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Presque tous les articles que vous lisez sur l’épargne-retraite évoquent les termes «épargne avant impôt» et «après impôt». Ils jettent souvent les idées sans véritablement expliquer ce qu’elles veulent dire ou pourquoi elles sont importantes. Je sais que la première fois que j'ai rencontré ces termes, je ne savais pas trop quel était le problème, ni même pourquoi je devais m'en soucier.
Commençons donc par le début et voyons ce que ces termes signifient et pourquoi ils devraient vraiment compter pour vous lorsque vous songez à épargner pour la retraite.
La plupart des gens ont quelques options pour épargner en vue de la retraite. Vous pouvez bien sûr économiser votre argent dans un compte d’épargne ordinaire si vous le souhaitez, mais cela signifie qu’il n’ya aucun avantage supplémentaire en termes d’impôts.
Certaines personnes ont accès à un régime de retraite par le travail, souvent appelé un 401 (k) ou un 403 (b) (si elles travaillent pour une organisation à but non lucratif) ou un TSP (si elles travaillent pour le gouvernement) – il existe quelques autres régimes similaires. . En dehors de cela, les personnes qui souhaitent épargner pour la retraite ont la possibilité d'ouvrir un IRA traditionnel.
Tous ces plans ont quelques points communs.
Tout d'abord, quand vous mettez de l'argent là-bas, vous faites ne pas avoir à payer des impôts sur cet argent cette année-là. Supposons que vous gagniez 50 000 $ cette année et que vous décidiez de placer 5 000 $ dans votre 401 (k). Plutôt que de payer 50 000 $ d’impôts sur le revenu, vous n’allez le payer que sur 45 000 $ de votre revenu. C’est pourquoi, lorsque vous mettez de l’argent dans ce régime, il s’appelle de l’argent «avant impôt» – il provient de votre paie avant les taxes sont calculées.
"Big deal", vous dites? Eh bien, disons que vous êtes une personne célibataire qui gagne 50 000 $ par an. Si vous ne cotisez pas du tout à votre régime 401 (k), vous allez devoir 5 719 $ d’impôt sur le revenu fédéral. Toutefois, si vous versez 5 000 dollars, vous ne devrez que 4 744 dollars d’impôts sur le revenu.
C’est vrai, contribuer à un compte de retraite «avant impôt» réduit en réalité le montant que vous devez. Pour la plupart des gens, l’effet en est que, même si chacun de leurs chèques de paie sera plus maigre à cause des contributions, il ne sera cette beaucoup plus maigre. Même si une partie de votre salaire est versée dans le 401 (k), vos impôts diminuent également, ce qui signifie que votre salaire net diminuera un peu, mais pas autant que votre contribution.
C’est l’idée fondamentale des contributions «avant impôt»: vous n’avez pas à payer d’impôts lorsque vous investissez de l’argent. Cependant, vous faire avoir à payer des impôts quand l'argent vient en dehors compte lorsque vous êtes à l’âge de la retraite. À ce stade, votre comportement 401 (k) agit comme votre employeur le fait actuellement. Lorsque vous retirez de l’argent, ce sera comme un chèque de règlement dans lequel les impôts sont prélevés avant que vous ne soyez "payé".
Alors, qu'en est-il des contributions «après impôt»? En général, c’est ce que le mot «Roth» indique sur les comptes de retraite. Roth IRA, Roth 401 (k) s – vous placez votre argent «après impôt» dans ces comptes, ce qui signifie qu'il provient de votre chèque de paie après perception des impôts ou, dans le cas d'un Roth IRA, directement de votre chèque. Compte. Vos impôts ne diminuent pas du tout cette année.
Alors, pourquoi quelqu'un ferait-il cela? Eh bien, le gros avantage d'un compte Roth est que vous n’avez pas à payer d’impôts lorsque vous retirez l’argent à l’âge de la retraite, même pas sur les gains que vous gagnez votre argent pendant que vous êtes dans le compte. Tout est libre d’impôt à ce moment-là.
Disons que vous êtes à la retraite et décidez de retirer 5 000 dollars par an de votre Roth IRA. C’est de l’argent sur lequel vous n’avez pas à payer d’impôts – c’est tout l’argent «après impôt».
Comme vous pouvez le voir, Ces deux approches offrent certains avantages par rapport au simple fait de placer de l'argent dans un compte d'épargne. Si vous financez un compte de retraite «avant impôt» – votre 401 (k) ou votre 403 (b) au travail ou un IRA traditionnel -, vous n’avez pas à payer d’impôts actuellement sur l’argent que vous avez investi, ce qui signifie que vos impôts pour cette année diminuent. Par contre, si vous cotisez à un Roth IRA ou à un Roth 401 (k), vous ne devez pas payer d’impôts plus tard lorsque l’argent sort du compte, c’est-à-dire que vos impôts cette année future en baisse.
