Comment réduire le taux d'intérêt sur une carte de crédit

Ça va. Vous pouvez admettre que vous avez été aspiré par ce taux d'intérêt de lancement de 0%. Ça arrive aux meilleurs d'entre nous. Mais que se passe-t-il lorsque le taux de lancement expire et que vous êtes bloqué avec un taux qui monte en flèche à 15, 20 ou 25% – ou (gulp) encore plus haut?

Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit vous vident de votre argent durement gagné. Un repas de 20 dollars peut facilement coûter entre 10 et 15 dollars de plus s'il reste dans le solde de votre carte de crédit. C’est la raison pour laquelle les personnes bien intentionnées prennent du retard sur leurs paiements et finissent par être à peine capables d’obtenir les minimums chaque mois, même si cela peut prendre du temps pour payer un burrito et des frites.

La raison pour laquelle ils sont à peine en mesure de couvrir les paiements minimaux est que les taux d’intérêt sont très élevés. Et les taux d’intérêt sont élevés car ils ne peuvent effectuer que les paiements minimums. C’est pour le moins un cercle vicieux.

Heureusement, il existe des moyens de réduire les taux d’intérêt et de sortir de la spirale de la dette. En réalité, ce n’est pas aussi difficile que vous ne le pensez. Respirez bien, car nous sommes là pour vous l'expliquer.

Il existe deux manières principales de réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit. L'une consiste simplement à négocier un taux inférieur. L'autre consiste à transférer votre solde sur une carte à tarif réduit. Passons en revue chacun de ceux-ci.

Négocier un taux inférieur

Croyez-le ou non, rester avec une carte que vous avez déjà – et négocier un taux d'intérêt plus bas sur cette carte – est toujours mieux que d'obtenir une nouvelle carte avec un taux inférieur. Vous ne pouvez pas utiliser votre solde créditeur et, chaque fois que vous ouvrez une nouvelle carte, l’enquête sur votre historique de crédit peut modifier votre pointage de crédit, ce qui entraîne une hausse des taux d’intérêt. Il y a de nouveau ce cercle vicieux.

Voici un certain nombre de tactiques de négociation qui peuvent vous aider à obtenir un taux inférieur sur votre carte existante:

• Fais tes devoirs. Magasinez et voyez si vous pouvez trouver de meilleures offres avec des sociétés concurrentes de cartes de crédit. Utilisez ces informations comme levier de négociation. Après tout, les sociétés émettrices de cartes de crédit veulent votre entreprise. Elles acceptent donc souvent un tarif qui correspond (ou du moins approche) à celui offert par leurs concurrents.
• Commencez par votre carte la plus ancienne en premier. La loyauté paie. Les entreprises sont plus désireuses de travailler avec des clients de longue date et il est toujours utile de pouvoir dire: «Je suis un membre fidèle de la banque XYZ depuis…»
• Il suffit d'appeler et demander. Il y a probablement un numéro de service à la clientèle au dos de votre carte de crédit. La plupart des gens l'ignorent à moins qu'ils ne se retrouvent dans une situation délicate, mais le service client existe pour une raison. Munissez-vous des informations de vos concurrents, sachez ce que vous demandez et appelez tout simplement. Il ne fait pas de mal de demander, non? Cela semble trop simple et c’est pourquoi si peu de gens prennent réellement l’initiative de le faire.
• Être persistant. Si au début vous ne réussissez pas, dérangez-les jusqu’à ce que vous réussissiez. Ok, ne les dérange pas – votre objectif est d’être rationnel et agréable. Mais la persistance est la clé. Si vous dites «non», demandez si vous pouvez parler à un responsable. Continuez à essayer jusqu'à ce que vous soyez en contact avec un représentant disposé à travailler avec vous. Cela ne signifie pas d’appeler tous les jours, mais il n’ya rien de mal à diffuser plusieurs appels téléphoniques au cours de quelques mois. Ce faisant, vous serez sur leur radar, mais espérons pas sur leur liste noire.
• Sois poli. Cela devrait aller de soi, mais les représentants du service clientèle sont aussi des personnes. Ils écoutent les plaintes toute la journée et un interlocuteur vraiment sympathique se démarque de la foule. Après tout, comme le dit le vieil adage, vous attrapez plus de mouches avec du miel qu'avec du vinaigre.

