Ce que vous devez savoir sur le coût de fermeture d'une maison (achat et vente)

Lorsque la plupart des gens imaginent, ils pensent au nombre de chambres dont ils ont besoin ou au type de porche qu’ils souhaitent. Quand ils pensent aux coûts d’achat d’une maison, ils décident du montant à payer et du prix maximum de leur maison.

Mais l'achat d'une maison comporte de nombreux composants, dont beaucoup sont oubliés en cours de route. Les frais de fermeture sont l'un d'entre eux. Ils peuvent constituer une part considérable de votre budget d’achat de maison et surprendre ceux qui ne sont pas préparés.

Pour en savoir plus sur les coûts de clôture, sur la façon de les réduire et sur les moyens de les éviter.

Quels sont les coûts de clôture?

Les frais de clôture sont les dépenses engagées par le prêteur et la société de titres pour finaliser le transfert de l'hypothèque et du titre.

Plusieurs éléments sont inclus dans les frais de clôture. Parmi les plus courants figurent les frais de dossier pour la société de crédit immobilier, les frais d’évaluation pour engager un évaluateur professionnel afin de déterminer la valeur de la maison et un dépôt supplémentaire pour l’assurance des propriétaires.

Les coûts de clôture pouvant comprendre une douzaine de dépenses ou plus, il est facile de se sentir dépassé et de négliger les coûts. L’achat d’une maison est déjà assez compliqué, surtout si vous quittez l’État.

Mais avant de rejeter le document, examinez attentivement les coûts de clôture. Demandez à votre agent immobilier de jeter également un coup d'oeil. Vous pourrez peut-être négocier certains des frais.

Frais de clôture pour les vendeurs

Le plus souvent, l’acheteur est tenu de payer tous les frais de clôture, mais si vous êtes sur un marché concurrentiel, il peut vous demander de partager le fardeau. C’est quelque chose que vous ou votre agent immobilier pouvez négocier le moment venu. Si vous êtes sur un marché extrêmement difficile, vous devez être prêt à cette éventualité.

Si vous acceptez de payer les frais de clôture, assurez-vous de ne pas trop payer. Vous pouvez demander à l’acheteur de choisir un prêteur dont les frais de clôture sont moins élevés ou d’accepter de ne payer qu’un certain pourcentage, tel que 3%.

Comment limiter les coûts de clôture

Le montant des frais de clôture est important, mais beaucoup de gens se focalisent trop sur le taux d'intérêt hypothécaire et oublient de comparer les coûts de clôture.

Si vous êtes un acheteur, vous pouvez souvent demander aux vendeurs de payer votre part des frais de clôture. Vous devriez inclure ceci lorsque vous faites une offre. C'est quelque chose que vous pouvez également négocier si vous découvrez qu'il y a d'importantes réparations à faire ou si le vendeur a besoin de plus de temps pour rester à la maison.

Les emprunteurs doivent également savoir que tous les prêteurs ne facturent pas les mêmes frais de clôture. Les coûts de clôture varient entre 2% et 5%, il est donc important de magasiner lorsque vous achetez une maison.

Disons que vous mettez une offre sur une maison de 200 000 $. La banque ABC facture 2% des frais de clôture, soit 4 000 $. La banque XYZ facture 5% ou 10 000 $. C'est une énorme différence entre les deux. Cette différence de 6 000 $ est suffisante pour acheter un nouveau canapé, une nouvelle salle à manger, un matelas et un cadre de lit. C’est aussi suffisant de payer pour un nouveau chauffe-eau ou une nouvelle fournaise.

Avant de finaliser un prêteur, demandez si les frais de clôture sont facultatifs. Obtenez des devis d'au moins trois prêteurs et comparez le taux d'intérêt et les frais de clôture.

Comment intégrer les coûts de clôture dans une hypothèque

L’achat d’une maison coûte cher et il est courant que les emprunteurs se sentent brisés après avoir versé un acompte, des frais de déménagement et d’autres dépenses. Beaucoup oublient simplement de budgétiser les coûts de clôture.

Une option consiste à intégrer vos frais de clôture à l'hypothèque. Si vos frais de clôture sont de 5 000 $, vous pouvez les ajouter à votre prêt hypothécaire. L’inconvénient évident est que cela augmente le montant total de votre prêt et que vous paierez des intérêts sur vos frais de clôture.

Si votre taux d’intérêt est de 5% sur une maison de 200 000 dollars et que vous devez 5 000 dollars de frais de clôture, vous paierez des intérêts supplémentaires sur ces 5 000 dollars. C’est la même chose que si vous achetiez une maison 5 000 $ de plus que ce que vous aviez budgétisé. C’est pourquoi l’ajout des frais de clôture à votre prêt hypothécaire ne devrait être qu’un dernier recours.

Si le versement initial et les frais de clôture annulent l’ensemble de votre épargne liquide, il serait peut-être préférable d’intégrer les frais de clôture dans l’hypothèque. Il n’est pas bon de ne pas avoir de fonds d’urgence ou d’épargne après avoir acheté une maison. Cela peut entraîner d'énormes problèmes si vous perdez votre emploi ou si vous devez effectuer une réparation majeure à la maison.

Il est difficile d’ajouter les frais de clôture à votre prêt hypothécaire si vous êtes un premier acheteur. Néanmoins, ce n’est pas une mauvaise idée de demander au prêteur.

Comment économiser pour les coûts de clôture

Lorsque mon mari et moi avons commencé à économiser pour une maison, nous savions quel était notre budget et combien nous avions besoin d'économiser pour un versement initial. J'ai eu un ami qui était un agent immobilier qui m'a dit de commencer à économiser pour les frais de clôture. Je savais qu'ils seraient entre 2 et 5%, et j'ai décidé d'estimer le haut de cette fourchette.

Si vous souhaitez acheter une maison, n’oubliez pas de budgétiser et de planifier les coûts de clôture. Une bonne règle est d'économiser 5%, même si votre prêteur vous le promet, il devrait être plus proche de 2%. Il n'est jamais mauvais d'économiser plus d'argent.

Le moyen le plus simple d'épargner pour tous les coûts liés à l'achat d'une maison est de créer un compte d'épargne séparé et de créer des virements automatiques vers ce compte. Si vous savez que vous souhaitez acheter une maison l'année prochaine, divisez le montant dont vous avez besoin par le nombre de mois qu'il vous reste.

Vous pouvez également utiliser la fonctionnalité Objectifs de l'application Mint pour suivre vos progrès dans ce compte. Si vous obtenez une aubaine majeure comme un bonus au travail, rangez l'argent dans ce compte. Lorsque vous serez prêt à acheter une maison, vos frais de clôture seront à votre charge. Tous les fonds supplémentaires peuvent être utilisés pour acheter des meubles, de la peinture ou du décor.

Ce n’est pas amusant ni excitant de penser à tous les aspects coûteux de l’achat d’une maison, mais il vaut toujours mieux être préparé.

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Zina Kumok est une journaliste indépendante spécialisée dans les finances personnelles. Ancienne journaliste, elle a couvert les procès pour meurtre, le Final Four et tout le reste. Elle a été présentée dans Lifehacker, DailyWorth et Time. Découvrez comment elle a remboursé pour 28 000 $ de prêts d'études en trois ans à Debt Free After Three.