Le modèle de budgétisation 70-10-10-10 – Le dollar simple

Ce message, comme beaucoup d’autres, a commencé comme une question de sac à courrier et a pris plus de place pour expliquer et discuter de l’idée que ce qui pourrait raisonnablement être inclus dans un message de courrier. Kevin écrit avec une excellente question:

Avez-vous déjà entendu parler de 70-10-10-10? Est-ce que c'est une bonne idée?

70-10-10-10 est une stratégie budgétaire popularisée par le regretté Jim Rohn. L'idée est vraiment simple en surface. Vous prenez simplement tout l'argent après impôt que vous ramenez à la maison et vous les divisez en quatre groupes.

Le premier groupe est la partie «70» du 70-10-10-10. Il suggère que vous utilisiez 70% de vos revenus rapportent de quoi vivre. Si vous rapportez un salaire de 1 000 dollars à la maison, 700 dollars iront aux frais de subsistance. Assez facile, non?

Le deuxième groupe est le premier «10» du 70-10-10-10. Il suggère que vous utilisiez 10% de votre argent chez vous pour «l'investissement actif». Vous le mettez dans votre compte d’épargne ou ailleurs, où il est facilement disponible, et vous l’utilisez pour investir dans des activités que vous observez dans votre vie quotidienne. Je vais entrer dans les détails de ceci plus tard.

Le troisième groupe est le deuxième «10» du 70-10-10-10. Il suggère que vous utilisiez 10% de votre argent de poche pour «l'investissement passif». Cela signifie que vous investissez de l'argent dans votre 401 (k), dans un Roth IRA ou quelque chose du genre. C’est un argent que vous venez de mettre de côté et auquel vous n’allez pas penser, sachant qu’il finira par devenir un joli pécule pour vous.

Le quatrième groupe est le "10" final du 70-10-10-10. Il suggère que vous utilisiez 10% de votre argent rapporté à la maison pour rendre votre communauté ou le monde en général un meilleur endroit grâce à une forme de don.

Je pense que c'est une bonne stratégie de budgétisation solide pour la plupart des gens. Cela dit, je pense que quelques questions méritent d’être examinées en détail.

Le «70» nécessite des changements de mode de vie pour la plupart des gens

Avant de creuser ici, il convient de noter que, pour l’Américain moyen, le ratio de vie est de l’ordre de 91-3-3-3. En d'autres termes, la plupart des Américains ne font que mettre de côté et faire un don.

Pour que les gens passent au 70-10-10-10, ils doivent gonfler leur épargne de 6% à 20% et leurs dons de bienfaisance de 3% à 10%. Cet argent doit venir de quelque part, et il provient des frais de subsistance.

En d'autres termes, Le grand défi pour les personnes intéressées par un modèle 70-10-10-10 est qu’elles devront réduire leurs frais de subsistance d’une moyenne d’environ 91% de leur revenu à environ 70% de leur revenu. En d'autres termes, ils devront réduire d’environ 23% des dépenses des ménages pour pouvoir y parvenir.

Maintenant, il y a de bonnes nouvelles: que 23% des dépenses des ménages est la bas 23%, les 23% les moins importants pour vous dans votre vie quotidienne. Cela englobe les dépenses pour lesquelles vous dépensez de l'argent et qui ne vous apportent aucune valeur.

C’est toujours une bonne dose de dépenses, et il faudra apporter quelques changements à ce que vous faites.

Je recommande à partir de, qui sont:
+ Déménagement dans une maison ou un appartement plus petit
+ Se rapprocher du travail
+ Trajets quotidiens en vélo ou en transport en commun
+ Éliminer la télévision par câble ou par satellite
+ Shopping pour toutes les factures
+ Préparer les repas exclusivement à la maison, sauf pour des occasions spéciales
+ Commutation (presque) exclusivement pour stocker des marques

En faire quelques-uns vous rapprochera probablement de cette barre des 23%. Si vous ajoutez à cela le resserrement de la ceinture de vos dépenses accessoires, vous vous rapprocherez de cet objectif.

