Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires en 2019

Ne pas oublier les règles de divulgation des hypothèques.

La loi oblige les prêteurs à fournir un (document décrivant les conditions et les coûts de votre prêt éventuel) dans les trois jours ouvrables suivant votre demande de prêt. Utilisez cette estimation pour faire une meilleure comparaison de vos options entre pommes.

Conseils pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas

Polonais votre pointage de crédit.

C'est simple. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs à quel point vous êtes responsable de vos finances. Par conséquent, plus votre pointage est élevé, meilleures sont vos chances d'obtenir le taux hypothécaire le plus bas possible. prend du temps. Il en existe, mais les avantages sur votre santé financière peuvent être énormes dans votre recherche du meilleur taux hypothécaire. Une différence de 100 points entre votre pointage de crédit et des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.

Renforcez votre acompte.

Il peut être difficile d’économiser 20% d’acompte (c’est ce que nous recommandons), mais c’est l’un des facteurs les plus influents pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas et vous faire économiser beaucoup d’argent par la suite. Ce n'est pas seulement le taux le plus bas qui vous permettra d'économiser de l'argent. Si vous pouvez obtenir 20% ou plus, vous ne devrez pas payer d’assurance hypothécaire supplémentaire.

Considérez combien de temps vous serez chez vous.

Si vous ne prévoyez pas vivre dans votre nouveau logement pendant plus de quelques années, un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) peut vous procurer le taux hypothécaire le plus bas disponible. Les prêts hypothécaires à taux ajustables ont généralement des taux d’intérêt initiaux bas et fixes pour les premières années (généralement les cinq, sept ou 10 premières années), puis s’adaptent ensuite au taux du marché en vigueur chaque année par la suite. Bien que votre taux (et votre paiement hypothécaire mensuel) puisse potentiellement augmenter considérablement par la suite, les propriétaires qui ne prévoient pas de rester chez eux plus longtemps que la période de lancement peuvent tirer parti de ces taux bas.

Si les bras vous semblent trop risqués, examinez-les. Vos paiements mensuels seront plus élevés, mais vous obtiendrez l’un des taux d’intérêt les plus bas, payez beaucoup moins sur la durée du prêt et augmentez l’équité de votre maison plus rapidement.

Conseils pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires

Voici trois astuces qui vous aideront à trouver des prêteurs offrant non seulement les meilleurs taux de prêt immobilier, mais également ceux qui bénéficient d’un soutien sans faille.

1. Faites vos devoirs.

Lire les sections de commentaires n’est pas une mauvaise idée, mais vous devriez probablement prendre ces expériences avec un grain de sel. Nous vous recommandons d'équilibrer vos recherches avec les idées d'un leader reconnu comme J.D. Power and Associates. Ses prêts Quicken rencontraient les clients les plus satisfaits pour la cinquième année consécutive, suivis de près par d’autres poids lourds du secteur, tels que la Banque TD, USAA, SunTrust Mortgage et Capital One.

2. Interrogez vos amis et votre famille sur leurs expériences.

Les prêteurs locaux n’ont peut-être pas une présence utile sur le Web. Il peut donc être crucial de demander de l’aide autour de vous pour vous aider à trouver les meilleures sociétés de prêt hypothécaire dans votre région. Faites un sondage auprès de votre famille et de vos amis, en particulier s’ils viennent d’acheter ou de refinancer une maison. Demandez-leur s'ils estimaient comprendre le processus de prêt et si leur agent était réactif et courtois.

3. Prenez note de la façon dont vous êtes traité initialement.

Votre prêt hypothécaire est peut-être la transaction financière la plus importante de votre vie et vous devriez vous sentir à l'aise avec votre prêteur. Si vous appelez pour obtenir des informations et que vous ne les recevez pas rapidement, considérez cela comme un drapeau rouge. Tout prêteur qui ne veut pas ou ne peut pas répondre à vos questions – ou se comporte comme un inconvénient – ne sera probablement pas agréable à gérer plus tard.

Types communs d'hypothèques

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec une mise de fonds de 20% n’est pas le seul moyen de financer l’achat d’une maison. Avant d’appuyer sur la gâchette, étudiez quelques-uns des types les plus courants d’hypothèques et déterminez lequel d’entre elles pourrait vous offrir le plus d'avantages.

Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe?

L'hypothèque à taux fixe (FRM) est le type de prêt immobilier le plus courant. L’un des principaux avantages est que même si la proportion du principal par rapport aux intérêts de votre facture changera au cours du prêt, vous paierez le même montant tous les mois. Votre taux d’intérêt est bloqué à la clôture du prêt, vous n'êtes donc pas vulnérable aux augmentations soudaines des taux d’intérêt.

Bien sûr, même si vous n'êtes pas vulnérable aux hausses de taux d’intérêt, vous perdez si les taux baissent – vous serez obligé de payer le taux le plus élevé à moins que vous ne le puissiez. Il peut également être plus difficile de vous qualifier pour un prêt hypothécaire à taux fixe si votre pointage de crédit est inférieur à stellaire.

Les hypothèques à taux fixe sont offertes pour des durées de 10, 15 ou 30 ans, le dernier choix étant le plus populaire. Des termes plus longs signifient des paiements plus bas, mais ils signifient également qu'il faudra plus de temps pour augmenter la valeur nette de votre maison. Vous paierez également plus d’intérêts sur la durée du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux variable?

Les bras rendent l’achat d’une maison plus accessible en offrant des taux d’intérêt initiaux et des paiements plus bas. Le taux d'intérêt reste constant pendant une certaine période (généralement, plus la période est courte, meilleur est le taux), il peut donc augmenter ou baisser en fonction des facteurs du marché. En règle générale, les ARM offrent les taux hypothécaires les plus bas disponibles pour les prêts immobiliers.

Le principal inconvénient est évident: si votre ARM commence à s’ajuster lorsque les taux d’intérêt montent, vos paiements croissants pourraient commencer à comprimer votre budget. Cela peut également compliquer la budgétisation annuelle et, si vous souhaitez refinancer avec un prêt à taux fixe, le coût peut être assez élevé. En fin de compte, avec un bras, vous acceptez une partie du risque que votre prêteur hypothécaire absorberait avec un prêt à taux fixe.

Il existe plusieurs types d'ARM. Les ARM d’un an offrent généralement les taux hypothécaires les plus bas, mais ils sont également les plus risqués car votre taux d’intérêt s’ajuste chaque année. À des taux légèrement supérieurs, les ARM hybrides offrent une période initiale prolongée à taux fixe. Les prêts hybrides courants comprennent les prêts hypothécaires 5/1, qui offrent un taux fixe pour cinq ans, puis un taux ajustable annuellement pour les 25 prochaines années.

Qu'est-ce qu'un prêt FHA?

Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement qui nécessitent des mises de fonds beaucoup moins importantes que celles de leurs homologues classiques. En fait, vous pouvez peut-être prétendre à une réduction de seulement 3,5%, mais vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire chaque mois pour aider le prêteur à atténuer une partie du risque. Ces prêts sont parfaits pour ceux qui ne peuvent pas se permettre d’acquérir une énorme mise de fonds et qui n’ont peut-être pas un bon pointage de crédit, mais un revenu stable.

Qu'est-ce qu'un prêt VA?

Des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont également disponibles avec des options de mise de fonds faibles (voire nuls), et ils n’exigent pas l’assurance prêt hypothécaire que les prêts FHA font. Toutefois, la VA facture généralement des frais de financement uniques qui varient en fonction de l’acompte. Pour obtenir un prêt, vous devez avoir une affiliation militaire. Les membres actifs, les anciens combattants, les gardes, les réservistes et certains conjoints peuvent être admissibles.

Plus de FAQ sur les hypothèques

Quels sont les frais de clôture?

Avec tout prêt, le moment où vous terminez le processus et recevez votre argent est appelé «clôture» ou «règlement». Lorsque vous fermez un prêt, des frais supplémentaires sont facturés par le prêteur et par toute autre partie impliquée pour finaliser le processus. Celles-ci sont appelées «frais de clôture».

Les hypothèques sont complexes et impliquent plusieurs parties. En conséquence, les coûts de clôture de votre prêt hypothécaire sont susceptibles de coûter des milliers de dollars. Mais c’est une étape nécessaire pour recevoir le financement de votre maison.

