Comment rembourser une dette de prêt étudiant massive

Faire face à une dette d'études est un défi, mais qu'en est-il lorsque le montant est tout simplement écrasant?

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Environ un emprunteur sur cinq doit plus de 50 000 $ en prêts étudiants et 5,6%, plus de 100 000 $. Il n’est pas étonnant que des études montrent que cette génération de débiteurs retarde le mariage et le fait d’avoir des enfants, renonce à la propriété du logement et, malheureusement, n’a pas remboursé ses prêts.

Pour certains, l’idée d’une dette à six chiffres semble folle. Mais c’est plus courant que vous ne le pensez pour un certain nombre de raisons. Changer de majeure, transférer dans un collège qui n’acceptera pas certains de vos crédits, ou arrêter et reprendre ses études peut entraîner des frais de scolarité plus élevés. De plus, de nombreux étudiants n’apprécient pas la gravité de leurs emprunts à l’époque. Ils décrivent le sentiment d'être «de l'argent gratuit» et utilisent bêtement les prêts étudiants pour vivre bien au-dessus de leurs moyens. Et si ces prêts sont différés tout en accumulant des intérêts, même les petits prêts peuvent rapidement se transformer en gros.

Mais la raison la plus courante de la dette à six chiffres des prêts étudiants est la poursuite de diplômes de troisième cycle, de doctorat ou autres diplômes professionnels. Selon l'American Student Dental Association, l'étudiant moyen diplômé d'une école dentaire a une dette de 241 097 dollars. La dette moyenne pour un diplômé en droit est de 125 000 $, selon l'American Bar Association.

Comment rembourser une dette de prêt étudiant massive en 3 phases

Besoin d'aide pour payer cette montagne de dettes? Voici par où commencer:

• La phase 1: Commencez votre voyage de remboursement de prêt étudiant
• Phase 2: Élaborez un plan de match et mettez-le en action
• Phase 3: Payer un supplément sur les prêts étudiants

Phase 1: Commencez votre processus de remboursement

À vrai dire, toute dette d'emprunt étudiant peut sembler énorme et écrasante. Mais si vous avez un chiffre à six chiffres, cela peut sembler paralysant. Comme vous l’avez déjà entendu, chaque voyage commence par une étape. Voici les premières étapes à suivre pour rembourser vos prêts étudiants:

Comprenez vos prêts.

Peu importe la taille de votre dette, vous devez la comprendre. Cela inclut de savoir exactement qui et ce que vous devez, ce qui peut être étonnamment difficile lorsque vous avez une dette énorme.

Deuxièmement, connaître les conditions et les détails de vos prêts. Vous devez savoir quels sont les prêts, ou si vous êtes incapable de faire des paiements, quels prêts sont éligibles pour un différé de pénibilité économique ou un différé de chômage.

Il est tout aussi important de connaître le taux d’intérêt de chaque prêt. Cela vous aidera à déterminer si vous devez essayer d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, sur quel prêt vous devrez-vous payer un supplément si c’est une option, ou si vous devez investir ou épargner avant de payer davantage pour un prêt.

Ne supprimez pas votre délai de grâce.

Si vous venez d’obtenir votre diplôme, vous aurez probablement un certain temps avant de commencer à rembourser vos emprunts. Prenez le temps de rechercher vos emprunts et toutes vos options.

Prenez tout ce que vous allez payer sur vos emprunts (si possible) et mettez-le plutôt dans un compte d'épargne pour faire démarrer votre fonds d'urgence. Vous aurez non seulement cet argent sur lequel vous pouvez compter si vous perdez votre emploi ou si vous faites face à des dépenses imprévues, mais vous êtes maintenant habitué à vivre avec un budget qui inclut ces paiements de prêt étudiant.

Choisissez un plan de paiement de prêt étudiant.

Pour les prêts fédéraux, envisagez un plan de remboursement basé sur le revenu afin de réduire votre paiement mensuel afin de le rendre plus facile à gérer si votre dette est massive. Selon le ministère de l’Éducation, si votre dette totale est supérieure à votre salaire annuel, vous aurez probablement droit à un régime basé sur le revenu.

