Comment acheter une maison avec un mauvais crédit | Investissement immobilier

Une des questions les plus courantes que je me pose chaque semaine sur le live est simplement: «Pouvez-vous expliquer comment acheter une maison avec un mauvais crédit?

C’est une excellente question. , avec ces chiffres en constante augmentation d'année en année, un grand nombre d'Américains ont toujours une cote de crédit inférieure à 600. Cela signifie qu'un nombre considérable d'individus sont incapables d'obtenir un prêt hypothécaire, rendant ainsi l'achat d'une maison ou d'un investissement immobilier difficile. tâche.

Alors, pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit?

Eh bien, j'ai de bonnes nouvelles et de mauvaises nouvelles:

• La bonne nouvelle est OUI, vous pouvez investir votre argent dans l'immobilier avec un mauvais crédit. Plus tard, je vous expliquerai cinq manières de le faire.
• La mauvaise nouvelle est vous ne devriez probablement pas. À moins que… eh bien, nous y arriverons. Mais d'abord…

Qu'est-ce qu'un mauvais crédit et pourquoi l'avez-vous?

Un mauvais crédit peut survenir pour diverses raisons. Peut-être le problème a-t-il été causé par des frais médicaux ou par le vol d'identité. Peut-être une personne a-t-elle perdu son emploi et a-t-elle dû manquer certains paiements. La récession économique qui a débuté en 2007 a plongé des millions d'Américains dans des difficultés financières, détruisant des millions de points de crédit.

Mais aussi, parfois, un mauvais crédit est causé par une bonne stupidité et une ignorance à l’ancienne. Une carte de crédit ici, un compte de crédit là-bas. Des vacances, des vêtements neufs et d'autres objets de luxe nécessaires ont fait perdre à plusieurs milliers de personnes leur bonne cote de crédit et se retrouvent dans une situation difficile.

Alors, qu'est-ce que les banques considèrent comme «mauvais» en matière de crédit? Bien qu'il existe plusieurs méthodes de notation du crédit, FICO définit les plages de crédit comme suit:

• Pauvre: 579 et moins
• Juste: 580–669
• Bien: 670–739
• Très bien: 740–799
• Exceptionnel: 800+

Tombez-vous dans la catégorie des «pauvres»? Peu importe la raison pour laquelle vous avez un faible crédit, cela n’a plus d’importance. C'est fait. Vous avez un mauvais crédit. Mais la vraie question est:

Votre mauvais crédit est-il le symptôme d'un problème plus grave?

Je demande cela parce que la plupart du temps, c'est le cas. C’est le symptôme de la cupidité, de l’égoïsme, de l’impatience et d’autres mauvaises habitudes monétaires.

Et si la cote de crédit de chacun était soudainement portée à 800 et que 100% de leurs dettes étaient effacées? Ce qui se passerait? D'ici trois ans, vous trouverez probablement les mêmes personnes avec les mêmes cotes de crédit et dette élevées.

La vérité est que le pointage de crédit est simplement un chiffre qui représente votre capacité financière à gérer votre argent.

Votre pointage de crédit n'est que le symptôme d'un problème plus grave.

Maintenant, avant de penser que je suis un imbécile, quittez ce poste et revenez à regarder Danser avec les étoiles, comprenez que je ne vous parle pas seulement. Je parle aussi à MOI.

Je n’ai pas toujours eu un bon crédit.

Quand j'ai eu mon diplôme d'études secondaires, je suis tombé dans le piège de la dette que font beaucoup d'étudiants. Prêts aux étudiants, cartes de crédit et crédit en magasin. je nécessaire certaines choses, alors je les ai achetées. Parfois, j'oubliais d'envoyer un chèque et je me faisais payer avec une charge en retard et un pointage de crédit en baisse. D'autres fois, j'utiliserais une carte pour en payer une autre. J'ai rapidement dépassé plusieurs cartes de crédit. C'était un jeu dangereux.

Ce n’était pas avant que je lise le livre de Dave Ramsey que j'ai réalisé que j'avais un problème et que je devais changer, alors je l'ai fait. Aujourd’hui, j’ai une cote de crédit d’environ 700 ans et je n’ai pas eu de problème depuis des années. Mais je me souviens encore de ce que c'était que de lutter avec ce pointage de crédit.

Pouvez-vous vous identifier avec ça? Alors continuez à lire.

Avez-vous récupéré de votre maladie de la dette?

