Apeas
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Une maison? Une famille? Retraite?
S'il vous plaît.
Pour des millions de millénaires endettés, le simple fait de penser à ces jalons de l'âge adulte est un luxe. Avant que tout cela ne vienne, des responsabilités telles que la facture de prêt étudiant que vous payerez jusqu'à l'âge de 50 ans, le loyer mensuel, vous aideront à trouver comment payer plus que le minimum requis sur votre dette de carte de crédit, vos factures de téléphone portable et peut-être même un billet de retour. voir maman et papa pour les vacances.
Grâce au prix d’un diplôme d’études collégiales, au niveau d’éducation requis pour obtenir un bon emploi et à une économie qui se remet encore de la Grande Récession (dans laquelle de nombreux millénaires ont échoué), ces derniers sont plus endettés que n’importe quelle génération de l’histoire. En moyenne, et.
Comment ça se passe pour eux? Comment le montant de leur dette a-t-il affecté les décisions importantes telles que l'achat d'une maison? La dette a-t-elle changé leurs relations avec leurs proches?
Le dollar simple voulu le savoir, nous avons donc parlé à cinq millénaires à différents stades de la dette. Deux l'ont surmonté. L'un d'entre eux a déclaré faillite. Deux continuent à lutter chaque jour avec les paiements.
Leurs histoires sont uniques, mais nous savons qu’ils ne sont pas les seuls à s’efforcer de réduire leur dette. Nous avons donc demandé à un planificateur financier spécialisé dans les finances de la génération Y de présenter son point de vue et de proposer des idées et des conseils à tous ceux qui se voient un peu dans ces histoires.
En 2008, Alex avait une décision à prendre.
D'un côté, l'université La Salle de Philadelphie. Près de la maison de la famille d’Alex, dans l’ouest du New Jersey, La Salle offrait à Alex, qui était alors au lycée, un trajet complet et bien plus encore, comme une chambre, un tableau et des livres gratuits – en réalité le kit complet et le kiosque.
L’Université de New York était également en lice pour l’inscription d’Alex, mais d’une manière très différente et dangereusement coquette. L’Université de New York, avec sa réputation envoûtante et son école de commerce classée au premier rang, était l’école de rêve d’Alex depuis des années, mais l’université notoirement chère (les frais de scolarité, le logement et le conseil s'élevaient à près de 53 000 dollars en 2008) ne lui offrait aucune bourse.
Les parents d’Alex lui avaient déjà dit qu’ils ne pourraient pas l’aider à payer les frais d’études. Ainsi, lorsque la FAFSA (Application gratuite pour l’aide financière aux étudiants) a informé Alex qu’elle ne fournirait pas non plus d’aide financière, il restait à faire. une décision très lourde de conséquences: aller à La Salle et faire payer tous ses frais, ou réaliser ses rêves d'assister à la NYU Stern, prêts à être condamnés.
Alex a choisi NYU et le cocktail de prêts d’État, privés et fédéraux. La décision, dit-il, le hante à ce jour.
"Honnêtement, je pense que ce sera la pire décision que j'ai jamais prise", a-t-il déclaré à The Simple Dollar. «Je savais que j'aurais des dettes et je savais que j'aurais beaucoup de dettes, mais je me suis convaincu que tout le monde avait des prêts aux étudiants – que tout le monde leur paye la vie entière.»
"Ce que je ne savais pas, c'est qu'il y a des gens qui doivent 25 000 dollars au cours des 10 premières années de leur vie professionnelle, ce qui est assez gérable, et des gens comme moi qui ont quelque chose comme 250 000 $ à 8% d'intérêt."
"Ce n'est pas gérable", dit-il. "C'est paralysant."
Malgré la taille de ses emprunts, Alex était déterminé à ne pas se résigner à payer toute une vie. Il a donc commencé tôt à amasser de l’argent. En dehors des cours, il allait rarement dans les bars et mangeait la plupart des repas dans les réfectoires du campus, où son programme de repas était couvert par ses emprunts. À l'école et hors de l'école, Alex a travaillé dur et efficacement. Il a accumulé des crédits pour pouvoir obtenir son diplôme plus tôt, économisant ainsi des milliers de dollars, et a complété son curriculum vitae par un stage rémunéré et un poste de recherche non rémunéré, qu'il a subventionné en travaillant au gymnase de l'école.
