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Devez-vous rembourser votre prêt hypothécaire de manière plus agressive? C’est quelque chose qui est demandé beaucoup BiggerPockets, et à juste titre, c’est une excellente question.
Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ici. Tout dépend de vos objectifs financiers à court et à long terme.
Le fait est qu'il existe des avantages et des inconvénients à rembourser votre prêt hypothécaire. Dans cet article, je discuterai du calendrier d’amortissement, du calendrier des paiements et de l’impact du remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire. Je discuterai également de l’effet que cela peut avoir sur vos impôts.
Fort de cette connaissance, j’espère que vous pourrez créer une stratégie bien informée pour savoir s’il faut ou non rembourser votre hypothèque de manière agressive.
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La plupart, mais pas la totalité, de ces informations s’appliqueront à la fois à votre maison et aux immeubles locatifs. Votre versement hypothécaire est divisé en deux parties: la partie qui va à votre capital et celle qui va à l’intérêt sur le prêt. (Certains relevés hypothécaires comportent également un autre élément appelé "séquestre", mais je ne parlerai pas beaucoup de cela à ce jour.)
Que vous souhaitiez ou non rembourser rapidement votre prêt hypothécaire dépend en grande partie de votre volonté de vous concentrer sur les flux de trésorerie personnels immédiats ou sur la création de richesse à long terme.
Si vous payez votre prêt hypothécaire de manière agressive, vous payez davantage du capital. La plupart des prêts hypothécaires doivent être remboursés selon un échéancier d'amortissement compris entre 15 et 30 ans.
Au début, vous payez lourdement les intérêts. Mais au fil des années, vous payez de moins en moins d’intérêts car vous devez globalement de moins en moins d’emprunt.
Ainsi, ceux qui ajoutent un montant de paiement supplémentaire en plus de ce qu’ils doivent mensuellement remboursent essentiellement une plus grande part de leur principal au départ, réduisant ainsi le montant des intérêts qu’ils paient dans un délai plus court.
Avantages de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement
En remboursant votre prêt hypothécaire plus rapidement, votre propriété sera libérée plus rapidement et plus rapidement. Et sans versement hypothécaire, le montant des liquidités sera beaucoup plus élevé (c’est-à-dire s’il s’agit d’un bien locatif).
Si l’investissement immobilier n’est pas votre activité à plein temps (c’est un revenu plus passif), il est avantageux à long terme de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Ensuite, lorsque vous prendrez votre retraite, vous générerez un revenu plus élevé grâce aux propriétés locatives que vous possédez.
Une autre chose à considérer est que cinq ans ou plus dans votre prêt hypothécaire, la banque est susceptible de changer le taux d’intérêt de votre prêt. Peut-être que ça va monter; peut-être que ça va baisser. Plus vous payez rapidement votre capital en ajoutant un peu plus chaque mois à ce que vous devez, plus vous vous accordez une petite couverture lorsque la banque se présente pour modifier votre taux.
Inconvénients de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement
Il n’ya aucun avantage fiscal à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. La seule partie de votre paiement qui est déductible des impôts est la partie intérêts. Plus vous payez de capital et d’argent, plus vous payez d’impôts.
Et si vous souhaitez vivre du revenu de vos loyers, vous ne pourrez probablement pas injecter d’argent supplémentaire dans votre capital. Vous avez besoin de ce revenu pour vivre à la place.
Enfin, au lieu d'augmenter votre remboursement du capital, si vous devez tirer un certain montant de vos propriétés pour en faire un revenu personnel, vous pouvez faire ce que l'on appelle une hypothèque avec intérêts uniquement. Cela réduit considérablement votre paiement mensuel.
Certes, une hypothèque à intérêt seulement augmente également le montant de votre prêt entre-temps. Mais si vous achetez lorsque le marché était bon et que la valeur de la propriété augmente au fil du temps, vous serez en forme et votre trésorerie gagnera plus d’argent en attendant. (Cependant, les investisseurs doivent évidemment faire preuve de prudence, car la situation exactement opposée pourrait se révéler et être financièrement dévastatrice.)
Pour plus d'informations, regardez ma vidéo ci-dessus, où je rentre plus en détail sur ces concepts.
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