Apeas
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Quand j'ai dit à mes amis et à ma famille que je quittais ma carrière dans la vente, la plupart se sont gratté la tête et ont demandé: «Comment allez-vous subvenir à vos besoins?
Quand j’expliquai que les revenus de mes investissements en biens locatifs étaient désormais suffisants pour couvrir mes dépenses courantes, le refrain le plus courant était: remplace ton salaire tellement rapidement?"
Après tout, je suis encore dans la trentaine.
Mais la vérité est que je n’étais pas obligée.
Il existe une idée fausse malheureuse, souvent intimidante, chez ceux qui y aspirent. Beaucoup pensent que pour atteindre la «Terre promise», votre revenu passif doit être égal ou supérieur que ce que vous gagnez à votre poste W-2.
Cette erreur semble être particulièrement répandue chez mes amis qui vivent chèque de règlement. S'ils gagnent 50 000 dollars par an et dépensent chaque dollar, ils doivent avoir besoin d'un revenu passif de 50 000 dollars pour pouvoir prendre leur retraite, n'est-ce pas?
Malheureusement, ils concluent que la seule solution est d'économiser 500 000 dollars et de les investir à un rendement annuel de 10%. À son tour, cela impose une telle montagne à escalader, une tâche d’épargne si herculéenne, que beaucoup abandonnent le chemin de l’indépendance financière avant même de commencer.
Et tout cela à cause d’un mythe que je vais détruire tout de suite!
La vérité est beaucoup plus clémente et met l’indépendance financière à la portée des Américains de tous les jours. La belle réalité est que la poursuite stratégique et intentionnelle de la liberté financière par le biais de biens immobiliers générant des revenus signifie que plusieurs des dépenses les plus importantes de la vie peuvent être compensées. éliminé tout à fait.
Par conséquent, vous n'aurez pas besoin de presque le revenu que vous gagnez maintenant pour subvenir à vos besoins indéfiniment!
Voici les quatre dépenses les plus importantes que vous pouvez éliminer lorsque vous recherchez la liberté financière grâce à une propriété à revenus résidentiels. En les parcourant, je vais également vous expliquer pourquoi cela signifie que vous pouvez prendre votre retraite d’un emploi de 50 000 $ avec un revenu locatif de seulement 25 000 $.
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Dépense n ° 1 – Paiement du logement
Si vous êtes comme la plupart des Américains, le logement est votre plus grande dépense. Alors que la mesure généralement acceptée de l’accessibilité financière au logement est de 30% du revenu brut, selon Interne du milieu des affaires, la plupart des Américains dépensent maintenant près de 40%!
Cependant, si vous êtes comme ceux qui recherchent ou ont acquis la liberté financière, le logement pourrait bien être votre plus petite dépense.
Des volumes ont été écrits sur BiggerPockets au sujet des stratégies et des avantages du piratage domestique, je ne vais donc pas le décrire ici. Ce qui est important à réaliser, c’est qu’il existe une stratégie qui convient à tous les modes de vie et même dans le monde.
Il reste vraiment le moyen le plus viable et le plus pratique pour un salarié modeste d’éliminer définitivement les dépenses de logement. Pour ceux qui recherchent une retraite anticipée, le piratage domestique est une stratégie fondamentale.
Examinons maintenant l’impact du piratage domestique sur le revenu nécessaire pour prendre sa retraite d’un emploi à 50 000 dollars.
Supposons un scénario dans lequel ce salarié de 50 000 dollars dépenserait 1 250 dollars par mois en loyer, le seuil de 30% d’abordabilité. Ce sont 15 000 $ par an consacrés au logement. Mais n’oublions pas que pour gagner 15 000 $ de revenu après impôt, cette personne aurait probablement dû gagner environ 18 000 $ de revenu W-2 avant impôt.
Toutefois, si cette même personne héberge un pirate avec un faible acompte, son loyer effectif pourrait être nul.
Notre conclusion: le locataire salarié de 50 000 $ gagnerait une situation financière équivalente avec un fiasco de maison et un revenu brut de seulement 32 000 $.
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Dépense n ° 2 – Épargne-retraite
Lorsque vous êtes financièrement indépendant, votre revenu passif est égal ou supérieur à vos dépenses, pour toujours. Cela signifie que les années de report de 5%, 10% ou plus de votre revenu brut à un régime de retraite sont terminées.
