La méthode de Dave Ramsey est imparfaite: se débarrasser de la dette plus rapidement

Pour beaucoup de gens, il suffit de prononcer son nom pour susciter des émotions de rage ou de louange à la surface.

Pour ceux d'entre vous qui ne sont pas familiers, Dave Ramsey (celui qui ne doit pas être nommé dans certains cercles) est l'auteur de plusieurs livres très populaires sur la finance personnelle, tels que, ainsi que l'animateur de «The Dave Ramsey Show».

Ramsey est célèbre pour sa position agressive consistant à ne jamais utiliser de dette pour acheter quoi que ce soit, y compris votre maison ou vos investissements immobiliers.

En tant que membre de la communauté des investisseurs immobiliers, j’estime bien sûr que l’endettement financier des immeubles de placement à flux de trésorerie est plutôt un «levier» que «une dette». Ramsey ne partage pas (pour le moins, ce point de vue).

Il déteste également les dettes de consommation, comme les cartes de crédit et les prêts-auto, et pense qu'elles sont paralysantes pour la situation financière et l’avenir d’une personne. C'est le seul endroit où je suis d'accord avec lui.

Ramsey a mis au point une méthode conçue pour sortir les gens de la dette et les aider à créer de la richesse. Il a surnommé cette méthode les «7 pas de bébé».

Les 7 pas de bébé de Dave Ramsey

Ce sont les étapes:

• Étape 1 – Économisez 1 000 $ sur votre fonds d’urgence de démarrage.
• Étape 2 – Rembourser toutes les dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
• Étape 3 – Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence entièrement capitalisé.
• Étape 4 – Investissez 15% du revenu du ménage à la retraite.
• Étape 5 – Épargnez pour le fonds d’université de vos enfants
• Étape 6 – Remboursez votre maison tôt.
• Étape 7 – Construire la richesse et donner.

Ces mesures ont maintenant aidé des milliers et des milliers de personnes à s’endetter et à se retrouver dans une situation financière saine.

Si vous êtes une personne peu ou pas familiarisée avec les finances personnelles – une personne qui ne souhaite que se libérer de sa dette et prendre sa retraite dans la soixantaine – poursuivez-la et suivez «Baby Steps» de Dave Ramsey.

Toutefois, si vous souhaitez vous désendetter et créer une valeur nette considérable par le biais de biens immobiliers, de fonds indiciels, d'actions, d'obligations, de franchises Smoothie King ou d'une combinaison de toutes ces choses, et si vous souhaitez atteindre la liberté financière avec jeune âge – je vous suggère de suivre un chemin plus optimisé.

Alors, quel est le plus gros défaut de "Baby Steps" de Dave Ramsey?

Ça vient: ne pas investir votre argent et le faire travailler pour vous dès que vous le pouvez est une énorme erreur!

Avec l’approche de Dave Ramsey, une fois que vous aurez terminé la deuxième étape – rembourser toutes vos dettes (cartes de crédit, voiture, prêt étudiant, prêt personnel, etc.) – vous aurez une valeur nette de 1 000 $.

Mais devinez quoi? Ces 1 000 $ vous rapporteront probablement un intérêt de 0,01% sur un compte d'épargne. Ce 1 000 $ ne fonctionne pas pour vous. Cela ne vous rend pas riche.

En réalité, ces 1 000 $ vous ont fait perdre de l’argent au cours des nombreuses années que vous avez passées à rembourser vos cartes de crédit, votre voiture, vos prêts étudiants, vos véhicules de plaisance et tout ce que vous avez financé. Les 1 000 dollars que vous avez placés dans un compte d'épargne en 2015 valent maintenant beaucoup moins que 1 000 dollars en 2019 (inflation, hommes!).

La méthode de Ramsey pour atteindre une place financièrement saine dans la vie est claire et simple, elle est extrêmement imparfaite.

Mais y a-t-il une meilleure façon? Bien sûr!

C’est ce que j’appelle mes «7 étapes financièrement avisées pour adultes» pour sortir de la dette et atteindre une situation financière saine dans la vie. Cette méthode est à la fois plus rapide et plus efficace que ne le seront jamais ces «Baby Steps».

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• Étape 1 – Économisez 1 000 $ pour un fonds d'urgence.
• Étape 2 – Ne rembourser que les dettes à intérêt élevé (8% ou plus).
• Étape 3 – Économisez plus de 25% de votre revenu et investissez jusqu’à ce que vous disposiez d’un actif de 10 000 à 25 000 dollars.
• Étape 4 – Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence entièrement capitalisé, tout en économisant plus de 25% de votre revenu à investir.
• Étape 5 – Remboursez vos dettes à faible taux d'intérêt (8% ou moins), tout en épargnant encore plus de 25% de votre revenu.
• Étape 6 – Épargnez pour le fonds collégial de vos enfants tout en économisant plus de 25% de votre revenu.
• Étape 7 – Donnez, tout en économisant plus de 25% de votre revenu à investir.

Pas besoin de créer de la richesse ici comme dans les «Baby Steps». Si vous exécutez cette stratégie, vous serez déjà riche à ce stade.

La raison pour laquelle ces «7 étapes adultes économiquement avisées» sont plus efficaces que celle de Ramsey, c’est parce qu’elles se concentrent sur l’investissement le plus rapidement possible et qu’elles investissent en permanence 25% de votre revenu plutôt que seulement 15%.

Pourquoi rembourser 5% des prêts étudiants ou des prêts auto alors que vous pouvez gagner en moyenne 8% par an dans un fonds indiciel? Le remboursement de votre prêt hypothécaire de 4,2% est-il optimal lorsque vous pouvez utiliser cet argent pour investir dans des immeubles locatifs qui ont un taux de 10% par an et s’apprécient à 8% par an?