J’évoque tout cela parce que ce que je vais vous apprendre est puissant. Ça marche. Il existe de nombreuses façons d’acheter une maison avec un mauvais crédit (ou pas). Cependant, il n’y aura aucune importance si vous n’abordez pas au préalable la raison sous-jacente de Pourquoi vous avez un mauvais crédit. Vous étiez peut-être jeune et stupide, et vous avez grandi mais vous n’avez pas encore réussi à augmenter votre pointage de crédit. Ou peut-être que ce n'était vraiment pas votre faute à 100% et que quelqu'un vous a volé votre identité (mais j'en doute).

Le but est: réfléchissez bien et regardez votre vie. Es-tu vraiment sur la cause à votre mauvais crédit? Répondez honnêtement à cette question, et jusqu’à ce que vous puissiez dire totalement et complètement que oui, n’achetez pas de maison. Pour vous aider à répondre à cette question, posez-vous ces trois questions:

1. À quand remonte la dernière fois que vous avez mis autre chose que de la nourriture sur une carte de crédit parce que vous n'aviez pas assez d'argent pour la payer?
2. Quelle est la dernière fois que vous lisez un livre sur la réparation de crédit?
3. À quoi ressemble votre budget écrit? (Quoi? Tu n'en as pas? Euh oh…)

L'investissement immobilier ne résoudra PAS vos mauvaises habitudes financières, et quiconque dit le contraire essaie de vous vendre quelque chose.

Maintenant, avant de passer aux cinq façons d’acheter une maison avec un mauvais crédit, voyons comment vous allez améliorer votre crédit.

Essayer d'acheter une maison avec un mauvais crédit? Comment améliorer votre crédit à la place?

Dans quelques instants, je vais partager avec vous d’excellentes techniques d’investissement dans l’immobilier qui ne nécessitent aucune cote de crédit. Alors, pourquoi nous soucions-nous d'améliorer votre crédit?

Parce que vous allez bientôt vouloir cet argent en banque.

Il peut être difficile d’obtenir des prêts bancaires, mais il est difficile de battre le faible taux d’intérêt et les conditions à long terme qu’une banque peut offrir. Aujourd'hui, vous n'en avez peut-être pas besoin, mais si vous décidez d'investir dans l'immobilier à plus grande échelle et si vous souhaitez financer cet immeuble de 60 logements ou la maison d'un million de dollars, vous allez souhaite que vous ayez ce grand crédit.

En outre, si vous ne souhaitez pas améliorer votre crédit, cela signifie simplement que vous n’avez pas récupéré de votre dette et que cela va vous tuer financièrement. Vous pourriez aussi bien recommencer à jouer à Call of Duty avec vos amis.

Il y a un milliard d’articles sur la façon d’améliorer son pointage de crédit, je n’ai donc pas besoin d’approfondir ce sujet. Mais les six conseils suivants devraient vous aider:

1. Engagez-vous à régler votre problème de dette. Ceci ne sera pas facile. Êtes-vous prêt à faire ce qu'il faut?
2. Commencez à faire plus de revenus. Oui, cela signifie que vous devrez peut-être travailler plus longtemps et trouver d'autres moyens de vous dépêcher. Vous devez vous tenir au courant de toutes vos dettes et payer ce que vous pouvez.
3. Baisse tes soldes. Assurez-vous que le solde de votre dette renouvelable est inférieur à 30% de la limite. Les ratios d'endettement élevés aggravent votre crédit.
4. Arrêtez de demander du crédit. Sérieusement, arrête. Ça fait mal votre score.
5. Payer tout à l'heure, peu importe quoi. Je me fiche de savoir si votre enfant est malade et que votre jambe tombe avant de l'emmener à l'hôpital. Vous allez payer chaque facture à temps.
6. Pensez à vous procurer une carte de crédit sécurisée. Une fois que vos dettes sont à jour ou payées, envisagez d’obtenir une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est une carte de crédit qui a une limite maximale, quel que soit le montant en dollars que vous déposez auprès du prêteur. En d'autres termes, vous donnez 500 $ à la banque, puis une carte de crédit de 500 $. Utilisez-le pour acheter votre essence, vos courses et quelques autres choses, puis PAYEZ-LE PLEIN TOUS LES MOIS. C’est votre façon de commencer à bâtir une relation de confiance avec le monde du crédit.

