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Si vous possédez un bien locatif, vous devez vous assurer que votre investissement et vous-même êtes correctement protégés. Certes, ces types de problèmes ont été au centre des préoccupations de beaucoup d’entre nous ces derniers temps, avec les catastrophes naturelles où les maisons ont été détruites. ou pendant le . Ces événements mettent en lumière l’importance d’une bonne police d’assurance, en particulier pour les investisseurs.
Lorsque vous parcourez le processus de réclamation à un moment où des centaines d’autres personnes font de même, il est essentiel de comprendre votre couverture pour faciliter au moins un peu le processus. Quelle que soit la situation, qu’elle soit catastrophique ou autre, il est préférable d’être en sécurité et de ne pas regretter en matière d’assurance.
La bonne protection consiste à trouver une police d’assurance qui couvrira les dommages matériels, la responsabilité et la perte de loyer si la propriété devient inhabitable. En tant que propriétaire, votre assurance est légèrement différente de celle des propriétaires et comprend généralement deux types de couverture: la protection des biens et la responsabilité. Il est particulièrement important de penser à passer de la politique du propriétaire à la politique du propriétaire si vous avez précédemment occupé le bien et que vous le convertissez en un bien locatif.
Selon le , les polices de propriétaire coûtent généralement environ 25% de plus qu’une police standard de propriétaire pour payer une protection accrue. Votre prêteur hypothécaire exigera généralement la preuve d'une police d'assurance de propriétaire valide. N'oubliez pas que les primes d'assurance sont déductibles des impôts des investisseurs.
En relation:
Pour mieux comprendre les options disponibles pour les propriétaires, voici une liste des options de polices d'assurance pour propriétaires à discuter avec votre fournisseur.
7 Politiques d’assurance Les propriétaires devraient discuter avec leurs fournisseurs
1. Protection de la propriété
Les polices d’assurance conçues pour les logements locatifs couvrent les dommages causés à la maison par le feu, la foudre, le vent, la grêle, la glace, la neige et d’autres types d’incidents couverts. Les polices standard des propriétaires ne couvrent généralement pas les dommages causés par les inondations; vous devrez souscrire une police d'assurance contre les inondations distincte (voir ci-dessous).
Il est important de noter que la protection de la propriété est souvent appelée «couverture de logement» par les fournisseurs de polices d’assurance.
2. Protection des biens personnels
Les polices de propriétaire couvrent les biens personnels laissés sur place à des fins d'entretien ou à l'usage des locataires, tels que les appareils ménagers et les tondeuses à gazon. Les politiques du propriétaire ne couvrent pas la propriété du locataire; vos locataires devront avoir leur propre police d'assurance locataire pour couvrir les biens endommagés.
Les propriétaires peuvent demander à leurs locataires de souscrire une assurance locataire comme condition du bail. L’un des principaux avantages de l’assurance du locataire est d’éviter les conflits sur le point de savoir qui remplacera ses biens personnels en cas de dommage.
3. Protection de la responsabilité
Les polices de propriétaire peuvent inclure une couverture de responsabilité. Si l'un de vos locataires ou un invité se blesse sur la propriété, la protection de la responsabilité civile couvre les frais juridiques et les frais médicaux.
4. Protection contre le loyer
Si votre propriété est endommagée au point d’être inhabitable, votre police de propriétaire couvrira le loyer perdu et vous paiera le montant que vous auriez gagné en revenus locatifs. L'assurance perte de loyer vous permet de continuer à faire des versements hypothécaires lorsqu'un locataire ne peut occuper la maison.
Nous constatons que la perte d’assurance loyer devient extrêmement précieuse pour les investisseurs californiens dont les maisons ont été détruites par les incendies. En raison de les efforts de reconstruction seront considérablement retardés et ce type d'assurance aidera à atténuer la perte financière d'une propriété vacante pendant cette période.
5. Protection contre les inondations
Les polices d’assurance contre les inondations sont gérées par le gouvernement fédéral par l’intermédiaire du (NFIP) et doivent être achetés en plus de votre police d’assurance de propriétaire. Votre police d'assurance contre les inondations peut inclure une couverture pour le bâtiment, le contenu et les coûts de remplacement. Votre agent d'assurance peut vous aider à souscrire une police d'assurance contre les inondations auprès de NFIP.
6. Protection de la nature
La couverture de votre logement peut être limitée à certains types de dommages et exclure d’autres types de risques. Les tremblements de terre, les ouragans et les tornades sont des actes de la nature qui ne sont pas toujours couverts par votre police d'assurance propriétaire standard. Si vous vivez dans une région exposée aux tremblements de terre, aux ouragans ou aux tornades, consultez votre fournisseur pour lui ajouter des protections supplémentaires.
Les actes de protection de la nature sont parfois appelés «actes de Dieu» par votre fournisseur de police.
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7. Valeur de rachat par rapport au coût de remplacement
Lorsque vous concevez votre police d'assurance de propriétaire, vous devez prendre en compte la valeur de rachat par rapport au coût de remplacement lors du dépôt d'une réclamation.
Lors de la réparation ou de la reconstruction de biens endommagés, une politique de valeur de coût réelle vous paiera le coût réel moins la valeur d'amortissement des éléments endommagés. Par exemple, si vous avez acheté un appareil pour la propriété endommagée par un incendie, votre assureur évaluera maintenant le coût réel de cet appareil (avec amortissement) et vous paiera ce montant. Donc, si vous avez acheté une machine à laver pour 600 $ il y a trois ans, l'assureur dépréciera la valeur de la machine à laver pour refléter sa valeur actuelle à 3 ans et vous paiera ce montant, et non le montant qu'il en coûterait pour acheter un nouveau linge machine.
La valeur de remplacement vous rapportera la valeur équivalente au remplacement d’un article endommagé. Comparée à la valeur réelle, la valeur de remplacement permet d’obtenir un nouvel article sans aucun frais supplémentaire. Si vous êtes prêt à payer la différence de votre poche, la couverture des coûts réels sera satisfaisante. Mais si vous préférez que l’assurance prenne soin de tout, la couverture du coût de remplacement est la voie à suivre. Naturellement, la couverture des coûts de remplacement coûtera plus que la couverture des coûts réels.
Comme vous pouvez le constater, de nombreux éléments doivent être pris en compte lors du choix de la police d’assurance de votre propriétaire. Il est important de lire attentivement la politique, de discuter des options avec votre agent et de vous assurer que vous êtes pleinement protégé. Comme nous l’avons tous vu récemment, presque tout peut arriver, c’est donc une bonne idée d’être préparé avec la police d’assurance adéquate pour couvrir votre investissement et répondre à vos besoins.
Nous avons mis à jour cet article et nous le republions pour aider nos nouveaux lecteurs.
Laquelle de ces politiques avez-vous?
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