Reprendre les finances de vos parents vieillissants

En 2011, la génération du baby-boom. Au cours des 13 prochaines années, 10 000 boomers atteindront l’âge de la retraite chaque jour.

Pour les enfants adultes des baby-boomers, il ne s’agit pas de statistiques abstraites, mais de moments décisifs dans la vie réelle qui peuvent provoquer incertitude et anxiété. Mais considérons les conseils du planificateur financier agréé et de l’auteur:

«Il n’ya plus de temps comme le présent pour commencer à préparer l’avenir financier de vos parents vieillissants. Être proactif peut aider à réduire beaucoup de stress et d'incertitude sur la route – pour vos parents, vous-même et toute votre famille. "

Le dollar simple est là pour vous aider à commencer le voyage de guider vos parents à travers cette étape de leur vie. Nous expliquerons comment aborder la conversation, les documents dont vous aurez besoin, les coûts à prendre en compte, etc. Commençons.

Table des matières

Aborder le sujet
Procuration
Liste de contrôle des documents
Frais de soins de longue durée
La situation fraternelle
Glossaire
Ressources supplémentaires

The Talk: comment gérer un sujet sensible

Chaque famille est différente et la vôtre a peut-être ses propres bizarreries ou problèmes d’argent. Bien qu'aucune taille ne convienne à tous, voici quelques suggestions sur:

Quel est le bon moment?

De nombreux experts en soins de longue durée recommandent de suivre les instructions. À l'approche de 40 ans et de vos parents à l'âge de 70 ans, le moment peut-être le plus opportun pour discuter de questions financières, ainsi que des soins de longue durée, de la planification successorale et d'autres sujets pertinents.

Il vaut mieux aborder la situation de manière proactive que d’attendre le déclenchement d’une crise, qui pourrait forcer votre famille à prendre des décisions en temps voulu.

Est-ce que mes parents ont déjà des problèmes?

Veillez à ce que vos parents aient du mal à gérer leurs finances, ce qui peut inclure:

• Factures impayées
• Chèques sans provision
• Appels des créanciers
• Achats insolites ou frivoles

Quelle est la bonne approche?

Pour aider à prévenir les conflits avec vos parents lorsque vous parlez de finances, tenez compte des points suivants.

• Gardez le cercle petit.
  Les discussions peuvent être moins intimidantes qu’une simple réunion de famille qui pourrait donner l’impression que vos parents se liguent contre eux.
• Concentrez-vous sur les aspects positifs et non négatifs.
  Ne définissez pas vos préoccupations en termes de déclin physique ou mental. Concentrez-vous sur un avenir prometteur pour toute la famille.
• Traitez-les comme des pairs et des égaux.
  Aidez vos parents à comprendre que vous essayez de vous occuper d’eux, pas de vous en occuper. Invitez-les à rejoindre une conversation en cours.
• Trouvez un allié.
  Vos parents pourraient être plus réceptifs si votre avocat de famille ou votre planificateur financier se joint à la discussion dans le rôle de.
• Faites une démonstration de solidarité.
  Ce sujet offre l’occasion de faire une vérification approfondie de vos finances pour vérifier que tout est en ordre. De cette façon, vos parents pourraient ne pas avoir l’impression que vous les choisissiez ou que vous leur rendiez jugement.
• Éviter
  Certains mots et expressions – y compris toujours, jamais et rien – ont tendance à mettre les gens sur la défensive et à couper la communication. Cela peut arriver dans n'importe quel type de relation personnelle, y compris parent-enfant.

En cas de doute, préservez la dignité de vos parents. Soyez conscient du potentiel de fierté blessée – parlez avec respect et avancez doucement.

Opinion d'expert

«Commencez la conversation tôt. Mettez en place un plan que votre famille peut suivre lorsque vos parents ne peuvent plus prendre de décision par eux-mêmes. … Il est important de poser des questions et d’aider votre parent à prendre une décision selon ses propres termes. »

Terri Rasp
Directeur des ventes, de l'analyse et de la formation

Procuration

A, également appelé procuration, est un document juridique qui donne à une personne ou à une organisation (appelée mandataire ou mandataire) le pouvoir d’agir au nom de quelqu'un (le mandant) dans des domaines financiers, juridiques et liés à la santé. questions.