Pendant ses études, Alex a essayé de ne pas laisser sa dette dicter sa vie, mais il lui fallait parfois être réaliste et envisager la situation dans son ensemble. Cela était particulièrement vrai lors de sa recherche d'emploi en dernière année. Alex a dû choisir entre un poste de débutant dans le domaine de la vente et du développement de logiciels dans le magazine de musique où il a interné (et idolâtrisé) et un travail bien rémunéré mais peu glorieux dans une entreprise de logiciels.
«Cela aurait été parfait pour moi – un endroit branché et axé sur la musique – mais ils voulaient me payer 25 000 dollars», explique-t-il. «Chez l'autre entreprise, je n'étais pas trop enthousiaste pour utiliser mes compétences en informatique pour souscrire une assurance. logiciel, mais l'argent était considérablement plus élevé. Cela a pris la décision pour moi. "
Ne pas poursuivre son «rêve» cette fois-ci serait la bonne décision pour Alex. Après avoir reçu l’offre d’emploi de la société de logiciels, il a parlé à ses nouveaux chefs de la situation précaire de son emprunt. Voulant qu'Alex reste avec l'entreprise, ils l'ont laissé travailler pendant son dernier semestre à l'université, alors qu'il ne fréquentait que l'école à temps partiel. Cela signifiait qu'Alex aurait une année complète de travail et d'économies avant la fin de la période de report de son prêt.
Le logement était toujours un problème, cependant. Alex a vécu à New York pendant un an après ses études, mais il ne pouvait pas justifier de payer le loyer une fois que son emprunt avait commencé. Peu de temps après, il est retourné chez son patron et a demandé à s'installer dans le New Jersey, où il pourrait rentrer. ses parents.
«Je suis entré et j'ai eu un cœur à cœur avec mon patron», explique Alex. «Je me suis dit: regarde, c’est la situation pour moi. Je veux travailler pour vous, mais vivre à New York n’est pas financièrement viable pour moi. Je dois soit être autorisé à travailler à distance, soit me trouver un nouvel emploi. "
Encore une fois, les patrons d’Alex ont répondu à ses besoins. Depuis lors, il a été promu deux fois et a doublé son salaire de départ. Pourtant, il continue à vivre chez lui afin de progresser davantage sur ses emprunts.
"Quand vous avez 26 ans et que vous vivez chez vous, les gens pensent que vous êtes un perdant", explique Alex. «Ils ne comprennent pas toute l’histoire. Maintenant, je commence vraiment à le ressentir car je gagne évidemment beaucoup plus d’argent que lorsque j’avais commencé à travailler. L’acompte est économisé pour l’achat d’une maison, mais je ne peux pas utiliser mes économies pour cela, car j’ai besoin de cet argent comme argent d’urgence au cas où je n’aurais pas de travail. "
Avec des décennies de paiements de prêt à venir, Alex comprend que l’amertume ne l’aidera pas à surmonter les obstacles financiers. Il est également reconnaissant de pouvoir rembourser ses prêts en excès parce que son salaire est élevé. La dette d’Alex, tout en le maudissant régulièrement, l’a aidé à mûrir.
«J'essaie d'avoir une attitude très positive à ce sujet», dit-il. "Même si cela me brise financièrement, je n’ai pas à être écrasé spirituellement ou émotionnellement."
«Je pensais être assez intelligent pour prendre cette décision quand j'avais 18 ans», dit-il. "Je n'étais tout simplement pas."
Comme beaucoup d'étudiants de première année, Whitney n'avait jamais possédé de carte de crédit, ni en avait réellement besoin, d'ailleurs.
En outre, comme beaucoup d'étudiants de première année, elle terminerait sa première année d'université avec un morceau de plastique qui ferait perdre ses finances.
Cela ne devait jamais se passer comme ça, cependant. À l’origine, la carte de crédit était réservée aux urgences, se dit Whitney.
