Comment construire un crédit à partir de zéro | Investissement immobilier

Certaines personnes n'ont aucun crédit et certaines personnes ont un mauvais crédit.

La compréhension est particulièrement importante pour les investisseurs qui cherchent à utiliser leur score pour les aider à se constituer un patrimoine. Un bon pointage de crédit leur permet de tirer parti de l'effet de levier (dette, par exemple des emprunts).

Pour accéder à la plupart des options de financement permettant d’investir dans l’immobilier, il est probable que vous aurez besoin d’un bon crédit. Selon votre situation actuelle, vous pouvez augmenter votre cote de crédit de nombreuses façons.

Mais d'abord, nous devons comprendre le crédit.

Comment les cotes de crédit sont-elles calculées?

La définition du crédit est «la capacité d'un client à obtenir des biens ou des services avant le paiement, sur la base de la confiance que le paiement sera effectué à l'avenir», selon le dictionnaire Oxford.

Plusieurs facteurs affectent votre pointage de crédit. La durée de l'ouverture des comptes, le ratio des dettes en souffrance par rapport au crédit obtenu, les types de crédits détenus et le nombre de paiements en retard ou manqués sont autant de facteurs qui peuvent l'augmenter ou le réduire.

Porter un solde élevé sur les cartes de crédit, ouvrir et fermer des comptes en peu de temps et, bien entendu, les retards de paiement retarderont tous votre crédit – jusqu'à 100 points à la fois. De plus, le montant des demandes de renseignements (les entreprises vérifiant votre crédit pour ouvrir des cartes de crédit, obtenir un prêt, etc.) peut et va réduire votre crédit, même temporairement.

Faites preuve de discernement lorsque vous contractez un crédit et apprenez-en le plus possible sur ce que c'est avant de déclarer vos comptes à des agences de crédit.

Voici un bref aperçu des scores de crédit:

800-850: Exceptionnel

740-799: Très bon

670-739: Bien

580-669: Passable (Remarque: il est courant d’exiger une cote de crédit supérieure à 600 pour les propriétés en leasing.)

300-579: Pauvre

Avec un crédit passable / faible, les taux d’intérêt sur les prêts / hypothèques peuvent être plus élevés. En cas de location ou de crédit-bail, vous devrez peut-être payer des dépôts de garantie plus élevés. Un cosignataire peut même être requis dans certains cas.

La terminologie et les plages associées à ces étiquettes varient d’une source à l’autre, mais il est plus important d’avoir une idée générale de la situation dans laquelle vous vous situez. Vous bénéficierez des meilleurs tarifs si vous avez un score supérieur ou égal à 740, et même dans certains établissements qui en demandent même un.

Types de crédit

Il existe plusieurs types de crédit; Cependant, je vais me concentrer sur les deux plus courants.

L’un des types les plus utilisés est crédit renouvelable. Les cartes de crédit entrent dans cette catégorie.

Avec le crédit renouvelable, on s'attend à ce que l'on paye un minimum chaque mois, mais il n'est pas obligé de payer la totalité du montant.

Un autre type commun est crédit d'acompte. Ceci se réfère à des choses telles que des prêts automobiles ou des hypothèques. Un certain montant est emprunté et, chaque mois, le même montant est versé jusqu'au paiement intégral du solde.

Comment protéger votre crédit

Pour vous protéger et protéger votre crédit, vous devriez vérifier votre dossier de crédit chaque année. Plus souvent que vous ne le pensez, les personnes découvrent que leur identité a été volée ou qu’une activité frauduleuse a eu lieu des mois ou des années après les faits.

Ne donnez pas aux criminels une longueur d’avance plus importante que celle dont ils disposent déjà. La protection de votre crédit commence avec vous. Surveillez vos comptes bancaires et vos comptes de carte de crédit et examinez vos relevés pour vous assurer qu’il n’ya pas de divergences.

Dans les cas où vous pourriez être vulnérable ou pour faire preuve d’une extrême prudence, vous pouvez aller plus loin et mettre en place un gel des crédits, une surveillance ou d’autres services pour vous aider à ne pas devenir victime de fraude.

