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Le secteur mondial des paiements s'améliore considérablement grâce à la technologie. Mobile a tout changé. Les paiements deviennent. Les options de paiement évoluent constamment. La compétition est intense. Et les paiements révolutionnent les marchés des pays en développement encore plus rapidement que dans les pays développés.
“” A écrit Kosta Peric. «Au cours des sept prochaines années seulement, le McKinsey Global Institute estime que l'adoption et l'utilisation généralisées de l'argent mobile pourraient augmenter le PIB de toutes les économies émergentes de 6%, soit un total de 3 700 milliards de dollars américains.»
Mais comment ces progrès dans l'industrie des paiements affectent-ils les décisions de paiement que nous prenons au niveau individuel?
J'ai discuté avec le directeur général Europe d'ACI Worldwide de l'évolution de la technologie et des paiements. Elle pense que l'industrie doit garder à l'esprit de garder les choses simples:
«Avec tout le battage publicitaire autour de la fintech, nous, les geeks du paiement, nous demandons constamment comment nous pouvons dynamiser les paiements, mais quand il le faut. . . la seule chose qui compte, c'est que cela fonctionne. Je me souviens toujours de cette excellente citation: «Les paiements ennuyeux ne sont pas un bug, c’est une fonctionnalité.» Un paiement ennuyeux est un paiement qui fonctionne! Les paiements doivent être intégrés au flux des tâches de base que nous effectuons. "
Qu'est-ce qui détermine comment nous décidons de payer aujourd'hui?
Comme l'explique Mensdorff-Pouilly:
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Comment voulez-vous payer pour cela?
Nos décisions en matière de paiement reflètent notre culture, nos options disponibles et nous-mêmes.
Culture
Le comportement de paiement varie selon les régions. L'expérience de paiement que nous avons dépend de l'endroit où nous nous trouvons. Franchir une frontière change beaucoup et changer de continent change presque tout. Quelques exemples:
Smariée: Le mois dernier, cela a largement remplacé les transactions en espèces. Swish est une application de transfert d'argent poste à poste C2C. “” Observe Etienne Brunet. Il n'est pas disponible en dehors de la Suède.
Hong Kong: Malgré la croissance mondiale des paiements mobiles, les habitudes de dépenses actuelles peuvent parfois être difficiles à changer. Hong Kong en est un exemple parfait – bien que les résidents aient rapidement adopté les smartphones, de nombreuses personnes ont l'habitude de payer. Il est depuis longtemps le principal acteur depuis le lancement de la carte de paiement physique en 1997. Cette carte «à valeur stockée» peut être utilisée dans plus de 20 000 entreprises, y compris les dépanneurs et les restaurants, ainsi que dans les transports en commun. .
Les paiements mobiles constituent une part beaucoup moins importante. Selon un récent rapport de Reuters:
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Chine: En revanche, les gens ont été remarquablement prompts à changer de comportement sur le continent. le Financial Times a rapporté sur la croissance explosive des paiements mobiles en Chine:
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Ces applications progressives fournissent des fonctions sociales, de commerce électronique et de paiement réunies dans un même lieu, permettant aux utilisateurs de gérer leur vie financière et sociale en même temps. Ray Chan, vice-président de Ant Financial, a déclaré que l'adoption rapide de nouvelles habitudes, de dépenses et autres, parmi la génération du millénaire, avait alimenté le succès de son entreprise. Financial Times:
«Lorsque nous envisageons de nouveaux produits, nous les créons pour cette époque, dans laquelle les jeunes sont devenus le principal moteur de notre société."
