Les trois questions revisitées – Le dollar simple

par Joe Dominguez et Vicki Robin était la livre qui a stimulé mon redressement financier. Au moment même où je réalisais que je devais faire quelque chose de radicalement différent dans ma vie en ce qui concerne mes finances, ce livre a été le premier que j'ai lu par la pile de livres que j'ai extraits de la bibliothèque. changé ma vie. J’ai écrit à ce sujet et que j’y ai référé d'innombrables fois dans The Simple Dollar. Il y a plusieurs années, j'ai même couvert le livre avec des détails incroyables.

Plusieurs parties de ce livre continuent de guider et d’inspirer mon propre cheminement financier, mais une partie en particulier se démarque vraiment. J'y ai consacré plusieurs années, mais je voulais revenir en arrière et l'examiner à nouveau.

Commençons donc depuis le début.

Pas de l'argent, mais des heures de votre vie

La première partie de insiste beaucoup sur l'idée que, plutôt que de se concentrer sur l'argent que vous avez, vous devriez plutôt considérer les heures de votre vie consacrées à gagner cet argent.

Les auteurs le font en vous aidant à calculer votre «Vrai salaire horaire» ce qui revient essentiellement à votre revenu de la dernière année moins toutes les dépenses liées à ce revenu (impôts, repas au restaurant, transport, vêtements, équipement, déplacement, etc.) divisé par le nombre d'heures travaillées plus temps en dehors du travail consacré à des tâches professionnelles telles que les déplacements, les réceptions à des fins professionnelles, les réunions de travail et les conventions, le travail à domicile, etc. J’ai déjà écrit plusieurs fois sur ce concept:,, etc.

Disons, par exemple, que Jonas gagne 60 000 dollars par an. Il occupe un emploi salarié où il travaille environ 50 heures par semaine et bénéficie de deux semaines de vacances par an, ce qui signifie qu’il travaille 2 500 heures par an. Son salaire horaire nominal est de 24 $ l'heure.

Cependant, il passe également une demi-heure dans les deux sens (250 heures de plus par an), travaille quelques heures à la maison au moins trois jours par semaine (300 heures de plus par an), effectue deux trajets d'une semaine par an. pour le travail (200 heures de plus par an) et passe des heures variées à faire des choses comme sortir un invité du lieu de travail pour dîner ou acheter des vêtements professionnels (disons 50 heures de plus par an). Il est aussi souvent stressé après le travail et reste assis sur le canapé dans un vertige à regarder les actualités sportives pendant une demi-heure lorsqu'il arrive à la maison pour «se détendre», en ajoutant 125 heures supplémentaires par an. Cela correspond à 925 heures de travail supplémentaires par rapport aux 2 500 heures normales de travail par an, pour un total de 3 425 heures.

En revanche, il a une voiture de navette consommant du carburant, dont la valeur se déprécie et devant être remplacée (appelons-le 4 000 $ par an), il mange quelques fois par semaine avec des collègues à 10 $ par repas ( 1 500 dollars par an), il paie des impôts sur le revenu et d’autres taxes associées (appelons cela 12 000 dollars par an), et il doit maintenir une bonne garde-robe de travail avec des vêtements de travail décontractés et des articles d’habillement occasionnel (300 dollars par an). Nous allons utiliser 200 dollars de plus pour divers articles, ce qui nous amène à une perte totale de 18 000 dollars, ce qui ramène son salaire réel à 42 000 dollars par an.

Lorsque vous divisez 42 000 $ par an par 3 425 heures, vous obtenez 12,26 $ l'heure. Ce n’est pas aussi bon que Jonas aurait pu le penser.

En fait, c’est ce véritable calcul du salaire horaire qui a fortement influencé ma décision de passer à une carrière en écriture à temps plein. Mon revenu net n’était pas aussi élevé, mais j’ai perdu instantanément le coût du trajet, le coût d’une garde-robe, le coût des repas au restaurant, le coût des déplacements professionnels – tout cela a immédiatement disparu. J'ai aussi perdu le temps consacré à ces choses. Ainsi, même si mon salaire a chuté précipitamment, mon vrai salaire horaire est effectivement allé en haut un petit peu.

