Revenu discrétionnaire et prêts aux étudiants: qu'est-ce que cela signifie?

Avez-vous déjà entendu parler de «revenu discrétionnaire», mais vous ne savez pas exactement ce que cela signifie? Tu n'es pas seul. Beaucoup de gens savent ce qu'ils dépensent, mais pas le jargon financier qui le sous-tend.

Le revenu discrétionnaire fait référence au solde des fonds dont vous disposez une fois que vous avez payé pour vos besoins essentiels, tels que le loyer, la nourriture et l’assurance automobile. Certaines personnes dépensent leur revenu discrétionnaire en divertissement ou en une nouvelle paire de chaussures. D'autres le dépensent pour construire un ou payer la dette. Pour beaucoup, il est difficile d’équilibrer les dépenses régulières et de rembourser les prêts étudiants.

Heureusement, en fonction de votre revenu discrétionnaire, vous pourrez peut-être prétendre à une réduction des paiements de prêt étudiant. En comprenant le revenu discrétionnaire, vous pouvez mieux gérer votre budget et profiter de tout ce que la vie a à offrir.

Qu'est-ce qu'un revenu discrétionnaire?

Le revenu discrétionnaire est l’argent restant après avoir payé pour tels que le loyer et la nourriture. En d’autres termes, c’est le solde des fonds une fois que vous avez payé les factures nécessaires.

Ce que vous dépensez chaque mois après vos besoins, ce sont vos dépenses discrétionnaires. Certaines personnes affectent ces fonds à des vacances, à une soirée entre amis ou à un abonnement à un gymnase. Vos dépenses discrétionnaires sont différentes de celles achetées à crédit. Lorsque vous achetez des objets à crédit, les fonds peuvent ne pas être disponibles. Par exemple, vous pouvez acheter un nouveau canapé, même si vous n’avez pas tout de suite le montant total. Le revenu discrétionnaire fait référence à la quantité d'argent dont vous disposez pour faire des achats et des dépenses supplémentaires.

Comment calculez-vous votre revenu discrétionnaire?

En règle générale, vous pouvez calculer votre revenu discrétionnaire en soustrayant vos frais de subsistance de votre revenu après impôt.

Prenons un exemple avec un salaire mensuel de 3 000 $ après impôts. Si le loyer et les services publics s'élèvent à 950 USD, l'épicerie coûte 300 USD, les frais de votre voiture à 200 USD et que vous payez 100 USD pour les soins de santé, vos frais de subsistance équivalent à 1 550 USD. Soustrayez ces dépenses nécessaires de 3 000 $ et votre revenu discrétionnaire est de 1 450 $.

Comment devriez-vous dépenser votre revenu discrétionnaire?

Comment tu est une décision pour vous et votre famille. En général, les experts financiers recommandent la règle des 50/30/20. Cela signifie que vous devriez consacrer 50% de votre revenu net à vos dépenses courantes, 30% à vos dépenses personnelles telles que les divertissements et les repas au restaurant, et 20% à vos objectifs à long terme, comme rembourser vos dettes ou économiser pour votre argent. . Dans ce modèle, cela signifie que 50% de votre revenu est discrétionnaire et que les 2 / 5ème de celui-ci devraient être affectés à l’avenir ou au remboursement de la dette.

Il est judicieux de consacrer environ 40% de votre revenu discrétionnaire au remboursement de dettes et d’économies d’épargne. Par exemple, si votre revenu discrétionnaire est de 1 000 $, envisagez de mettre 400 $ dans vos prêts étudiants et . Si vous ne pouvez pas le faire maintenant, faites de petits pas jusqu'à ce que vous puissiez le faire.

Revenu discrétionnaire et prêts aux étudiants

Déterminer votre revenu discrétionnaire est un peu différent en ce qui concerne votre . Le gouvernement ou votre fournisseur de prêt peut calculer un revenu discrétionnaire aux fins du plan de remboursement. Dans ces cas, votre revenu discrétionnaire correspond à la différence entre votre revenu annuel et 150% du seuil de pauvreté. Chaque État définit les lignes directrices de la pauvreté différemment. Les directives sont également basées sur la taille de la famille.