Afrique: Le mobile règne dans le monde des paiements africains. Comme l'a noté Kosta Peric:
"Les huit pays de l'Union monétaire économique ouest-africaine (UEMOA) sont en train de mettre en place un système interopérable qui permettra de connecter 110 millions de personnes à plus de 125 banques, des dizaines d'émetteurs de monnaie électronique et plus de 600 institutions de microfinance."
est le fondateur des deux et. Je lui ai demandé si l'interopérabilité de l'argent mobile était la voie de l'avenir:
«D'un point de vue africain, le mobile continue d'être la principale méthode de paiement. Je pense que l'UEMOA est bien sur la bonne voie en essayant de combler les lacunes et de mettre en place un système interopérable, mais en réalité, ils ont encore beaucoup de chemin à faire. Je viens du Kenya et j'étais là quand tout a commencé. M-Pesa est née en 2007 et cela a vraiment changé la façon dont les gens perçoivent l'argent mobile. C'est devenu si énorme en Afrique de l'Est. Presque tout le monde peut maintenant avoir accès à des services financiers.
«Le fait est que différents pays ont des réglementations et des modes de fonctionnement différents. Du point de vue de la culture monétaire, la façon dont les gens perçoivent l’argent au Kenya n’est pas la même chose que celle qu’ils envisagent au Nigéria. Ce problème concerne les produits développés ainsi que la manière dont ils sont pris en charge.
“L'interopérabilité compte pour l'avenir, mais aujourd'hui, c'est le mobile qui compte le plus. Il y a beaucoup d'opérateurs d'argent mobile en Afrique – principalement des compagnies de téléphone – mais M-Pesa reste le plus grand. Un homme d’affaires peut désormais faire tout ce dont il a besoin sur son mobile et vous n’avez pas besoin de smartphone, car la technologie est basée sur le système de messagerie SMS. Plus les gens auront accès à des services financiers, meilleure sera leur vie. La facilité d'accès au crédit a été un problème très grave – il suffit d'envoyer un SMS pour obtenir de l'argent! Personnellement, je préconise une éducation financière – cela aidera l'économie et contribuera à réduire la pauvreté. "
La composition du secteur des paiements varie selon l'environnement.
Notre expérience des paiements peut être influencée indirectement par les attitudes, les habitudes et les convictions d’une société donnée.
Stanley Skoglund, consultant en paiements basé à Londres, a décrit son expérience:
«J'ai grandi en Suède, une société scandinave où la tolérance prévaut sur l'intolérance. Mais dans mon pays d'adoption, le Royaume-Uni, j'ai été pendant des années l'unique vice-président senior du bureau de Visa International à Londres, ouvertement homosexuel dans notre secteur et, bien entendu, être homosexuel implique «la différence». d’autres, l’idée d’être différent dans le monde des affaires britannique, en particulier dans les services bancaires et financiers. Il y a tellement de symboles qui persistent. . . symboles qui définissaient la masculinité traditionnelle – voitures voyantes et grands bureaux. C'est une grande partie du problème. La culture garde le pouvoir empilé contre la diversité. Si nous pouvions en quelque sorte changer la culture d'entreprise, les hommes se permettraient également d'agir différemment.
«Je me rends compte de la chance que j'ai eue de mon éducation relativement libérale, mais je suis conscient que d'autres ont malheureusement été beaucoup moins chanceux. Supprimer qui vous êtes est tout simplement stupide. Si vous devez gérer vous-même, ce n'est pas bon pour vous, ce n'est pas bon pour la société et ce n'est pas bon pour les affaires. Je continuerai de consacrer mon énergie à aider mon secteur à atteindre l'objectif de l'égalité des chances et de l'égalité des chances, peu importe les circonstances.
«La diversité et l'inclusion comptent dans le secteur des paiements et dans tous les secteurs, car ils ont une incidence sur les résultats. La recherche universitaire a plus que suggéré que diverses entreprises ont tendance à mieux performer. Un rapport récent d'Ernst & Young, “” explique bien cela. L'embauche de divers groupes de talents est également importante en termes de concurrence sur le marché. »
Les options
La technologie et la démographie modifient également le monde des paiements. Les nouvelles start-up fintech exercent des pressions sur les plates-formes en place et les frais de scolarité baissent à travers le monde. Au Canada, par exemple, les virements internationaux étaient jadis compliqués, peu fiables et coûtaient près de 50 dollars. Mais ma banque me permet maintenant de transférer de l'argent en Europe pour moins de 15 dollars à l'aide d'outils en ligne. Et c'est plus rapide aussi.
