Trois raisons pour lesquelles chacun devrait envisager de souscrire une assurance contre les inondations

On se souviendra longtemps de la saison des ouragans de 2017 pour le chaos et les dégâts qu’elle a causés. Les îles des Caraïbes, notamment Porto Rico, Barbuda, St. Maarten et la Dominique, ont été irrémédiablement touchées par les vents et la pluie provoqués par les ouragans, faisant en sorte que des dizaines de milliers d'habitants se retrouvent sans abri du jour au lendemain. Le Texas et la Floride ont également subi leur part des dégâts causés en grande partie par les précipitations excessives et l’infiltration des eaux pluviales.

Une grande partie des dommages causés aux États-Unis seront réparés après l’entrée en vigueur de l’assurance des propriétaires, mais certains propriétaires au Texas sont actuellement confrontés à la réalité surprenante selon laquelle les dommages causés par les eaux de crue ne sont probablement pas couverts par leurs polices.

C’est parce que la plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par les inondations ou toute autre source d’eau souterraine, à moins que le cause l’intrusion est couverte, note Todd Erkis, auteur de .

Bien que les propriétaires américains vivant dans une "zone à risque d'inondation", comme l'a déterminé la Federal Emergency Management Agency (FEMA), achètent une assurance contre les inondations par le biais du programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) aussi longtemps qu'ils disposent d'un prêt hypothécaire, les propriétaires ne sont pas tenus d'avoir une couverture spéciale contre les inondations.

D'après les informations recueillies, Houston s'est retrouvée dans une situation particulièrement difficile après les inondations car plus de 50% des propriétés de la ville présentant un risque d'inondation élevé ou modéré ne se trouvent pas dans des zones inondables désignées. Comme ces propriétaires n’étaient pas obligés d’acheter une couverture spéciale contre les inondations, beaucoup ne l’avaient pas fait. Certaines études le disent autant que jamais.

Trois raisons de souscrire une assurance contre les inondations (même si cela n’est pas nécessaire)

Même si votre prêteur hypothécaire vous demandera de souscrire une assurance contre les inondations si votre maison se trouve dans une zone spécialement exposée aux risques d’inondation désignée par la FEMA, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas, ou ne devriez pas, souscrire une assurance contre les inondations de plein gré.

Si vous vous inquiétez de l'assurance contre les inondations ou si vous vous sentez vulnérable après avoir entendu parler des dégâts causés par les inondations à Houston, voici quelques raisons d'envisager l'achat de cette importante couverture.

# 1: L'assurance contre les inondations en dehors des zones sujettes aux inondations peut être très abordable.

Katie Foley, agent d’assurance agréé dans le Massachusetts avec 15 ans d’expérience dans la fourniture d’assurance et de conseils en matière de gestion des risques aux propriétaires, recommande à presque tous les propriétaires de souscrire une assurance contre les inondations, qu’ils soient obligés de le faire ou non. Si vous achetez déjà une police d’assurance habitation traditionnelle, votre entreprise pourra peut-être ajouter une couverture contre les inondations à un coût raisonnable, ajoute-t-elle.

Foley indique également que certains propriétaires éligibles peuvent souscrire une assurance contre les inondations via le PNIF à un prix qui «tend à refléter le risque le plus faible».

Mais combien pouvez-vous vous attendre à payer? Mark Welstead, président de la société de restauration, affirme que le coût moyen d'une assurance contre les inondations est d'environ 660 dollars par an. Toutefois, les tarifs varieront en fonction de la valeur de votre maison et de votre proximité avec une plaine inondable.

N ° 2: Vivre en dehors d’une zone d’inondation désignée ne signifie pas que votre propriété est en sécurité.

Bien que le gouvernement fasse de son mieux pour estimer le lieu des inondations, leurs modèles peuvent rapidement devenir obsolètes et ne pas refléter le risque actuel d’inondation.

«Les zones inondées sont déterminées par les conditions passées, mais ne peuvent prédire les conditions ou les climats futurs», déclare Foley. "Il est impossible de tracer une ligne et de déterminer exactement où l'eau va s'arrêter."