Un mandataire avec vous en tant qu'agent et votre ou vos parents en tant que mandataire pourrait jouer un rôle essentiel dans la protection de leur bien-être financier. Avec une procuration en place, vous serez en mesure d'agir rapidement si un parent est victime d'une urgence médicale, par exemple, ou connaît un déclin marqué de ses compétences mentales.

Devrais-je utiliser un avocat pour une procuration?

La réponse est très probablement oui. Vous n’avez pas nécessairement besoin de passer par un avocat, mais c’est probablement la solution la plus sage. Le peut varier d'un État à l'autre, et essayer de le faire par vous-même pourrait entraîner une surveillance coûteuse.

À moins d’être un avocat ou un conseiller financier, vous n’avez peut-être pas l’expertise nécessaire pour naviguer dans ces eaux. Le fait qu’un professionnel apporte souvent l’objectivité indispensable à une situation où les émotions peuvent assombrir les problèmes est également important.

Puis-je obtenir un POA moi-même?

Certains sites Web de conseils juridiques vous permettent de consulter le formulaire de procuration de votre État. Cependant, gardez à l’esprit que vous traitez avec la complexité des documents juridiques et des contrats. Il n’ya aucune honte à demander l’avis de votre avocat, de votre conseiller financier ou des deux à la fois pour vous aider à élaborer un procureur qui réponde aux besoins spécifiques de votre famille.

Quel est le meilleur moment pour obtenir un POA?

Le facteur clé dans une procuration enfant-parent est de l'obtenir de manière proactive, avant que le parent ne soit plus en mesure de gérer ses propres affaires.

Quel type de POA devrais-je obtenir?

Tout dépend du statut actuel des parents et du moment où la famille souhaite que le mandat prenne effet. Un mandataire peut recommander une procuration durable, qui contient une disposition relative à la durabilité afin de garantir sa validité si la situation du mandant change. Le changement de statut pourrait être un problème médical soudain laissant le parent affaibli ou une détérioration de la capacité mentale.

Une procuration couvrant les affaires financières diffère d’une procuration relative aux soins de santé, ce qui signifie que vous devrez régler ces problèmes séparément.

Que se passe-t-il si mon parent est atteint de démence ou d’Alzheimer?

Selon les lois en vigueur dans votre État, vous pouvez demander une lettre à un médecin pour obtenir une procuration affirmant que votre parent comprend la signification de la procuration et peut donner son consentement légal. Si un parent est jugé incapable de respecter cette norme, une autre option peut être que l’enfant devienne un tuteur ou un conservateur adulte – une procédure qui nécessiterait l’approbation du juge.

Une procuration est-elle la même chose qu'un testament de vie?

Non, il y a. Un testament de vie exprime les souhaits du signataire en matière de traitement médical en cas de perte de capacité de décision (par exemple, si des mesures extraordinaires doivent être prises pour préserver leur vie ou les ressusciter). Ce type de document est parfois appelé directive préalable sur les soins de santé.

Comme dans le cas d'une procuration, versions de testaments de vie spécifiques à un État. Néanmoins, il est sage de consulter un avocat pour connaître les détails de votre situation.

Obtention de la procuration: 3 étapes clés

Opinion d'expert

«Avant le déclin cognitif, je conseille à mes clients d’aider leurs parents à établir la paperasse appropriée. Cela comprend la création d’un testament, d’une procuration durable, d’une procuration pour soins de santé et de directives préalables. Les formulaires de procuration sont des documents très puissants qui ne devraient être entre les mains de personnes de confiance de vos parents. Qu'il s'agisse d'un membre de la famille ou d'un professionnel, c'est à eux de décider. »

Nate Byers
CPA / PFS, MBA

Liste de contrôle des documents financiers

Voici une liste de ressources pour examiner les finances d’un parent. Ces registres vous aideront à avoir une meilleure idée du revenu et des obligations financières. Vérifiez cette liste avec votre conseiller financier pour voir si quelque chose doit être ajouté.

