Apeas
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L'autre jour, je regardais CNN. Selon un rapport, 40% des Américains n’ont pas économisé 400 dollars US en cas d’urgence.
Je ne peux pas dire que c’est choquant – tant d’entre nous vivons chèque après chèque sans crédit – ou même avec un mauvais crédit.
Avoir un compte d'épargne (et y mettre de l'argent!) Est absolument impératif. Mais presque aussi important est de savoir comment créer du crédit.
La plupart des finances des Américains sont en ruine
Divulgation complète: je ne suis pas un gourou de la finance. Mais je connais le concept de base de la finance, à savoir que vous devez faire plus que dépenser.
Si vous gagnez 4 000 dollars par mois, vous devez dépenser 4 000 dollars ou moins par mois. C'est des mathématiques simples. Pourtant, trop d’entre nous ne savent presque rien en matière de littératie financière.
Ce manque d'éducation a créé un cycle de dette dans beaucoup de nos vies. Beaucoup d’entre nous ont l’impression que, si seulement nous gagnions plus d’argent, nous serions heureux et nous pourrions nous remettre sur les rails.
Mais quelque chose d'étrange se produit souvent lorsqu'une personne gagne plus d'argent. Ils finissent par dépenser plus d'argent; ils le font rarement à la place. Cela ne fait que perpétuer le cycle de la dette chez les Américains.
Donc, quelle est la solution? J'y viendrai dans un instant. Disons que c’est facile en théorie mais difficile en termes d’application.
Avant de commencer, je voudrais confirmer pourquoi je suis qualifié pour écrire sur ce sujet.
J'ai été là-bas! J'ai vécu une vie où il me semble que tu as plus de mois que d'argent.
J'ai commencé à créer un budget au début du mois et ce budget finit par rendre les choses encore plus décourageantes. Cela montre clairement que vous n’avez pas assez d’argent; vous n’y arriverez pas à la fin du mois.
Lorsque cela se produit, nous avons tendance à baisser les bras au lieu d'essayer de remédier à la situation.
À la fin de la vingtaine et au début de la trentaine, j'étais fauché. Je veux dire morte cassée. J'étais tellement fauché que je budgétisais le montant des frais de découvert que je pouvais engager pour chaque période de paie.
Et ce n’est pas parce que j’étais un dépensier massif ou immature avec mon argent. Ce fut une période de sacrifice que j'ai dû traverser parce que je construisais une entreprise. Quelques circonstances malheureuses ont également aggravé la situation.
Je n'ai jamais dépensé beaucoup d'argent avec les cartes de crédit. Et je n’ai pas fait de chèques sans provision ni quoi que ce soit du genre.
Je devais faire deux choses spécifiques pour régler ma situation: être plus consciencieux à propos de mes dépenses et devenir plus discipliné.
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Commençons par parler un peu de psychologie.
Tout d'abord, certains d'entre nous sont trop préoccupés par l'argent. Nous le prenons trop au sérieux. Certains d’entre nous pensent que c’est le but ultime, ce qui n’est tout simplement pas vrai.
Je disais tout le temps: "Je dois aller chercher cet argent!"
Vous voyez, j'étais un arnaqueur. J'aimais commencer avec quelque chose au début de la journée et essayer d'augmenter ce que j'avais avant la fin de la journée: un véritable système de troc.
C'était un défi pour moi, mais plus important encore, c'était amusant! J'ai aimé voir les progrès quotidiens. Mais si je ne pouvais pas produire, je me tabasserais.
Je n’avais pas de 9 à 5. J’ai vraiment vécu des relations que j’ai établies.
Si je ne faisais pas assez de connexions pour produire des résultats concrets, je passerais une journée improductive, ce qui pourrait éventuellement conduire à une semaine improductive. Cela permettait la possibilité d’un mois improductif. Quelques mois non productifs ont été synonymes de découragement et de dépression.
La raison pour laquelle j'ai mentionné la psychologie derrière l'argent est parce que nous laissons l'argent nous dicter ce que nous pouvons et ne pouvons pas faire. Mais pourquoi?
L’argent n’est qu’une autre ressource – certes nécessaire – mais pas la plus importante. Ce sont le temps et les relations.
Une fois que nous aurons appris à utiliser correctement le temps et les relations et à le lier à notre objectif, nous disposerons alors de suffisamment d’argent.
Alors, arrêtez de travailler juste pour de l'argent. Au lieu de cela, commencez à établir des relations de qualité et utilisez votre temps correctement. Concentrez-vous sur votre passion, votre but. Ensuite, vous verrez que les choses commencent à changer dans votre vie.