Pour cette raison, Foley a déclaré que de nombreuses inondations se produisent en dehors de ces zones désignées comme présentant un danger particulier. Cela inclut les récentes inondations à Houston, mais aussi ailleurs dans le pays – en particulier près des côtes du pays et dans les basses terres intérieures près des rivières et des lacs. Selon la FEMA, plus de 20% des réclamations d'assurance contre les inondations tombent en dehors des zones inondables chaque année.

James Howard, un agent d’assurance de la Fidella Insurance Agency dans le New Jersey, indique une façon d’évaluer la vulnérabilité de votre maison si vous êtes inquiet, c’est de vérifier les dates sur les cartes d’inondation de votre région. Les anciennes cartes ne tiennent pas compte des récents développements, dit-il, et ces changements peuvent modifier les risques de pénétration de l’eau dans votre maison.

«Prenez la ville où j'ai grandi, Hamilton, Ohio», explique Howard. «Les habitants se sont plaints en disant que cela n’avait jamais été inondé auparavant. Un mois plus tard, ces mêmes résidents avaient littéralement moins de quatre pieds d’eau. Ce qui a changé, c’est l’énorme quantité de développement qui avait entraîné une augmentation des eaux de ruissellement autour de la communauté, laissant l’eau un lieu où aller.

# 3: Les dégâts causés par les inondations ont tendance à être catastrophiques.

Les inondations sont la catastrophe naturelle la plus répandue et la plus coûteuse en Amérique, causant des milliards de dollars de dégâts chaque année. En moyenne, les inondations coûtent 8,2 milliards de dollars par an aux Américains.

Et les inondations ne doivent pas nécessairement être importantes. Selon les estimations de la FEMA, la récupération d'un pouce d'eau à l'intérieur de votre bâtiment peut coûter environ 27 000 $. Sans assurance contre les inondations, vous serez seul pour couvrir les coûts de ces rénovations.

Assurance contre les inondations

Si vous envisagez d’acheter, il est important de consulter votre agent d’assurance pour déterminer le montant de la couverture à acheter, la nature exacte de la couverture et la durée de votre période d’attente. Welstead indique que vous devez généralement payer votre police d'assurance contre les inondations 30 jours avant l'entrée en vigueur de votre couverture. vous ne pouvez pas simplement prendre une politique au premier signe d’un gros système de tempête dans les prévisions.

Et si votre assureur actuel ne propose pas d’assurance contre les inondations, vous pouvez souscrire une police d’assurance contre les inondations distincte sans faire appel à un agent. Welstead suggère de rechercher un agent dans votre région.

Avant de souscrire une couverture, vous devez vous poser les questions suivantes:

• Ai-je assez de couverture? Welstead indique que, si vous n’avez pas revu les limites de votre politique dans quelques années,. Assurez-vous de documenter les améliorations apportées à votre propriété ainsi que les achats importants que vous avez effectués, puis conservez les informations dans un endroit sûr où elles ne seront ni endommagées ni par l'eau ni par le feu. Et si votre police n’est pas assez solide pour couvrir votre propriété et vos biens, renseignez-vous auprès de votre agent sur la possibilité de relever vos limites.
• Devrais-je reconsidérer le montant de ma franchise? «Discutez avec votre agent des avantages et des inconvénients liés à l’augmentation ou à la réduction de votre franchise», déclare Welstead. Si l'ajout d'une assurance contre les inondations à votre police fait monter votre prix au-delà de ce que vous pouvez supporter, augmenter votre franchise peut permettre de réduire les coûts.
• Ma police couvre-t-elle le coût de remplacement intégral? «La plupart des polices ne couvrent pas les coûts de remplacement réels et impliquent un plafonnement de la structure et du contenu de votre maison», note Welstead. Par conséquent, vous voudrez peut-être envisager de payer un supplément pour le «coût de remplacement garanti» de votre police. Si vous ne le faites pas, Welstead vous dit que vous n’auriez peut-être que quelques centaines de dollars pour du vieux matériel électronique et d’autres articles qui vous coûteraient des milliers à remplacer. Les cloisons sèches et autres matériaux de construction ont également tendance à grimper en flèche après une catastrophe, note-t-il. "Certaines polices paieront jusqu'à 125% de la valeur assurée d'une maison pour compenser cela – assurez-vous que votre maison en fait partie."

Holly Johnson est un écrivain primé dans le domaine des finances personnelles et l'auteur de. Johnson partage son obsession pour la frugalité, la budgétisation et les voyages à.

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