Le problème de ces changements est qu’il est facile de les suggérer sur papier, mais qu’il importe prendre des mesures pour apporter ces changements. Si vous pensez simplement que vous allez vraiment réduire vos dépenses mais que vous ne travaillez pas activement pour changer votre style de vie, vous ne réduirez pas réellement beaucoup de vos dépenses. Vous ne réduirez pas vos dépenses de 91% de votre salaire à 70% de votre salaire.

Ceci est la base. Vous devez modifier les dépenses avant de pouvoir utiliser les autres éléments de l’équation. Si vous ne modifiez pas d’abord vos dépenses, cette «stratégie» de budgétisation devient le 91-10-10-10, soit un total de 121. D’où viennent ces 21% restants? Dette. Si vous montez immédiatement avec les trois 10 sans ajuster vos dépenses au préalable, vous finirez par financer votre style de vie avec une dette, ce qui signifie que même si vos investissements et vos économies peuvent légèrement augmenter, le total de vos dettes va disparaître. up encore plus vite.

Cela doit venir en premier. Changez votre mode de vie et les autres changements suivront.

Quels sont les 10% d’investissements actifs?

Au fil des ans, Jim Rohn a un peu discuté du but des 10 premiers pour cent. Il l'a souvent qualifié d '«investissement actif», mais également d' «épargne».

En général, l’idée de Rohn était que vous pouviez conserver une partie de votre argent dans un compte d’épargne pour un accès aisé à deux fins principales.

Premièrement, il sert de fonds d'urgence. Vous pouvez le traiter comme une "banque" auprès de laquelle vous pouvez contracter un emprunt à 0% en cas d'urgence, puis le rembourser à vos conditions. Son idée d'un fonds d'urgence était celle que vous avez remboursée lorsque vous avez retiré l'argent.

Deuxièmement, il s’agit d’une sorte de «fonds d’opportunité». Un fonds d'opportunité est une réserve d'argent que vous avez mise de côté au cas où la vie vous offrirait une opportunité exceptionnelle. Par exemple, vous pourriez trouver une personne vendant un équipement que vous aimeriez vraiment avoir pour 300 dollars en espèces. Sans «fonds d'opportunité», il pourrait être difficile de trouver instantanément autant d'argent; Dans un cas, il suffit de frapper un instant la banque ou un guichet automatique.

Souvent, les «fonds d’opportunité» sont utilisés pour renverser des choses, comme lorsque vous achetez quelque chose à 100 $ alors que vous savez que vous pouvez le revendre à 500 $ si vous y consacrez un peu de temps. Il pourrait également être utilisé pour des opportunités spéciales de la vie, comme pouvoir faire un voyage imprévu. Dans les deux cas, vous finirez par rembourser l’argent que vous avez retiré du fonds et, si vous en tirez profit, vous pouvez l’utiliser pour d’autres investissements ou pour renforcer davantage le fonds.

Personnellement, j’ai un fonds d’urgence / d’opportunité que je finance en permanence par virement automatique de mon compte courant à mon compte d’épargne. Je ne le remplis pas lorsque je dois l'exploiter, mais j'enlève parfois une partie de l'excédent ("l'excès" étant de l'argent représentant plus de trois mois de frais de subsistance) et l'utilise pour apporter une contribution supplémentaire à mon passif. investissements (voir ci-dessous). Je trouve que cette approche automatisée rend très facile de continuer à stocker mon fonds d'urgence / opportunité.

En parlant de ça…

Les 10% consacrés à l'investissement passif / à la retraite sont-ils suffisants?

Un autre élément du plan 70-10-10-10 de Rohn consiste à mettre de côté 10% de votre salaire net dans des investissements passifs pour votre avenir à long terme, à savoir la retraite. Il viendra un temps où vous ne voudrez plus travailler pour gagner votre vie ou si vous voulez changer radicalement de carrière, et cet argent est là pour vous lorsque vous atteignez ce carrefour.

Il convient de noter que Rohn le suggérait largement à une époque antérieure à la prévalence des plans 401 (k). Il suggérait surtout que les gens ouvrent des comptes normaux dans des maisons d'investissement et placent cet argent dans des fonds communs de placement.