Réparer votre crédit va prendre du temps. Il n'y aucun doute à propos de ça. Mais si vous vous engagez dans le processus, cela peut être fait. Bientôt, un mauvais crédit ne sera plus qu'un souvenir.

Quel point de crédit avez-vous besoin pour vous qualifier pour un prêt immobilier traditionnel?

Si vous recherchez un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, vous aurez probablement besoin d’un score FICO de 620 ou plus. Néanmoins, il existe d’autres options de prêt qui peuvent vous permettre d’acheter une maison avec un pointage de crédit inférieur ou avec moins d’argent vers le bas. Ceux-ci inclus:

• Un pointage de crédit égal ou supérieur à 58 ° donne droit à une réduction de 3,5% (une réduction inférieure à 580 peut nécessiter une réduction de 10%)
• La plupart des prêteurs veulent voir 580-620.
• La plupart des prêteurs veulent voir 580-640.
• Fannie Mae HomeReady (pour les emprunteurs à revenu faible et moyen): 620 cotes de crédit ou plus peuvent prétendre à une réduction de 3%.

Comment acheter une maison avec un mauvais crédit

Maintenant, pour ceux d’entre vous qui ont opéré un changement en profondeur et qui travaillent à l’amélioration de votre crédit, parlons-en. Si vous souhaitez toujours acheter une maison ou investir dans l’immobilier, examinons cinq manières de le faire.

1. Essayez un partenariat.

Les partenariats sont l’un de mes moyens préférés d’investir dans l’immobilier, car tout le monde a quelque chose qui leur manque. Les partenariats aident à combler ce vide. Pour vous, c’est peut-être votre mauvais crédit, mais vous avez peut-être quelque chose qu’ils n’ont pas. Temps? Compétences? Bousculer? Que pouvez-vous apporter à la table pour les aider à atteindre leurs objectifs pendant que vous atteignez les vôtres?

Bien sûr, en matière de partenariat, il faut être prudent. Se coucher avec la mauvaise personne peut vous rendre incroyablement sales! , et comme c’est vrai avec tous ces conseils, n’investissez que dans de bonnes affaires.

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2. Envisagez le financement du vendeur.

Le financement du vendeur est le processus par lequel le vendeur accepte de financer la propriété, plutôt que de vous faire obtenir un nouveau prêt. En substance, le vendeur accepte de vous permettre de faire des paiements mensuels jusqu’à ce que la propriété soit payée (ou jusqu’à ce que la durée du prêt financé par le vendeur prenne fin).

Le financement des vendeurs peut être puissant, car les vendeurs ne demandent généralement pas à voir un pointage de crédit. Cependant, la meilleure utilisation d'une transaction financée par le vendeur est lorsque les vendeurs sont propriétaires des biens libres et clairs. En d'autres termes, ils ne devraient pas avoir d'hypothèque sur la propriété. S'ils essaient de «conserver le contrat» sur la maison sur laquelle ils ont contracté un prêt, leur prêteur pourrait faire une forclusion en raison de quelque chose appelé «.». Recherchez donc des offres pour lesquelles le propriétaire n'a pas d'hypothèque.

Je pense que le financement des vendeurs deviendra de plus en plus populaire dans les années à venir, car les propriétaires d’immeubles locatifs Baby Boomer chercheront à se sortir du jeu, tout en cherchant à conserver leur revenu mensuel. Le financement par le vendeur offre une excellente solution gagnant-gagnant pour toutes les parties. Cela fait partie de la façon dont j'ai financé mon complexe d'appartements de 24 unités avec presque pas d'argent.

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3. Rechercher dans les prêteurs d'argent dur.

Les prêteurs dures sont des particuliers ou des entreprises qui prêtent de l'argent à des taux d'intérêt élevés et à court terme à des investisseurs immobiliers. Les taux de l’argent dur varient, mais se situent généralement entre 10% et 18%, avec des durées de moins de deux ans (souvent seulement six mois). En outre, les prêteurs d’argent dur facturent également des frais importants, appelés «points», qui peuvent représenter entre 3 et 10% du montant du prêt. De nombreux prêteurs d’argent fort étaient eux-mêmes des investisseurs, mais sont passés à la méthode plus passive de la simple prêt.

Ça a l'air bien, n'est-ce pas?

En raison des taux élevés, des frais élevés et des conditions à court terme, l’argent dur est idéal pour ceux qui cherchent à le faire. De cette façon, l'investisseur immobilier peut entrer et sortir rapidement, encaissant le prêteur d'argent dur et passant au projet suivant.