Génial, mais en quoi est-ce utile?

Pour moi, Il est utile de connaître mon vrai salaire horaire, car cela traduit facilement la dépense d'un achat en heures de ma vie où je devais travailler pour cet article.

Par exemple, disons que mon salaire horaire réel est de 12 dollars, comme celui de Jonas. Je pense acheter un mélangeur à 300 $. Ce mélangeur équivaut à vingt-cinq heures de ma vie passée à travailler, vingt-cinq heures de ma vie où je ne fais pas ce que je veux faire. Vingt-cinq heures passées devant un ordinateur, à faire de la paperasse ou à faire… eh bien, toutes les tâches professionnelles que je n'aime pas vraiment, au lieu de vingt-cinq heures passées à faire de la randonnée, à lire un livre amusant ou à jouer sur une table. jeu ou l’une des douzaines de choses que j’aime faire de mon temps et que j’éprouve profondément épanouissantes.

Est-ce que ça vaut le coup? Ce temps perdu est-il un commerce équitable pour ce mélangeur à 300 $?

Allons-y façon dans ce trou de lapin.

Les trois questions

À la page 109 de l'édition de poche du , une section traite des trois questions qui vont transformer votre vie:

1. Est-ce que j'ai reçu satisfaction, satisfaction et valeur proportionnellement à l'énergie dépensée?
2. Cette dépense d'énergie vitale est-elle conforme à mes valeurs et à mon but dans la vie?
3. Comment ces dépenses pourraient-elles changer si je ne devais pas travailler pour gagner ma vie?

Il s’agit essentiellement d’un élargissement et d’une formalisation du processus de réflexion que j’ai décrit un peu plus tôt, alors que j’envisageais d’acheter un mélangeur à 300 $ et que je me demandais si cela valait la peine que j’avais échangé contre une partie de ma vie.

Les trois questions, énumérées ici, donnent de meilleurs résultats lorsque vous évaluez des dépenses que vous avez déjà engagées. Par exemple, vous pouvez utiliser ces questions lorsque vous parcourez chaque ligne d'un relevé de carte de crédit. Vous prendrez le coût de cette dépense, divisez-le par votre salaire horaire réel pour voir combien de temps vous avez consacré de votre vie, et vous vous poserez ensuite ces trois questions sur le résultat.

Alors, regardons ces questions une à la fois.

Ai-je reçu satisfaction, satisfaction et valeur proportionnellement à l'énergie dépensée?

suggère à la page 112 que vous utilisiez littéralement un système de marquage simple lorsque vous parcourez vos relevés de carte de crédit ou les lignes de votre budget:

Examinez chaque sous-catégorie (budgétaire) en gardant à l'esprit cette question. Si vous dépensez tellement de cette dépense d’énergie vitale que vous voudriez même augmenter vos dépenses dans cette catégorie, placez un + (à côté de celle-ci). Si vous ne recevez que peu ou pas de satisfaction, placez un – (à côté). Si la dépense est satisfaisante telle quelle, marquez-la avec un 0.

Cela fonctionne avec les catégories de budget, avec les relevés de carte de crédit, avec les relevés de banque, avec les reçus (poste par poste) – tout ce qui vous permet de voir une ventilation détaillée de vos dépenses. Il suffit de convertir chaque dollar en heures de votre vie pour pouvoir acheter cet article, puis de vous demander si dépenser autant de votre vie a été une véritable victoire.

Si vous êtes comme moi, vous constaterez qu’il est très difficile de justifier de mettre un + du tout. Il y aura beaucoup de choses qui gagnent un 0, principalement parce que ce sont des dépenses de base de la vie. Il y aura pas mal de choses pour lesquelles il est logique de placer un – à côté.

