Le chemin de l'indépendance financière en détail

Gary écrit dans:

Que voulez-vous dire exactement quand vous parlez d'indépendance financière? Pouvez-vous le décomposer un peu?

En termes simples, quand je parle d’indépendance financière, je parle d’une situation dans laquelle vos frais de subsistance sont entièrement couverts par vos investissements pour le reste de votre vie. En d'autres termes, vous ne devez plus travailler pour gagner votre vie, car vous avez suffisamment d'argent à la banque pour vous permettre de vivre votre mode de vie actuel, année après année, pour toujours (ou presque).

Selon le conseil financier que vous lisez, cela signifie que vous devez avoir entre 25 et 35 fois votre revenu annuel en investissements. Ce nombre varie en fonction de l'agressivité des investissements et du nombre d'années d'indépendance financière supposées. En général, je vise le milieu de celui de cette gamme et utilise généralement un multiplicateur de 30 (taux de retrait d'environ 3,3%).

Alors, disons par exemple que vous pouvez vivre une vie que vous aimez avec 20 000 dollars par an. Cela signifie que vous devez investir entre 500 000 $ (25 fois ce montant) et 700 000 $ (35 fois ce montant). Mon nombre cible serait de 600 000 $ (30 fois ce montant).

Une fois que vous avez atteint ce point, vous retirez simplement 20 000 dollars par an de vos comptes et vous vivez sur ce montant (environ 1 667 dollars par mois). Vous pourrez augmenter légèrement ce montant chaque année pour tenir compte de l’inflation. Nous ne pourrons donc pas brouiller les chiffres avec l’inflation.

Si vous avez besoin de plus que cela, vous pouvez faire le calcul assez facilement. Déterminez combien il vous faut par mois pour mener une vie simple et confortable. Disons que vous décidez que c’est 3 000 $ par mois. Pour atteindre ce montant, vous le multipliez par 12, vous donnant 36 000 $ par an. Vous multipliez alors cette nombre par 30, vous donnant 1 080 000 $. C’est tout ce dont vous auriez besoin pour avoir votre indépendance financière tout en vivant avec 30 000 dollars par an.

Votre numéro cible et votre style de vie

De toute évidence, le grand défi est d’atteindre cet objectif et il s’agit d’un défi multiforme.

En général, le parcours vers l'indépendance financière peut être exprimé avec une équation très simple.

Votre revenu total = vos frais de subsistance + argent que vous pouvez mettre de côté pour l'avenir

Pour atteindre l'indépendance financière, vous devez mettre beaucoup de côté pour l'avenir. Cela signifie maximiser le premier chiffre (revenu total) et minimiser le deuxième chiffre (frais de subsistance) afin que le troisième chiffre puisse être aussi grand que possible. Plus ce nombre est élevé (et plus vos frais de subsistance sont faibles), plus vite vous pourrez y arriver.

La première chose à considérer est quel genre de vie vous voulez établir. De toute évidence, vous aurez besoin de vivre avec moins que votre revenu, mais sur quelle partie de votre revenu allez-vous vivre?

Supposons que vous gagnez 60 000 dollars par an, ce qui est assez proche du revenu moyen des ménages américains. Peut tu vivre sur la moitié de ce que vous gagnez, 30 000 $ par an? Pouvez-vous vivre avec les deux tiers de ce que vous gagnez, soit 40 000 dollars par an?

Cela dépend vraiment du type de choix de vie que vous voulez faire. Avez-vous besoin d'une grande maison? Avez-vous besoin d'une voiture brillante? Avez-vous besoin d'avoir un flux constant de «goodies» dans votre vie? Tout est question de choix de vie. Plus vous choisissez de choses chères dans votre vie, plus vous avez besoin de dépenser chaque année, et donc plus votre cible sera grande.

Encore pire que ça, plus vous devez dépenser chaque année, moins vous avez de ressources à économiser chaque année pour atteindre votre nombre cible. Vos dépenses vous touchent vraiment des deux côtés.