Aujourd'hui, les choses sont un peu différentes. De nombreux lieux de travail offrent un plan 401 (k), qui retire de l'argent de votre salaire. avant les taxes. Certains lieux de travail proposent une variante Roth 401 (k), qui utilise après impôts argent.

Qu'est-ce que ça veut dire? Avec un 401 (k) normal, vous payez des impôts lorsque vous retirez de l'argent à la retraite. Avec un Roth 401 (k), vous payez des impôts maintenant et vous pouvez retirer de l’argent à la retraite sans payer d’impôts.

Pour vous en tenir à la règle 70-10-10-10, vous devriez contribuer à environ 13% à un 401 (k) normal (ce qui réduira votre salaire net d'environ 10%) ou 10% à un 401 Roth (k). . (Une règle similaire est vraie pour un 403 (b) ou un TSP).

Qu'en est-il un Roth IRA? C’est une bonne option dans certains cas, en particulier lorsque votre lieu de travail n’a aucun plan de retraite. Un Roth IRA est quelque chose que vous pouvez ouvrir vous-même en parlant à une maison d'investissement de votre choix (j'utilise Vanguard pour le mien). Vous vous inscrivez pour des contributions automatiques à partir de votre compte courant. Vous souhaitez donc le configurer pour prélever 10% de votre salaire net. N'oubliez pas que la limite de contribution annuelle pour un Roth IRA est de 5 500 USD. Par conséquent, si vous ramenez plus de 55 000 USD à la maison, vous voudrez bien le surveiller.

Comme pour le «fonds d’opportunité», vous voudrez automatiser ce type d’épargne. Activez les contributions automatiques au poste de travail avec votre 401 (k) ou inscrivez-vous pour un Roth IRA et activez les contributions automatiques à partir de votre compte courant. De cette façon, vous n’avez pas à pense à ce sujet – ça arrive.

La grande question, cependant, est de savoir si cela suffit ou non. 10% de votre revenu est-il suffisant pour bâtir une retraite en bonne santé?

Pour l’essentiel, je dirais «oui», mais cela dépend de quelques facteurs.

Tout d'abord, Combien allez-vous réduire vos dépenses de retraite? La plupart des gens dépensent moins à la retraite simplement parce qu’ils ne travaillent pas et qu’ils ne vont tout simplement pas au restaurant ou aux établissements commerciaux, car ils ne sortent pas de la maison pour travailler tous les jours. Souvent, les personnes dépensent environ 80% de leurs dépenses de préretraite une fois à la retraite si elles ne font pas consciemment des coupes. Si les réductions sont intentionnelles, le montant peut être beaucoup plus bas. Par exemple, si vous avez l’intention de déménager dans un logement moins coûteux à la retraite, la réduction des dépenses sera encore plus prononcée. Vous aurez également accès à la sécurité sociale et à l’assurance-maladie, même si vous assisterez probablement à une augmentation des coûts médicaux.

Ainsi, plus vous êtes prêt à réduire votre retraite, plus il est probable que 10% travailleront pour vous.

Seconde, quel âge avez-vous lorsque vous commencez à épargner suffisamment pour la retraite? Si vous êtes dans la vingtaine lorsque vous commencez à épargner et que vous économisez 10% de votre revenu annuel, vous serez en pleine forme. Si vous avez 45 ans et que vous venez tout juste de commencer, il pourrait être beaucoup plus difficile d’y arriver et vous voudrez peut-être économiser plus de 10%. En règle générale, si vous avez moins de 30 ans, vous pouvez vous contenter de 10% et si vous avez trente ans, vous vous en tirerez probablement si vous ne vous faites pas l’illusion de prendre votre retraite plus tôt.

Finalement, Quand comptez-vous prendre votre retraite? Si vous voulez passer la porte à 60 ans plutôt qu'à 70 ans, vous aurez non seulement besoin de dix années supplémentaires de frais de subsistance, vous aurez également dix ans. moins des années à économiser. En d'autres termes, plus vous souhaitez partir à la retraite, plus vous devez dépasser ce seuil de 10%.