Une fois que vous avez fait cela, regardez très attentivement les éléments que vous avez marqués avec un -. C’est dans ces domaines que vous dépensez de l’argent et que cela ne vaut vraiment pas la peine. Ce sont là les choses que vous devriez éliminer de vos dépenses.

C’est très utile de faire cette pratique pendant un moment. Prenez l’habitude d’évaluer vos reçus, vos relevés de carte de crédit et vos relevés bancaires avec cette stratégie. Marquez tout avec un +, 0 ou -, puis examinez ces marques lorsque vous avez terminé. Essayez de vous rappeler ce qui est systématiquement marqué d’un -, car ce sont des choses qui ne rapportent pas vraiment pour vous.

Cette dépense d’énergie vitale est-elle conforme à mes valeurs et à mon but dans la vie?

Vous pouvez faire exactement la même chose en examinant vos dépenses à travers vos valeurs, vos objectifs et votre objectif de vie. Cette dépense correspond-elle à ces choses?

À première vue, vous pourriez penser qu'il s'agit simplement d'une reformulation du premier, mais réfléchissez-y à nouveau.

Par exemple, disons que mon relevé de carte de crédit indique une ligne pour un repas de 50 $ dans un bon restaurant. Cela aurait pu me satisfaire et valait les quatre heures de travail que je devais consacrer à le gagner, mais cela correspondait-il vraiment à mes valeurs, à mes objectifs et à mon but dans la vie?

D'un côté, le repas était délicieux, mais de l'autre côté, c'était absurdement malsain, ce qui est totalement en décalage par rapport aux objectifs de santé que je me suis fixés.

D’un côté, j’ai dû aller manger avec un ami proche que je n’avais pas vu depuis longtemps, ce qui en valait vraiment la peine, mais aurais-je pu vivre cette expérience sociale enrichissante dans un autre contexte? Ai-je même vraiment parlé à mon ami avant de préparer le dîner dans ce restaurant cher et malsain?

C’était peut-être une expérience vraiment enrichissante, mais à bien des égards, cela ne correspondait pas vraiment à mes objectifs et valeurs de la vie. J’ai vraiment eu beaucoup de valeur à manger avec un vieil ami, mais j’ai laissé tomber mes objectifs de santé et je n’ai pas non plus laissé à mon ami la moindre place pour contribuer à cela. J'aurais pu mieux faire ça.

Ce type de réflexion est la raison de cette question. Parfois, vous percevrez une dépense particulière comme suffisamment épanouissante pour en valoir la peine, mais en même temps, de grands aspects de cette dépense vont à l’encontre de vos objectifs de vie.

Pour un exemple non financier, considérons la boîte de beignets que mon épouse a apportée à la maison dans le cadre d'une célébration de fin d'année sur son lieu de travail. En manger un… ça m’apporterait peut-être un accomplissement immédiat… mmmm, beignet… mais ce n’est pas du tout conforme aux objectifs de ma vie. Je ferais bien mieux de manger une pomme si je veux un en-cas sucré.

Comment ces dépenses pourraient-elles changer si je ne devais pas travailler pour gagner ma vie?

Cette question est judicieuse car elle révèle à quel point nos dépenses sont réellement liées à nos emplois. Nous passons un surprenant somme d’argent simplement parce que nous sommes employés.

Par exemple, considérons un jeune couple avec un bébé qui vient d’ajouter des frais de garde à son budget. S'ils ne devaient pas travailler pour gagner leur vie, ces frais de garde disparaîtraient. C’est une dépense entièrement occasionnée par la nécessité de gagner sa vie.

Un autre bon exemple est le coût de la nourriture. Si vous ne devez plus travailler pour gagner votre vie, la préparation des aliments à domicile devient beaucoup plus facile et beaucoup plus simple. Vous pouvez préparer des repas peu coûteux à la maison, car vous avez un peu plus de temps – ou, plus honnêtement, la flexibilité de votre emploi du temps – pour le faire.

