Prêts sans vérification de crédit

Aucune vérification de crédit ne signifie pas toujours pas de problèmes.

Vos factures s'accumulent et vous avez besoin de plus d'argent. Mais malheureusement, quelque part sur le chemin, vous avez réussi à bousiller votre pointage de crédit en ne faisant pas les paiements à temps, en ayant trop d'argent, ou en essayant d'ouvrir trop de nouvelles cartes de crédit. Quelles sont donc vos options?

Plusieurs prêteurs offrent des prêts sans vérification de crédit. Cela semble être une excellente solution, non? Avant de donner à ces prêteurs toutes vos informations et d'accepter leur argent, vous voudrez peut-être en savoir plus sur ces prêts sans vérification de crédit, calculer le coût réel de ces prêts, examiner certaines options alternatives et élaborer un plan à . Après tout, le vieil adage est encore applicable aujourd'hui: si cela semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas.

Quels sont les prêts sans vérification de crédit?

Lorsque vous sollicitez un prêt auprès d'un prêteur traditionnel, tel que votre banque, celle-ci effectue un «» de votre dossier de crédit; cela signifie qu'ils vont faire une demande officielle pour voir votre historique de crédit. Avec cette information, ils déterminent votre solvabilité et vos risques. Un prêt sans vérification du crédit est un prêt pour lequel le prêteur ne vérifie pas votre dossier de crédit mais examine plutôt d'autres facteurs avant de vous donner de l'argent.

Un prêt sans vérification de crédit peut être attrayant pour les emprunteurs qui ont une cote de crédit juste ou mauvaise (si votre cote de crédit est de 669 ou moins, vous tombez dans cette catégorie). Et si vous craignez qu'une autre enquête difficile puisse endommager votre score, vous pouvez être intrigué par ces options sans vérification du crédit.

Des exemples de prêts sans vérification du crédit incluent les prêts sur salaire et avances de fonds, les prêts de titres et les prêts personnels à tempérament de certains prêteurs en ligne. Dans ces cas, les prêteurs utilisent d'autres critères, tels que le revenu ou la garantie, pour décider de prêter ou non. Ces prêts sont souvent mis en garde contre leur nature prédatrice et, dans certains cas, beaucoup aggravent encore votre situation financière.

Comment fonctionne aucun prêt de vérification de crédit?

Les prêts sans vérification du crédit sont généralement des prêts à court terme et, comme mentionné ci-dessus, appartiennent à trois catégories: prêts sur salaire, prêts sur titres et prêts personnels à tempérament. Alors, comment fonctionne-t-il?

Prêts sur salaire

sont connus pour avoir des périodes de récupération extrêmement courtes (environ deux semaines) et des APR vertigineux (environ 400%). En gros, vous payez des frais pour emprunter de l'argent, puis vous le remboursez dès que votre employeur vous paie, d'où le nom de prêt «sur salaire».

Vous ne devez choisir cette option que si vous ne pouvez absolument pas vous procurer de l’argent de toute autre manière, si vos cartes de crédit ne le couvrent pas et / ou si votre demande de prêt a déjà été rejetée par votre banque.

Disons que vous avez besoin de 400 $ pour couvrir le coût de la réparation d’une voiture ou une partie de votre loyer mensuel. Vous feriez un chèque de 400 $ plus les frais de prêt sur salaire – nous dirons 50 $ dans cet exemple – et le donneriez au prêteur. Le prêteur gardera votre chèque et vous remettra 400 $ en espèces.

Dans deux semaines, vous devez rembourser le prêteur. Vous leur apportez donc 450 dollars en espèces et ils vous rendent le chèque. Vous avez payé 50 $ pour emprunter de l'argent. Mais que faire si vous ne pouvez pas rembourser le montant en deux semaines? Vous pouvez reporter le prêt – en général moyennant des frais supplémentaires – et si votre prêt sur salaire a un TAP typique de 400% et qu’il vous faut un an pour le rembourser, vous finirez par payer 1 250 $ d’intérêts. Ces 400 $ vous coûtent beaucoup d'argent.

Prêts de titres

Avec un prêt de titre, vous renoncez au titre de votre voiture (ou de votre motocyclette, bateau ou véhicule de camping) en échange d'un prêt à court terme (généralement environ 30 jours). Pour être admissible à un prêt de titre, vous devez posséder le titre de votre voiture. si vous payez toujours votre véhicule, vous ne serez probablement pas qualifié.