Voici certains des frais possibles qui entrent dans les frais de clôture:

• Les taxes
• Intérêts payés d'avance
• Frais de transfert de titre de propriété
• Frais d'agent immobilier
• Frais d’enquête et d’évaluation des biens
• Frais d'association de propriétaires
• Frais juridiques
• Frais d'achat de points d'intérêt pour abaisser votre taux

Puis-je réduire mes frais de clôture?

Oui. Heureusement, il existe des moyens de réduire vos coûts de clôture.

Certaines méthodes, telles que le renoncement à un avocat, peuvent vous coûter plus cher à long terme. Mais d’autres ne coûteront rien:

• Comparer les prix: Même si votre crédit est moyen à médiocre, vous devez faire vos devoirs avant de choisir un prêteur. Certains offrent des coûts de clôture peu élevés, ainsi que des taux plus avantageux.
• Fermer vers la fin du mois: Vous payez les intérêts à compter du jour où vous vous approchez de la fin du mois en cours. La clôture le 27 avril signifie que vous payez l’intérêt pendant trois jours, alors que la fermeture le 15 avril signifie que vous paierez le paiement pour 15 jours.
• Connaissez vos frais: Les prêteurs hypothécaires peuvent assortir leurs emprunts de plusieurs frais inutiles, qui peuvent coûter des centaines de dollars.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt pour une hypothèque?

Le taux moyen d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans en juillet 2019 est de 3,75%, avec une commission de 0,5 / point.

Les premiers acheteurs avec une mise de fonds faible peuvent s'attendre à payer un peu plus cher leur prêt hypothécaire; Pendant ce temps, si vous êtes en mesure de payer des intérêts d’abord sous forme de points, vous pouvez obtenir un taux moyen encore plus bas.

Comment votre pointage de crédit affecte-t-il votre hypothèque?

Votre pointage de crédit est la mesure utilisée par les prêteurs pour déterminer votre solvabilité. Un pointage de crédit plus bas signifie que vous êtes considéré comme un risque de défaut plus élevé. Par conséquent, vous ne gagnerez pas un taux hypothécaire aussi bas que celui d’une personne ayant un excellent crédit.

Il existe deux types principaux de pointage de crédit:. Leurs fourchettes varient légèrement, mais une cote de crédit de 700 ou plus est considérée comme bonne pour les deux. Découvrez plusieurs moyens intelligents d’améliorer votre pointage de crédit, ce qui peut également vous aider à obtenir le taux hypothécaire le plus bas.

Qu'est-ce qu'une période de blocage et quelle incidence cela aura-t-il sur mon taux hypothécaire?

Une période de blocage du taux hypothécaire est un accord entre prêteur et emprunteur visant à empêcher la hausse ou la baisse d'un taux d'intérêt pendant un laps de temps prédéterminé.

Habituellement, les périodes de blocage de prêt hypothécaire (également appelées lock-in de prêt hypothécaire) sont conçues pour protéger à la fois le prêteur et l'emprunteur des fluctuations de l'économie pendant le traitement de l'hypothèque.

Souvent, les lock-ins ne durent que 30 à 60 jours. Une fois cette période écoulée, vous pouvez demander au prêteur de prolonger le verrouillage, mais il existe quelques inconvénients: Les verrous ont tendance à augmenter le taux de 1 point et peuvent entraîner des frais de verrouillage supplémentaires. Plus le verrou est long, plus les frais seront élevés.

Toutefois, si vous souhaitez éviter les problèmes de budget de dernière minute ou verrouiller un prêt de refinancement, une période de blocage peut être un puissant outil pour votre arsenal.

Pourquoi mon versement hypothécaire mensuel est-il plus élevé que prévu?

Votre versement hypothécaire mensuel comprend quatre parties:

• Principal
• Intérêt
• Les taxes
• Assurance

Le capital correspond au montant initialement emprunté et les intérêts correspondent à ce que vous payez pour avoir le privilège d'emprunter cet argent. Toutefois, les taxes foncières locales et les assurances habitation sont également incluses dans votre versement hypothécaire. Une partie de votre paiement mensuel est généralement versée sur un compte séquestre, à partir duquel votre prêteur paie ces factures en votre nom.

