Critique: Le millionnaire automatique – Le dollar simple

Cette semaine, The Simple Dollar se penche sur David Bach. Moi, mais est-ce que j'aimerai aussi celui-ci? Découvrons-le.

Le titre sensationnel de ce livre est un casse-tête lorsque vous le voyez sur l'étagère. En fait, ce livre a été l’un des premiers livres que j’ai lu lorsque j’étais dans l’armageddon financier et que j’avais peine à chercher des réponses – je ne pouvais pas m’empêcher d’être séduit par le titre du livre. Je me souviens très bien de rester tard et de dévorer tout un livre en une seule séance, en me demandant comment tout cela pouvait être si simple, et pourtant j'ai tellement manqué.

Fondamentalement, Bach se concentre sur deux concepts majeurs tout au long du livre. Premier, on devrait se payer d'abord en automatisant les contributions aux comptes de retraite et autres investissements avant même de penser aux frais de subsistance. Une fois que cela est fait, Bach utilise le pouvoir de l'intérêt composé pour montrer comment même un petit montant de payer soi-même peut atteindre des millions de dollars au fil des ans.

En bref, le titre sensationnel n’est pas un mensonge: ce livre est vraiment un plan pour devenir un millionnaire automatique, ce qui m’avait beaucoup excité la première fois que je lisais le livre. Depuis lors, j'ai lu des tonnes de livres sur les finances personnelles, et maintenant que je suis revenu à celui-ci, la grande question que je me pose est la suivante: si elle résiste par rapport à d'autres livres de finances personnelles. Le message contenu dans Le millionnaire automatique vraiment se lever, ou est-ce un livre préférable de laisser aux personnes qui commencent tout juste leur chemin financier? Découvrons-le.

Payez-vous d'abord

La première partie de l’ouvrage met l’accent sur le concept «payez-vous d’abord», ce qui revient essentiellement à Mettez de côté les investissements pour l’avenir, avant même de vous pencher sur les frais de subsistance. C’est un concept simple, mais dans lequel la plupart des gens (a) ne croient pas ou (b) estiment qu’il est beaucoup trop difficile à essayer (généralement parce qu’ils «se débrouillent comme il se doit»).

La vérité est que le concept «payez-vous d'abord», même si vous ne vous payez que peu chaque jour, fonctionne tout simplement. Disons que vous êtes capable de mettre de côté; cela vous donne 300 $ par mois à investir. Commencez à faire cela à 25 ans et investissez cela dans une moyenne de 10% par an, savez-vous ce que vous aurez à votre 65e anniversaire? 1,66 million de dollars.

Beaucoup de gens pensent à un billet de dix dollars et ne peuvent pas le lier à un millionnaire, mais le pouvoir de l'intérêt composé en faitet ceux qui peuvent exploiter le pouvoir de la capitalisation sont ceux qui s’enrichissent; personnes qui ne passent pas leur vie à amasser deux sous pour se débrouiller. Bach consacre plusieurs pages à ce concept.

Bach passe aussi du temps à expliquer à quel point ce n’est pas difficile, soit: juste rendre le tout automatique. Retirez-la automatiquement de votre chèque de paie à chaque période de paye et vous constaterez bientôt que votre épargne s'accumule… et plus… et plus. Cependant, l'automatisation est la clé car, sans automatisation, il devient très facile de ne pas économiser d'argent et de l'utiliser à la place pour des dépenses de subsistance inutiles.

Le facteur de latte

Le concept «payez-vous d'abord» pose problème à beaucoup de gens, toutefois, leurs frais de subsistance correspondant souvent (voire même dépassant) leurs revenus.

Pour résoudre ce dilemme, Bach introduit ce qu'il appelle le «facteur latte» et utilise une longue histoire pour expliquer le concept. Fondamentalement, le «facteur latte» fait référence aux petites dépenses que vous faites chaque jour sans y penser à peine. Le nom fait donc référence à l'achat quotidien d'un café au lait.

Voici un exemple de ma propre vie cela démontre assez bien le facteur latte:

Quand je débutais dans la vie professionnelle, je commençais chaque jour avec un café au lait et un bagel, coûtant environ 5 dollars. Je me rendais aussi au distributeur automatique plusieurs fois par jour pour un coût d'environ 2 dollars par visite. En rentrant chez moi, je m'arrêtais souvent pour prendre un en-cas, totalisant environ 3 dollars, et environ deux jours par semaine, à la librairie, avec une moyenne de 10 dollars par visite. Peu de dépenses, non? En une seule semaine de sept jours, cela représentait 80 $. Sur un an, cela équivaut à 4 160 $. Investir ce montant chaque année à un rendement annuel de 10% jusqu’à l’âge de soixante-cinq ans a rapporté 1,92 million de dollars.