Disons de manière prudente que le même salarié de 50 000 dollars n’avait contribué que 5% du salaire brut, soit 2 500 dollars avant impôt, à un compte de retraite. Une fois l'indépendance financière acquise, ces contributions ne sont plus nécessaires.
Alors maintenant, le locataire 50K $ qui a échangé pour un salaire de 32K $ et une maison bidouille peut couper un autre revenu brut de 2 500 $ requis pour être libre financièrement.
Contribuez-vous 10% de votre revenu brut à un régime de retraite? Dans ce cas, vous pouvez soustraire 5 000 $ du revenu annuel brut requis pour atteindre l'indépendance financière!
Mais pour cet exercice, n’en restons qu’à 5%. Nous sommes passés de 32 000 $ à 29 500 $ pour le moment.
Dépense n ° 3 – Impôts sur le revenu
Les discussions sur les taxes se déroulent mieux entre vous et un expert-comptable qualifié, ce que je ne suis pas. Ce qui suit est destiné à des fins éducatives générales, avec une compréhension commune que la situation fiscale de chacun sera différente. Il ne s'agit pas d'un conseil fiscal, mais d'un cadre conceptuel pour vous aider à comprendre que le revenu actif est généralement imposé à un taux plus élevé que le revenu passif.
Ah, ça va mieux! Et avec le déni de responsabilité obligatoire, c'est parti.
La série d’incitations regroupées dans le code des impôts des États-Unis est l’un des grands avantages de la propriété d’immeubles productifs de revenus. , déduction des charges d’exploitation et des nouveautés sont quelques-uns des outils disponibles qui peuvent considérablement réduire ou éliminer l’impôt à payer sur le revenu d’un bien locatif.
En raison de ces avantages fiscaux et d'autres, il est tout à fait possible que les investisseurs disposant d'un flux de trésorerie locatif de 25 000 $ affichent un revenu net nul (ou même une perte!) Dans leur déclaration de revenus.
Soyons clairs: je ne dis pas que chaque investisseur immobilier locatif avec 25 000 $ de trésorerie volonté montrer un bénéfice net de zéro sur leurs impôts. Je dis seulement que le code des impôts américain fournit les outils nécessaires pour y parvenir de manière légale avec un portefeuille à effet de levier construit de manière stratégique.
Inversement, un salarié de 50 000 dollars va payer un certain revenu et des taxes FICA. Et bien que les cotisations à des régimes de retraite et à des comptes d’épargne-maladie puissent contribuer à réduire le revenu imposable W-2, les possibilités d’atténuer les impôts W-2 sont bien moindres que celles offertes aux investisseurs en immobilier locatif.
Supposons le meilleur scénario possible pour un salarié célibataire qui vit dans un État qui n’impose pas d’impôt sur le revenu. Supposons également des contributions agressives à 401 (k) et à HSA. Étant donné que les tranches d’imposition marginales commencent à 10%, il est très peu probable que la stratégie la plus avisée en matière de planification fiscale produise un taux d’imposition effectif inférieur à 5% du revenu brut (2 500 dollars).
Pour nos besoins, il est important de simplement reconnaître que l’investisseur d’immeubles locatifs disposant d’un flux de trésorerie de 25 000 USD pourrait ne payer aucun impôt et que le salarié de 50 000 USD est susceptible de verser au moins 2 500 USD.
L’investisseur de maisons à louer a de nouveau réduit le montant nécessaire pour devenir financièrement indépendant de 29 500 $ à 27 000 $.
Dépense n ° 4 – Dépenses liées à l'emploi
Enfin, il faut tenir compte de toutes les dépenses liées à l’emploi: les vêtements, les frais de transport et les repas supplémentaires consommés parce que vous êtes trop occupé ou trop fatigué pour cuisiner à la maison.
Quel est le coût différentiel? Ça va varier.
Encore une fois, soyons super conservateurs et disons que vous ne dépensez que 500 dollars par an en vêtements et en chaussures pour un travail que vous n’auriez pas eu autrement; 1 000 $ par an d'essence et d'usure supplémentaire de votre voiture; et 750 dollars de plus par an pour manger au restaurant plus souvent que si vous n'aviez pas d'emploi.
Cela ne représente que 2 250 dollars par an, soit 43,27 dollars par semaine. Pouvons-nous convenir qu'il s'agit d'une estimation basse?