Mais après avoir utilisé la carte pour payer certaines réparations d’ordinateur, Whitney a compris à quel point il était facile de payer des biens et des services avec crédit. Bientôt, elle utilisait régulièrement la carte pour payer son dîner et ses boissons avec des amis. Bien sûr, ce n’était pas une bourse de 2 000 $ ni un voyage aux Bahamas, mais 100 $ ici et 100 $ s’y rapportaient. En 2007, Whitney avait au maximum quatre cartes de crédit et une dette de 25 000 $.
«Je me suis dit, c’est petit. Cela ne compte pas. Ne t'inquiète pas. Je peux m'en débarrasser », a-t-elle déclaré à The Simple Dollar. «Dans l’instant, je n’aurais aucune raison d’utiliser ma carte de crédit. Puis la facture a été payée à la fin du mois et j’étais comme: «Oh non, j’ai commis une erreur. Je ne peux plus faire ça.
"Vous vous retrouvez juste dans ce sentiment de honte et de récrimination."
Temporairement, les pressions financières de Whitney se sont apaisées. À la mort de sa mère, Whitney a reçu un paiement d’assurance vie et le produit de la vente de la maison de sa mère, qu’elle avait l'habitude de rembourser. Mais elle n'a jamais tenté de réformer ses habitudes de consommation incontrôlées.
«J'étais tellement habituée à dépenser que je suis retournée aux cartes de crédit et que j'ai fini par avoir à nouveau le même montant de dette», dit-elle. «Je me cachais du fait que j'étais endetté. Si je me suis endetté davantage, c’est en grande partie parce que j’essayais de maintenir un mode de vie sans révéler que j’avais eu la motivation de me débrouiller seul. Je dirais: «Oh, oui, je peux venir dîner. Je peux le faire. »Mais je mettrais tout cela sur une carte de crédit."
«Pendant des années, tous les cadeaux de Noël pour ma famille seraient placés sur une carte de crédit.»
Whitney était parfaitement consciente de sa dépendance aux dépenses, mais elle se sentait piégée dans un cycle de dette. Même si elle était toujours capable de faire ses paiements mensuels minimums sur ses cartes, elle devait les utiliser continuellement pour ses besoins de base, comme l’épicerie, car il ne restait plus de son chèque de paie une fois qu’elle avait payé ses factures de carte de crédit.
«Lorsque j’étais endetté, j’avais l’impression de ne pas avoir d’avenir financier à long terme. Je n'avais aucune économie. Je n'avais rien », dit-elle. "Je n'avais pas de 401 (k) ou quoi que ce soit parce que je n'avais pas le sentiment de pouvoir retirer quoi que ce soit de mon chèque de règlement."
Vers 2014, Whitney a fait quelque chose qu’elle n’avait jamais fait auparavant, en près de 10 ans d’accumulation de dettes: elle a parlé de son problème aux personnes de son entourage et leur a demandé conseil. Son allié le plus important durant cette période était son père. Toujours responsable sur le plan financier, il lui a dit que la faillite était sa seule option, ce qui semblait inquiétant pour Whitney.
La faillite, a-t-elle déclaré, lui a semblé vouloir admettre un échec cuisant, qui l’obligerait à revivre ses erreurs financières et à faire face à un avenir sombre. Mais la faillite était-elle vraiment la pire issue, se demandait-elle? Le statu quo – dépenser de façon irresponsable, être pris au piège de la dette et le désespérer constamment – était-il vraiment bien meilleur? Parlant de ce dilemme avec son thérapeute et son père, Whitney a commencé à se défaire de sa faillite et à comprendre à quel point ce n’était pas le bouffon qu’il est souvent perçu.
«Les gens voient dans le dépôt de bilan une chose horrible qui va ruiner votre vie, mais si vous essayez de revivre votre vie, c’est une très bonne option», dit-elle.
"Cela affecte évidemment votre pointage de crédit, mais cela vaut la peine de le prendre plutôt que de vous noyer dans votre dette."
Une semaine après avoir parlé à son père, Whitney a rendu visite à un avocat en faillite et a entamé le processus de dépôt du chapitre 7, qui permet aux particuliers de recommencer en échange de la confiscation de leurs avoirs et d'une réduction de leur cote de crédit. Parce que Whitney ne possédait pas de biens ou de véhicules pouvant servir à payer ses dettes, ni envisageait de contracter une hypothèque à l'avenir (elle vit à New York, dit-elle), le dépôt aurait un effet plus durable. bon que mal pour elle.
