Les bases du traitement d'un défaut de prêt

Au cours des dernières semaines, plusieurs lecteurs ont posé des questions sur le défaut de paiement de leurs prêts. Certaines personnes se trouvaient dans une situation précaire et s'interrogeaient sur les conséquences d'un défaut de paiement, tandis que d'autres avaient déjà fait défaut sur leur prêt et se demandaient quelles en étaient les conséquences.

Quel est le défaut? Tout d'abord, un défaut de prêt signifie simplement que vous n’avez pas rempli vos obligations en ce qui concerne votre accord de remboursement d’un prêt. Cela peut être quelque chose d'aussi simple que de manquer un paiement ou d'être en retard sur un paiement, ou cela peut être un évitement de tous les paiements.

Habituellement, lorsque vous êtes en défaut, l’organisation à laquelle vous êtes redevable commencera à vous contacter pour obtenir leur argent. Les premiers contacts sont généralement très faciles – il s'agit simplement de rappels à payer. Toutefois, à mesure que le défaut persiste, les entreprises ont tendance à être plus agressives et à vous contacter de manière répétée avec un langage plus fort.

Cela finira par affecter votre crédit (généralement après 30 jours ou plus de retard), ce qui vous empêchera d'obtenir d'autres prêts, augmentera vos versements d'assurance et peut même affecter votre capacité à obtenir un emploi (de nombreux emplois effectuent maintenant une vérification de leur solvabilité avant d’engager des personnes).

En fin de compte, un défaut de prêt entraîne une reprise de possession ou une forclusion (si votre dette est grevée de garantie) ou est confiée à une agence de recouvrement (si votre dette n’a pas de garantie). L’impact sur votre carte de crédit s’aggrave avec le temps, mais à mesure que vous approchez de sept ans à compter de votre défaillance, l’impact de la défaillance diminue sur votre historique de crédit.

Évidemment, si vous êtes récemment en défaut, vous feriez mieux d’agir à présent plutôt que plus tard.

Que devrais-je faire? Dès que vous vous rendez compte que vous êtes en défaut de paiement d'un prêt ou sur le point de l'être, contactez votre prêteur. Passez en revue la situation en détail avec eux et voyez quelles sont vos options.

La plupart du temps, les prêteurs préfèrent de loin trouver une solution de paiement directement avec l'emprunteur plutôt que d'entrer dans une situation de forclusion. Assez souvent, les saisies, les saisies et les situations de recouvrement résultent d'un manque de communication entre l'emprunteur et le prêteur. Votre meilleur pari est d’être proactif.

Et si je n’ai pas l’argent à payer? C’est la raison pour laquelle la plupart des gens sont peur être proactif quant à leur situation d'endettement. Ils n’ont tout simplement pas l’argent nécessaire pour payer la dette, et ils pensent que le contact avec le prêteur ne leur sera d'aucune aide. Ils choisissent donc de rester sur place et d'espérer que les choses s'améliorent.

Voici le problème avec cette approche: les prêteurs vont supposer que vous n'avez jamais l'intention de payer. Ils n'ont aucune raison de croire le contraire, alors ils vous encaisseront avec le reste de leurs dettes et vous traiteront de manière standard.

Si vous faites un effort sincère pour rembourser vos dettes, rester assis sur vos mains n’est pas la meilleure option. Vous aurez bien plus de chances d’obtenir un échéancier de paiement plus facile, une abstention ou une autre solution si vous contactez votre prêteur pour faire face à la situation.

Et si ma dette est déjà en recouvrement? Si votre dette a déjà été cédée à une agence de recouvrement, le mieux est de négocier avec elle. Faites-le entièrement par écrit, par courrier recommandé avec accusé de réception, et non par téléphone, et conservez des enregistrements complets de ce processus. Même s'ils vous appellent, ignorez l'appel et effectuez un suivi avec mail.

Si votre dette est déjà recouvrée, la mauvaise nouvelle est que votre crédit a probablement déjà été sérieusement endommagé. La bonne nouvelle est toutefois que vous devriez être en mesure de négocier une conclusion permettant de réduire quelque peu les dommages pour un montant bien inférieur à la valeur nominale de la dette. Voici quelques conseils sur la façon de négocier dans cette situation.

En un mot: Si votre dette n’est pas encore en souffrance ou vient de le faire, appelez votre prêteur pour voir si vous pouvez trouver une meilleure solution de paiement. Si votre dette a été affectée à des recouvrements, ne communiquez que par écrit, conservez soigneusement vos dossiers et négociez en utilisant.

Bonne chance!