Dans le cadre de ces régimes, si vous effectuez vos versements mensuels selon les conditions de votre prêteur, vous pourrez peut-être obtenir l’annulation de votre emprunt après un laps de temps déterminé (généralement 20 ou 25 ans, en fonction de votre emprunt et de votre prêteur). Utilisez l’estimation des paiements mensuels de votre prêt si vous avez besoin d’aide pour déterminer vos plans.

Déterminez si la consolidation vous convient.

Une façon de rendre cette dette plus gérable consiste à réduire votre taux d'intérêt. si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur. La consolidation de prêts étudiants peut également aider en facilitant le suivi des événements, car plusieurs prêts sont combinés en un seul paiement, ce qui réduit les risques de rater un paiement et d’engendrer des frais de retard et des problèmes de crédit.

Cependant, les experts conseillent de ne jamais consolider vos emprunts fédéraux avec vos emprunts privés. Consolidez plutôt séparément en un prêt consolidé par le gouvernement fédéral et en un prêt consolidé privé. Mais gardez à l’esprit que ce taux d’intérêt pourrait ne pas être plus bas – cela dépend de votre pointage de crédit actuel et des taux en vigueur.

De plus, vous risquez de perdre certains avantages liés à la consolidation avec l’emprunteur, en fonction de vos objectifs. Vous risqueriez de perdre l’opportunité de bénéficier d’une remise de dette, d’un report de paiement ou d’un plan de remboursement basé sur le revenu.

La morale de l'histoire? La consolidation est quelque chose à considérer, mais assurez-vous de bien comprendre tous les termes avant de prendre une décision.

Inscrivez-vous au débit automatique pour réduire votre taux d'intérêt.

Une étape facile dans la bonne direction consiste à s'inscrire pour le débit automatique. Une fois que vous avez déterminé si vous allez consolider ou non et que vous avez choisi votre plan de paiement, inscrivez-vous à ce programme si votre prêteur le propose.

De nombreux prêteurs offrent une petite réduction de votre taux d'intérêt si vous vous inscrivez pour le paiement automatique. cela peut sembler peu, mais chaque petit geste compte. De plus, vous risquerez moins d’engendrer des frais de retard coûteux ou d’omettre un paiement, ce qui peut également augmenter votre taux d’intérêt et avoir une incidence négative sur votre dossier de crédit. Cependant, vous devez toujours vous assurer que vous avez suffisamment d’argent sur votre compte courant pour éviter les frais de découvert.

Inscrivez-vous pour Upromise.

Si vous avez des prêts gérés par Sallie Mae, vous pouvez créer un compte gratuit avec Upromise qui est directement lié à vos prêts. Chaque fois que vous effectuez des achats en ligne, il vous suffit de cliquer sur leurs liens pour obtenir un pourcentage de la remise directement affectée à vos prêts. Cela s'applique également aux restaurants, aux voyages et aux magasins.

Vous pouvez même demander à vos amis ou à votre famille d’enregistrer leurs cartes afin d’augmenter l’argent affecté à votre dette. Cela ne va probablement pas faire beaucoup, d'autant plus que vous ne ferez pas trop de shopping avec votre énorme fardeau de la dette. Mais cela peut s'additionner avec le temps.

Explorez la remise de prêt étudiant.

Hé, tu as ce singe géant sur le dos. Vous pourriez aussi bien voir si certaines de ces choses peuvent aller au revoir.

Si vous avez du mal à trouver un emploi et que vous avez le temps de faire du bénévolat, certaines possibilités vous le permettent. Capable de déménager? Choisissez un lieu, comme Detroit ou Kansas, qui offre une incitation supplémentaire sous certaines conditions, comme vivre dans une région donnée pendant un laps de temps déterminé. Si vous envisagiez déjà de faire carrière dans l’armée, le fait qu’ils soient nombreux peut-être un atout supplémentaire.

