Dans quel ordre devrais-je payer mes dettes?

Une des questions les plus courantes que me posent les lecteurs concerne l’ordre dans lequel ils devraient commencer à rembourser leurs dettes. Habituellement, ils énumèrent plusieurs dettes et me demandent ensuite de leur indiquer l’ordre dans lequel ils doivent s’efforcer de les rembourser.

Je leur dis généralement que ce n’est pas si facile.

Tout d'abord, ils n’ont généralement pas pris les mesures de base pour réduire leurs dettes. Ont-ils consolidé leurs prêts étudiants? Ont-ils effectué des transferts de solde à taux zéro? Ont-ils examiné l'option des prêts personnels? Ont-ils demandé des réductions de taux d'intérêt sur leurs cartes de crédit? Ce sont toutes les mesures que les gens devraient prendre lorsqu'ils envisagent leur situation d'endettement.

Deuxièmement, et cela est peut-être encore plus important, Il existe différentes stratégies pour rembourser vos dettes, chacune avec des avantages différents, et différentes stratégies fonctionnent le mieux pour différentes personnes et différentes situations. Certaines personnes sont davantage axées sur le succès en utilisant une méthode, tandis que d'autres peuvent être endettées, ce qui les oriente fortement vers une méthode complètement différente.

Plutôt que d’expliquer chacune de ces idées, j’ai pensé vous les montrer en travaillant à travers un exemple.

Disons que vous avez cinq dettes:

• Dette n ° 1 (carte de crédit): 5 000 $, taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
• Dette n ° 2 (prêt étudiant): 20 000 $, taux d’intérêt de 7,5%, aucune limite de crédit
• Dette n ° 3 (carte de crédit): 7 000 $, taux d’intérêt de 24,9%, limite de crédit de 15 000 $
• Dette n ° 4 (prêt personnel): 2 000 $, taux d’intérêt de 0%, aucune limite de crédit
• Dette n ° 5 (hypothèque): 180 000 $, taux d'intérêt de 4%, aucune limite de crédit

Commandé par balance

La première stratégie à discuter est de les classer par balance. Ceci est la stratégie popularisée par l'animateur de radio Dave Ramsey et constitue la base de sa stratégie «boule de neige de la dette».

L'idée de cette stratégie est d'ordonner les dettes en fonction de leur solde actuel, le solde le plus bas commençant en premier. Une fois que vous les avez commandés, vous effectuez des paiements minimums mensuels sur toutes les dettes, à l'exception de celle qui figure en haut de la liste, puis vous effectuez le paiement le plus élevé possible pour atteindre cette dette maximale.

En utilisant cette méthode, vous atteindrez le point de rendement de votre dette au plus bas solde assez rapidement, et vous profiterez ainsi du sentiment de succès qui découle du remboursement rapide d’une dette.

Le sentiment de réussite psychologique que procure le remboursement d’une dette peut être un problème pour certaines personnes. Cela peut réellement changer la vie, car cela prouve à beaucoup de gens qu’ils pouvez fais ça.

Si vous utilisez cette méthodologie, vous devez classer vos dettes de la manière suivante:

Dette n ° 4 (prêt personnel): 2 000 $, taux d'intérêt de 0%, aucune limite de crédit
Dette n ° 1 (carte de crédit): 5 000 $, taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Dette n ° 3 (carte de crédit): 7 000 $, taux d’intérêt de 24,9%, limite de crédit de 15 000 $
Dette n ° 2 (prêt étudiant): 20 000 $, taux d'intérêt de 7,5%, aucune limite de crédit
Dette n ° 5 (hypothèque): 180 000 $, taux d’intérêt de 4%, aucune limite de crédit

Étant donné que le solde de Debt # 4 est si faible, vous devriez pouvoir l’éliminer assez rapidement et ainsi réussir à éliminer une dette de votre liste. Vous aurez également plus de fonds disponibles pour effectuer un gros paiement sur la prochaine dette.

Classés par taux d'intérêt

Une autre approche pour régler les dettes consiste simplement à les classer par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. Comme avec l'approche précédente, vous effectuez simplement les paiements minimums sur toutes les dettes, mais vous effectuez ensuite le paiement supplémentaire le plus important possible sur la dette la plus élevée de la liste.

La logique derrière cet ordre est qu'elle aboutira mathématiquement aux paiements totaux globaux les plus bas de toutes les approches. En termes de dollars et de cents bruts, c'est l'approche qui vous donnera les meilleurs résultats.

Alors, quel est l’inconvénient? En fonction de la structure de vos dettes, votre dette à taux d'intérêt élevé peut parfois avoir un solde très important et prendre du temps à rembourser. Cela peut donner l'impression que cette méthode est très longue avant que vous ne commenciez à voir un succès, ce qui peut décourager certaines personnes.

