Intérêt composé contre inflation: la bataille pour votre argent

La semaine dernière, j'ai écrit de , un article de Slate qui encourageait fondamentalement les gens à ne pas économiser d’argent, car les taxes et l’inflation absorbent la plupart des gains.

Mais pourquoi ça? Faisons un pas en arrière et regardons ce qui se passe réellement, pièce par pièce. Cela peut sembler très fondamental à certains d’entre vous, mais cela illustre bien en quoi l’inflation est si importante.

Intérêts composés Dans le passé, j’avais parlé du pouvoir de l’intérêt composé, mais voici un bref rappel. L'intérêt composé se réfère à l'idée que lorsque vous gagnez de l'intérêt sur un investissement, cet intérêt est retourné à l'investissement et commence à prendre de l'ampleur. Regardons un exemple.

Disons que vous avez 100 dollars et que vous le placez dans un compte d’épargne qui rapporte 5% chaque année, composé annuellement. À la fin de l’année, vous gagnez 5 $ d’intérêts et ceux-ci sont crédités sur le compte. La prochaine année, vous gagnerez donc 5% du nouveau solde de 105 $. À la fin de l’année suivante, vous gagnerez réellement 5,25 dollars, ce qui vous donnera un solde total de 110,25 dollars à la fin de l’année. Notez que le bénéfice a augmenté, même si l’investisseur n’a rien fait d’autre que de laisser l’argent en place? C’est le pouvoir de l’intérêt composé.

En utilisant le même exemple de composition annuelle, après 20 ans, le compte contiendra 265,33 $ et il aura rapporté 12,63 $ au cours de la dernière année. Si vous multipliez ces chiffres par 10, par exemple, vous verrez à quoi ressemblerait un investissement de 1 000 $, et ainsi de suite.

Inflation L'inflation, cependant, fonctionne dans la direction opposée. Vous avez déjà entendu parler d’essence pour 0,50 dollar le gallon, par exemple. L’augmentation des prix au fil du temps est due à l’inflation, ce qui signifie qu’un dollar n’achète tout simplement plus autant qu’avant. Au cours des dernières années, l’inflation s’est maintenue à environ 3% par an, c’est pourquoi nous devons utiliser cet exemple.

Disons que vous avez 100 $ et que vous le mettez sous votre matelas. Dans un an, ces 100 $ ne pourront acheter que ce que 97 $ avaient fait l’année précédente. Laissez-le là pour une autre année et sa valeur ne sera que de 94,09 dollars en dollars d’aujourd’hui. Vingt ans? Ce billet de 100 dollars ne vaut que 54,38 dollars aujourd’hui.

Combinant les deux Dans le monde réel, avec un investissement réel, vous avez les deux forces en jeu sur votre argent, ce qui rend la situation un peu plus complexe. Par exemple, si vous placez 100 USD dans un compte d'épargne, vous gagnez 5,05% APY. Ainsi, dans vingt ans, il aura une valeur de 267,87 USD lorsque vous vérifiez le solde du compte. Toutefois, si l'inflation reste à 3% au cours des vingt prochaines années, un dollar aura la même valeur que 0,54 $ aujourd'hui. En combinant ces deux facteurs, le solde de votre compte n'aura en réalité que la même valeur que 145,67 $ aujourd'hui.

Qu'en est-il des taxes? Les taxes ne réduisent en réalité que efficacement le taux d’intérêt que vous gagnez. Ainsi, par exemple, supposons que vous payez 28% d’impôt sur le revenu sur les intérêts. Cela signifie que votre taux d'intérêt effectif sur ce compte d'épargne est de 3,63% après avoir payé l'impôt sur le revenu chaque année. Si vous l’utilisez comme taux d’intérêt, après vingt ans, vos 100 dollars ne seront plus que 111,09 dollars en dollars d’aujourd’hui. Fondamentalement, tout compte d'épargne dont le rendement est inférieur à 4% environ perd en réalité de la valeur au fil du temps en raison de l'incidence des impôts et de l'inflation.

Que puis-je faire? Réalisez ce qu'est un compte d'épargne: un endroit où garder votre argent. Même un intérêt élevé comme ING Direct ou, fondamentalement, conserve votre argent à sa valeur réelle au fil du temps (ce qui signifie que la quantité de choses que vous pourriez acheter avec l'argent que vous déposez sera la même lorsque vous retirez l'argent et les intérêts gagnés). . Si vous voulez battre fortement l'inflation, vous devez examiner d'autres opportunités d'investissement.

Alors, pourquoi économiser? Le but de l’épargne est de vous assurer que vous avez de l’argent à l’avenir pendant que vous avez un excédent maintenant. Cette économie vous permet d’effectuer de gros achats à l’avenir ou vous assure que votre vie restera confortable. Si vous voulez que votre argent gagne de l'argent, vous devez alors investir votre argent – et investir de l'argent est une boule de cire totalement différente.