Alors, La chose la plus importante que vous puissiez faire si vous voulez atteindre l’indépendance financière est de déterminer le style de vie aux dépenses minimales qui vous rend heureux. Cela ne vaut pas la peine d’être fait si votre vie vous rend malheureux. D'autre part, c'est impossible si vous dépensez chaque centime que vous gagnez. Il existe un équilibre quelque part au milieu, dans lequel vous réduisez les dépenses qui ne vous rendent pas heureux et réduisez les grandes choses de votre vie au point de les rendre pleinement heureux compte tenu de leur coût, de leur temps d’entretien et de leurs avantages personnels.

Par exemple, à l’heure actuelle, j’ai une maison entièrement payée qui me satisfait, mais j’aimerais bien vivre dans une maison plus petite une fois que mes trois enfants auront déménagé. Sans enfants, nous n’avons pas besoin de beaucoup d’espace; sans doute, nous n'avons pas besoin de beaucoup d'espace maintenant. À quoi ressemble votre maison minimale, celle qui minimise les dépenses tout en vous laissant une vie agréable et confortable? Est-il plus petit que ce que vous avez maintenant? Si tel est le cas, la réduction des effectifs pourrait être bénéfique pour votre situation financière.

Un autre exemple: nous avons deux voitures pour notre famille, une avec plus de 100 000 km et une autre avec plus de 200 000 km. Nous pourrions certainement remplacer l'un ou l'autre par quelque chose de beaucoup plus récent… mais pourquoi? Que gagne-t-on de ce qui compte pour nous? Très peu. Il y en a d'autres, de styles de vie et d'intérêts différents, qui pourraient tirer beaucoup de valeur d'une voiture neuve, mais pour nous, la première utilisation d'une voiture consiste à aller d'un point A à un point B et ces voitures font bien le travail. . À quoi ressemble votre coût de transport minimal? Avez-vous besoin du nombre de voitures que vous avez? Avez-vous besoin de les remplacer avant qu'ils ne s'usent complètement? Si vous remplacez des voitures avant d’en avoir extrait la valeur totale, arrêtez ce cycle.

Tirez-vous assez de valeur du câble pour dépenser 100 $ par mois? Ces 100 dollars par mois deviennent 1 200 dollars par an, ce qui ajoute 36 000 dollars à votre nombre cible, et ces 100 dollars par mois équivalent à 1 200 dollars par an que vous ne parvenez pas à économiser pour atteindre ce nombre cible. Est-ce que cela vous donne vraiment beaucoup de joie? Y a-t-il d'autres options moins chères qui vous donnent la bonne vie? Pensez à couper le cordon (et).

Chaque dépense dans votre vie doit être considérée de cette façon. Vous devez trouver le mode de vie aux dépenses minimales qui est toujours confortable, heureux et joyeux pour vous et vivre réellement ce style de vie. Le coût de ce style de vie définit votre nombre cible, ainsi que le montant dont vous avez besoin pour y parvenir.

N'oubliez pas votre carrière

Comme je viens de l'expliquer, votre revenu se décompose en deux parties.

Votre revenu total = vos frais de subsistance + argent que vous pouvez mettre de côté pour l'avenir

Il existe deux variables que vous pouvez modifier en fonction de vos propres actions. Vous pouvez modifier votre revenu total (idéalement l’augmenter) en travaillant plus intelligemment et plus fort, ainsi qu’en investissant. Vous pouvez également modifier vos dépenses de subsistance (idéalement les minimiser) en trouvant des moyens de réduire vos dépenses sans nuire à la joie de vivre.

Ces deux chiffres déterminent réellement le «fossé», c’est ce que j’utilise pour désigner ce troisième chiffre, l’argent que vous pouvez mettre de côté pour l’avenir. C’est l’argent que vous utilisez réellement pour atteindre l’indépendance financière.

Comme expliqué précédemment, les frais de subsistance constituent souvent la partie la plus directement exploitable de l'équation, mais vous pouvez également travailler pour augmenter votre revenu. La chose à retenir est que Les efforts que vous déployez pour augmenter vos revenus ne doivent pas avoir d’effets immédiats; Si vous pouvez commencer à faire quelque chose qui améliore votre revenu dans quelques années, cela va considérablement améliorer les économies que vous pourrez économiser chaque année, à condition de ne pas modifier vos dépenses en cours de route.