Si vous utilisez cette méthodologie, vous devez classer vos dettes de la manière suivante: ce:

Dette n ° 3 (carte de crédit): 7 000 $, taux d’intérêt de 24,9%, limite de crédit de 15 000 $
Dette n ° 1 (carte de crédit): 5 000 $, taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Dette n ° 2 (prêt étudiant): 20 000 $, taux d'intérêt de 7,5%, aucune limite de crédit
Dette n ° 5 (hypothèque): 180 000 $, taux d’intérêt de 4%, aucune limite de crédit
Dette n ° 4 (prêt personnel): 2 000 $, taux d'intérêt de 0%, aucune limite de crédit

Commandé par limite de crédit

Une troisième approche consiste simplement à ordonner les dettes en fonction de la distance qui vous sépare de la limite de crédit pour cette dette, généralement en pourcentage. Cela a pour effet de placer les cartes de crédit en tête de liste, ce qui vous oblige à les rembourser en premier, puis les autres dettes (celles sans limite de crédit – en d’autres termes, vos dettes plus traditionnelles) arrivent plus tard dans un délai raisonnable. ordre de votre choix.

Maintenant, pourquoi voudriez-vous adopter cette approche? Cette approche est préférable si vous essayez de maximiser votre crédit au cours de la prochaine année environ. Si votre objectif est d'obtenir le pointage de crédit le plus élevé possible dans six ou douze mois afin d'améliorer les chances d'obtenir un prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez envisager cette approche.

Pourquoi cela aiderait-il votre pointage de crédit? Un élément majeur de votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit, qui correspond au pourcentage de votre limite de crédit disponible globale que vous utilisez actuellement. Ainsi, si vous n’avez qu’une seule carte de crédit avec une limite de 10 000 dollars et un solde de 8 000 dollars, votre utilisation du crédit est de 80%, ce qui est bien supérieur à ce que les prêteurs souhaiteraient. Votre pointage de crédit diminue lorsque ce pourcentage devient élevé et il se rétablit lorsque ce pourcentage est faible – de préférence entre 20% et 30% – de sorte que si vous vous concentrez sur votre pointage de crédit, vous voudrez toucher directement ces lignes de crédit. .

Quel est l’inconvénient? Tout d’abord, vous voudrez probablement revoir la liste régulièrement, car le pourcentage de votre limite de crédit utilisé changera régulièrement sur vos dettes de carte de crédit. Un mois, vous pourriez avoir une dette en plus; le mois prochain, une autre dette pourrait avoir un pourcentage plus élevé utilisé.

Si vous utilisez ce méthodologie, vous les commanderiez comme ce:

Dette n ° 1 (carte de crédit): 5 000 $, taux d’intérêt de 19,9%, limite de crédit de 7 000 $
Dette n ° 3 (carte de crédit): 7 000 $, taux d’intérêt de 24,9%, limite de crédit de 15 000 $

… Et les trois derniers peuvent aller dans l'ordre qui vous convient… ici, j'ai encore utilisé le taux d'intérêt.

Dette n ° 2 (prêt étudiant): 20 000 $, taux d'intérêt de 7,5%, aucune limite de crédit
Dette n ° 5 (hypothèque): 180 000 $, taux d’intérêt de 4%, aucune limite de crédit
Dette n ° 4 (prêt personnel): 2 000 $, taux d'intérêt de 0%, aucune limite de crédit

Lequel est le meilleur?

Alors, lequel est le meilleur pour vous?

Si vous avez du mal à vous fixer des objectifs qui ne vous montrent pas des succès réguliers, vous allez vouloir utiliser la première méthode, qui consiste à les classer par solde avec le solde le plus bas en premier. Cela vous donnera votre premier succès le plus rapide et répartira les succès assez uniformément tout au long de votre parcours de remboursement de la dette. Pour beaucoup de gens, avoir un succès rapide peut faire toute la différence en termes de persévérance.

Si vous vous concentrez principalement sur le recouvrement de votre pointage de crédit pour un prêt hypothécaire ou auto potentiel dans un avenir relativement proche, commandez vos dettes en fonction du pourcentage de limite de crédit que vous utilisez et mettez celles qui n’ont pas de limite de crédit (c’est-à-dire celles qui ne sont pas une carte de crédit ou une marge de crédit) au bas de la liste. Avec cette stratégie, vous allez améliorer votre utilisation de crédit le plus rapidement possible, ce qui est un élément clé de votre pointage de crédit.

Sinon, je classerais les dettes par taux d’intérêt, en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé. C’est la méthode qui permet d’obtenir le montant total le plus bas d’intérêts versés au fil du temps, ce qui signifie plus d’argent à long terme qui reste dans votre poche. C’est la méthode que j’ai utilisée pour mon propre recouvrement et cela a fonctionné comme un champion.

Dernières pensées

Comme pour tout ce qui concerne les finances personnelles, il existe différentes solutions qui conviennent le mieux à différentes personnes. Tout le monde n'est pas dans la même situation. Tout le monde n'a pas la même psychologie. Tout le monde n'a pas les mêmes obstacles ou les mêmes opportunités.

Plus que tout, toutefois, le succès financier ne consiste pas à choisir le meilleur chemin – bien que cela soit utile – mais à choisir un chemin positif et à le pousser le plus loin possible en réduisant les dépenses personnelles et en utilisant cet argent supplémentaire pour réduire vos dettes. .

Après tout, quel que soit le plan que vous choisissiez, réduire considérablement vos dépenses et verser des sommes supplémentaires plus importantes au titre de la dette la plus importante de votre liste ferait bien plus que d'avoir votre liste parfaitement ordonnée. La liste aide, mais votre bon comportement et vos bons choix quotidiens l’aident encore plus.

Bonne chance!

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