Le système à deux comptes pour l'épargne automatique

Millie écrit dans, décrivant son système intéressant de fabrication elle-même sauver:

Mon salaire est directement déposé dans ING Direct. Il entre comme une horloge le premier et le troisième vendredi de chaque mois. Ensuite, les 10 et 24 de chaque mois, ING transfère automatiquement environ 60% de ce montant directement sur mon compte courant. Je passe ensuite au contenu de mon compte courant.

Tous les quelques mois, je vais chez ING Direct et je fais diverses choses avec cet argent. Je transfère généralement l'essentiel sur un compte de placement. Le reste sert à reconstituer mon fonds d'urgence ou à atteindre un autre objectif d'épargne à court terme.

Cela fonctionne vraiment pour moi. J'espère que vous le partagez avec vos lecteurs.

Je pense que c'est un brillant méthode pour faire fonctionner l'épargne automatique. Cela renforce fortement l’idée de «payer soi-même d’abord», ce qui signifie que l’épargne personnelle est la priorité absolue de votre argent. Cela vous oblige à apprendre à budgétiser avec ce que vous avez – si vous vivez naturellement d'un chèque à l'autre, cela impose vraiment une certaine discipline à votre vie financière. Vous pouvez le réduire à votre guise: moins vous effectuez de transfert automatique de votre épargne, plus vous pourrez économiser en cas d'urgence, de remboursement de votre dette et autres objectifs d'épargne.

Si une personne s'en tient à ce plan sur le long terme – pas de tricherie et pas de retenue dans le fonds d'urgence pour les urgences non urgentes – elle peut avancer financièrement. Plus le pourcentage de leur chèque de paie qu’ils virent est petit, mieux ils seront.

Comprendre le système à deux comptes

Comment ça marche: un exemple

Disons que John rapporte environ 400 dollars par semaine. Il réalise qu'avec une certaine discipline, il peut vivre à peu près 300 dollars par semaine – alors il décide de l'essayer. Il ouvre un compte d'épargne en ligne, son chèque de règlement est automatiquement déposé dans ce compte, puis il établit un transfert automatique hebdomadaire qui déclenche quelques jours plus tard le transfert de 300 $ sur son compte courant principal.

John scrimps un peu – prenant quelques petits boulots d'argent, vivant maigre – mais il gagne sa vie avec ce travail à 300 $ par semaine. Au milieu de l’année, il reçoit une augmentation de salaire au travail. Maintenant, son salaire est de 425 $ par semaine, mais il ne change rien à son plan d’épargne.

À la fin de l'année, John a économisé environ 5 900 $. C’est suffisant pour faire un chèque pour une voiture assez fiable. C’est suffisant – avec encore deux ou trois ans – d’avoir l’acompte sur une maison décente. C’est assez pour payer des cours du soir ou, dans quelques années, payer quelques années de scolarité menant à un baccalauréat.

Pour une personne qui ramène 400 $ par semaine à la maison, 5 900 $ peuvent être de l’argent qui «changera votre vie». Et tout ce qu'il faut, c'est un an.

Passage à un système à deux comptes

Ce système n’est pas trop difficile à installer non plus. En fait, j'utilise ma propre version (trop compliquée) de ce système pour gérer mon propre argent.

1. Commencez à vivre plus maigre maintenant

Vous devrez créer au moins un peu de mémoire tampon dans votre compte courant, car il y aura une période où vous «éviterez» presque un chèque de règlement. Vous ne sautez pas vraiment un chèque de paie, mais ce système signifie que vous commencerez à recevoir votre chèque de paie environ une semaine plus tard que vous ne le faisiez auparavant. Ainsi, vous volonté besoin d'argent supplémentaire. De plus, vous devrez vivre un peu plus maigre pour survivre avec le plus petit «chèque de règlement» que vous obtiendrez.

Je recommande généralement que les gens commencent par couper une partie du gras évident, en particulier par des actions ponctuelles. Parcourez toutes vos factures et voyez si vous pouvez couper quelque chose – câble haut de gamme, forfaits de téléphonie cellulaire excessifs, etc. Travaillez à améliorer l'efficacité énergétique de votre maison.