C'est une bonne nouvelle pour moi de réserver des vacances au Canada. Mais il y a littéralement des centaines de millions de personnes pauvres dans le monde pour qui la différence entre 50 et 15 dollars est énorme: par exemple, des travailleurs invités envoient de l'argent chez eux pour subvenir aux besoins de leur famille ou les agriculteurs reçoivent des paiements. Les changements intervenant dans l'industrie des paiements signifient qu'ils doivent conserver une plus grande part de l'argent gagné.
Certaines tendances démographiques sont également intéressantes. , directeur de la recherche en technologie chez Deloitte Canada, souligne que le choix du mode de paiement varie en fonction de la taille de la transaction et de la valeur de la transaction parmi les millénaires âgées de 18 à 36 ans.
«Ces jeunes sont des utilisateurs quotidiens de paiements mobiles pour de petites transactions telles que des factures de café ou de restaurant: pour eux, le téléphone est le nouveau portefeuille. Mais lorsqu'ils recherchent, planifient et réservent de plus gros articles, tels que des vacances à l'étranger, ils transfèrent généralement la technologie de paiement de leur téléphone à leur ordinateur portable. Lorsqu'ils déplacent des milliers de dollars, ils préfèrent l'écran plus grand et le clavier plus précis du PC pour des produits tels que des billets d'avion, des hôtels ou des bijoux. Et quand il s'agit d'objets encore plus coûteux, comme des voitures ou des appartements, ils se rendent toujours dans les agences bancaires pour effectuer le paiement. Fait intéressant, bien que l’utilisation des paiements mobiles varie considérablement d’un pays à l’autre en Amérique du Nord et en Europe, ce passage du mobile au PC a été observé dans tous les pays. ”
Soi
Le comportement de paiement varie en fonction de la personnalité. Les gens sont tous si différents. En conséquence, différentes personnalités des utilisateurs exigent une diversité dans l’industrie des paiements. Skoglund explique:
«Il existe un élément social dans les paiements (par exemple, les transactions entre homologues) et nous avons besoin de différentes contributions pour concevoir des solutions pertinentes, ainsi que de perspectives pertinentes sur l’innovation. La génération du millénaire n’a pas les mêmes notions archaïques que celles qui semblent persister chez les générations plus âgées: elle attend une sélection d’embauches basée sur le mérite et la diversité. Le paysage évolue rapidement dans les paiements et l’espace FinTech. L’industrie des paiements a été incluse dans cet article de Forbes l’année dernière «.»
"Il y a beaucoup d'innovation et pour comprendre les tendances, nous devons comprendre clairement ce que les utilisateurs veulent réellement."
Que veulent les utilisateurs?
Nos décisions en matière de paiement dépendent des choix qui s'offrent à nous en ce qui concerne les options de paiement, les appareils et les frais associés. Ces facteurs varient radicalement selon les régions géographiques et les cultures. Toutes choses étant égales par ailleurs, la façon dont nous décidons de payer est un reflet de nous-mêmes – beaucoup d’entre nous sont libres d’exprimer nos préférences en matière de paiement.
Mon comportement de paiement peut dépendre de nombreux facteurs, dont mon humeur au moment de la transaction, mon désir de paraître à la mode ou en phase avec mes pairs ou mes valeurs en ce qui concerne le paiement de frais. Le monde est composé de diverses personnalités d’utilisateurs ayant des préférences diverses.
Comment voulez-vous payer pour cela?
Ainsi, après avoir lu ceci, la prochaine fois que quelqu'un vous posera cette question apparemment simple, vous risquez de devenir paralysé par l'indécision. Allez-y, réfléchissez-y. Mais peu importe votre culture, vos options ou votre personnalité, n’oubliez pas de payer!
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Tous les messages sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme un conseil en investissement et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l'employeur de l'auteur.
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