Donc, si vous gagnez 60 000 dollars par an et que vous dépensez 40 000 dollars par an, vous avez 20 000 dollars à économiser chaque année.

Si vous gagnez 60 000 dollars par an et réduisez vos dépenses à 30 000 dollars par an, vous aurez 30 000 dollars à économiser chaque année.

Si vous obtenez une augmentation de 80 000 dollars par an et que vous maintenez vos dépenses à 30 000 dollars par an, vous aurez 50 000 dollars à économiser chaque année.

Plus vous épargnerez chaque année, mieux ce sera évidemment pour que les améliorations de carrière jouent un rôle important, même si ce sont des choix de carrière qui ne rapportent pas directement immédiatement.

Ainsi, si vous êtes sérieux au sujet de l’indépendance financière, vous devriez adopter une approche résolument axée sur la carrière pour améliorer votre revenu autant que possible au cours des deux ou trois prochaines années.

Cela signifie obtenir des certifications, obtenir un meilleur diplôme, nouer de nombreuses relations professionnelles, vous positionner de manière à ce que vous soyez reconnu de manière positive par de nombreuses personnes occupant des postes de travail bien rémunérés, mener à bien des projets, assumer des rôles de direction. , etc. Je ne vais pas écrire ici un omnibus de conseils de carrière, mais je dis clairement que Une partie du chemin menant à l’indépendance financière consiste à maximiser votre carrière au-delà de vos responsabilités actuelles au travail. Vous devez viser de meilleurs postes de carrière offrant un meilleur revenu et ne pas augmenter vos frais de subsistance en cours de route.

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Alors, regardons cette équation à nouveau.

Votre revenu total = vos frais de subsistance + argent que vous pouvez mettre de côté pour l'avenir

Une fois que vous avez fait votre possible pour maximiser votre revenu total et minimiser vos frais de subsistance, que faites-vous exactement de cet argent que vous mettez de côté pour l’avenir?

La première chose à faire est de payer les dettes. Presque tout le monde est d’accord pour dire que la première étape consiste à éliminer vos dettes à taux d’intérêt élevé, le tout avec un taux d’intérêt d’environ 8%. Il y aura beaucoup de débats sur ce qu'il faut faire avec des dettes à taux d'intérêt plus bas, si vous devez les rembourser rapidement avant de commencer à épargner afin que vous n'ayez pas ces paiements minimums à votre cou et que vous puissiez économiser encore plus ou si vous devriez commencer épargnez maintenant pour l’avenir et effectuez des paiements minimaux sur ces dettes. Cela tient en grande partie à la philosophie personnelle et à l’évaluation des risques personnels – je ne pense pas qu’un chemin soit strictement bon ou mauvais. Quoi que vous décidiez, cependant, éliminez les dettes à taux d’intérêt plus élevés et faites tout ce qui est en votre pouvoir pour vous empêcher d’en acquérir davantage.

La deuxième chose que vous devez faire est construire un fonds d'urgence et commencer à économiser pour les dépenses irrégulières. Un fonds d'urgence est une réserve d'argent, généralement dans votre compte d'épargne, que vous pouvez utiliser pour faire face à des événements imprévus majeurs. Évitez d’utiliser une carte de crédit pour cela, car de nombreuses urgences vous en interdiront l’utilisation. L'argent est roi. Les dépenses irrégulières sont des choses telles que les réparations de voiture, les réparations à la maison, les remplacements d'appareils, les voitures de remplacement, etc. cela peut aussi inclure des factures peu fréquentes comme les taxes foncières. Commencez à épargner pour que ces choses soient couvertes quand elles se présentent plutôt que d'avoir à s'endetter pour les couvrir. Pour ce faire, la meilleure solution consiste à transférer automatiquement chaque mois une bonne quantité d’argent sur votre compte d’épargne, puis à utiliser ce compte pour de véritables urgences et pour les factures irrégulières que vous ne pouvez pas gérer de votre poche.