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Demander une carte de crédit

Dave Ramsey peut ne pas appuyer ce conseil, mais à chacun son tour. Si vous ne pouvez pas vous fier à l’utilisation appropriée d’une carte de crédit, vous voudrez peut-être ignorer ce conseil.

Toutefois, ouvrir une carte de crédit, utiliser un crédit et effectuer des paiements en temps voulu est un excellent moyen de bâtir votre pointage de crédit. La clé est de payer votre solde mensuellement et de toujours effectuer vos paiements à temps.

Si vous n'avez jamais eu de carte de crédit et / ou si vous créez votre crédit à partir de zéro, vous aurez peut-être besoin d'une carte de crédit sécurisée. Il s’agit d’une carte prépayée jusqu’à ce que vous établissiez des habitudes de dépenses prévisibles avec l’institution.

Gardez les cartes de crédit actives

Comme mentionné, la durée d'un compte est prise en compte lors de la détermination des notes de crédit. Cependant, on sait que les banques ferment des cartes inactives après un certain temps.

Pour éviter une baisse de crédit à la suite d’un compte fermé, il est utile d’ajouter un réservoir d’essence ici et là sur des cartes que vous ne pouvez pas utiliser beaucoup.

Ajustez vos soldes / records / limites

Cela arrive à tant de gens pour tant de raisons. Il se peut que vous ne puissiez pas rembourser votre solde intégralement.

Si tel est votre cas, concentrez-vous sur le paiement des comptes ayant des soldes impayés inférieurs à moins de 30% des limites de crédit associées. Cela en soi aidera à augmenter votre score.

Avez-vous un retard de paiement dans vos dossiers? En cas de problème, il n’est jamais inutile de demander que cet enregistrement de paiement tardif soit supprimé. De nombreux établissements se feront un plaisir de le faire pour les délinquants primaires.

Avez-vous un paiement automatique configuré pour l'un de vos comptes? Si quelque chose se produit et que votre compte de paiement est compromis, un nouveau numéro de compte vous sera attribué. Cela interrompra vos paiements automatiques.

Portez une attention particulière à vos comptes de carte de crédit dans ces cas afin que les paiements automatiques manqués ne se traduisent pas par des paiements en retard ou manqués, ce qui nuirait à votre pointage de crédit. Si cela se produit, contactez à nouveau vos créanciers et expliquez-leur la situation. Si vous n'êtes pas un récidiviste, il est susceptible de vous aider.

Dans certains cas, ajuster votre limite de crédit peut améliorer votre crédit. Cela peut essentiellement faire baisser le pourcentage de votre solde créditeur renouvelable. Ce n'est pas recommandé pour tout le monde, cependant. L’historique des paiements antérieurs et l’état de votre encours seront pris en compte. Tous ne peuvent pas se voir accorder une limite supérieure quand ils le demandent.

Cartes d'étudiant / crédits de crédit

Certaines banques offrent même des services tels que des prêts générateurs de crédit. Les participants sont tenus de faire les paiements en temps voulu sur ces prêts, et les institutions déclarent cette activité aux agences de crédit tout au long du processus, jusqu'au remboursement intégral du prêt.

Normalement, de tels services sont offerts par les banques locales. Mais il n’est jamais mauvais de demander à votre institution actuelle si vous avez déjà une relation bancaire établie.

Parfois, les cartes de crédit pour étudiants sont également un bon choix. Ces cartes sont classées comme présentant un risque plus élevé en raison de l’inexpérience des clients qui ouvrent ces comptes. En tant que telles, ces cartes ont généralement des taux d’intérêt plus élevés pour ceux qui ont un solde. Soyez conscient de ces tarifs et essayez de ne pas débourser plus que ce que vous pouvez vous permettre avec ces cartes.