La réponse à ces deux questions devrait être évidente.

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Exemple concret de 7 jeunes adultes financièrement avertis en action

Et si on me prenait comme exemple concret pour voir ces étapes plus optimisées en action?

Environ 6 mois après mon diplôme universitaire, je venais de financer une voiture pour 20 000 dollars, 4 000 dollars de dettes de carte de crédit, 60 000 dollars de prêts étudiants et un salaire de 50 000 dollars par an, plus des primes. C'est une situation assez normale pour les personnes âgées de 20 à 30 ans.

Cela représente une dette de 84 000 $. Mais 18 mois plus tard, j'ai maintenant une valeur nette de 0 $. Comment est-ce possible?

Ai-je suivi les «7 pas de bébé» de Dave Ramsey? Aucune chance! Je serais toujours dans les 1.000 dollars de moins si j'avais fait ça!

Voici ce que j'ai fait à la place.

Étape 1: Économisez 1 000 $ pour un fonds d’urgence.

Assez facile. J'ai fait 90% de mes repas et j'ai dit non de sortir dans les bars plus que je ne l'avais dit.

À ce stade, si les freins de ma voiture s’éteignent, je n’aurais plus à passer aux cartes de crédit. Cela a pris environ deux mois.

Étape 2: rembourser uniquement les dettes à taux d'intérêt élevé (8% ou plus).

Heureusement, la dette de carte de crédit de 4 000 USD était à un taux de lancement de 0% pendant 18 mois. J'ai quand même traité cela comme une dette à taux d'intérêt élevé et l'ai payée au plus vite. Je l’ai fait parce qu’à la fin de la période de 18 mois, elle porterait un taux d’intérêt supérieur ou égal à 20%.

Mon prochain bonus trimestriel a été utilisé pour payer toute ma dette de carte de crédit plutôt que d'acheter un nouvel objet brillant comme le reste de mes collègues.

Étape 3: économisez au moins 25% de votre revenu à investir jusqu'à ce que vous disposiez d'un actif de 10 000 à 25 000 dollars à votre service.

Mon conseil est d’abord de déterminer le ou les actifs dans lesquels vous souhaitez investir. Il existe un certain nombre d’options et de stratégies fiscales différentes, notamment Roth IRA, 401 (k), des fonds indiciels, des actions, des obligations et des biens immobiliers. . Décidez ce qui vous convient le mieux et attaquez-vous.

Pour moi, j'ai décidé d'investir mes économies dans l'immobilier était mon meilleur plan d'action. Pendant environ huit mois, j’ai économisé autant que possible (50% ou plus de mon revenu) pour une réduction de 3,5% sur un. Cela impliquait de louer ma voiture, de me rendre au travail à vélo et de ne jamais sortir manger ou boire.

Après huit mois de détermination, j'ai acheté une maison de ville à deux lits / deux salles de bains et demie à Denver au prix de 260 000 dollars, soit 10 000 dollars de moins. Après une somme supplémentaire de 4 000 $ en matériaux et en main d’œuvre, j’ai ajouté une troisième chambre au sous-sol.

Ensuite, j'ai placé deux colocataires dans la chambre à l'étage. Ils couvrent mon hypothèque, les taxes et les assurances.

J'ai maintenant une maison qui vaut environ 285 000 $ et je peux y vivre gratuitement. Mon actif de plus de 25 000 $ travaille pour moi!

Hey, Dave, quel "Baby Step" est-ce?

Étape 4: Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence entièrement capitalisé, tout en économisant plus de 25% de votre revenu à investir.

Maintenant que je vis gratuitement dans une maison de ville située dans une banlieue décente de Denver, économiser trois à six mois de frais de subsistance n'a pas pris de temps.

La raison? Comme je n’ai rien à payer pour un toit, mes dépenses mensuelles sont assez faibles et je peux économiser une grande partie de mes revenus. J’ai coché cette étape dans environ trois mois.

Étape 5: rembourser une dette à faible taux d’intérêt (8% ou moins), tout en économisant plus de 25% de votre revenu à investir.

Voici où je suis actuellement. À l'heure actuelle, comme je vis gratuitement, j'économise bien plus de la moitié de mon revenu et je vis très confortablement. (Oui, j'ai ajouté à manger et à boire à l'occasion.)

Ces économies sont actuellement investies dans un Roth IRA, un compte destiné à acheter ma deuxième maison en 12 mois et à rembourser mes prêts étudiants selon la méthode «» plutôt que selon la méthode «».

En ce moment, ma valeur nette est d'environ 0 $. Mais devinez quoi? J'ai plus de 25 000 $ d'actifs qui travaillent fort et qui me rapportent de l'argent pendant que je dors – et ils continueront de le faire pendant des années et des années à venir.

Si j’avais suivi «Baby Steps» de Dave Ramey, non seulement j’aurais toujours une valeur nette négative de 1 000 dollars, mais lorsque je me serais finalement mis à l’aise, je n’aurais aucun actif à parler.

Il y a plusieurs façons de se sortir de la dette en dehors de la méthode de Dave Ramsey et des «7 étapes sur le plan financier de Connor Anderson». Mais l'essentiel est de: commencer à investir dans des actifs dès que possible et continuer à le faire pour toujours.

Mon parcours a impliqué beaucoup de travail acharné et de sacrifices, mais je vous promets qu’il est reproductible et qu’il est nettement plus optimisé pour sortir de la dette et accéder à une situation financière saine dans la vie.

Es-tu un fan de Dave Ramsey? Pourquoi ou pourquoi pas? Comment pensez-vous que ma méthode se compare à la sienne?

Faites-moi savoir dans un commentaire ci-dessous!