Sans dette depuis plus d'un an, Whitney utilise désormais le site pour gérer son budget et économiser des extras tels que des cadeaux de Noël. Elle a même assez d'argent pour un fonds d'urgence, qui lui a récemment été utile lorsqu'elle s'est cassé la cheville. Il y a quelques années, ces factures auraient toutes disparu avec ses cartes de crédit.
La tentation de dépenser à crédit n’existe pas pour Whitney aujourd’hui. Quand elle a fait faillite, toutes ses cartes de crédit actives ont été annulées et elle n’en a pas obtenu de nouvelles depuis. Elle a également progressé dans la réparation de son pointage de crédit.
«Je devais réaliser que j'étais coincée, prendre du recul et surmonter la honte», dit-elle. «C’était à la fois trop de honte et trop de fierté pour demander de l’aide.»
“Ensuite, j'ai fait et c'était très bien. Cela a très bien fonctionné pour moi.
À 29 ans, Joe vivait grand, pensa-t-il.
Ayant récemment obtenu son MBA de la Harvard Business School et décroché un emploi bien rémunéré dans une grande entreprise de technologie, Joe a rempli sa vie des pièges qui, à son avis, correspondaient à ses nouvelles références en Ivy League: une nouvelle maison, deux voitures, une moto et les dépenses de divertissement mensuelles qui se sont régulièrement glissées dans les quatre chiffres.
«C’était comme, mec, j’ai eu ce MBA de Harvard. Maintenant, je dois prouver au monde que je réussis, MBA à Harvard », a-t-il déclaré à The Simple Dollar. «C’est quand j’ai eu toutes les indications du succès et de la richesse sans vraiment être dans les tranchées et l’avoir gagnée.»
Derrière le confort de Joe, il y avait cependant des perspectives financières inquiétantes: il avait une dette de près de 300 000 $ liée à son programme de MBA et à sa nouvelle maison.
«Je disposais de 2 100 dollars pour le service de la dette chaque mois», déclare Joe.
Alors que le salaire de Joe lui permettait de faire des paiements constants sur les deux prêts, les paiements de ses intérêts sur les prêts étudiants commençaient à le submerger. Après avoir payé près de 1 000 dollars par mois pendant deux ans, Joe s’est rendu compte qu’il n’avait réussi à retirer que 10 000 dollars de son principal. S'il laissait ses prêts d'études arriver à terme, il devrait encore 42 000 $ de plus… juste en intérêts.
"J'examinais mes prévisions de revenus et mes prévisions de dépenses et me suis rendu compte que si je ne prenais pas de mesures radicales, j'échouerais devant le monde", déclare Joe. "Je me suis senti pris au piège."
Pour Joe, les paiements d'intérêts représentaient une impasse. Il savait qu'il devait faire demi-tour et s'est donc fixé un objectif: éliminer les 90 000 $ restants de ses prêts étudiants en moins d'un an avant que les paiements d'intérêts ne l'inondent davantage. Pour se tenir responsable, Joe a créé où il documentait ses réductions de dépenses et ses changements de mode de vie.
Le premier geste de Joe fut de supprimer les excès de sa vie. Il a vendu sa voiture supplémentaire, sa moto, son vélo de route et ses gadgets. Se débarrasser des véhicules apportait plus d’argent pour payer les emprunts de Joe et lui faisait économiser des milliers de dollars en frais d’entretien. Plus important encore, dit-il, leur vente l'a arraché à ses habitudes de consommation remarquables.
«J'avais toute une flotte dans mon garage», se souvient-il. "Si vous ouvriez la porte du garage, vous penseriez:" Wow. Quel mec cool. ’J'étais un genre de connard."
«Tout l'entretien, l'entretien, toutes les décisions – j'ai effacé tellement de complexité de ma vie en les vendant simplement. J'ai commencé à accepter les changements. "
L’hypothèque de Joe était la dépense suivante qui devait être compensée – ou au moins atténuée. Pour compenser ses paiements mensuels, il loua sa chambre d'amis et même son bureau personnel. C’était la fin du paradis des célibataires de Joe, mais cela lui donnait quelques milliers de dollars tous les mois pour atteindre son objectif de 90 000 $.