Comme les prêts sur salaire, les prêts sur titres peuvent avoir un TAP extrêmement élevé (comme 300%) et les prêteurs facturent des frais. Mais ces prêts comportent un risque encore plus grand: perdre votre véhicule si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.

Le montant que vous empruntez est calculé en fonction de la valeur de votre voiture, mais les prêteurs ne vous laissent généralement emprunter qu’un pourcentage de cette valeur. Ainsi, même si votre voiture vaut 10 000 dollars, vous ne pourrez peut-être emprunter que 2 500 dollars. Ajoutez 20% de frais mensuels et le prêt vous coûte 3 000 $.

Mais encore une fois, si vous ne pouvez pas le rembourser dans le mois? Non seulement le TAP élevé entre en jeu, mais finalement, le prêteur peut confisquer votre voiture.

Prêts à tempérament personnels

Plusieurs prêteurs en ligne annoncent des prêts à tempérament personnels sans vérification du crédit. Le montant de ces prêts peut varier, mais ne dépasse généralement pas 5 000 dollars. Et comme les prêts sur salaire et les titres de propriété, ils ont tendance à avoir un TAP incroyablement élevé; en fin de compte, emprunter cet argent coûtera très cher.

Les conditions requises pour ces prêts sont généralement minimes: vous devez avoir un emploi, avoir plus de 18 ans, être payé par dépôt direct et posséder votre compte bancaire depuis quelques mois. Mais avec un TAP de 140%, si vous empruntez 1 500 USD et effectuez des versements mensuels sur six mois? Vous finirez par payer environ 2 200 $ pour le prêt.

Que devrais-je considérer avant de demander un prêt sans vérification de crédit?

La Federal Trade Commission met en garde contre les deux et, et leur site Web explique comment ces prêts sans vérification du crédit fonctionnent ainsi que quelques autres moyens d'emprunter de l'argent.

Si vous pensez qu’un prêt sans vérification de la solvabilité pourrait vous convenir, vous devez prendre en considération certains éléments avant de faire votre demande et d’emprunter de l’argent:

• Le site Web est-il sécurisé? Recherchez les symboles de cadenas et assurez-vous que l'URL comprend un «s» dans «https» pour plus de sécurité. Ne pas ignorer ni remplacer les avertissements du navigateur qui apparaissent.
• Le prêteur a-t-il une adresse physique? Même les entreprises en ligne uniquement sont tenues d’enregistrer une adresse physique. S'ils n'en ont pas, cela pourrait être un drapeau rouge. S'ils en ont un, vérifiez que leur emplacement existe et qu'il ne s'agit pas d'un terrain vacant.
• Le prêteur est-il enregistré dans votre état? La Federal Trade Commission oblige les prêteurs et les courtiers en prêts à s’inscrire dans les États où ils exercent leurs activités. Vérifiez si le prêteur divulgue ses inscriptions sur son site Web. Vous pouvez également appeler le bureau du procureur général de votre État pour vérifier l’enregistrement.
• Les frais sont-ils clairement indiqués? Les frais courants incluent l'application, l'évaluation, le rapport de crédit, etc. Les entreprises légitimes divulgueront ces frais dès le départ. Assurez-vous d’obtenir des informations claires sur ces frais avant de procéder à votre demande.
• La société est-elle un prêteur direct ou un agrégateur de prêts? Un prêteur direct vous prête de l'argent, tandis qu'un agrégateur de prêts agit en tant qu'intermédiaire; ils collectent vos informations, puis les recherchent auprès des prêteurs susceptibles d'offrir un prêt. Même si vous ne soumettez jamais de candidature, l'agrégateur peut collecter vos données via des enregistreurs de frappe.
• Devez-vous effectuer un paiement initial ou payer une personne? Les prêts sont assortis de frais, mais ils sont généralement ajoutés aux coûts du prêt ou déduits de vos versements. Si vous êtes invité à payer des frais initiaux, à effectuer un pré-paiement, à fournir une carte de débit prépayée, à effectuer un virement télégraphique ou à payer un particulier d’abord, c’est un drapeau rouge.

Quelles sont certaines des alternatives aux prêts sans vérification de crédit?

Même si vous pensez que votre situation financière est dans une situation désespérée, vous voudrez peut-être explorer d'autres options avant de contracter un prêt sans vérification du crédit. Chacune de nos options alternatives peut vous aider à construire votre pointage de crédit avec une utilisation responsable.

