Tirer le meilleur parti de votre prochain dollar

Nous avons tous des factures et des dépenses telles que le loyer et l’épicerie que nous devons couvrir chaque mois. C'est juste une partie de la vie. Mais que faites-vous de votre prochain dollar après avoir pris soin des nécessités?

En supposant que vous ne le dépensiez pas, vos choix peuvent être répartis en deux priorités: épargner pour l’avenir ou rembourser vos dettes. La conséquence de ces besoins n’est pas petite non plus.

La vérité est que 45 millions d’emprunteurs américains détiennent 1 500 milliards de dollars en prêts étudiants¹et 40% des gens ne peuvent pas payer une dépense imprévue de 400 $.² Combinez cela avec un déficit d’épargne-retraite américain qui devrait atteindre 137 000 milliards de dollars d’ici 2050³ et la réponse de votre prochain dollar est beaucoup moins claire.

Préparez-vous d'abord au succès

Avant de pouvoir commencer à prendre des mesures pour atteindre vos objectifs financiers, il est crucial de vous préparer à l’imprévu. An est une base solide qui peut vous garder sur la voie lorsque certaines des réalités inattendues de la vie se produisent.

Identifier les possibilités, comme une perte d’emploi soudaine ou des réparations domiciliaires avant qu’elles ne surviennent, peut vous aider à décider du montant à conserver dans votre fonds d’urgence. En général, vous devriez envisager d'avoir au moins deux à trois mois de frais de subsistance nécessaires en main.

N'oubliez pas que des dépenses imprévues ne sont pas improbables. Garder de l’argent en réserve peut vous empêcher d’accumuler une dette plus lourde qui aggrave vos objectifs futurs. En sécurisant d'abord votre stabilité financière actuelle, il est alors possible d'affecter avec confiance un revenu supplémentaire à votre avenir.

Quand épargner pour l'avenir

Il y a d'importants compromis à considérer entre épargner ou réduire la dette. Cependant, le mieux que vous puissiez faire est de commencer à économiser tout de suite, ne serait-ce que pour un montant modeste. Cela vous permet de tirer parti de l'épargne composée, des incitations fiscales et des contributions correspondantes.

Quand tu es jeune, le temps est de ton côté. Cela fait de l’épargne une considération importante. Donner à votre argent l’opportunité de croître et de composer est la clé pour bâtir une vie confortable.

De plus, faire des paiements supplémentaires sur la dette plutôt que sur l’épargne n’aura probablement aucun sens dans certaines situations. C’est particulièrement vrai si vous ne tirez pas parti de «l’argent gratuit» versé dans le cadre de la retraite de votre entreprise. Laisser ces dollars sur la table peut réduire tout le potentiel de votre épargne-retraite.

En règle générale, concentrez-vous avant tout sur l'obtention du maximum de bénéfices avec des outils d'épargne avantageux sur le plan fiscal, tels que les comptes d'épargne-santé et les cotisations de retraite. Après cela, vous pouvez consacrer des dollars supplémentaires à la lutte contre les intérêts élevés et les dettes non déductibles.

Quand payer sa dette

Il ne faut pas oublier l’impact du remboursement de la dette plus rapidement. Les intérêts mensuels grignotent votre revenu futur, ce qui constitue un avantage dans la direction opposée à votre épargne.

Une fois que vous avez maximisé vos économies, soyez stratégique lorsque vous affectez votre revenu supplémentaire au remboursement plus rapide de la dette. N'oubliez pas de hiérarchiser vos comptes de crédit les plus chers et les plus intéressants.

En ce sens, toutes les dettes ne sont pas créées égales. Avoir une hypothèque n’a pas le même effet que d’avoir un solde sur un compte de carte de crédit. Le fait de rembourser ce dernier en premier réduit votre exposition à la dette à taux d'intérêt élevé et peut générer des ressources supplémentaires en cas d'urgence.

Est-il possible de rendre cette équation plus facile?

Les entreprises explorent de nouvelles manières d’encourager leurs employés à rembourser leurs dettes et à poursuivre leurs objectifs de retraite, notamment les avantages créés récemment qui permettraient aux paiements de prêts étudiants de recevoir des contributions de retraite égales.

La technologie jouera également un rôle important. Plusieurs * existent déjà pour aider les gens à dresser un tableau holistique de leur situation financière. À l'avenir, nous pourrions utiliser des outils analytiques puissants pour décider intelligemment de la manière d'utiliser le revenu de manière appropriée en fonction d'un large éventail de facteurs.

Jusque-là, il est important de trouver un équilibre entre les besoins futurs et les priorités actuelles. Épargner n’est pas tout ou rien, et adopter une approche intelligente pour épargner aujourd’hui tout en gérant vos dettes ne vous sera que bénéfique à long terme.

est le responsable de l’engagement des participants pour le groupe américain à contributions définies (USDC) de BlackRock et un contributeur régulier .

Sources:

¹Nerdwallet, statistiques de 2018 sur la dette liée aux prêts étudiants

²Réserve fédérale, Rapport sur le bien-être économique des ménages américains en 2017

³Forum économique mondial, nous vivrons jusqu’à 100 ans – Comment pouvons-nous nous le permettre? 2017

* BlackRock a un partenariat stratégique avec et une participation minoritaire dans Acorns, l'application de micro-investissement aux États-Unis. Acorns vise à aider la prochaine génération d’investisseurs émergents américains à améliorer la façon dont ils s’engagent, économisent et, au final, investissent leur argent.

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