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La dette peut être une bête lourde et effrayante chevauchant sur vos épaules. Vivez avec des dettes assez longtemps et il peut commencer à baisser les épaules et à baisser les yeux.
Cela commence à changer le jour où vous décidez que vous en avez assez. Le jour où vous jetez la bête sur vos épaules et donnez un bon départ, en vous avertissant «Je viens pour vous», vous vous sentirez instantanément mieux.
Bien sûr, la dette a ses utilisations. Même le plus novice des investisseurs immobiliers comprend la valeur de l'effet de levier. Mais saluons Robert Kiyosaki et reconnaissons la différence entre une bonne dette et une mauvaise créance. Les créances irrécouvrables vous rendent plus pauvre – cela vous coûte de l'argent tous les mois. Les exemples incluent votre prêt auto, votre solde de carte de crédit et vos prêts personnels.
Une bonne dette vous rend plus riche – elle vous aide à gagner de l'argent tous les mois. Le meilleur exemple est une hypothèque sur un immeuble locatif avec un fort flux de trésorerie; parce que vous avez emprunté de l'argent, vous avez pu ajouter 500 $ / mois de revenu passif.
Mais nous sommes en avance sur nous-mêmes. Tout d’abord, comment commencez-vous à vous sortir de vos mauvaises créances?
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Étape 1: Commencez par un budget automatisé
Nous l’avons fait, mais cela fait partie intégrante de toute conversation sur le remboursement des dettes.
La plupart des budgets échouent, malgré les meilleures intentions de leurs créateurs. Ils échouent parce que les gens misent sur la volonté, laissant à eux-mêmes de «faire ce qui est juste» et de ne pas trop dépenser.
Si vous voulez que votre budget fonctionne, pas seulement ce mois-ci, mais chaque mois, vous devrez vous priver de votre capacité à trop dépenser. Supprimer l'échec en option.
Commencez par calculer vos paiements mensuels de dette. Ensuite, engagez un montant supplémentaire un peu exagéré, mais pas insupportable. Ajouter les deux ensemble: Ceci est votre investissement pour payer vos dettes.
Demandez ensuite à cet argent de passer directement de votre chèque de paie à un compte d'épargne. Si la masse salariale de votre employeur peut fractionner votre dépôt direct, tant mieux. Si ce n’est pas le cas, configurez des virements récurrents de votre compte vers votre compte d’épargne le même jour, vous êtes payé.
Ensuite, sortez votre carte de crédit de votre portefeuille et laissez-la dans un tiroir à la maison. Vous ne pouvez pas dépenser plus que ce qui est dans votre compte courant. Période.
Étape n ° 2: Prioriser les dettes à taux d'intérêt plus élevé
L'argent arrive maintenant en toute sécurité dans votre compte d'épargne chaque fois que vous êtes payé. Impressionnant! Alors, que fais-tu avec ça?
Commencez par payer intégralement votre dette. Pour la plupart des gens, c’est leur dette de carte de crédit. Vos autres dettes peuvent attendre, il suffit de faire le paiement minimum.
Ces paiements devraient également être automatiques et se reproduire le même jour que votre paiement. Au début, votre compte d’épargne n’accumulera pas d’argent. Vous devriez avoir un solde permanent d’environ 0,17 $, car dès que de l’argent est versé, il retourne à vos paiements de dette. C'est bon pour l'instant.
L’important, c’est que vous réduisez maintenant sérieusement votre dette, toutes les deux semaines (ou quelle que soit votre fréquence de paiement).
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Étape 3: Faites vos paiements en boule de neige
Woohoo! Vous avez payé votre carte de crédit! Maintenant quoi?
Après une bonne tape dans le dos, il est temps de mettre à jour vos paiements automatiques. Vous pouvez réduire vos économies maintenant que vos paiements de dette sont réduits, n'est-ce pas?
Nan. Nein. Oublie ça. Nous gardons le cap.
