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Depuis 1989, les cotes de crédit FICO, celles élaborées par Fair Isaac, sont disponibles dans le commerce pour que les prêteurs les utilisent dans leurs processus d’évaluation des risques – pour les aider à approuver et à refuser les demandes.
Les scores de crédit VantageScore, développés par VantageScore Solutions, sont disponibles dans le commerce pour les prêteurs depuis 2006.
Les deux systèmes de notation ont leurs similitudes et leurs différences, ce que nous allons explorer ici.
FICO vs. VantageScore: les entreprises
FICO, une abréviation de Fair Isaac Corp., est une société cotée en bourse basée en Californie. Leurs actions peuvent être achetées à la Bourse de New York sous le symbole FICO.
VantageScore Solutions est une société indépendante basée dans le Connecticut qui détient les droits de propriété intellectuelle sur le pointage de crédit VantageScore. Le pointage de crédit VantageScore a été initialement conçu et développé par une équipe de trois agences d'évaluation du crédit à la consommation: Experian, TransUnion et Equifax.
FICO vs. VantageScore: Les scores
Au cours de leur histoire, FICO a développé de nombreux types de cotes de crédit. Les scores de fraude, les cotes de risque de crédit, les cotes d’assurance, les cotes de recouvrement, les cotes de petites entreprises, les cotes d’adhésion médicale, les cotes d’application personnalisée et les cotes de faillite ne sont qu’un échantillon des systèmes de notation de FICO.
VantageScore, à ce stade, se concentre uniquement sur les scores de risque de crédit. Les cotes de risque de crédit, c’est-à-dire les cotes de crédit vendues par les agences d’évaluation de crédit aux prêteurs, sont les cotes de crédit les plus reconnues car elles constituent le type de notation le plus utilisé.
Les scores de risque respectifs de FICO et de VantageScore sont tous deux échelonnés dans une plage de notation allant de 300 à 850 (bien que les deux premières générations de scores de crédit VantageScore aient été mises à l’échelle 501-990).
Combien de partitions avons-nous?
En bref, beaucoup. Pensez aux systèmes de scoring comme des iPhones ou le système d’exploitation de votre PC ou de votre MacBook. Toutes les quelques années, une nouvelle version est développée et disponible dans le commerce. Cependant, cela ne signifie pas que tout le monde va passer immédiatement à une version plus récente ou ne plus utiliser les versions précédentes.
Sous la marque VantageScore, il existe quatre générations de partitions. Sous la marque FICO, le nombre est considérablement plus élevé. À un moment donné, j'ai pu identifier plus de 50 variations de pointage de crédit FICO, toutes différentes.
Les nouvelles générations de systèmes de notation se superposent aux versions précédentes. C’est la raison pour laquelle personne n’a «une cote de crédit», mais plutôt des dizaines de notes de crédit, qui seront constamment différentes au fil du temps, à mesure que les données de vos rapports de crédit changent.
Quelle cote de crédit mon prêteur utilise-t-il?
Plus le prêteur est grand et sophistiqué, plus ses processus de souscription sont complexes. Une petite banque ou une caisse populaire ne peut utiliser qu'un seul rapport de solvabilité et un seul type de pointage de crédit pour prendre toutes ses décisions de prêt. Une mégabanque peut utiliser des données provenant des trois agences d'évaluation du crédit et de plusieurs notes de crédit pour prendre ses décisions.
Selon «90% des meilleurs prêteurs utilisent les scores FICO pour prendre des décisions en matière de crédit». De plus, FICO jouit actuellement d'une situation financière quasi hypothécaire grâce à l'Agence fédérale de financement du logement, qui comprend les géants du financement hypothécaire Fannie Mae et Freddie Mac.
Entre-temps, selon «plus de huit milliards de notes de crédit VantageScore ont été utilisés sur une période de 12 mois en 2015-2016» et «plus de 2 400 prêteurs et autres acteurs de l'industrie, y compris 20 des 25 plus grandes institutions financières, ont utilisé les notes de crédit VantageScore. à partir de juillet 2015-juin 2016. ”
La réponse à la question précédente est donc la suivante: à moins que vous ne demandiez une hypothèque (auquel cas ils utilisent presque certainement votre score FICO), vous ne saurez pas quel pointage de crédit est utilisé par votre prêteur et vous ne saurez pas. lequel de vos rapports de crédit ils vont tirer. Si votre demande est refusée, vous recevrez alors une lettre identifiant le bureau de crédit et le score que le prêteur a utilisé pour fonder sa décision.
Comment puis-je améliorer mes cotes de crédit?
C'est facile. Bien que vous ayez des dizaines de pointages de crédit, vous ne disposez que de trois rapports de crédit importants, un d'Equifax, d'Experian et de TransUnion. Chacun de vos plusieurs dizaines de points de crédit est basé sur les informations contenues dans ces rapports.
Donc, si vous pouvez éviter des informations désobligeantes telles que les défauts de paiement et les paiements manqués, maintenir une dette minimale liée à une carte de crédit, éviter de gérer trop de comptes avec solde, et demander un crédit avec parcimonie – et maintenir la période de strie – vous allez avoir bons scores de crédit.
La réponse est si simple, c'est qu'en dépit de leurs différences, les deux systèmes d'évaluation du crédit tiennent compte des mêmes choses. Par ordre d’importance, il s’agit de: l’absence d’informations dérogatoires sur vos rapports de crédit, votre dette, l’âge de votre rapport de crédit, votre recherche d’un nouveau crédit (sous forme d’enquêtes de crédit auprès des prêteurs) et.
Tant que vous réussissez dans toutes ces catégories, vous ne peux pas avoir autre chose que de bons scores.
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est un expert en matière de rapports de crédit, de pointage de crédit et de vol d'identité. Il a écrit quatre livres sur le sujet et a été interviewé et cité des milliers de fois au cours des 10 dernières années. Avec le temps passé chez Equifax et FICO, Ulzheimer est le seul expert en crédit issu du secteur du crédit. Il a été témoin expert dans plus de 230 poursuites liées au crédit et a été qualifié pour témoigner devant les tribunaux fédéraux et d'État sur le sujet du crédit à la consommation.
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