Trouvez un emploi qui paie vos emprunts.

Vous pouvez aussi chercher un. De nombreuses professions associées à la plus lourde dette d'emprunt étudiant, telles que les professions médicales, les avocats et les vétérinaires, ont également la possibilité d'obtenir un prêt annulé en occupant certains emplois. Mais il existe également des opportunités dans les domaines de l'application de la loi, de l'éducation, de l'orthophonie, du travail social et de la thérapie, ainsi que pour toute personne travaillant dans une organisation à but non lucratif qualifiée.

Même s’il ne s’agit pas techniquement d’un plan d’exonération de crédit, certains employeurs pourraient proposer le remboursement de la dette des étudiants dans le cadre d’un programme d’encouragement à l’emploi.

Phase 2: Élaborer un plan de match et le mettre en action

Faire un budget.

Maintenant que vous savez quel est votre paiement mensuel minimum pour votre prêt étudiant, il est temps d’établir votre budget. Ce paiement mensuel minimum doit être traité comme toutes vos autres factures mensuelles, telles que le loyer, les services publics et les assurances. Vous devez toujours payer ce solde minimum pour éviter les frais de retard, les impayés et les défauts.

Faites que votre budget fonctionne.

Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, ou si vous n’avez plus rien à épargner ou à rembourser un prêt supplémentaire, voyez comment vous pouvez libérer de l’argent supplémentaire. Augmentez vos revenus en occupant un emploi à temps partiel, en effectuant des heures supplémentaires, en travaillant en indépendant ou en trouvant des concerts parallèles, en vendant des objets dont vous n’avez pas besoin ou en recherchant, si possible, un emploi plus rémunérateur.

Réduisez vos dépenses en réduisant les coûts autant que possible. Choisissez un appartement moins cher, prenez des colocataires, faites du covoiturage, travaillez à pied ou à vélo, abaissez votre câble (ou éliminez-le complètement) et vos factures de téléphone portable, et trouvez des activités amusantes, gratuites ou moins chères. Une méthode que certains recommandent est même après avoir obtenu votre premier vrai travail pour améliorer votre situation financière.

N'attendez pas si vous vous battez.

Si vous rencontrez des difficultés pour respecter vos paiements minimaux, agissez immédiatement. Ignorer les prêts aux étudiants peut entraîner l’épuisement du crédit, des salaires saisis et des déclarations de revenus fédérales, ainsi que des transactions avec des agences de recouvrement et éventuellement des poursuites judiciaires. Et une fois qu'un prêt est en souffrance, vous pouvez perdre de nombreux avantages pour les emprunteurs. Les prêts fédéraux peuvent être admissibles à un plan de remboursement basé sur le revenu ou à un report, si nécessaire. Mais même s’il s’agit d’un prêt privé, appelez votre prêteur pour savoir si vous pouvez établir un plan de paiement ou réduire vos paiements.

Phase 3: Payer un supplément sur les prêts étudiants

Vous êtes donc à un point où vous avez plus d’argent dans votre budget une fois que toutes vos factures sont payées et que vous avez alloué de l’argent pour la nourriture et d’autres coûts. Toutes nos félicitations!

Que faire avec cet argent supplémentaire?

Avant de commencer à mettre le tout dans vos prêts étudiants, envisagez de vous attaquer à toute autre dette à taux d'intérêt élevé, telle que les cartes de crédit ou un prêt auto. La plupart des experts financiers vous diront de ne pas renoncer à constituer un fonds d'urgence solide et à épargner pour la retraite afin de rembourser ces emprunts. C’est particulièrement vrai si vous pouvez placer cet argent dans un compte d’investissement qui vous rapportera un rendement supérieur aux intérêts que vous payez sur vos prêts.

La question de savoir si le meilleur choix financier de payer davantage sur les prêts est discutable, mais une chose est certaine: payer plus permettra de réduire cette dette plus rapidement.

