FAQ sur le crédit: quelle est la différence entre une facturation et une collection?

Le monde du crédit est plein de: Les cotes de crédit sont utilisées par les employeurs. Vous n'avez qu'un seul pointage de crédit. La fermeture des comptes de carte de crédit peut aider vos scores.

Tous ces éléments sont manifestement faux, mais ils semblent avoir une vie propre dans la blogosphère.

Un autre mythe qui a germé récemment concerne les facturations et les collectes. Le mythe est qu’ils sont la même chose. Cet article servira à dissiper ce mythe. Bien que les comptes d’encaissement et les comptes d’encaissement soient potentiellement dommageables, ils ne sont pas les mêmes.

Charge-Off vs. Collection

Si vous ne payez pas une dette pendant assez longtemps, elle finira par être en défaut. Votre prêteur peut éventuellement renoncer à payer la dette. Et, en tant que manœuvre comptable, ils peuvent faire passer la dette d'un actif rentable à une perte d'entreprise sur leurs grands livres comptables.

Ce mouvement est officiellement appelé «amortissement en résultat». De manière informelle, nous appelons cela une «imputation». Les imputations sont généralement signalées aux agences d'évaluation du crédit.

Inversement, les créances en défaut sont parfois vendues ou cédées à des tiers ou à des agences de recouvrement. Ces comptes sont appelés «collections». Les collections sont également communiquées aux bureaux d’évaluation du crédit.

Quel est l'impact des recouvrements et des prélèvements sur votre pointage de crédit?

Les prélèvements et les recouvrements peuvent endommager votre pointage de crédit. La raison pour laquelle ces deux problèmes peuvent nuire à votre pointage de crédit est que les recouvrements et les impayés sont prédictifs d'un risque de crédit élevé. À mesure que votre risque augmente, vos cotes de crédit diminuent.

Bien que les recouvrements et les recouvrements soient considérés comme des entrées désobligeantes susceptibles de nuire à vos notes de crédit, d’autres facteurs détermineront l’impact sur vos notes de crédit, le cas échéant. La première considération est la récence de l'incident.

Supposons que votre dossier de crédit soit parfaitement propre, à l’exception d’une collecte et d’une imputation. Dans ce cas, vous pourriez être en mesure de déterminer quelle entrée a l'impact de votre pointage de crédit le plus dommageable en regardant celle qui s'est produite plus récemment. Par exemple, si votre rapport de crédit comporte un compte de recouvrement datant de trois ans et une facturation de trois mois, la nouvelle facturation nuit davantage à vos cotes de crédit.

Les comptes débités par un prêteur seront souvent signalés aux agences d'évaluation du crédit avec un solde en souffrance. Un solde en souffrance est une autre entrée de rapport de crédit prise en compte par les modèles de notation – et, comme vous pouvez l'imaginer, les soldes en souffrance ne sont pas bons pour vos notes. Un compte impayé dont le solde est en souffrance est pire qu'un compte impayé qui a été payé ou réglé.

Pendant ce temps, le solde associé à un compte de recouvrement est ne pas pris en compte dans les modèles de notation de FICO. Je sais que c’est difficile à croire, mais la valeur d’une collection dans votre partition est la incidentpas la balance. C'est pourquoi .

Et vous pourriez même être frappé par un double coup dur, où un compte débité conduit à une collection, et les deux finissent par être signalé aux bureaux de crédit. Voici comment procéder: Vous avez un compte qui fait défaut et qui est éventuellement débité par la banque. Cela est rapporté aux bureaux de crédit. Ensuite, la banque sous-traite la dette à une third-agence de recouvrement, qui le signale également aux bureaux de crédit.

Tant que la collection est la seule entrée qui présente un solde, elle est parfaitement légale et standard. Mais c'est Une autre raison pour laquelle il est tellement préférable d’éviter d’abord les charges.

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est un expert en matière de rapports de crédit, de pointage de crédit et de vol d'identité. Auteur de quatre livres sur le sujet, Ulzheimer a été présenté des milliers de fois au cours des dix dernières années dans des médias tels que le Wall Street Journal, le NBC Nightly News, le Los Angeles Times, le CNBC et d’innombrables autres. Fort de son expérience professionnelle chez Equifax et FICO, Ulzheimer est le seul expert en crédit issu du secteur du crédit. Il a été témoin expert dans plus de 230 poursuites liées au crédit et a été qualifié pour témoigner devant les tribunaux fédéraux et d'État sur le sujet du crédit à la consommation.