Quand est-il judicieux de déclarer faillite?

La faillite devrait être évitée autant que possible, mais il y a des moments où les personnes qui ne disposent d'aucune alternative viable doivent chercher à obtenir un redressement de la faillite.

Les lois sur la faillite sont conçues pour atténuer la pression financière sur les personnes qui ne peuvent pas payer leurs factures. Tandis que le dépôt de bilan peut effacer les dettes non garanties, empêcher les saisies, et arrêter l'activité, il a certains inconvénients, a déclaré l'avocat de résolution de la dette. La faillite peut affecter votre dossier de crédit pour une période allant jusqu'à 10 ans, ce qui rend difficile l'admissibilité à un prêt hypothécaire, à un prêt auto ou à d'autres marges de crédit, a déclaré Tayne.

Pour la plupart des individus, il existe deux types de faillite: la liquidation (chapitre 7) et la réorganisation (chapitre 13). "Il y a d'autres chapitres de la faillite, mais pour la plupart des consommateurs, ce sont les deux options disponibles", a déclaré Tayne. Selon les circonstances, la plupart de vos dettes peuvent être libérées ou réorganisées afin de créer un plan de remboursement gérable.

Un dernier recours

Décider du moment de la faillite peut être un jugement difficile. Cela dépend en partie de votre tolérance à vivre avec le stress d’être profondément endetté.

Les experts conviennent généralement que la faillite doit être conclue en dernier recours. Vous devriez le considérer "quand vous ne pouvez plus vous payer les nécessités de base et que toutes les autres options ont été explorées et épuisées", a conseillé Tayne.

Un avocat a déclaré que le moment de faire faillite est "lorsque vos finances sont tellement stressées que vous ne pouvez pas voir la lumière au bout du tunnel." Et un avocat a déclaré que la faillite pourrait être appropriée si vous avez des biens qui risquent d'être saisis. , ou si vous envisagez de retirer de l'argent d'un compte de retraite pour payer une dette non garantie.

Avant de décider de demander la protection de la faillite, envisagez les étapes suivantes:

• Prenez le contrôle de vos finances. Tout d’abord, additionnez vos avoirs, y compris vos comptes d’épargne, la valeur de votre maison et de votre automobile, vos fonds de retraite et tous vos investissements. Ensuite, calculez vos dettes, y compris vos factures et vos obligations. Ceux-ci comprennent les prêts en cours et les dettes de cartes de crédit. Si vos passifs dépassent de loin vos avoirs, le moment est peut-être venu de consulter un avocat au sujet de la faillite. Comprendre vos actifs et vos passifs "vous mettra dans la meilleure position pour prendre une décision de faillite", a déclaré un avocat du New Jersey.
• Essayez de négocier avec vos créanciers. De nombreux créanciers préfèrent conclure un accord que de vous voir déclarer faillite. C’est parce que tout ou partie de l’argent que vous leur devez pourrait être libéré devant un tribunal. Vous pourrez peut-être convaincre vos créanciers d’annuler une partie de votre dette ou d’accepter un plan de remboursement plus gérable. Envisagez de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif qui est habituée à travailler avec des prêteurs et des sociétés émettrices de cartes de crédit.
• Assurez-vous d’avoir épuisé toutes les alternatives. Emprunter de l’argent à des membres de votre famille pour rembourser vos dettes ou vendre des biens pour amasser de l’argent peut être préférable à une faillite, selon votre situation.
• Préparez-vous à recommencer financièrement. Cela signifie changer vos habitudes de dépense et de paiement afin de ne plus jamais vous retrouver dans cette situation. Par exemple, si vos problèmes financiers ont été causés par une dette de carte de crédit, vous devriez être prêt à cesser de compter sur les cartes de crédit pour vos besoins quotidiens. Cela sera plus facile si vous vous engagez à constituer un fonds d'urgence que vous pouvez utiliser pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations de voiture.

Faites la paix avec votre faillite

Une fois que vous avez pris la décision de déclarer faillite, ne perdez pas de temps à vous sentir coupable et à ne pas vous attarder aux dommages causés à votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit peut commencer à se redresser en quelques années seulement, alors apprenez du passé et concentrez-vous sur l'avenir.

Une faillite en votre possession signifie que vous devrez probablement payer des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts, car vous serez considéré comme un risque de crédit plus important. Bien que la faillite de votre dossier de crédit puisse prendre jusqu'à 10 ans, son impact s'atténuera avec le temps.

L’avocat de la protection des consommateurs en Floride a déclaré qu’il pouvait prendre entre deux et trois ans pour que votre solvabilité soit suffisamment recouvrée pour vous permettre d’obtenir un prêt immobilier à des conditions favorables. Sachez qu'il existe des prêteurs prédateurs qui travaillent avec des personnes ayant un crédit endommagé afin de facturer des taux d'intérêt plus élevés. Envisagez de reporter les achats importants qui nécessitent un emprunt jusqu'à l'amélioration de votre cote de crédit.

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