Maintenant, creusons dans cette affaire de crédit. J'expliquerai comment réparer ou établir votre crédit simplement et simplement, mais encore une fois, l'application est la partie difficile.
Qu'est-ce que le crédit quand même?
Tout d'abord, qu'est-ce que le crédit? C’est très simple: c’est essentiellement un bon nom.
Bien sûr, il existe des définitions techniques remplies de jargon. Mais tout se résume à ce que je peux vous faire confiance? Ferez-vous ce que vous dites que vous allez faire?
Je pense que c'est assez facile à comprendre, mais les gens ne le voient pas de cette façon. C’est juste l’intégrité.
Si vous signez un contrat de location pour une voiture, le concessionnaire veut savoir si vous allez respecter votre contrat. Avez-vous l'intégrité?
Pour établir le crédit, soyez honorable. Faites ce que vous dites que vous allez faire.
Je sais que je veux être très élémentaire, mais c’est vraiment le cas.
Un prêteur – peu importe qui est le prêteur, qu’il soit un prêteur hypothécaire, un concessionnaire automobile, une société émettrice de cartes de crédit, un membre de la famille ou un ami – voudra vous évaluer. Cette évaluation commence par se demander: "Cette personne est-elle assez digne de confiance pour me rembourser ce que je prête?"
Ils se pencheront sur vos récents antécédents financiers pour déterminer si cette personne n'a jamais tenu parole avec quelqu'un d'autre. C'est en gros ce que leur dit un dossier de crédit.
Que faire si vous n'avez pas de crédit?
Et pour la personne qui n’a aucun crédit établi, elle devra commencer par valider sa parole. Un bon (mais pas le seul) endroit pour commencer est avec une carte de crédit.
Ceux qui n'ont pas de crédit ne recevront pas de conditions très favorables ou ne pourront pas emprunter beaucoup. Cependant, si vous montrez au prêteur que vous honorerez votre engagement de payer à temps, vous construirez lentement votre nom en tant que personne honorable. Vous pourrez alors recevoir des crédits d'autres personnes.
Et si vous avez endommagé le crédit?
Peut-être que vous êtes dans ce camp où vous avez commis d’horribles erreurs ou que vous n’êtes pas éduqué au sujet de l’argent et que vous avez maintenant un crédit terrible. Ne t'inquiète pas. Vous pouvez revenir sur la bonne voie.
C'était moi! Au collège (quand j’ai finalement décidé d’y aller), mon savoir-faire en matière de finances était si terrible que je pensais que si j’avais une facture en main et que je ne payais pas, c’était sans importance. Après tout, je déménagerais après le collège de toute façon.
Je n'avais aucune idée de l'importance de mon numéro de sécurité sociale. Oui, j'étais aussi stupide.
Si j'étais aussi stupide et capable de changer les choses, je sais qu'avec un peu d'éducation, vous pouvez aussi!
Nous savons donc ce qu’est le crédit et ce qu’il faut faire si nous n’avons jamais eu de crédit ou si nous avons un mauvais crédit. Faisons en sorte que ce crédit soit établi.
Les étapes pratiques suivantes aideront.
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Comment établir un bon crédit
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Tirez votre rapport de crédit
La première chose à faire est de préparer votre dossier de crédit afin d’obtenir une image claire de votre situation actuelle. Vous pouvez accéder à votre dossier de crédit en utilisant des services gratuits tels que Credit Karma ou Experian.
Beaucoup de gens pensent qu'en ne reconnaissant pas leur mauvais crédit, cela disparaîtra. Non, vous devez faire face à ces montagnes afin de les surmonter. À moins d'y faire face, vous ne saurez pas par où commencer.
Ensuite, déterminez si votre situation peut être surmontée. Vous devez être honnête avec vous-même.
Si vous avez des factures médicales de 200 000 $, pouvez-vous honnêtement payer cela? Sinon, alors peut-être que la faillite est une alternative viable pour vous.
N'oubliez pas qu'il s'agit d'une question d'intégrité. Si vous croyez pouvoir rembourser une dette, créez un plan et ayez la discipline pour l'exécuter.
Ce faisant, vous ne montrez pas seulement à vos créanciers que vous avez une bonne réputation, vous la prouvez à vous-même. La discipline à adopter consiste à créer votre plan et à le respecter, quoi qu’il en soit.
Même si vous êtes pris de court, soyez suffisamment discipliné pour reconnaître votre erreur. Ensuite, reprenez le chemin.