Par contre, un compte d’épargne est alimenté avec de l’argent après impôt, ce qui ne vous aide pas cette année. Vous devez donc payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez en cours de route.
À présent, les comptes IRA et 401 (k) sont soumis à certaines restrictions en matière de retraits, le principal étant que vos options de retrait sont très limitées jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite de 59 ans 1/2 (ou que vous puissiez prouver clairement que vous avez pris votre retraite plus tôt que cela), où il n'y a presque aucune restriction sur les retraits. En d'autres termes, si vous épargnez en vue de la retraite et utilisez le compte à cette fin, ce n'est pas grave.
Alors, maintenant la grande question devient s'il est plus logique d'investir votre argent dans un compte de retraite «avant impôt» ou dans un compte «après impôt». Est-il préférable de payer vos impôts sur cet argent cette année et d'avoir ensuite un revenu libre d'impôt à la retraite? Ou est-il préférable de réduire vos impôts cette année mais de devoir payer des impôts sur cet argent lorsque vous prendrez votre retraite?
La vérité est que… je ne sais pas. C’est parce qu’il ya un géant inconnu qui règne sur tout: nous n’avons aucune idée de ce à quoi les tranches d’impôt ressembleront à l’avenir. Personne ne sait vraiment quels seront les taux d'imposition futurs. Seront-ils plus élevés? Seront-ils plus bas? Seront-ils inférieurs pour les personnes à faible revenu et supérieurs pour les personnes à revenu élevé? Honnêtement, c’est impossible à prédire.
La seule idée sur laquelle je suis assez confiant est la suivante: plus votre revenu de retraite est faible, plus votre taux d’imposition sera bas. Les États-Unis utilisent un système d'imposition progressif depuis qu'ils ont commencé à payer des impôts. Un système d'imposition progressif signifie simplement que moins votre revenu est élevé, plus votre taux d'imposition est bas. Même s’il peut devenir moins progressif (ce qui signifie que les taux d’imposition entre pauvres et riches se rapprochent) ou plus progressif (ce qui signifie que les taux s’écartent davantage ou qu’il existe un seuil beaucoup plus élevé avant que les gens ne commencent à payer des impôts), reste toujours vrai qu'un revenu élevé signifie un taux d'imposition plus élevé.
Étant donné cette idée, je pouvez Faites quelques recommandations générales qui, même si elles ne sont probablement pas parfaites, vous permettront probablement d’acquérir le bon compte.
Pour résumer le tout, plus votre salaire est élevé, meilleur sera le plan d'un régime de retraite «après impôt». C’est parce que plus votre salaire est élevé, plus vos impôts vont être élevés cette année et moins il est probable que votre taux d’imposition à la retraite sera encore plus élevé.
En bref, si votre salaire est un salaire d'entrée de gamme ou que vous de façon réaliste attendez-vous à être beaucoup plus élevé plus tard dans votre carrière, un Roth IRA ou un Roth 401 (k) est préférable pour vous en ce moment. C’est parce que vous payez déjà un faible taux d’impôt aujourd’hui, alors autant en profiter. Bien sûr, vous découvrirez peut-être à la retraite que votre taux d'imposition est encore inférieur, mais il ne peut pas être beaucoup plus bas et certainement pouvez être beaucoup plus élevé.
D'autre part, Si votre salaire est assez élevé et que vous ne prévoyez pas d’énormes augmentations de salaire à l’avenir, contribuer à un taux normal de 401 (k) / 403 (b) ou à un IRA traditionnel est probablement meilleur pour vous. C’est parce que vous payez un taux d’impôt élevé aujourd’hui et que vous allez donc vouloir réduire votre revenu imposable aujourd’hui. Bien sûr, vous découvrirez peut-être à la retraite que votre taux d'imposition est encore plus haute, mais il ne sera probablement pas beaucoup plus élevé et certainement pouvez être beaucoup plus bas.
Il existe cependant un facteur mineur qui prime sur tout cela: cotisations de l'employeur. Si votre employeur verse un montant correspondant à vos cotisations à l’un de vos comptes d’épargne-retraite, la valeur de cet argent supplémentaire des cotisations de l’employeur supprimera tout avantage fiscal. Ce n’est même pas proche. Donc, si les contributions de l'employeur sont sur la table, ignorez tout cela et poursuivez ces contributions. Ils vont valoir plus que les avantages fiscaux, même dans les situations les plus folles.
Voici donc le message à retenir: si votre revenu est bas et que vous vous attendez à ce qu'il soit beaucoup plus élevé, utilisez un Roth. Sinon, utilisez 401 (k) ou 403 (b). Au-dessus de l’une ou l’autre option, cependant, se trouvent les contributions de l’employeur – faites ce que vous devez faire pour obtenir toutes ces contributions. Suivez cette recette simple et vous ferez un très bon choix pour la retraite.
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