Ce que Joe n’avait pas vraiment compris lorsqu’il a créé son objectif ambitieux de réduction de la dette, c’est que cela le contraindrait à faire des sacrifices plus difficiles que de vendre des voitures en excès et de renoncer à des barres coûteuses. Il a dit que rater le mariage de deux amis et dire à ses parents qu’il ne pouvait pas rentrer à la maison pour Noël était un véritable contrôle.
«Je me souviens encore de marcher seul aux portes de l'église pour assister à la messe du réveillon de Noël entourée de familles qui riaient et se parlaient», dit Joe. «Ma famille faisait la même chose à 1 100 milles de distance et je n’étais pas là pour les rejoindre. Je ne pense pas que je me suis jamais senti aussi seul que je ne l’étais à ce moment-là. "
Joe se trouverait confronté à des décisions difficiles tout au long de son engagement d'un an. La prochaine portait sur ce qu'il fallait faire à propos de ses comptes d'épargne et de retraite. Devrait-il transférer de l'argent pour accélérer le remboursement de sa dette ou laisser les fonds intacts pour la retraite? Après une longue querelle, Joe a estimé qu'il n'avait pas d'autre choix que d'agir maintenant sur sa dette d'étudiant, même si cela allait à l'encontre de la sagesse conventionnelle. Il a finalement encaissé son fonds de réserve et d'urgence et son compte IRA ainsi que les contributions à son 401 (k).
À la fin, Joe a été en mesure de rembourser 90 000 $ en sept mois au lieu de dix, car il a renoncé à ses économies de retraite. Ce n’était pas ce que la plupart des planificateurs financiers vous conseilleraient – mettre votre retraite en péril pour compenser les dépenses prodigues de votre jeunesse – mais Joe se sentait tellement grevé par sa dette qu’il ne voulait pas en laisser subsister.
«J'étais tout à fait décidé à atteindre mon objectif et j'étais prêt à ne pas trop m'endetter pour devenir libre de toute dette», dit-il. "Le risque associé à la perte de mon fonds Rainy Day était compensé par l'idée d'une liberté financière imminente."
Depuis lors, Joe a encore réduit ses effectifs, en vendant sa maison et en achetant un condo. Alors qu’il se prépare à rembourser son emprunt immobilier, il est convaincu que ses habitudes de dépense modestes resteront bien qu’il n’ait aucune dette.
«J'ai réussi à modérer mon style de vie, dit-il. «Je me suis sorti de la course de rats où je suivais avec les Jones. Je ne mets même pas sur le survêtement. "
Pour beaucoup d'entre nous, l'université semble être une expérience interrompue: vous entrez, étudiez pendant quatre ans et obtenez votre diplôme.
Cependant, lorsque nous examinons de près les chiffres, nous constatons que le parcours universitaire de nombreux Américains n’est pas aussi linéaire. Selon le National Student Clearinghouse, seulement 42% des étudiants de moins de 20 ans se sont inscrits à l'université à l'automne 2008. Beaucoup prennent plus de six ans pour obtenir leur diplôme, d'autres sont transférés et encore plus décrochent.
Aurora fait partie de ce grand groupe d'étudiants universitaires (et de leurs prêts) que nous avons tendance à négliger. En 2003, elle s’est inscrite à l’Université de Californie à Santa Cruz, où elle a suivi des cours particuliers car son père travaillait dans un laboratoire de recherche qui appartenait alors à l’Université de Californie. Aurora devait encore contracter des emprunts pour y aller, mais ses parents ont estimé que le coût de ces emprunts serait compensé par les opportunités de carrière qu’il aurait pu obtenir à l’UC UC Santa Cruz.
Après neuf mois à Santa Cruz, cependant, Aurora n’était pas bien acclimatée et elle a choisi de se retirer. Changer de décor semblait être une bonne décision à l’époque, mais ni Aurora ni ses parents n’ont compris l’impact que pourrait avoir une pause sur son prêt: six mois après la date de retrait d’Aurora, ses premiers versements seraient dus. Bien qu'Aurora se réinscrive à Santa Cruz en 2005, le mal était déjà fait.
