Pourriez-vous sortir de votre dette?

Il y a quelque temps, James Altucher, ancien banquier spécialisé dans l'investissement et l'entrepreneur, avait suggéré aux millénaires de faire face à leurs problèmes d'endettement en utilisant une solution simple et élégante:.

Sa suggestion que les jeunes se contentent de se libérer de leurs dettes a été accueillie par un choeur de huées. La galerie de l'arachide semblait penser que l'abandon de la dette était la pire chose à faire, même en laissant de côté les questions du juste et du faux et de la responsabilité personnelle.

Mais la vérité est-elle quelque part au milieu? S'éloigner de la dette pourrait-il être la bonne décision pour certaines personnes?

Que se passe-t-il si vous arrêtez de payer vos dettes?

Que se passerait-il si vous faisiez ce que Altucher avait suggéré et que vous vous débarrassiez de vos dettes?

Eh bien, pour commencer, votre pointage de crédit en souffrira, probablement à hauteur de 100 points ou plus.

Votre pointage de crédit dépend de nombreux facteurs, mais les deux plus importants sont les paiements en temps voulu et le montant de la dette disponible que vous utilisez activement. Lorsque vous arrêtez de payer vos factures de carte de crédit, vous ne payez certainement pas à temps. Par conséquent, votre pointage de crédit en souffrira en fonction du nombre de cartes de crédit ou de comptes de prêt que vous ne payez pas.

L’autre partie de votre pointage de crédit qui est importante ici est l’utilisation du crédit – ou le pourcentage de votre ligne de crédit disponible que vous utilisez. Si vous avez assez de dettes que vous envisagez de quitter, vous avez probablement déjà un taux d’utilisation assez élevé – et si vous arrêtez de payer sur cette dette, elle ne diminuera certainement pas. En fait, entre les frais de retard et les intérêts, le crédit va continuer à augmenter, ce qui ne va pas améliorer votre pointage de crédit.

Ce sont les deux effets immédiats sur votre crédit. Cependant, il existe d'autres problèmes que vous pourriez rencontrer et qui pourraient affecter votre rapport de crédit, votre pointage de crédit et votre vie quotidienne.

Au bout d'un certain temps, généralement autour de 90 jours, les sociétés émettrices de cartes de crédit effectuent ce que l'on appelle une "imputation". C'est à ce moment-là qu'elles vendent la dette à une autre société tierce. En bref, la dette est vendue à un agent de recouvrement.

Vous allez maintenant avoir un compte en souffrance sur votre dossier de crédit, ce qui aura un autre impact positif sur votre pointage de crédit. La bonne nouvelle est que, à ce stade, la plupart des dégâts sont causés.

Probablement. L'autre chose que vous pourriez ou non avoir sur votre pointage de crédit et votre vie est un procès. Vos créanciers pourraient vous amener devant un tribunal pour tenter de réclamer leur argent. Votre dette passe ensuite d'une catégorie (probablement un compte ouvert) à une autre (un jugement). Cette nouvelle catégorie reste généralement hanter votre dossier de crédit beaucoup plus longtemps que l’ancien, c’est donc un élément à prendre en compte lorsque vous vous libérez de la dette.

Mais voici la chose: Notez combien de fois le mot «pourrait» a été utilisé dans le dernier paragraphe? C’est parce que les agences de recouvrement ne vont pas engager de poursuites pour chaque dette. Ils ne gagneraient pas d’argent de cette façon. Il arrive souvent que le recouvrement d’une dette coûte plus cher que ce qu’elle vaut réellement. Même si les agences de recouvrement paient des sous sur leurs dettes, elles doivent tout de même réaliser un profit. Le montant pour lequel une agence de recouvrement intente une action en justice varie d’une entreprise à l’autre, mais est généralement d’au moins quelques milliers de dollars.

Même si vous êtes poursuivi en justice, si vous vous présentez au tribunal pour contester la dette, vous pourriez gagner. L’agence de recouvrement doit prouver qu’elle est légalement propriétaire de la dette, que le montant de la dette est la même, et qu’elle est toujours recouvrable. Même si tous ces faits sont du côté de l'agent de recouvrement, ils doivent le prouver – et plusieurs fois, ils ne le peuvent pas.

Bien sûr, pendant la période où la créance est recouvrable légalement – et souvent longtemps après -, vous devrez faire face à des appels téléphoniques à votre domicile et à votre lieu de travail, ainsi qu’à des lettres et à d’autres tentatives de harcèlement pour recouvrer la créance. Pour beaucoup de gens, c’est assez pour les obliger à payer leurs factures à temps.

Et pour être clair, nous recommandons généralement aux personnes de se boucler et de créer un plan de remboursement de la dette discipliné – et pas seulement de fuir leurs soldes. Si vous ne vous attaquez pas aux problèmes de dépenses qui vous ont endetté au début, ce ne sera pas une solution permanente. Et au-delà de la responsabilité personnelle, il y a tout simplement trop de énorme avantages d'avoir une bonne cote de crédit.

Un pointage de crédit médiocre peut rendre plus difficile, voire impossible, le financement d'une voiture, l'obtention d'un prêt hypothécaire ou la location d'un appartement. Cela peut même vous coûter le travail de vos rêves. Vous ne voulez pas le jeter pendant quelques nuits dans un restaurant ou un nouveau blouson en cuir.

Cependant, si vous êtes au-dessus de votre tête et que vous envisagez la faillite, il pourrait être logique de réduire vos dettes si vous n’êtes pas moralement opposé. Ce n’est certainement pas pire que la faillite.

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