Maintenant que vos paiements mensuels de la dette sont beaucoup moins élevés, vous pouvez utiliser cet argent supplémentaire pour votre compte. suivant dette à taux d'intérêt plus élevé. Vous paierez cela encore plus rapidement, car vous pourrez y consacrer plus d’argent toutes les deux semaines.
Lorsque cette deuxième dette est payée, répétez le même processus en canalisant beaucoup plus d’argent vers la prochaine dette. Votre budget personnel reste donc exactement le même et la part de votre chèque de paie destinée au remboursement de vos dettes reste la même, mais lorsque vous les payez, vous pourrez concentrer de plus en plus d’argent sur chaque dette restante.
Mais toutes les dettes ne sont pas créées égales et certaines méritent d’être conservées. Alors, tu t'arrêtes où?
Étape n ° 4: décider quand arrêter de payer les dettes et commencer à investir
Toutes les dettes de cartes de crédit doivent être remboursées, de même que toute autre dette de plus de 8% d’intérêts. Lorsque vous vous retrouvez avec des dettes inférieures à 6-8%, cela devient soudainement une décision: est-ce que je peux réellement gagner plus avec un investissement que je paye pour cette dette?
Historiquement, le marché boursier rapporte 7 à 10% de retour sur investissement. L'immobilier peut générer des rendements nettement supérieurs pour les investisseurs expérimentés. Mais les retours sur investissement ne sont pas une valeur sûre, ce ne sont que des projections. Le remboursement des dettes offre un retour sur investissement garanti.
Si vous avez des doutes sur votre capacité à investir pour des rendements supérieurs au taux d’intérêt d’une dette donnée, remboursez-la. Par exemple, je sais que je peux obtenir un meilleur rendement pour mon argent que les 4% d’intérêts que je paye pour mon prêt hypothécaire. Je n’effectue donc que le versement mensuel minimum et j’investis mes économies ailleurs.
Mais le plus important est de continuer à faire réorienter les fonds de votre compte d’exploitation pour qu’ils travaillent pour vous. Même une fois que vous avez payé toutes vos dettes onéreuses, ne réduisez pas votre taux d’épargne, commencez à investir avec cela au lieu de payer vos dettes!
Cycles d'acquisition et cycles défensifs
Même une bonne dette a ses inconvénients. Emprunter de l’argent pour acheter un bien locatif peut vous aider à l’acquérir en premier lieu, mais à partir de ce jour, il ronge votre trésorerie.
Considérez l’effet de levier comme un moyen d’acquérir et, par conséquent, de rembourser cette dette comme un moyen de multiplier votre revenu passif. Si l'étape n ° 1 est «emprunter pour acquérir», considérez qu'il existe une étape n ° 2: «rembourser la dette».
Bien que je ne recommande jamais à quiconque d'essayer de chronométrer le marché, tout le monde passe par des périodes où ils se sentent bien d'investir activement de l'argent – et d'autres fois où ils se sentent plus conservateurs. Les cycles immobiliers sont beaucoup plus longs et plus lents que, par exemple, la volatilité des actions. Vous pouvez décider, en tant qu’investisseur, si le moment est bien choisi pour ajouter davantage de locations à votre portefeuille ou pour rembourser les hypothèques sur les propriétés existantes.
Dans un monde parfait, vous achèteriez, achèteriez, achetiez lorsque les marchés étaient bas (par exemple, 2011), puis vous arrêtiez lorsque vous commenciez à vous sentir surexposé. En tant qu '«investissement» défensif, vous pouvez alors rembourser vos prêts hypothécaires un par un, tout comme vous l'avez fait avec vos dettes personnelles.
Mais en fin de compte, choisir quoi faire avec votre argent économisé n’est pas le noeud du problème. S'engager pour un taux d'épargne et maintenir la discipline contre l'inflation de style de vie – ce sont des briques solides sur la voie de l'indépendance financière.
Et des conseils et astuces qui vous ont aidé à respecter votre budget et à éponger votre dette?
Faites le moi savoir avec un commentaire!
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