"Je ne savais pas que cela signifiait que je recevrais des intérêts chaque jour sur mes emprunts que je devais rembourser à partir de ma première année", a-t-elle déclaré à The Simple Dollar. "Pendant les quatre années suivantes, j’avais perçu environ 5 dollars d’intérêts chaque jour et je ne le savais même pas."
«J'ai accumulé environ 8 000 dollars d'intérêts au cours de ces quatre années. Je ne paye que ça. Je ne peux pas payer le principal. "
Aurora n’est pas la première jeune étudiante à ne pas se rendre compte de l’impact futur de ses emprunts, mais son cas est particulièrement pernicieux, car sa période de paiement débute dans sa première année, pas six mois après la fin de ses études, comme une période typique de sursis.
«Je gagnais le salaire minimum et payais chaque mois entre 300 et 400 dollars de cartes de crédit et entre 200 et 400 dollars de factures de prêts étudiants, en plus de payer le loyer et d'autres factures pour la première fois», dit-elle.
Aurora découvrit rapidement que payer le loyer n’était pas faisable. Même si elle n'était pas très heureuse de rentrer dans la ville du Nouveau-Mexique, où elle espérait que son diplôme universitaire la libérerait, elle comprit que payer un loyer ne ferait que prolonger sa dette.
"Je croyais vraiment que si j'allais à Santa Cruz, ce ne serait pas moi quand je serais diplômé", dit-elle. "J'avais l'impression de brandir le drapeau blanc dans la reddition."
Aussi difficile que de retourner chez elle était pour Aurora, c'était pire pour ses parents. Ils se sentaient constamment coupables de l'avoir poussée à aller à Santa Cruz et à contracter des emprunts, raconte Aurora.
«Ils croyaient vraiment qu'ils m'avaient poussé à faire ce qu'il fallait, et je rentrais chez moi et j'essayais de renégocier le fait d'être un adulte vivant avec ma famille, en leur demandant de l'argent», dit-elle. "C'était assez stressant pour ma relation avec eux."
Après avoir été aveuglée dans sa première année d'université quand ses prêts ont soudainement commencé, Aurora a promis de devenir plus instruite sur le plan financier une fois qu'elle aurait obtenu son diplôme. Elle a commencé à pratiquer l'austérité à la maison, renonçant à des soirées entre amis et au restaurant, et s'est penchée sur des programmes de consolidation de la dette pour ses factures de cartes de crédit plus modestes.
«Je n’ai pas eu peur de poser des questions ou d’être la personne qui appelle le service des prêts tous les jours jusqu’à ce que je comprenne vraiment ce qui est écrit en petits caractères», dit-elle.
Aurora a fini par occuper un poste d’enseignant à temps plein avec avantages sociaux et a quitté le domicile de ses parents. Lorsqu'elle s'est sentie plus stable financièrement, elle a également commencé à s'intéresser aux programmes en ligne des programmes d'études supérieures, mais uniquement à ceux qu'elle pouvait se permettre.
«J'ai contracté le minimum de prêts possible pour couvrir ce montant et une bourse m'a été attribuée», dit-elle. "Ce que j'ai payé pour trois années d'études supérieures équivaut à une année de premier cycle."
Aurora a été particulièrement proactive en négociant un plan de paiement plus favorable pour ses emprunts d’études supérieures et en examinant les détails, des leçons qu’elle a hâte de transmettre.
«On m'a d'abord donné une facture pour mes emprunts de près de 600 $ par mois. J’ai dit à la société: «Que puis-je faire de plus? Je ne peux pas payer cela. ’J’ai été en mesure de trouver différentes options et maintenant, je paie environ 150 dollars par mois», déclare Aurora.
«Ne craignez pas de poser beaucoup de questions», conseille-t-elle. "Vous devez être une personne envahissante."
Sebastian, à l'instar de nombreuses générations ambitieuses réunies au cours de l'ère des valorisations de startups valant des milliards de dollars, nourrissait les aspirations de devenir un entrepreneur en technologie.