Qu'est-ce qu'un engagement, et cela affectera-t-il mon hypothèque?

Lorsque les emprunteurs contractent une hypothèque, les prêteurs les obligent souvent à payer sur un compte séquestre. Les prêteurs contrôlent le compte séquestre et l’utilisent pour payer les taxes foncières et l’assurance des propriétaires au nom de l’emprunteur. Chaque mois, les emprunteurs remboursent le principal et les intérêts tout en contribuant au compte séquestre.

Si vous versez un acompte de 20% ou plus, votre prêteur peut choisir de renoncer au compte séquestre. S'ils le font, vous pouvez choisir de payer vous-même vos impôts et vos assurances. Toutefois, votre prêteur peut proposer un taux d’intérêt inférieur si vous choisissez de créer un compte séquestre.

D'autres prêteurs peuvent vous demander de payer sur un compte séquestre, ce qui peut ou non affecter votre taux d'intérêt. Si votre prêteur nécessite un entiercement, il doit suivre les règles du ministère du Logement et du Développement urbain en matière de maintien de comptes séquestres.

Un entiercement peut ne pas affecter votre taux d'intérêt et ne changera pas le type d'hypothèque. Étant donné que les taux d’imposition et d’assurance varient, il est possible que le montant que vous versez en entiercement varie d’un mois à l’autre ou même d’une année à l’autre, même si vous avez une hypothèque à taux fixe.

Si vous êtes incapable de verser un acompte d'au moins 20%, les prêteurs peuvent ajouter une assurance hypothécaire privée (voir «Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire privée?» Ci-dessous) à vos versements entiercés.

Votre emplacement affecte également les paiements d'entiercement mensuels. Si vous vivez dans une région sujette aux inondations ou aux incendies, par exemple, vos versements d'assurance pourraient être plus élevés. Votre engagement va augmenter en conséquence.

Comment puis-je obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire?

Lorsque vous êtes pré-approuvé pour un prêt hypothécaire ou un autre prêt immobilier, cela signifie qu'un prêteur ou un souscripteur potentiel a examiné vos antécédents financiers et qu'il est confiant dans votre capacité à rembourser le prêt.

En règle générale, les prêteurs examinent votre pointage de crédit, votre dette actuelle par rapport à votre revenu, vos talons de paie et vos antécédents fiscaux, mais le processus varie toujours d'un prêteur à l'autre.

Comment puis-je me préparer?

Afin d'avoir les meilleures chances d'obtenir une pré-approbation, ainsi que les taux les plus favorables, vous devez avoir et conserver un pointage de crédit bon à excellent. Assurez-vous toujours de payer vos factures à temps et de manière cohérente, et n'empruntez jamais plus d'argent que nécessaire.

En outre, les conseillers en prêts ou les courtiers vous demanderont des informations financières de base, notamment sur vos économies, vos dettes, vos antécédents professionnels, etc. Assurez-vous de disposer de toutes ces informations.

Comment se déroule le processus?

En matière d’approbation préalable d’une hypothèque, il faut généralement trois étapes: la préqualification, l’approbation préalable et l’engagement.

• Préqualification: Lors de la préqualification, un prêteur potentiel évalue vos antécédents financiers et détermine les prêts auxquels vous pourriez avoir droit. Il ne s'agit en aucun cas d'un engagement de votre part.
• Pré-approbation: En pré-approbation, les choses deviennent un peu plus sérieuses. Les prêteurs gèrent activement vos finances afin de déterminer le type d’hypothèque qu’ils sont disposés à offrir. Ici, vous devez fournir des déclarations de revenus, des talons de chèque de paye et permettre un tirage dur sur votre dossier de crédit.
• Approbation: À ce stade, votre banquier, courtier ou caisse populaire aura fait une offre officielle. C’est à vous de décider si vous voulez ou non continuer.

Nous recommandons de magasiner, mais pas plus de trois prêteurs hypothécaires. Étant donné que le processus de pré-approbation nécessite un tirant dur, par opposition à un tirant, votre score est susceptible de chuter.

Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire privée?