Voici un exemple de Rita, qui vit au Texas avec ses deux enfants. Elle gagne 40 000 dollars par an. Si le seuil de pauvreté pour un ménage de trois personnes est de 30 000 dollars, elle le multiplierait par 1,5 (ou 150%), ce qui correspond à 45 000 dollars. Avec un revenu de 40 000 $, son revenu discrétionnaire est de 5 000 $.

Lorsque vous examinez le seuil de pauvreté, rappelez-vous que votre revenu annuel comprend plus que votre salaire de base. Vous devez inclure les pourboires, les commissions, les paniques, la pige, la sécurité sociale et le revenu de retraite. En d’autres termes, c’est le montant total que vous gagnez en une année, quelle que soit votre source.

Qu'est-ce qu'un remboursement basé sur le revenu?

Les régimes (IDR) ajustent les remboursements de votre prêt étudiant en fonction du revenu, de la taille de la famille et de l'état. Par exemple, si le coût de la vie de votre État est élevé et que vous avez un revenu modéré, vous pourriez avoir droit à un versement mensuel réduit.

Il existe plusieurs types d'IDR. Les principales options sont les suivantes: Payer comme vous gagnez (PAYE), Payer comme vous gagnez révisé (REPAYER), Remboursement conditionnel du revenu (ICR) et Remboursement basé sur le revenu (IBR). Chaque type utilise une formule différente pour déterminer le montant que vous allez payer. En fonction de votre revenu et de votre situation, par exemple si vous payez une pension alimentaire pour enfants ou si vous allez à l’école à temps partiel, un plan donné pourrait offrir une option de remboursement moins élevée. Vous pouvez pour rendre vos remboursements de prêt et autres dépenses plus gérables.

Sur la demande, les plans IDR vous aident à calculer votre revenu discrétionnaire, vous avez donc un chiffre exact. À partir de là, vous pouvez décider si vous souhaitez vous inscrire à leur calendrier de remboursement.

Votre fournisseur de prêt ne vous fera pas dépenser tout votre revenu discrétionnaire sur votre prêt, mais juste une partie de celui-ci. Avoir des paiements mensuels moins élevés peut sembler idéal, cela peut aussi signifier que vous payez vos prêts plus longtemps. Par exemple, au lieu de rembourser votre dette étudiante en 10 ans, vous devrez peut-être effectuer des paiements sur 15 ans en raison de paiements mensuels moins élevés. En raison du délai de paiement plus long, vous payez plus d'intérêts et globalement plus pour votre prêt. C’est pourquoi il est important de revoir les termes de l’IDR avant de vous inscrire.

Qu'est-ce que le revenu disponible?

Le revenu discrétionnaire et le revenu disponible sont souvent confus, mais signifient des choses différentes.

Le revenu disponible est le montant que vous emportez chez vous après impôt. Le revenu disponible correspond au montant total dont vous disposez pour payer vos frais de subsistance, vos dépenses personnelles, le remboursement de votre dette et vos économies. Le revenu discrétionnaire, en revanche, est le montant restant après le paiement des frais de subsistance.

Regardons un exemple. Le salaire de Malorie est de 3 500 dollars par mois, mais 500 dollars d’impôts sont prélevés. Les 3 000 $ restants représentent son revenu disponible. Ce revenu disponible est disponible pour couvrir ses frais de subsistance, ses dépenses personnelles et ses économies. Si ses frais de subsistance lui coûtent 2 000 dollars – comme le loyer, l’épicerie et les soins de santé – son revenu discrétionnaire est de 1 000 dollars. En d'autres termes, elle dispose de 1 000 $ sur 3 000 $ pour vraiment décider de la destination.

Le remboursement de vos prêts d'études peut s'avérer difficile, d'autant plus que vous faites la balance de vos autres dépenses. Un plan de remboursement basé sur votre revenu discrétionnaire pourrait vous apporter le soulagement dont vous avez besoin. Cela peut vous aider à effectuer vos paiements à temps tout en conservant le style de vie souhaité. Global, peut vous aider à payer vos dettes et vous offrir un guide pour atteindre vos objectifs financiers.

Sources

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