Une fois que ces choses sont couvertes, commencer à mettre de l'argent de côté pour l'avenir. Ma recommandation générale est de suivre ces étapes dans l’ordre, en utilisant votre «argent de côté» à chaque étape jusqu’à votre départ. Toute somme supplémentaire que vous commencez à gagner avec une augmentation de revenu doit être traitée de la même manière – suivez simplement les étapes et placez l'argent dans la première étape, là où il se situe.

Tout d’abord, cotisez au régime d’épargne-retraite de votre lieu de travail jusqu’à concurrence du montant dont vous avez besoin pour obtenir chaque goutte de fonds de contrepartie de votre employeur. Si votre employeur n’offre pas de plan ou n’offre aucune correspondance, ignorez cette étape.

Deuxièmement, si votre revenu est suffisamment bas, ouvrez un Roth IRA et financez-le intégralement. Si c’est trop élevé, ouvrez un IRA traditionnel et financez-le intégralement. Voici quelques exemples qui s'appliquent presque entièrement aux IRA traditionnels.

Troisièmement, revenez au régime d’épargne-retraite de votre lieu de travail et cotisez jusqu’à concurrence de votre maximum. Il y a presque toujours un plafond de contributions, alors continuez d’ajouter jusqu'à ce que vous atteigniez ce plafond.

Quatrièmement, ouvrez un compte avec une entreprise d'investissement de votre choix et commencez à investir dans un fonds indiciel à large assise tel que l'indice Vanguard Total Stock Market Index. Si vous en êtes à ce stade, il est probablement logique de commencer à en apprendre davantage sur l’investissement, alors procurez-vous un livre comme ou .

Toutes ces contributions devraient être automatiques. Votre lieu de travail devrait pouvoir gérer les contributions automatiques à vos comptes de retraite et votre entreprise de placement choisie devrait pouvoir gérer les contributions automatiques à ces investissements.

Le truc, bien sûr, est de vivre sur ce qui reste.

Une partie de ce que vous faites réellement avec les investissements automatisés agressifs, où vous ne touchez jamais réellement à l’argent, est d’apprendre à vivre de ce qui reste après la couverture de ces investissements. Vous vous payez d’abord, mais vous le faites avec brio.

Cela nécessitera quelques ajustements au fil du temps. Vous pourriez apprendre que vous êtes trop agressif et vous devez donc rappeler quelque chose en retour. Vous pouvez décider que vous pouvez être un peu plus agressif, donc vous augmentez votre contribution. En dehors de cela, tout ce système devrait vous faire passer automatiquement à l'indépendance financière.

Que se passe-t-il quand j'y arrive?

Les gens ont des définitions exactes quelque peu différentes de ce que signifie être financièrement indépendant, mais j’estime que Si vous ne pouvez couvrir vos frais de subsistance de l’année qu’en retirant 3,5% ou moins de vos investissements, vous êtes alors financièrement indépendant.

Alors, que se passe-t-il ensuite?

À ce stade, vous avez beaucoup de liberté pour décider quoi faire de votre vie. En bref, vous n’avez plus besoin de travailler pour gagner un revenu; vos seules motivations pour continuer à travailler sont soit parce que le travail vous satisfait d’une certaine manière, vous voulez augmenter lentement votre niveau de vie maintenant et quand vous n’êtes plus gagner un revenu, ou vous voulez faire autre chose avec ce revenu (comme faire des dons de bienfaisance). Si aucun de ceux-ci n'est présent pour vous, éloignez-vous de votre travail et remplissez votre journée avec ce que vous aimez.

Pour certains, le travail peut être très gratifiant et ils choisissent de continuer à le faire. Dans cette situation, le salaire n’a vraiment pas beaucoup d’importance, sauf s’il est utilisé à l’une des fins énumérées ci-dessous. Mon sentiment est que, si vous êtes financièrement indépendant, vous ne devriez pas consacrer votre temps à un travail qui ne vous remplit pas – sinon, à quoi sert-il de devenir financièrement indépendant? Je suis tout à fait en faveur d’un travail épanouissant, mais si le travail n’apporte pas une signification profonde à votre vie et que vous n’avez pas à travailler pour obtenir un revenu… trouvez autre chose à faire.