Si vous allez payer un supplément sur votre prêt, payez d’abord le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé. C’est aussi une bonne idée d’envisager d’attaquer vos prêts privés avant les prêts fédéraux, qui pourraient être pardonnés plus tard. Si vous perdez votre emploi, vous pouvez souvent demander un report de chômage avec un prêt fédéral, ce que vous ne pourriez peut-être pas obtenir avec un prêt privé.

Même payer 50 $ de plus par mois peut réduire le temps de remboursement de vos emprunts de plusieurs mois, voire de plusieurs années, écrit Katie Brewer, CFP de Your Richest Life. Utilisez cette option pour déterminer le montant de votre dette plus tôt si vous ajoutez un petit versement supplémentaire chaque mois.

Mais avant de commencer à effectuer des paiements supplémentaires, appelez votre fournisseur de prêt pour savoir ce qu’ils vont faire avec cet argent supplémentaire. Certaines entreprises vont simplement utiliser cet argent pour les paiements futurs plutôt que pour le solde de leur capital. Vous devrez peut-être formellement demander que des paiements supplémentaires soient versés sur votre solde, ce qui réduira les intérêts que vous payez pendant la durée du prêt.

Comment s'y tenir

Lorsque vous avez une énorme dette d’emprunt étudiant, elle ne va probablement pas aller de si tôt. Un paiement peut ressembler à une goutte d'eau dans un océan. Voici quelques conseils pour rester motivé lorsqu'il s'agit de rembourser une dette d'emprunt étudiant:

Gardez une trace de vos progrès. Si vous faites des progrès sur vos prêts, gardez-les au courant. Chaque mois après avoir effectué un paiement, écrivez votre nouveau total. Qu'il s'agisse d'un document sur votre ordinateur ou d'un post-it sur votre miroir, cela peut montrer que vos efforts font une différence.

Connaissez vos objectifs. Rembourser vos dettes et économiser pour votre avenir peuvent sembler être un exercice d'équilibre. Faites une liste de vos objectifs financiers – y compris comment vous traitez avec la dette et vos objectifs en matière d’épargne. Inclure des éléments à court terme et à long terme pour vous garder motivé.

Célébrez vos victoires. Créez des jalons lorsque vous traitez avec une dette de prêt étudiant massive. Qu'il s'agisse d'éliminer un prêt spécifique ou simplement de le réduire à un certain montant, célébrez votre accomplissement et sentez-vous fier de votre dur labeur.

Mettez ce degré au travail. Millennials avec un diplôme universitaire, âgés de 25 à 32 ans, que ceux avec un diplôme d'études secondaires seulement. Ne vous découragez pas si vous n’êtes pas encore rentré dans votre domaine et ne vous contentez pas du sous-emploi. Continuez pour votre carrière envisagée.

Et mieux encore, utilisez le collège où vous avez payé tout cet argent pour vous aider. Contactez votre département des anciens élèves pour connaître les ressources qu’ils offrent aux diplômés, même si vous avez obtenu votre diplôme il ya 10 ans. Vous trouverez souvent des événements de réseautage pour les anciens étudiants, des salons de l'emploi auxquels vous pouvez participer, des sites d'emploi ou une base de données sur laquelle vous pouvez télécharger votre CV ou rechercher des emplois. Vous ne pouvez toujours pas décrocher un emploi à temps plein avec votre diplôme? Tirez parti de votre diplôme pour travailler en freelance, dans le cadre de missions parallèles et pour des travaux de conseil jusqu'à ce que vous le puissiez

Sentez-vous bien sur votre diplôme. Une fois qu'ils ont constaté leur énorme dette, de nombreux étudiants regrettent d’aller à l’université. Même si vous n’utilisez pas votre diplôme pour le moment, essayez d’apprécier l’éducation et les expériences que vous avez acquises avec ce diplôme. Même si cela peut être difficile si vous regrettez, cela pourrait aider à atténuer ce ressentiment et faciliter l’acceptation et le remboursement de cette dette.