilise une formule de notation FICO plus ancienne ou plus récente ). Ensuite, même si plusieurs créanciers potentiels tirent votre rapport sur une période de deux semaines, FICO le considérera comme une seule enquête au lieu de plusieurs.

Comment vérifier mon pointage de crédit?

Maintenant que vous avez appris tous les éléments essentiels de votre pointage de crédit, voyons comment le vérifier. Vous pouvez faire cela à plusieurs endroits, mais certains sont meilleurs que d'autres.

Notez que, conformément à la loi, vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit chaque année. Malheureusement, ce rapport n’inclut pas réellement votre pointage de crédit, mais inclut toutes les informations sur lesquelles celui-ci est basé: quels comptes de crédit vous avez, combien vous devez, si vous payez à temps, etc.

FICO et les bureaux de crédit

Vous obtiendrez les informations les plus utiles et les plus détaillées directement auprès de FICO ou de l’une des agences d'évaluation du crédit, mais vous devrez payer ces services. Voici vos options:

offre deux services principaux: scores et rapports FICO uniques, ainsi que la surveillance continue du crédit. Vous pouvez opter pour un pointage de crédit unique et le rapport d'un bureau de crédit de votre choix pour 19,95 $, ou vous pouvez obtenir vos scores et vos rapports des trois bureaux pour 59,85 $. La surveillance continue du crédit varie de 14,95 $ à 29,95 $ par mois. Le prix plus élevé vous procure une surveillance triple et une protection contre le vol d'identité.
Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit et votre score FICO pour 19,95 $, ou un rapport de trois bureaux et les scores FICO des trois bureaux pour 39,95 $. La surveillance continue du crédit de votre rapport de crédit Experian et du score FICO est de 4,95 $ pour un mois, puis de 19,95 $ tous les mois.
La surveillance continue du crédit avec TransUnion vous donnera accès à votre rapport de crédit Transunion et à votre score FICO pour 17,95 $ par mois après un essai d'une semaine d'une valeur de 1 USD. Le service comprend plusieurs fonctionnalités de surveillance du vol d'identité. Malheureusement, il n’existe pas d’option en ligne facilement disponible pour commander un pointage de crédit unique et un rapport sans souscrire à ce service.
offre votre score FICO et votre dossier de crédit Equifax pour 19,95 $. Soyez prudent, car il offre également son rapport de solvabilité avec le score moins utile d'Equifax au prix de 15,95 $, ou 39,95 $ pour les rapports des trois bureaux. Il existe également une option de surveillance continue du crédit qui inclut votre score FICO pour 14,95 $ par mois.

Services de surveillance du crédit

Un certain nombre de services de surveillance du crédit, tels que Identity Guard et LifeLock, offrent une protection contre le vol d'identité plus complète que la plupart des services offerts par les agences d'évaluation du crédit. Les prix varient généralement entre 8,99 $ et 26,99 $ par mois. La plupart incluent également des options pour la surveillance à un ou trois bureaux. Toutefois, notez que les cotes de crédit auxquelles ces services ont accès ne sont généralement pas des cotes FICO.

Pour plus de détails sur les services de surveillance du crédit, consultez notre guide des recommandations.

Sites de rapport de crédit gratuits

C’est difficile de battre gratuitement, alors quel est le problème? Certains sites moins réputés ne sont pas vraiment gratuits, ils sont assortis de conditions. Vous vous abonnez souvent à un service gratuit initial qui vous permet d’obtenir une autre facture mensuelle à la fin de votre période d’essai.

Heureusement, il existe des sites réputés qui vous permettent de consulter votre pointage de crédit gratuitement. Pour plus de détails, consultez notre guide de la note Notez également que vous ne pas consultez votre score FICO actuel, ce que la plupart des prêteurs voient et utilisent, et ne verra généralement qu'un score basé sur les informations d'un bureau de crédit, et non des trois.

Credit Sesame est partenaire de TransUnion. Il propose une grande variété d’outils de crédit et d’informations pédagogiques, ainsi que moins d’annonces que ses concurrents. Vous verrez votre VantageScore basé sur les données de TransUnion.
Credit Sesame est également associé à TransUnion. Leur service gratuit fournit en fait une assurance contre le vol d'identité, mais les produits payants sont également poussés plus loin.
est en partenariat avec. Il fournit un rapport de crédit complet tous les six mois. Vous verrez votre VantageScore basé sur les données d'Equifax.

Banques ou émetteurs de cartes de crédit

A commencent à fournir aux clients des scores de crédit sur leurs relevés mensuels ou en ligne. Certains détenteurs de cartes chanceux, y compris les clients Chase Slate, Barclays et Discover it, auront accès à leurs scores FICO. D'autres auront des scores de crédit moins utiles non-FICO. N'oubliez pas que dans la plupart des cas, vous n'aurez pas accès à votre dossier de crédit.

Un bon pointage de crédit est plus qu'un chiffre

Comme je l'ai expliqué ci-dessus, une bonne cote de crédit peut avoir un impact considérable sur votre vie en facilitant le processus d'emprunt d'argent, en trouvant un logement, et même en obtenant un emploi. C’est la raison pour laquelle il est essentiel non seulement de savoir ce qui affecte votre crédit, mais aussi de déterminer dès le départ un bon pointage de crédit ou de réparer un mauvais point si le besoin s’en faisait sentir.

Une fois que vous pouvez affirmer en toute confiance que vous avez un bon pointage de crédit et que vous connaissez les tenants et aboutissants du maintien d'un bon crédit, vous voudrez peut-être vous concentrer sur l'optimisation des autres avantages que certaines cartes de crédit peuvent offrir. Nous proposons un guide général sur les, ainsi que des recommandations pour les,,, et.

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