L'assurance hypothécaire privée (PMI) est un type d'assurance conçu pour couvrir le prêteur en cas de défaillance de votre prêt hypothécaire. Vous devrez peut-être payer le PMI si vous contractez un prêt hypothécaire conventionnel et effectuez un versement initial inférieur à 20%. Vous devrez peut-être également payer le PMI si vous refinancez avec moins de 20% du capital de votre maison.

Le PMI coûte généralement entre 0,5% et 1% de votre prêt hypothécaire par an. Vous pouvez payer une prime mensuelle, une prime unique à la clôture, ou une combinaison des deux. À première vue, 0,5% à 1% de votre prêt hypothécaire ne semble pas beaucoup. Mais en supposant un prêt hypothécaire de 250 000 dollars, vous envisagez des coûts supplémentaires mensuels de 100 à 200 dollars:

La bonne nouvelle est que vous pouvez supprimer PMI une fois que vous accumulez assez d’équité. Lorsque vous avez remboursé le solde hypothécaire à 80% de la valeur d’évaluation initiale de votre maison, vous pouvez soumettre une demande écrite demandant à votre prêteur d’annuler la couverture de PMI. Une fois que le solde atteint 78%, les prêteurs hypothécaires et les administrateurs sont tenus d'annuler PMI automatiquement.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

Si vous ne pouvez pas verser cet acompte de 20% mais souhaitez tout de même acheter une maison sans payer de PMI, il existe une alternative.

L’hypothèque de type «piggyback» est également appelée «hypothèque 80-10-10». Elle consiste à contracter une hypothèque pour 80% de la valeur de la maison et une autre pour 10% de la valeur de la maison. Le résultat vous laisse avec un acompte de 10% sur votre hypothèque initiale.

Gardez à l'esprit que la stratégie de prêt hypothécaire de type «piggyback» présente des inconvénients et des risques. Par exemple, souscrire deux hypothèques signifie payer deux fois les frais de clôture. En outre, vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé sur la deuxième hypothèque.

Comparer différents types de prêteurs hypothécaires

Bien que vous recherchiez le meilleur taux et type d’hypothèque possibles, tenez compte des différents types de prêteurs hypothécaires disponibles sur le marché. Bien que vous ne devriez pas trouver quelque chose de radicalement différent entre les prêteurs, les détails sont toujours importants. Nous avons réduit les prêteurs hypothécaires en trois catégories:

Banques

Cette catégorie comprend les banquiers hypothécaires qui travaillent pour les principales institutions bancaires (Bank of America, Wells Fargo, etc.). Les banquiers hypothécaires peuvent établir des liens directs entre les prêteurs et les organisations qui fournissent le capital de leur prêt hypothécaire.

Le recours à un banquier hypothécaire est plus sûr et si vous avez déjà de bons antécédents, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui du marché.

Les courtiers

sont essentiellement des intermédiaires entre emprunteurs et prêteurs. L’utilisation d’un courtier signifie que vous aurez plus facilement accès à des conditions de remboursement et à des taux d’intérêt concurrentiels en dehors d’institutions financières spécifiques.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont essentiellement des institutions bancaires ramenées à l'essentiel – et leurs hypothèques en témoignent. Les taux hypothécaires d'une caisse populaire offrent généralement des taux inférieurs à ceux des banquiers ou des courtiers. (Ceci est dû au fait que les coopératives de crédit sont la propriété de titulaires de compte, par opposition à des investisseurs distincts.)

Les caisses populaires peuvent constituer un choix attrayant pour quiconque cherche à trouver une hypothèque avec un crédit moyen à mauvais. Ils ont tendance à fonctionner comme des organisations à but non lucratif et ont tendance à conserver leurs prêts en interne, par opposition à des tiers.

Prêteurs non bancaires

Les prêteurs non bancaires, tels que Quicken Loans, se spécialisent dans les prêts hypothécaires et n'offrent pas d'autres services bancaires aux consommateurs traditionnels. Ils représentent un segment en croissance rapide du marché hypothécaire.

Trouvez le meilleur taux hypothécaire pour vous

Quel que soit le type d’hypothèque que vous envisagez, la comparaison est le seul moyen de trouver le meilleur taux pour vous-même. Maintenant que vous en savez plus sur la façon de trouver les meilleurs taux de prêt immobilier, vous pouvez mettre ces connaissances à profit en essayant l'outil de comparaison de taux ci-dessous.