2. Regardez vos dépenses régulières

Sur quoi dépensez-vous constamment de l'argent? Casser une habitude coûteuse peut être inestimable, tout comme l’abandon du repas au restaurant et la préparation des repas à la maison.

La plupart des gens peuvent couper une quantité surprenante de graisse simplement en faisant ces deux choses. Le problème est que beaucoup de gens remplacent ensuite cette graisse réduite par d'autres dépenses inutiles – mais vous ne tomberez pas dans ce piège.

Une fois que vous avez créé un peu de tampon, il est temps de définir votre plan.

3. Inscrivez-vous pour un compte d'épargne en ligne

J'utilise et j'en suis très content, mais il y a beaucoup d'options disponibles. Un compte d'épargne en ligne présente l'avantage que vous pouvez facilement le gérer sur votre propre ordinateur et qu'il génère un taux d'intérêt solide.

Le véritable avantage, cependant, est que cela crée un mur entre vos économies et vos dépenses. Avec un compte dans une banque complètement séparée de votre banque principale, vous ne pouvez pas simplement vous promener et effectuer un gros retrait sur un coup de tête. Au lieu de cela, vous devez vous connecter à votre compte, exécuter un virement, puis attendre quelques jours pour que ce virement soit effacé des deux banques. Cette période d'attente vous laisse le temps de réfléchir à votre décision et cela convaincra souvent les gens qu’ils ne devraient pas dépenser inutilement.

4. Changez votre dépôt direct chez votre employeur dans votre nouvelle banque

C’est pendant cette période que vous devrez vivre maigre et faire très attention au processus, car le dépôt direct peut ne pas nécessairement arriver à votre nouvelle banque exactement au même moment que votre ancienne banque. Surveillez attentivement votre nouveau compte pour savoir quand le dépôt entre en jeu.

Une fois que votre premier chèque de paie est dans le nouveau compte, configurez votre transfert automatique du nouveau compte vers votre ancien compte courant. Vous avez beaucoup d'options pour configurer cela.

D'une part, vous pouvez faire correspondre votre calendrier de paiement actuel – seulement quelques jours plus tard – et simplement transférer un peu moins que ce que vous apportez. Donc, si vous avez un chèque de paie qui vient toutes les semaines pour 400 $ le vendredi, vous pouvez effectuer un virement le mardi ou le mercredi suivant pour 350 $ sur votre compte courant. Cela vous laissera 50 dollars par semaine sur votre compte, ce qui augmentera réellement.

5. Étalez lentement vos chèques de paie

Par exemple, si vous êtes payé toutes les deux semaines (26 fois par an), vous pouvez effectuer le virement le 1er et le 15 de chaque mois pour le montant de votre chèque de paie – 400 $ – soit 24 fois par an. Cela laisserait les deux chèques «supplémentaires» que vous recevez chaque année, soit un total de 800 $.

Ou vous pouvez faire les deux. Si vous avez un salaire hebdomadaire de 400 USD (52 chèques par an), configurez quatre virements par mois à 350 USD (48 virements par an). Cela vous laisse 50 dollars chaque fois que vous effectuez un virement – un total de 2 400 dollars sur une année – plus les quatre chèques supplémentaires – 1 600 dollars par an – pour une économie totale de 4 000 dollars par an.

La clé est de vous assurer que vous transférez moins que ce que vous apportez. C’est exactement ce que vous faites, mais votre objectif est de vous assurer de laisser quelques économies sur votre compte. Si 10 $ entrent, moins de 10 $ devraient être sortis.

Une fois le premier transfert effectué de votre nouveau compte à votre ancien compte, vous êtes prêt à partir. Le système est en place – vous pouvez l’oublier en grande partie. je recommande ne changez rien si vous obtenez une augmentation – laisser cette augmentation aller entièrement à l'épargne. Au lieu, ne changez que si vous êtes certain que cela doit se produire dans votre vie. Si vous dépensez beaucoup moins que votre budget de vérification, réduisez un peu ce transfert. Si vous avez du mal à joindre les deux bouts et que vous ne gaspillez pas d’argent, n’ayez pas peur de le casser un peu.

Bonne chance! C'est un excellent plan qui peut vraiment vous aider à faire passer vos économies à la vitesse supérieure.