Cartes de crédit

Selon votre pointage de crédit et vos besoins financiers, les cartes de crédit sont une option qui pourrait être une meilleure solution à court terme. Proposez un contrôle de pré-qualification afin de vous assurer que votre solution est viable en premier lieu.

Certaines options à considérer incluent:

Gardez à l’esprit que les cartes de crédit pour mauvais crédit ont des taux d’intérêt plus élevés, jusqu’à 25%, mais qu’elles représentent une bien meilleure option que les prêts sur salaire de 400%.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit ont tendance à avoir plus de directives indulgentes que les prêteurs commerciaux; vous pourrez peut-être obtenir un prêt plus petit et à court terme sans les taux prédateurs et les frais, même avec un pointage de crédit inférieur.

Les caisses populaires offrent généralement les mêmes services financiers que les prêteurs commerciaux. Avec les coopératives de crédit, cependant, il peut y avoir certaines restrictions d'adhésion. L'adhésion peut être définie par un employeur, une zone géographique ou un groupe spécifique. Vous devrez peut-être être membre pendant une période donnée avant de pouvoir profiter des avantages.

Vous pouvez trouver une caisse populaire près de chez vous.

Prêts personnels

Les prêteurs commerciaux traditionnels, comme votre banque, constituent un moyen d'obtenir un prêt personnel. Cependant, toute personne ayant un crédit inférieur à la perfection peut envisager un prêteur en ligne. Dans certains cas, vous trouverez peut-être des directives moins strictes que votre banque ou des chèques de pré-qualification qui ne nuisent pas à votre crédit.

Certains fournisseurs de prêts personnels à considérer comme solutions de rechange à un prêt sans vérification du crédit incluent:

Ces prêteurs en ligne offrent chacun un contrôle de pré-qualification; Cela vous donne une meilleure idée de la possibilité d'obtenir un prêt (et de son montant) en fonction de votre pointage de crédit.

est une autre ressource à vérifier. Ils ne sont pas un prêteur, mais un agrégateur de prêts. Ils vous montreront toutes les options et tous les tarifs possibles, sans obligation de votre part, ni tirant sur votre crédit. Lisez notre pour plus d'informations.

Comment ma cote de crédit affecte-t-elle mon taux de prêt?

Le taux d'intérêt d'un prêt non garanti dépend en grande partie de votre pointage de crédit. Si vous avez un, votre TAP sera plus bas que si vous avez un mauvais crédit. Un TAP supérieur signifie que vous finirez par payer plus pour le même montant de prêt, même si vous le payez à temps.

Disons que vous devez emprunter 1 000 $ et prévoyez le rembourser en 12 mois. Vos paiements mensuels, et donc le montant total remboursé, seront plus élevés si vous avez un mauvais pointage de crédit et, par conséquent, un APR plus élevé.

Pointage de crédit	Échantillon APR	Paiement mensuel	Intérêt total	Total payé pour un prêt de 1 000 $
720-850	9,8%	88 $	54 $	1 054 $
690-719	15%	90 $	83 $	1 083 $
630-689	21,3%	93 $	120 $	1 120 $
300-629	28,2%	97 $	160 $	1 160 $
Aucune vérification de crédit	400%	334 $	2 450 $	4 130 $

Échantillons de TAP, paiements mensuels et total des intérêts payés en fonction de et.

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit?

Si vous envisagez un prêt sans vérification de crédit parce que votre pointage de crédit est mauvais ou inexistant, il peut être intéressant de tenter que vous commenciez à établir (ou à reconstruire) votre pointage de crédit.

Votre score FICO® est composé de cinq composants:

• Historique de paiement – 35%
• Montants dus – 30%
• Durée de l'historique de crédit – 15%
• Composition de crédit – 10%
• Nouveau crédit – 10%

Plus des deux tiers de votre pointage de crédit sont basés sur votre historique de paiement et les montants que vous devez. Cela signifie que la chose la plus importante que vous puissiez faire pour aider votre crédit est de l’être à temps et intégralement chaque mois.

Les cartes de crédit et les prêts sont différents types de dettes -, respectivement. Cependant, le versement de paiements cohérents et complets à l'un ou l'autre peut augmenter votre pointage de crédit au fil du temps. En revanche, aucun prêt de vérification du crédit n’aide votre pointage de crédit en raison de la brièveté du délai de remboursement.

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