Même dans ce cas, pour gagner 2 250 USD de revenu W-2, un salaire brut de 2 500 USD pourrait être nécessaire. Et bien que 2 500 USD soit une estimation ridiculement basse pour cette catégorie, il vous suffit de soustraire pour ramener notre exigence de revenu total de 27 000 USD à 24 500 USD.
Voyez-vous ce que nous avons fait là-bas? Dans deux changements de paradigme – où vous vivez (hack maison) et comment vous gagnez votre revenu (portefeuille locatif) – nous avons prouvé que vous pouvez vivre aussi bien avec un revenu locatif de 25 000 $ que si vous travailliez à 50 000 $!
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Si vous avez suivi de près, deux choses devraient être évidentes:
1. N'importe quel niveau de revenus salariaux W-2 peut probablement être compensé par un piratage de maison et un portefeuille de logements locatifs générant 50 pour cent dudit revenu W-2.
Un salarié de 100 000 dollars qui dépense au seuil d'accessibilité au logement de 30% peut potentiellement économiser jusqu'à 30 000 dollars par an avec un bidouillage – deux fois les économies d'un bidouillage de notre salarié de 50 000 dollars. Ainsi, alors que le montant du revenu locatif dont vous avez besoin augmentera proportionnellement à celui de votre revenu W-2, le montant des économies que vous réaliserez en éliminant vos frais de logement, vos cotisations de retraite, vos impôts sur le revenu et vos dépenses liées à l'emploi diminuera proportionnellement. .
2. La valeur d'une augmentation à votre poste W-2 a été réduite de moitié!
Supposons que vous gagniez 60 000 dollars en tant que comptable junior et que les comptables de votre entreprise gagnent 70 000 dollars. Cependant, les comptables chevronnés ont au moins cinq ans d’expérience et ont tendance à être ceux qui en profitent 60 heures par semaine. Génial, il ne vous reste que 15 600 heures difficiles à franchir avec ces 10 000 $!
Mais nous venons de prouver que vous n’auriez probablement besoin que de 5 000 dollars de revenus provenant d’un bien locatif pendant votre retraite anticipée. C’est seulement 416,67 $ par mois, ou un duplex bien acheté qui rapporte 208,33 $ par mois par porte.
Alors, devriez-vous passer 15 600 heures après cette augmentation? Ou peut-être 1/100 de ce temps pour identifier et acheter un duplex?
Les aspirations professionnelles mises à part, la décision est facile. Et ça va mieux.
Revenons à l'exemple du salarié de 50 000 $. Au lieu d'avoir besoin d'économiser 500 000 USD et d'investir à un rendement de 10% comme on le craignait à l'origine, cet objectif d'économies a également été réduit de moitié à seulement 250 000 USD investis à un rendement de 10%.
Cela signifie que vous pouvez transformer ces économies annuelles de 15 000 USD en 250 000 USD en seulement 15 ans, en supposant un rendement composé de 1,5%.
Alors que 15 ans peuvent ne pas être considérés comme une retraite anticipée dans certains pays. dans les cercles, c’est très rapide pour ceux à qui on a appris à s’attendre à travailler 30 ans, 40 ans ou plus. Mais 15 ans n’est pas non plus votre meilleur scénario. En fait, 15 ans devraient être la le plus long combien de temps vous devriez vous attendre au voyage de l’indépendance financière.
Comment y arrivez-vous encore plus vite? Peut-être que vous vous en tenez et que vous visez cette promotion après tout Peut-être que vous changez d'employeur en un qui vous rapportera plus ou que vous ferez la promotion plus rapidement. Peut-être trouvez-vous un problème qui vous mettra 10 000 $ de plus par an dans votre poche? Ou peut-être que vous retournez ou une propriété en cours de route.
Chacune de ces décisions peut faire passer les économies annuelles de 15 000 dollars à 25 000 dollars. Il ne vous reste plus que 10 ans. Combinez ces stratégies avec la puissance de la fixation d'objectifs et vous pourrez y arriver encore plus rapidement.
Si vous lisez ceci au début de votre vingtaine, vous pourriez être financièrement libre à 30 ans!
L'indépendance financière est plus réalisable que la plupart des gens le pensent. Éliminez les grosses dépenses et atteignez les objectifs plus rapidement avec un hack maison et un portefeuille de location générant des revenus, et vos amis et votre famille se gratteront la tête!
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Cherchez-vous l'indépendance financière? Comment ça va?
Faites le moi savoir ci-dessous!
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