Essayez ce script pour commencer: «Bonjour, je m'appelle _____. Je suis client de _____ banque depuis ___ et je souhaite obtenir un taux d’intérêt inférieur. Je me suis efforcé de faire les paiements à temps, et je transfère ___ dollars par mois (mois / année) à travers cette carte. On m'a récemment offert une nouvelle carte de crédit avec (société de cartes de crédit concurrente). Il a une structure similaire à la vôtre, mais ils offrent des taux d’intérêt de ___%. J'aimerais rester avec vous sur la base de notre histoire, mais la nouvelle offre est convaincante. Seriez-vous prêt à correspondre à cette offre? "

Si les négociations ne donnent pas de bons résultats, optez pour le plan B – transférer votre solde sur une nouvelle carte.

Transférer votre solde pour obtenir un taux inférieur

Dans certains cas, il pourrait ne pas être possible de garantir un taux d'intérêt inférieur par la négociation. Peut-être n’avez-vous pas été un client exceptionnel, ou peut-être que le service clientèle de votre carte n’est pas disposé à jouer au ballon. Si tout échoue, envisagez des transferts de solde. Cette approche peut vous permettre de transférer une partie de votre dette de carte de crédit sur une carte avec un taux inférieur (ou au moins un taux de lancement peu élevé).

Vous voudrez rechercher les meilleures offres de transfert. Cela vaut la peine de faire un effort dès le départ, car les offres varient considérablement. Gardez à l'esprit des considérations importantes telles que:

• Frais de transfert de solde
• Frais annuels
• Toute autre condition attachée.

En d'autres termes, .

Quelques autres conseils:

• Si vous achetez une maison ou une voiture, votre crédit pourrait en souffrir une fois l’achat effectué, mais il existe généralement un décalage entre le moment de l’achat et le moment où il apparaît réellement sur votre score. C’est le moment de demander une nouvelle carte.
• Regardez ceux qui ajustent les taux d’intérêt comme un faucon. Si vous transférez une partie de votre solde sur une carte dont le taux de lancement est faible et expirera, assurez-vous de rembourser votre solde avant l'expiration du taux.
• Pour que le processus de transfert de solde se déroule sans encombre, indiquez le montant que vous souhaitez transférer sur la nouvelle demande de carte de crédit.
• Pour plus de conseils sur l’option de transfert de solde, ne manquez pas de consulter la liste des cartes de transfert Best Balance de The Simple Dollar.

Maintenir un bon taux d'intérêt bas

Une fois que vous avez réussi à bloquer un taux d’intérêt plus bas, il n’est pas vraiment temps de vous asseoir et de célébrer (désolé). Ce taux est toujours soumis à un certain nombre de variables, dont la plupart sont sous votre contrôle. Voici quelques points à retenir:

• Payez votre solde – en totalité et à temps. Les retards de paiement peuvent entraîner une hausse des taux d’intérêt plus rapide qu’une balle rapide.
• Si le retard de paiement était accidentel et que le problème a été résolu rapidement, n’hésitez pas à appeler votre représentant du service clientèle. Vous pouvez contester le taux d'intérêt élevé et faire campagne pour que les frais supplémentaires soient supprimés. Il suffit de ne pas oublier nos conseils sur la convivialité!
• Essayez de ne pas dépasser 35% de votre limite de crédit. Les cotes de crédit sont déterminées en partie par votre ratio crédit disponible / crédit "consommé". Si vous atteignez votre limite de crédit au maximum, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, ce qui peut augmenter vos taux d'intérêt.
• Vérifiez votre pointage de crédit chaque année en utilisant un. Il est judicieux à la fois de vous armer de connaissances potentiellement utiles dans les négociations, mais également de vous alerter de tout problème, y compris d'un risque de crédit insuffisant ou même d'éventuels vols d'identité.

Quoi que vous fassiez, ne désespérez pas! Vous aurez peut-être l'impression que vous serez condamné à accepter le taux d'intérêt que votre compagnie de carte de crédit verse sur votre compte, mais vous n'êtes pas obligé de l'accepter comme une fatalité. Quelle que soit votre situation, il est toujours possible de baisser votre taux d’intérêt et de le maintenir ainsi. Faites vos recherches et parlez pour vous-même. Le gain sera doux!