Meilleures compagnies d'assurance contre les inondations pour 2019

L’assurance contre les inondations n’est pas obligatoire pour tous les propriétaires, mais uniquement pour ceux qui détiennent des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement fédéral dans les zones inondables à haut risque où il ya au moins 25% de chances d’être inondés au cours d’une hypothèque de 30 ans. (Vous savez si c'est vous.)

Mais même si vous vivez dans une zone à risque faible ou moyen, souscrire une assurance contre les inondations reste tout à fait logique. C’est là que le programme national d’assurance contre les inondations entre en jeu.
Le PNIF est soutenu par le gouvernement fédéral, avec les idées de l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Le NFIP fixe les tarifs au niveau national, alors sachez-le maintenant: contrairement aux achats d’assurance habitation ou auto, vous ne chercherez pas les tarifs les plus bas pour une assurance contre les inondations. Ils seront les mêmes quelle que soit la société ou l'agent.

Si vous êtes satisfait de votre assureur actuel et qu’il propose une assurance contre les inondations, je vous recommande de rester sur place. Si vous souhaitez toutefois quitter votre assureur actuel ou si vous devez souscrire une assurance contre les inondations auprès d’un autre fournisseur, je vous recommande d’utiliser Allstate ou MetLife. Les deux sont disponibles au niveau national et, surtout, ont des cotes financières élevées et des cotes de satisfaction tout aussi élevées pour les réclamations.

Politiques directes du PNIF par rapport à votre propre programme

L'assurance contre les inondations est un peu compliquée, alors supportez-moi. Indépendamment du risque d'inondation dans votre région, toutes les polices d'assurance contre les inondations renvoient au PNIF. Vous ne pouvez emprunter que deux chemins.

Si vous habitez dans l’une des 22 000 régions du pays qui a mis en œuvre les mesures de gestion de la plaine inondable du NFIP (ce qui est appelé un ""), vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations directement auprès du NFIP.

Si vous êtes ne pas Dans une zone participante, une assurance contre les inondations est disponible via. C’est ce que l’on appelle le programme NFY, Write Your Own (WYO), un partenariat entre la FEMA et le secteur des assurances privées. «Les sociétés Écrivez vos propres sociétés émettent et gèrent sous leur propre nom des polices d’assurance contre les inondations garanties par le gouvernement fédéral. Elles collectent les primes, gèrent et paient les réclamations», a déclaré Loretta Worters, vice-présidente des communications à la Insurance Information Institute. «Mais le gouvernement fédéral conserve la responsabilité de la souscription des pertes.» Cela signifie que les taux de ce programme sont fixés à l’échelle nationale, de sorte qu’ils sont identiques quelle que soit la société ou le mandataire – ils sont environ 80.

L’un n’est pas nécessairement meilleur que l’autre. L'assurance directe NFIP fournit précisément cela: une communication directe avec NFIP. «Le règlement d'une réclamation est toujours une négociation par opposition à une formule mathématique. Il est donc très bénéfique de parler aux décideurs lorsqu'il s'agit d'une réclamation avec NFIP direct», déclare Scott Primiano, courtier en assurance contre les inondations à Amityville, New York. plus de 20 ans d'expérience.

«D'autre part, le service quotidien quotidien est ce qu'il y a de mieux pour les OJM», dit-il. «Les plates-formes de service sont bien meilleures, tout comme le délai de traitement des services.»

Un autre avantage pour les sociétés WYO est leur commodité – vous pouvez déjà avoir une police d’assurance habitation, vie ou voiture auprès d’une des 80 sociétés participantes. Si votre compagnie d’assurance actuelle participe au programme WYO et que vous êtes satisfait de son service à la clientèle, souscrire une assurance contre les inondations peut être aussi simple que de contacter votre agent.

N'oubliez pas que certaines entreprises bien connues et réputées, telles que State Farm et Travelers, ont quitté le NFIP ces dernières années. D'autres collaborent avec différentes sociétés WYO pour fournir une assurance contre les inondations – Amica, par exemple, s'est associée à Wright et à American Bankers. (Ce n’est pas une mauvaise chose; cela ne fait qu’ajouter une couche supplémentaire lors de l’accès à des informations ou lors d’une réclamation.)

À cet égard, je recommande deux sociétés d’assurance contre les inondations WYO: Allstate et MetLife.

Les meilleurs choix du Simple Dollar pour les meilleures compagnies d’assurance contre les inondations

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles ces deux gros frappeurs sont d'excellentes options. Premièrement, ils couvrent 35 États ou plus. Nous ne voulions pas recommander une entreprise qui n’était pas accessible à la plupart des lecteurs. Cela étant dit, si vous êtes satisfait de votre assureur local ou régional, je vous encourage à envisager de prendre une assurance contre les inondations si elle est disponible. N'oubliez pas que vos tarifs d'assurance contre les inondations ne changeront pas d'un fournisseur à l'autre.

Deuxièmement, j’ai examiné la stabilité financière des assureurs. L’assurance contre les inondations ayant pour objet de fournir aux assurés un filet de sécurité économique, il est donc essentiel que les transporteurs disposent de suffisamment d’argent pour régler leurs sinistres. Dans cet esprit, les deux sociétés ont obtenu une notation de solidité financière élevée d'au moins deux agences indépendantes. UN M. Best, qui se concentre exclusivement sur les assurances, leur a attribué une note élevée. En outre, ils ont chacun reçu au minimum une note «très forte» (AA-) de la part de Standard & Poor’s ou une note «de haute qualité» (Aa) de Moody’s.