_ Comptes bancaires
_ Relevés de carte de crédit
_ Factures mensuelles (services publics, loyer / hypothèque, abonnements, etc.)
_ Liste des emprunts et autres dettes
_
_ Lettre de vérification des prestations de sécurité sociale
_ Documents de pension, 401k et de rente
_ Déclarations d'impôt (pour)
_ Documents d'investissement (obligations d'épargne, certificats d'actions, comptes de courtage, etc.)
_ Les polices d’assurance – vie, santé et biens
_ Titres de véhicules
_ Actes de propriété
_ Adhésions payantes (HOA, AARP, clubs, etc.)
_ Actes de naissance et licences de mariage

N'oublie pas…
_ Liste de leurs noms d'utilisateur et mots de passe pour les portails clients en ligne
_ Combinaison / clés de leur coffre-fort

Opinion d'expert

«La première chose à faire pour les enfants est de commencer à rassembler des informations sur les informations financières des parents. Aidez vos parents à consolider leurs avoirs. Moins de comptes bancaires peuvent vous faire économiser beaucoup de temps. "

Scott W. Johnson
Propriétaire,

Frais de soins de longue durée

Lorsque vous examinez les solutions de soins de longue durée, sachez que les assurances privées et Medicare ont certaines limites. Bien que Medicare et l’assurance couvrent les traitements médicaux et les médicaments d’ordonnance, les soins de garde tels que les établissements de soins de longue durée et les soins à domicile peuvent être une autre histoire. Comme le souligne, Medicare:

• Ne payez que pour les «soins médicalement nécessaires dans un établissement de soins infirmiers qualifié» – ce qui n’est pas la même chose qu’un centre de vie assistée.
• Payer les soins de santé à domicile «dans des circonstances très limitées et pour de courtes périodes».

Dans certains cas regrettables, des lacunes dans la couverture de l'assurance-maladie et de l'assurance privée peuvent amener les familles à épuiser les ressources financières (dites) jusqu'à ce que leurs parents soient admissibles à Medicaid. Pour vous aider à éviter ce pire scénario, vous pouvez consulter un planificateur financier sur les sujets suivants:

Assurance dépendance (LTCI)

Les dépenses couvertes par comprennent généralement l'aide à la vie autonome, la maison de retraite, les soins de jour pour adultes, les établissements de soins pour Alzheimer et les soins palliatifs. La clé consiste à encourager les parents à souscrire une couverture tôt, avant qu'ils ne développent des problèmes de santé.

LTCI peut être coûteux, bien qu’il puisse couvrir certaines dépenses que Medicare ou les assurances privées ne couvrent pas.

Régime d'avantages pour soins de longue durée

Cette option implique la conversion d'une police d'assurance-vie en un financement spécifique pour les soins de longue durée. Ces conversions d’assurance sont également appelées assurance vie, règlement à vie de Medicaid ou financement des soins de la vie. Il est couramment utilisé dans le cadre d’une stratégie de réduction des dépenses pour obtenir l’admissibilité à Medicaid.

Cette stratégie peut constituer une source immédiate de financement. Cependant, la famille perdra la prestation de décès qu'une police d’assurance non convertie aurait fournie.

Prêt hypothécaire inversé

Certains propriétaires vieillissants se tournent vers des hypothèques inversées (également appelées prêts hypothécaires à conversion de valeur nette) pour convertir leurs fonds propres en liquidités tout en conservant la propriété.

Bien qu'il puisse fournir une injection d'argent, utiliser un prêt hypothécaire inversé pour payer les soins aux personnes âgées est un type de déménagement potentiellement risqué, de «dernier recours». Tout le monde ne sera pas admissible, et un défaut de paiement pourrait entraîner une perte de propriété.

Medicaid

Contrairement à Medicare, il est administré conjointement par le gouvernement fédéral et les gouvernements des différents états. En conséquence, les conditions d'éligibilité et les autres règles varient d'un État à l'autre.