Un autre exemple intéressant est les réparations simples à la maison, comme un robinet cassé. Une personne qui travaille n’aura peut-être pas le temps de le faire,. Une personne qui ne travaille pas aurait le temps de s’en occuper toute seule.

Si vous prenez cette question au sérieux, vous obtiendrez de véritables commentaires sur votre salaire horaire réel. Si vous constatez qu'une dépense diminuerait si vous ne travailliez plus, alors la partie de cette dépense due à votre travail devrait être prise en compte dans votre salaire horaire réel.

La «mesure interne de réalisation»

Au fil du temps, si vous posez régulièrement ce genre de questions lorsque vous examinez vos dépenses, vous commencez à développer appelle un «critère interne de réalisation». Au fur et à mesure que vous posez ces questions et que vous marquez les symboles + et 0 et -, tout commence à se transformer en un sens inné en temps réel de savoir si les dépenses en valent vraiment la peine, et vous commencez à avoir un seuil beaucoup plus élevé en termes de quantité de réalisation dont vous avez besoin pour pouvoir dépenser votre argent dessus.

Tout cet exercice consiste réellement à créer cet outil interne permettant de déterminer si les achats en valent la peine, qu'il s'agisse de vous satisfaire ou non et de ce qu'ils correspondent à ce que vous voulez de votre vie à long terme.

En fait, la raison pour laquelle beaucoup de gens ont des problèmes de dépenses est que leur mesure interne de réalisation est hors de calibrage. Par défaut, notre sens interne de savoir si un achat est réellement satisfaisant et conforme à nos objectifs de vie donne une tonne de faux positifs, car la vie moderne encourage ces faux positifs. L’ensemble du secteur du marketing, par exemple, existe pour nous donner de faux positifs en ce qui concerne ce genre de questions si nous ne les considérons pas trop profondément. Nous sommes encouragés à acheter des maisons beaucoup plus grandes que nous avons besoin, des voitures beaucoup plus extravagantes que nous avons besoin, toutes sortes de biens de consommation et de produits électroniques dont nous n’avons pas besoin, tout cela parce que nous avons l’impression qu’ils vont nous satisfaire.

La seule façon de construire un bon instinct quant à savoir si un achat vous apportera assez de satisfaction et assez de direction pour atteindre votre objectif à long terme de valoir les heures de votre vie que vous avez abandonnées pour obtenir l’argent nécessaire à cet achat est de vous échapper. de la chaleur du moment et réfléchissez à beaucoup de vos achats antérieurs d’une manière profondément honnête, sachant que vous avez fait dépensez au moins une partie de votre argent d’une manière qui ne correspond pas à ce qui vous convient le mieux.

En d'autres termes, vous en aurez probablement besoin et vous devrez le faire étonnamment souvent. C’est grâce à des éléments tels que le processus indiqué ci-dessous, où vous passez et notez les éléments de vos reçus et de vos relevés bancaires après coup, pour vous permettre de recalibrer.

Dernières pensées

Les trois questions que vous devez vous poser concernant vos achats constituent l’un des messages les plus puissants à retenir de . Ce processus de questionnement, et la façon dont il réétalonne mes critères de réalisation internes en termes de gestion de mon argent (et de mon temps) afin que je puisse prendre de meilleures décisions au moment opportun, constituent un élément clé de ma capacité (habituellement ) prendre de bonnes décisions financières à la volée, qui reflètent mon propre sens de l'épanouissement, mes valeurs et mes objectifs à long terme.

Pour moi, ce qui clique vraiment avec ce système, c’est qu’il me pousse constamment vers moi. Toutes ces questions finissent par se résumer à atteindre un état de vie dans lequel je n’ai pas à faire appel à un employeur ni à un chèque de paie et je n’ai plus à faire un travail en échange d’argent pour avoir la vie que je veux.

Tout le monde aura différentes choses qui les remplissent, différentes priorités, différentes valeurs et différents objectifs à long terme. Ce processus vous aide à déterminer ce qui est le plus important pour vous.

Bonne chance!

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