Le dépôt d'une réclamation d'assurance est stressant dans le meilleur des cas. C’est pourquoi j’ai également examiné la satisfaction de la clientèle. Pour ce faire, j’ai consulté le rapport annuel de J.D. Power. L'étude de 2016 s'appuie sur plus de 5 700 réponses de clients d'assurances de propriétaires-occupants ayant déposé une réclamation entre janvier 2014 et décembre 2015. J'ai également examiné Les rapports des consommateursLes notations d’assurance des propriétaires, qui sont basées sur les réponses de 9 905 abonnés ayant déposé des réclamations de janvier 2010 à juin 2013. Allstate et MetLife ont toutes deux reçu trois notations Power Circle dans l’étude de J.D. Power (à peu près au milieu du paquet) et très satisfaisantes en général. Les rapports des consommateurs (plus de 80 sur 100), ce qui en fait des options solides.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance contre les inondations?

Si vous êtes comme la plupart des gens, votre plus grand atout est votre maison. Donc, l'achat d'une assurance habitation qui vous protège contre le feu, le vol et le vandalisme est une évidence. Mais il existe un risque commun que l’assurance habitation ne couvre pas: les inondations. En fait, un sondage de 2016 du Insurance Information Institute a révélé que les propriétaires américains avaient souscrit une police d'assurance contre les inondations.

Même si vous n'habitez pas près d'une rivière, d'un lac ou d'un océan, vous n'êtes pas hors de l'eau.

«Quand il pleut, il y a des inondations», dit Primiano. Les fortes pluies et les chutes de neige, les ouragans et les dégels printaniers peuvent également causer des inondations. Les zones détruites par les incendies de forêt présentent également un plus grand risque d’inondation car il n’ya plus de végétation pour absorber l’eau. De même, les nouvelles constructions et aménagements peuvent modifier les voies de drainage naturelles, créant ainsi des risques d'inondation supplémentaires.

«Au cours des quatre dernières années, nous avons connu deux très grosses inondations qui ont touché des zones qui n’avaient jamais été inondées auparavant», déclare Amy Bach, cofondatrice et directrice exécutive de United Policyholders, évoquant les récentes inondations survenues en Caroline du Sud et à Baton Rouge. Louisiane. «Des milliers et des milliers de personnes se sont donc retrouvées sans filet de sécurité économique.»

Les inondations sont la catastrophe naturelle la plus répandue aux États-Unis.

Les inondations sont si courantes que les personnes vivant en dehors des zones d'inondation à haut risque déposent plus de 20% de toutes les demandes de règlement d'assurance contre les inondations liées au PNIF et reçoivent un tiers de l'aide fédérale fournie en cas de catastrophe. Et au cas où vous pensiez que ce dernier vous sauverait, sachez que l’assistance fédérale en cas de catastrophe prend généralement la forme d’un prêt à rembourser avec intérêt et n’est disponible que si le président déclare officiellement une catastrophe. (Notez également que les polices d'assurance contre les inondations ont généralement des délais d'attente de 30 jours pour empêcher les consommateurs de souscrire des polices juste avant que les tempêtes ne surviennent. Cela inclut nos deux meilleurs choix.)

Pourquoi devriez-vous envisager une assurance contre les inondations excessives?

La politique NFIP standard ne couvre que 250 000 USD pour les propriétés résidentielles d’une à quatre familles et 100 000 USD pour le contenu de votre maison. Contrairement aux politiques des propriétaires, les politiques du PNIF n'incluent pas de frais de subsistance supplémentaires. «Disons que votre maison a été totalement détruite et que vous n’avez pas d’endroit où vivre. En vertu de la politique générale des propriétaires, vous avez ce que l’on appelle des frais de subsistance supplémentaires, qui paient votre hôtel et votre nourriture dans certaines limites », déclare Worters. «Mais cela n’est pas inclus dans une politique de base via le NFIP. Donc, si votre maison brûle, vous aurez des frais de subsistance supplémentaires. Mais si ta maison est inondée, non.

Si votre maison coûte plus de 250 000 $ pour reconstruire, je vous recommande de rechercher une assurance contre les inondations excédentaire auprès de votre compagnie d'assurance privée. (Mes deux principaux choix, Allstate et MetLife, offrent des options d’assurance excès contre les inondations en plus de leurs polices d’assurance contre les inondations garanties par le NFIP.)

Avec l’assurance excédentaire contre les inondations, «Vous pouvez acheter des limites pouvant aller jusqu’à 5 millions de dollars pour reconstruire vos propriétés, au-dessus des limites du PNIF. Vous pouvez également obtenir du contenu de remplacement, d’une valeur pouvant atteindre 2 millions de dollars dans la plupart des États », déclare Worters. "Et il y a aussi de l'argent pour les frais de subsistance supplémentaires, donc c'est une politique beaucoup plus complète qu'une politique de NFIP."

Le résultat final

Quel que soit l'endroit où vous vivez, l'assurance contre les inondations a probablement du sens – même ceux qui vivent dans des zones d'inondation présentant un risque faible à modéré le sont toujours. L'assurance PNIF est l'option la plus simple pour protéger votre maison contre les inondations. Elle est proposée directement à vous (si vous vivez dans une communauté participante) ou par l'intermédiaire de l'un des 80 assureurs privés. Si le coût de la reconstruction de votre maison dépasse les limites du programme, je vous recommande cependant de vous renseigner également sur l’assurance excès contre les inondations.