En d'autres termes, ce café du matin et ce nouveau livre occasionnel m'empêchaient de devenir multimillionnaire.

Ainsi, si vous supprimez le facteur latte (même partiellement) et investissez cet argent tous les mois, vous pouvez vous retrouver très riche à la fin grâce au pouvoir des intérêts composés.

Évidemment, il y a quelques petites mises en garde ici: iL’inflation réduira la valeur réelle de ce 1,92 million de dollars (c’est-à-dire qu’un dollar ne vaut plus ce qu’il a aujourd’hui), et vous vous attendez toujours à pouvoir mettre ce montant de côté chaque mois, quoi qu’il en soit. D'autre part, même avec une forte inflation, deux millions de dollars est un bon pécule.

Le rendre automatique

Dans le reste de l'ouvrage, Bach applique le concept de «paiement automatique par vous-même» à divers aspects de la vie financière: être libre de toute dette et acheter une maison. Dans chaque cas, l’application est presque évidente une fois que le concept de l’automatisation est clair, alors concentrons-nous sur cela.

La partie «automatique» de fait essentiellement référence au processus de mise en place d'une déduction automatique de votre compte courant chaque semaine ou chaque mois sur un autre compte. Par exemple, si vous épargnez pour constituer un fonds d’urgence, vous pouvez configurer une déduction automatique de 75 $ par semaine sur un compte d’épargne. D'autre part, si vous payez un prêt hypothécaire à domicile, vous pouvez configurer des paiements automatiques au groupe qui détient votre prêt hypothécaire.

Ce concept est très puissant psychologiquement. En ayant simplement cet argent parti sans aucun effort de votre part, vous commencez à remodeler votre vie pour qu'elle devienne assez facilement cette nouvelle «réalité». Vous vérifiez votre compte et quand vous voyez ce qu’il contient, il a déjà l’argent dont vous avez besoin pour payer vous-même, donc vous budgétisez en fonction de ce qui vous reste. Au fil du temps, cette nouvelle situation devient la «norme» dans votre vie quotidienne, mais cet argent que vous retirez ne cesse de s'accumuler pour votre avenir.

C’est un très bon concept, mais à quelques endroits, Bach le porte trop loin. Dans un chapitre, Bach recommande de mettre en place une situation avec un gestionnaire d’hypothèque de sorte que vous les payiez toutes les deux semaines au lieu de tous les mois afin de faire automatiquement un paiement supplémentaire chaque année. Malheureusement, ce processus vous coûte souvent un petit montant chaque fois que, une fois additionné, vous en retirez l'essentiel des avantages. Au lieu de suivre son plan, effectuez simplement le paiement mensuel automatisé, puis ouvrez un compte d'épargne et affectez automatiquement 10% d'un paiement chaque mois à ce deuxième compte d'épargne. À la fin de l'année, videz ce compte et utilisez-le comme paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Non seulement vous utilisez toujours la philosophie «automatiser», vous n’avez pas à payer de frais insensés pour cela.

Acheter ou ne pas acheter?

Je serai honnête: si j’avais lu avant moi, ma joie aurait été bien plus grande. Pourquoi? Le millionnaire automatique n’est rien de plus qu’une réécriture fragile du premier.

Il y a très peu de contenu dans ce qui n'est pas. Ce dernier livre est tout simplement un meilleur livre: il y a beaucoup plus de contenu en termes de redressement de vos finances, et presque tous les concepts dont j'ai parlé cette semaine figurent dans ce livre.

En bref, n'achetez pas; si vous envisagez de l'acheter, obtenez plutôt (J'ai aussi entendu de bonnes choses à propos de , même si je n’ai pas encore le lire). La seule raison que je peux voir pour acheter Le millionnaire automatique est si vous voulez une lecture très simple et rapide, car tout le monde pourrait finir ce livre en quelques heures. Cependant, si vous voulez être bref, vous manquerez de nombreuses informations utiles.

Bien sûr, je ne condamne pas du tout le contenu du livre, je ne fais que exprimer ma déception de ce fait. Le livre précédent de Bach était nettement meilleur à tous points de vue; celui-ci manque cruellement par rapport à celui-ci, ne contenant qu'un sous-ensemble de la matière avec très peu de réflexion nouvelle.

Au départ, j’ai passé en revue cinq parties, que vous pouvez trouver,,, et si vous souhaitez lire les commentaires originaux.

The Automatic Millionaire est le treizième des cinquante-deux livres de la série The Simple Dollar’s.