À l’université de l’Université de Waterloo, il n’a pas trop dormi au sujet des prêts aux étudiants qui l’aideraient à s’y rendre. Ils n’étaient pas trop lourds, se dit-il, et il pourrait les éliminer avec environ cinq ans de travail de comptabilité pour une grande entreprise. Ensuite, il pourrait passer à autre chose et poursuivre son rêve de créer une entreprise.
"Dans ma tête, je pensais que si je travaillais pour une entreprise, les prêts étudiants ne seraient pas un gros problème, car je gagnerais beaucoup", a-t-il déclaré à The Simple Dollar.
Deux ans après l’obtention du diplôme, cependant, Sebastian s’aperçut que son cheminement vers la liberté financière et l’entrepreneuriat technologique ne serait pas aussi harmonieux qu’il l’imaginait dans son dortoir.
Un certain nombre de choses ont mal tourné. Premièrement, au lieu de rester dans le monde de l'entreprise pendant cinq ans pour rembourser ses emprunts, Sebastian a quitté son poste de comptable après seulement un an, a déménagé à Boston et a démarré une entreprise. Compte tenu des faibles revenus générés par la société en phase de démarrage et de la mise de fonds importante dans celui-ci, Sebastian a dû rassembler des fonds pour le remboursement de ses prêts.
«Lorsque j'ai essayé de démarrer, mon plan a en quelque sorte explosé dans l'eau», dit-il. «La dette des étudiants a énormément stressé parce qu’elle a suscité beaucoup de questions, comme:« Le démarrage est-il la bonne décision? Pourquoi est-ce que je prends un risque alors que j'ai déjà une tonne de dettes à gérer? '
Ensuite, il a fallu plus de temps que Sebastian pour mobiliser des capitaux. Pour donner à sa start-up une certaine piste, il a commencé à placer des dépenses d'entreprise sur sa carte de crédit. Parce que Sebastian ne se payait pas un salaire pour l’entreprise, les dépenses personnelles sur la carte de crédit ont commencé à s’accumuler. Avant qu'il ne le sache, il était responsable de près de 75 000 $ de dettes d'étudiants et de cartes de crédit.
Au cours de la période de six mois au cours de laquelle il a terminé sa tournée, Sebastian a vécu de manière austère et a vécu avec du yogourt gratuit, des bananes et une part de pizza occasionnelle dans l’espace de travail partagé avec lequel il avait loué un bureau. De plus, il a limité ses frais de subsistance à un appartement partagé, pour lequel il a payé 500 dollars par mois, et à un laissez-passer d'autobus de 60 dollars.
Malheureusement, de nombreux sacrifices de Sebastian seraient exécutés en vain. Il a fermé sa startup moins d'un an après l'avoir démarrée. Cependant, l’expérience n’a pas été vaine, raconte Sebastian. Aujourd’hui, il reconnaît que sa frustration de lever des fonds et de vivre dans l’endettement l’a guidé vers son emploi actuel dans une entreprise qui aide les fondateurs de start-ups à financer leurs emprunts par des conditions flexibles afin qu’ils n’aient pas à recourir aux cartes de crédit.
«J'ai réalisé que j'aurais vraiment profité d'un outil comme celui-ci lorsque j'essayais de créer une entreprise», déclare Sebastian.
Il a fallu environ trois ans à Sebastian avec un plan de paie et d’épargne stable pour effacer la dette de carte de crédit de 25 000 $ qu’il avait accumulée au démarrage de son entreprise. Ces jours-ci, il s’est concentré sur l’apurement de sa dette d’étudiant.
«Je consacre un chèque de salaire à mon fonds de jour de pluie et à mes prêts étudiants et l'autre chèque de salaire au loyer et aux autres frais de subsistance», explique Sebastian. «Environ 25% de mon salaire va donc aux prêts étudiants.»
Les expériences passées ont enseigné à Sebastian l’importance de conserver un fonds d’urgence solide, dit-il.
«Je pense que beaucoup de gens ne sont pas les meilleurs pour garder un fonds pour jours pluvieux», déclare Sebastian. «Pour moi, je sais ce que ça fait de devoir utiliser des cartes de crédit.»
"Je ne veux pas être dans une position où je devrais faire face à cela à nouveau."
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