Les prêteurs d’argent dur examinent rarement le pointage de crédit de l’emprunteur, bien qu’il devienne de plus en plus courant. En réalité, le prêteur d’argent dur se soucie le plus de la sécurité dans l’accord. Ils veulent savoir que quoi qu’il arrive, ils gagneront de l’argent. Si l'emprunteur fait défaut, peuvent-ils exclure et vendre la propriété plus cher?

Si vous avez un faible pointage de crédit mais que vous souhaitez changer de maison, l’argent dur pourrait être une excellente option. Assurez-vous simplement de trouver une offre incroyable pour que le prêteur se sente en sécurité, puis balancez-vous pour que votre argent soit rentré.

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4. Explorez les prêteurs privés.

Les personnes que vous connaissez peut-être et qui cherchent à obtenir un bon retour sur investissement ressemblent à de l'argent dur. Contrairement aux prêteurs en argent fort, les prêteurs en argent privés ne sont généralement pas des professionnels de l'immobilier qui prêtent de l'argent pour une entreprise; ils cherchent simplement à diversifier leurs liquidités dans d'autres investissements. Les prêteurs privés peuvent être votre dentiste, votre mère, votre voisin ou une personne avec qui vous avez noué une relation avec BiggerPockets.

Le mot clé avec de l'argent privé est relation.

Lorsque vous traitez avec l’argent d’autres personnes, il est peu probable qu’elles vous demandent votre pointage de crédit. Cependant, cela signifie que vous devez travailler encore plus dur pour vous assurer qu'ils obtiennent le retour sur investissement souhaité.

C'est à ce moment-là que la discussion sur le pointage de crédit comme symptôme entre vraiment en jeu. Ne profitez pas de la gentillesse de grand-mère et perdez tout son argent. En fait, je recommanderais de ne jamais prendre d’argent à une personne qui n’aurait pas les moyens de le perdre. Cela ferait un dîner de Thanksgiving embarrassant.

5. Vérifiez en gros.

Enfin, parlons peut-être de la méthode la plus populaire enseignée par les gourous pour ceux qui ont un mauvais crédit: la vente en gros. Le commerce de gros consiste à trouver les meilleures offres, à les mettre sous contrat et à les «retourner» rapidement à un acheteur au comptant pour un montant plus élevé. Beaucoup de grossistes font tout ce processus sans utiliser un seul dollar de leur propre argent ni avoir besoin de vérifier leur crédit.

Cela semble probablement étonnant pour vous, mais avant de vous lancer à la recherche d'une bonne affaire, comprenez quelques points:

• La vente en gros est un travail. Ce n’est PAS passif, et si vous ne travaillez pas, vous n’êtes pas payé! La plupart des gens diraient que la vente en gros n’investit même pas puisque vous n’achetez ni ne vendez la propriété.
• La vente en gros est difficile. Cela nécessite du temps, de la patience et de grandes compétences en marketing. Vous devez également avoir la capacité de parler au téléphone avec les vendeurs, de vous vendre en tant que solution crédible à leurs problèmes, d'estimer les coûts de réadaptation, de trouver des acheteurs au comptant et de tout organiser sans que tout ne s'effondre. En d'autres termes, les grossistes doivent être bons dans le monde entier de l'investissement immobilier. Ce n’est pas une tâche facile et la plupart des gens qui essaient de vendre en gros ne font jamais un seul accord.
• Il y a des implications légales en ce qui concerne le commerce de gros et la nécessité d'une licence immobilière. En termes simples, vous devriez probablement obtenir votre licence.

Si vous êtes intéressé par la vente en gros, ne manquez pas. C’est génial.

Envelopper

Alors, pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit?

Oui. Toutefois, si votre mauvais crédit est le symptôme de quelque chose d’autre, corrigez-le d’abord, sinon vous ne profiterez jamais de la véritable richesse que peut procurer l’investissement immobilier.

Si vous souhaitez vraiment rétablir votre crédit et acquérir de meilleures compétences en gestion de fonds, je vous recommande de commencer par par Dave Ramsey, suivi de par George S. Clason. (Et je me fiche de savoir si vous n’aimez pas lire, les deux livres sont également sur Audible.)

Qu'est-ce que tu penses? Est-ce que c'est toujours une bonne idée d'essayer d'acheter une maison avec un mauvais crédit?

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