Apeas
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Je cherchais un bon exemple concret pour comparer l’approche traditionnelle de «boule de neige de la dette» consistant à rembourser d’abord et avant tout le prêt à taux élevé. Aujourd'hui, j'ai reçu une note d'un lecteur nommé Bryan:
Je viens tout juste d’être diplômé du collège cette année et je commence un emploi où je gagnerai 47 000 $. J’ai une dette importante d’étudiant, que je vais essayer de rembourser le plus possible au cours des deux prochaines années (alors que mes responsabilités sont minimes).
Ma question est la suivante:
J'ai 3 prêts:
– 5000 $ @ 3,75%
– 11 000 $ @ 6%
– 40000 $ @ 8%Sur quoi dois-je me concentrer pour payer en premier?
Il semble que le plus grand avec le grand intérêt. Mais je pourrais «faire boule de neige» et payer les plus petits (en payant le minimum pour les gros), puis utiliser cet argent pour frapper fort le gros après le remboursement des plus petits.
Quelles sont vos pensées?
Afin de voir quels seraient les paiements minimums sur chaque prêt, je me suis dirigé vers le calculateur d’amortissement de Bankrate.com. J’ai supposé que chaque dette avait une durée de dix ans. Voici donc les paiements minimaux de Bryan:
La dette de 5 000 $ a un paiement minimum de 50,03 $ par mois.
La dette de 11 000 $ a un paiement minimum de 122,12 $ par mois.
La dette de 40 000 $ a un paiement minimum de 485,31 $ par mois.
Ces dettes totalisent jusqu'à 657,46 $ par mois.
Supposons également que Bryan va consacrer 25% de son salaire avant impôts à la gestion de cette dette, soit 11 750 dollars par an ou 979,17 dollars par mois.
La méthode boule de neige de la dette
En utilisant la méthode traditionnelle de la boule de neige de la dette, Bryan s’attacherait à rembourser d’abord la dette la plus petite tout en effectuant un paiement minimum sur le reste.
La première dette Bryan prend les 321,71 $ supplémentaires chaque mois et les applique à la plus petite dette. Il aurait sa première dette remboursée dans quatorze mois.
La deuxième dette À quatorze mois, Bryan utilise les 371,74 $ supplémentaires chaque mois et les applique à la dette de 11 000 $, qui, du fait qu’il effectue les paiements minimaux, ne dispose plus que de 10 029,12 $ à rembourser. Il aurait fait rembourser cette deuxième dette à la fin des trente-six mois.
La troisième dette À trente-six mois, Bryan utilise les 493,86 $ supplémentaires chaque mois pour les appliquer à la dette de 40 000 $, qui, du fait qu’il effectue les paiements minimaux, ne dispose plus que de 31 137,16 $ à rembourser. Il aurait fait payer cette troisième dette à la fin des soixante douze mois.
La méthode du «plus haut intérêt»
En utilisant la méthode du taux d’intérêt le plus élevé, Bryan s’attacherait à rembourser d’abord la dette à taux le plus élevé tout en effectuant un paiement minimum sur le reste.
La première dette Bryan prend le supplément de 321,71 $ chaque mois et l’applique à la dette au taux d’intérêt le plus élevé, la dette de 40 000 $. Il aurait sa première dette remboursée en soixante et un mois.
La deuxième dette À la date des soixante et un mois, Bryan utilise les 807,02 $ supplémentaires chaque mois et l’applique à la dette immédiatement supérieure en intérêts, la dette de 11 000 $, qui, du fait qu’il a effectué les paiements minimaux, ne doit rembourser que 6 226,32 $. Il aurait fait rembourser cette deuxième dette à la fin des soixante-huit mois.
La troisième dette À la fin des soixante-huit mois, Bryan prend 929,14 dollars de plus chaque mois et l’applique à la dette restante qui, comme il a effectué les paiements minimaux, n’a plus que 2 397,76 dollars à payer. Il aurait sa dette finale à la fin des soixante et onze mois.
Quelle méthode gagne?
La méthode du «plus haut intérêt» permet évidemment de payer les dettes plus rapidement, ce qui signifie que Bryan paierait moins en intérêts globaux en empruntant cette voie. Cependant, avec cette méthode, les «succès» ne commencent pas à se produire avant plus de cinq ans. Avec la méthode boule de neige de la dette, les succès se produisent plus régulièrement tout au long du processus, ce qui signifie qu’il est préférable de garder vos encouragements au fur et à mesure de vos remboursements.
Pour moi, je choisirais toujours la méthode du «taux d’intérêt supérieur» – elle met simplement plus d’argent dans vos poches à la fin. Je conseillerais également à Bryan de ne jamais faire plus que le paiement minimum sur cette dette de 3,75%, car il a une avance d’argent en plaçant même de l’argent dans un compte d’épargne à haut rendement au lieu d’effectuer des paiements anticipés avec celle-ci.
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