Donc, si vous êtes plus jeune, si vous n’avez pas l’intention de prendre votre retraite très tôt, et si vous prévoyez être raisonnable en termes de dépenses, 10% est un très bon chiffre.

Si vous débutez quand vous êtes plus âgé, si vous souhaitez prendre votre retraite très tôt ou si vous souhaitez avoir une retraite confortable, vous devez viser plus de 10%, plus on est de fous.

La question de donner

Le dernier «10» de ce plan est un don de bienfaisance. L’idée sous-jacente est que vous donnez tout simplement 10% de votre revenu net à quelque chose qui rende votre communauté ou le monde qui vous entoure meilleur, et c’est à votre propre jugement. Que pouvez-vous faire avec votre argent pour faire de votre communauté un meilleur endroit? Que pouvez-vous faire pour que le monde soit un meilleur endroit?

Comme je l'ai indiqué plus tôt, l'Américain moyen ne consacre que 3% de son revenu à des dons de bienfaisance, si bien que l'augmentation de 10% représente un changement assez important pour la plupart des gens. De plus, il existe une tension entre optimiser votre situation financière et donner une partie de votre argent.

Je ne peux pas vraiment répondre à ces dilemmes d’une autre manière que de parler de nos propres dons de bienfaisance.

Pour la plupart, Sarah et moi donnons localement. La plupart de nos dons sont faits à des organisations et à des groupes de notre communauté. Ces contributions nous profitent indirectement – dans certains cas, elles servent à aider les programmes communautaires dont nous bénéficions, alors que d’autres dons (comme le garde-manger local ou le garde-manger) aident ceux qui sont dans le besoin dans notre communauté.

Nous donnons une petite somme à des œuvres caritatives nationales et internationales, mais nous faisons très attention à ce type de don car il est très difficile de voir ces dollars en action. Nous devons faire confiance à des sites comme Charity Navigator et à d’autres outils lorsque nous faisons des dons, car nous ne pouvons vraiment pas être sûrs que l’argent va vraiment à ces causes. Nous donnons à des organismes de bienfaisance plus importants, mais c’est avec un soin extrême.

Nous donnons parfois un peu aux campagnes politiques, mais c'est très peu fréquent.

Notre philosophie est que, si nous donnons localement, nous pouvons voir les dollars dépensés au travail améliorer réellement les vies, et ces vies continuent à faire des choses plus grandes et meilleures dans le monde, créant un effet d'entraînement positif où nous pouvons voir certaines des ondulations initiales. . Ces répercussions nous affectent aussi indirectement, car elles améliorent la communauté dans laquelle nous vivons et où vivent nos enfants. Il est difficile pour nous de voir ces dollars à l'œuvre si nous donnons à des œuvres de bienfaisance qui nous prennent de l'argent loin de nous. très prudent avec ce genre de donner.

Je ne peux pas vous dire combien donner ou où donner, car c’est une décision très personnelle. Tout ce que je peux dire, c'est ceci: Sarah et moi ne regrettons pas un centime de nos dons de bienfaisance. Pour nous, avoir pu constater certains de ses effets a été incroyablement positif.

Dernières pensées

Le modèle de budgétisation 70-10-10-10 constitue un cadre solide que les utilisateurs peuvent utiliser s’ils ne savent pas exactement comment répartir leur argent. Bien que cela nécessite certaines réductions significatives des dépenses personnelles, il prescrit un niveau que la plupart des gens peuvent réellement atteindre tout en ajoutant une sécurité à long terme et la flexibilité nécessaire pour tirer parti des opportunités et gérer les urgences.

J'ai tendance à regarder des modèles tels que 70-10-10-10 comme points de départ pour ceux qui essaient de déterminer ce qui fonctionne vraiment pour eux. Si vous alignez vos finances avec ce modèle, vous constaterez avec le temps que certains éléments cliquent vraiment pour vous alors que d’autres sont difficiles ou vous frottent contre vous. C’est le moment de faire des ajustements, comme aller au 60-15-15-10 ou au 80-5-10-5, en fonction de vos objectifs et de votre vie.

Bonne chance!