D'autres voudront peut-être continuer à augmenter leurs économies pour l'avenir, soit pour pouvoir commencer lentement à adopter un style de vie, soit pour avoir encore plus de sécurité lorsqu'ils décident de quitter le travail. Beaucoup de personnes peuvent être théoriquement indépendantes sur le plan financier, mais ne veulent pas le faire encore car leur niveau de vie serait plus mince qu’elles ne le voudraient, ils continuent donc à travailler. D'autres voudront peut-être encore plus de sécurité.

Je connais au moins deux personnes qui continuent à occuper des emplois qui les satisfont ont même pensé être indépendantes financièrement et pouvoir vivre de leurs économies. Dans les deux cas, ils accordent des sommes importantes à des œuvres de bienfaisance qui leur tiennent à cœur – dans au moins un cas, cette personne soutient une œuvre de bienfaisance très importante qui vient de leur poche.

Le point est la suivante: une fois que vous n’avez plus besoin de travailler pour de l’argent, vous avez beaucoup plus de liberté pour décider quoi faire de votre temps, mais cela ne signifie pas que vous devez prendre votre retraite et rester à la maison et ne rien faire pour l’avenir. Il y a d'innombrables options pour vous.

Que se passe-t-il si je change d'idée en cours de route?

Beaucoup de gens s'engagent dans cette voie et se rendent compte, après plusieurs années, que ce n'est pas ce qu'ils veulent. Ils peuvent décider qu'ils veulent augmenter leurs frais de subsistance. Ils peuvent se marier et avoir des enfants, ce qui nécessite au moins une augmentation des frais de subsistance. Ils peuvent vouloir une carrière moins intense ou plus significative. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les gens pourraient choisir de cesser de travailler pour l'indépendance financière.

Qu'est-ce qui se passe ensuite?

Habituellement, les personnes qui prennent cette décision après des années d’économies considérables en vue de la retraite ont un très, très bel atout pour la retraite. Ainsi, même si elles réduisent considérablement leur épargne-retraite, elles auront quand même une très belle retraite. atteindre l'âge de la retraite typique, et c'est quelque chose qu'ils apprécieront toujours et ont dans leur poche arrière. Je ne peux pas imaginer que quelqu'un dise sérieusement: «Je voudrais avoir Moins argent économisé pour la retraite. "

En d’autres termes, rechercher l’indépendance financière est un objectif que, même si vous décidez de passer à un autre objectif, vous ne regretterez pas les progrès que vous avez réalisés tout au long de ce chemin. Cet argent sera là pour vous peu importe ce que vous déciderez entre aujourd'hui et une indépendance financière totale.

Dernières pensées

L’indépendance financière est un objectif financier formidable, mais le réaliser tôt dans la vie (bien avant l’âge normal de la retraite et les prestations de la sécurité sociale) est un défi financier difficile à relever. Pour certaines personnes, la liberté personnelle qu’elle offre en fait une cible enivrante, en particulier si elles sont prêtes à adopter une approche radicale de leurs habitudes de consommation et à vivre avec un pourcentage relativement faible de leur revenu. Ainsi, l'indépendance financière est souvent très attrayante pour les personnes qui souhaitent vivre un style de vie minimal tout en poursuivant une carrière bien rémunérée.

Sarah et moi avons l'indépendance financière comme objectif à long terme dans notre vie, mais comme nous avons commencé relativement tard et avons choisi d'avoir trois enfants (que cela nous plaise ou non, les enfants sont chers et retardent les grands objectifs financiers), nous ne le ferons pas. prendre sa retraite incroyablement tôt dans la vie. Notre objectif est de prendre notre retraite un peu plus tôt, probablement juste à temps avec le départ de notre plus jeune enfant du nid.

L’indépendance financière n’est peut-être pas le bon objectif pour vous, mais c’est un objectif financier raisonnable pour les personnes qui recherchent avant tout la liberté et les possibilités personnelles.

Bonne chance!