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Évaluez vos finances
Une fois que vous avez examiné votre dossier de crédit, vous devez évaluer vos finances. Découvrez où vous dépensez votre argent.
Repensez à ce que j'ai dit plus tôt: ce n'est pas combien vous gagnez, c'est ce que vous faites avec l'argent que vous gagnez.
Comme l'écrivait le rabbin Daniel Lapin dans son livre , "Trouve les trous dans ton sac."
Sur quoi gaspillez-vous de l'argent? Je dépensais des tonnes d'argent en frais de restauration rapide, d'essence et de découverts (rien à propos de LOL).
Ma consommation de fast-food tue mon argent et me tue. Une fois que j’ai considérablement ralenti lors du service au volant, j’ai constaté que je n’engageais plus les frais de découvert.
L'argent supplémentaire que j'avais à ce moment-là a été utilisé pour attaquer mes factures. Ceci est un exemple de la discipline à faire.
Tout comme Dave Ramsey, je suggérerais de commencer avec de petites dettes et de les payer en premier. Une fois que les petites dettes sont effacées, prenez l'argent que vous payiez sur les petites dettes et passez aux plus grandes.
Dave Ramsey appelle cela la «boule de neige de la dette». Je suis la preuve que cela fonctionne.
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Considérez pourquoi vous faites cela
Cela aurait pu être mentionné plus tôt, mais vous devez avoir une raison logique pour ce faire. Vous ne pouvez pas vous sortir de vos dettes sans une raison motivante.
Identifiez clairement votre pourquoi. Placez-le quelque part devant vous tous les jours.
Si vous le faites parce que vous voulez acheter une maison, identifier le type de maison, son emplacement, son prix, le nombre de chambres à coucher, etc. Plus votre raison est claire, plus elle servira de facteur de succès .
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Récompense toi
Maintenant, ne sois pas stupide. Vous devez avoir certaines limites, mais vous devriez aussi vous récompenser.
C'est psychologique aussi. Chaque fois que vous atteignez un objectif, récompensez-vous un peu!
Soyez fier de ce que vous faites. C’est bien de s’acheter quelque chose, à condition que ce soit raisonnable.
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Va le chercher
C'est aussi simple que ça. VA LE CHERCHER!
Vous avez terminé l’évaluation, décrit votre plan, vous savez pourquoi et vous savez quoi. Maintenant, allez le chercher.
Suivez votre plan, suivez votre succès et observez vous-même gagner un pointage de crédit incroyable. Cela prend du travail quotidien.
Essayez des affirmations positives. Une affirmation que j'ai et continue à dire tous les jours: «J'ai une bonne réputation».
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Allez le donner
En outre, trouver une avenue à donner. Vous pourriez demander: «Comment puis-je donner si j'essaie de rembourser une dette? Ne serait-ce pas un gaspillage?
Absolument pas! Vous voulez donner parce que donner est une occasion de semer des graines. Plus vous semez de semences, plus grande sera la récolte.
Pour faire pousser presque n'importe quoi, il y a un temps de graine et un temps de récolte. Nous recherchons tous la récolte, mais seuls ceux qui ont semé une graine en produiront une.
Et ne vous y trompez pas, vous ne faites pas que semer pour récolter les fruits d’une récolte. Vos semailles sont également destinées à servir de récolte à quelqu'un d'autre.
Tout est réciproque! Si vous regardez quelques-uns des plus gros gagne-pain, ils sont aussi les plus grands donateurs. Ils comprennent le concept que la vie est construite sur une fondation agricole de semer et de récolter.
C’est l’une des raisons pour lesquelles j’enthousiasme à aider les futurs investisseurs immobiliers. Ce sont des graines que je sème pour les récoltes futures.
Conclusion
Pour conclure mon histoire, je suis passé d'un pointage de crédit sur 400 (le plus bas est 350) à 777 (le plus élevé étant 850). Cela a pris du temps, mais j'ai dû rétablir mon nom.
Et il est bon d’avoir la confiance de savoir que je bénéficierai des meilleurs taux d’intérêt — et je les mérite.
Suivez les étapes décrites ci-dessus, lisez les articles et les livres que j'ai mentionnés, faites preuve d'intégrité et donnez en retour. Ce faisant, vous accomplirez tout ce que vous avez décidé de faire.
Comment est votre crédit? Si vous n'avez pas de crédit ou un mauvais crédit, quelles mesures prenez-vous pour créer un bon crédit? Qu'est-ce qui fonctionne? Qu'est-ce qui ne l'est pas?
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