En général, cependant, les bénéficiaires de Medicaid doivent avoir des revenus et des avoirs très bas. Le programme vise à profiter aux Américains les plus pauvres, de sorte que de nombreuses familles de la classe moyenne ne sont probablement pas admissibles.

Pour obtenir plus d'informations, consultez l'agence qui gère. Vous pouvez également contacter un avocat en droit dans votre État ou visiter ces sites Web:

Réclamer vos parents dans votre déclaration de revenus

Pour que votre soutien financier à leur égard soit substantiel – au moins 50% du coût total du logement, de la nourriture, des soins médicaux et autres. En outre, le parent ne peut pas gagner plus que l’exemption personnelle pour cette année d’imposition (qui était en 2016).

Donc, à moins que votre parent ait un revenu très faible et que vous payiez plus de la moitié du coût de leur garde, ils ne seraient probablement pas qualifiés de personnes à charge. Si le parent remplit les conditions requises, vous pourriez recevoir des avantages fiscaux tels que le crédit d’impôt pour personnes à charge et une réduction du revenu imposable.

Pour obtenir des réponses définitives, demandez à votre spécialiste en déclarations. Vous pouvez aussi ou prendre rendez-vous à

Opinion d'expert

«Lors de la budgétisation d'un parent âgé, les coûts de Medicare doivent être pris en compte. Ils paient une prime mensuelle pour les parties B et D de Medicare à vie, puis un plan Medigap ou Medicare Advantage permettant de payer des éléments tels que des franchises et des ne couvre pas. "

Danielle Kunkle
Co-fondateur,

La situation fraternelle

Parmi les frères et sœurs adultes, les soins prodigués aux parents âgés peuvent potentiellement provoquer des conflits, comme peu d'autres sujets. ne fait pas exception.

Il n’est pas rare qu’une personne qui prend en charge l’aide-soignant se sente surchargée et dégoûtée à l’égard d’un frère ou d’une sœur jouant un rôle moins actif. Heureusement, un accord avec un fournisseur de soins peut aider à garantir que le frère ou la sœur qui fait le plus de sacrifices est au moins indemnisé financièrement.

En vertu de ce type d’entente, les parents ou d’autres membres de la famille s’engagent à rembourser le membre de la famille qui agit en tant que fournisseur de soins. Les options de compensation comprennent:

• Paiements directs (le revenu sera imposable)
• Un plan successoral ou une contrepartie supplémentaire dans le testament du parent
• Transfert de propriété au soignant
• Une police d'assurance-vie avec le fournisseur de soins comme bénéficiaire

Un avocat en droit des personnes âgées peut vous aider à rédiger un contrat de soins. En ce qui concerne la forme de l'indemnisation, les familles doivent réfléchir aux options susceptibles de générer des conflits futurs entre frères et sœurs (notamment un plan successoral ou un transfert de domicile).

A propos de ces conflits…

Même si vous avez un arrangement financier en place, n'oubliez pas que les aidants naturels ont souvent des besoins émotionnels en plus des besoins financiers. Conseils d'experts sur la façon d'inclure:

• Restez en communication, même s'il ne s'agit que d'un appel hebdomadaire
• Faites en sorte que quelqu'un d'autre intervienne de temps en temps pour que le fournisseur de soins puisse avoir du temps libre
• Demander de l'aide extérieure (conseillers familiaux, travailleurs sociaux, membre du clergé, etc.) lorsque le conflit devient ingérable

Opinion d'expert

«Les contrats de soins personnels sont précieux pour deux raisons très différentes. L’un est émotionnel, pour le soignant familial avoir l’impression d’avoir un «vrai» travail et d’avoir au moins une trace écrite de ce qu’il doit faire. Beaucoup doivent réduire leur travail ou cesser de travailler pendant une période de soins. Les accords peuvent également servir de trace du travail effectué pour les frères et soeurs. "

Michael Guerrero
Conseiller principal en avantages sociaux

Ressources supplémentaires

eldercaredirectory.org

ageingcare.com

AARP.org

payforseniorcare.com