Utilisateurs autorisés et co-signataires

Pour ceux qui cherchent à créer ou à reconstituer du crédit, une option consiste à ajouter un utilisateur autorisé au compte d’un tiers. Vous pouvez envisager d'ajouter un utilisateur autorisé à votre compte pour des raisons similaires.

Dans les deux cas, cette situation sera préjudiciable à l'une des parties ou aux deux si vous ne vous engagez pas à effectuer des paiements en temps voulu. La relation exige de la confiance. Mais si les deux parties sont responsables, il s'agit d'un moyen d'améliorer vos scores.

Pour de meilleurs résultats, avant d’utiliser cette tactique, établissez les éléments suivants:

• À quelle fréquence cette carte sera-t-elle utilisée et à quelles fins?
• Avez-vous tous deux des antécédents de paiement intégral et / ou à temps?
• Pouvez-vous vous faire confiance pour ne pas abuser de cette carte?

Dans de nombreux cas, les hypothèques, les cartes de crédit, les baux de location, les autres emprunts, etc. peuvent nécessiter un cosignataire pour ceux qui présentent une demande et qui ne répondent pas aux critères de crédit optimaux. Une partie avec un bon crédit co-signe le contrat de crédit avec la partie qui a un crédit inférieur.

Ce faisant, le cosignataire accepte un certain niveau de responsabilité – il est désormais responsable de payer les créanciers si vous ne le faites pas. C’est simplement une autre façon de réduire le risque du côté de l’institution tout en permettant des opportunités de crédit.

Paiements de loyer et de services publics

Un autre moyen de renforcer votre crédit consiste à payer le loyer et les services publics. Certains programmes permettent à une entreprise de récupérer votre loyer moyennant des frais, de le payer à votre propriétaire et de signaler vos paiements de loyer dans les délais aux agences de crédit. Certains propriétaires eux-mêmes peuvent avoir un tel système en place.

La même situation peut être mise en place pour les paiements de services publics. Sachez toutefois que de nombreuses entreprises de services publics ne déclarent pas elles-mêmes aux bureaux de crédit, à moins que vous ne payiez pas. Dans ces cas, ils vous signaleront.

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Comment reconstruire le crédit

Les gens vivent toutes sortes de situations qui peuvent les amener à reconstituer leur crédit. Bien que cet article traite davantage de moyens d’augmenter votre pointage de crédit ou de le construire à partir de zéro, il est important de noter rapidement qu’il existe des moyens de travailler avec des sociétés de recouvrement.

Dans certains cas, vous pouvez parvenir à un compromis en leur versant un montant inférieur à celui qui était dû pour régler une dette en cours. Mais ce n’est pas toujours la meilleure option, elle dépend fortement de la situation individuelle. Évidemment, la meilleure option consiste à éviter qu'une dette ne soit confiée à des recouvrements. Cependant, ce n’est pas une tribune pour des conseils juridiques, alors consultez les professionnels de la finance appropriés pour connaître la meilleure marche à suivre.

Si vous vous retrouvez dans une position de reconstruction, explorez toutes les options susmentionnées pour vous aider à retrouver le chemin du succès. Évitez les paiements en retard. Évitez d’être envoyé aux collections. Et sachez que les problèmes de crédit d'années, voire de décennies, peuvent continuer à vous hanter si vous ne les résolvez pas.

Conclusion

Il ne s’agit en aucun cas d’une approche globale du crédit, mais pour ceux qui débutent ou essaient de le faire, c’est un excellent point de départ. Comprenez comment fonctionne le crédit, les facteurs qui influent sur votre pointage de crédit et comment le suivi de votre dossier de crédit peut vous aider à protéger votre pointage.

Plus votre pointage est élevé, plus votre crédit sera redoutable si vous rencontrez un problème avec l'un de ces éléments. Construire du crédit prend du temps, mais cela peut être fait plus rapidement si vous avez les bons outils et utilisez les bonnes stratégies.

Comprenez-vous ce qui peut nuire à votre pointage de crédit? Avez-vous une idée de ce qui peut l’aider? A quelles autres questions puis-je répondre pour vous?

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