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Avril est le mois national de la littératie financière aux États-Unis et est une occasion de réfléchir à l'état actuel de la littératie financière et à ce qui peut être fait pour l'améliorer. En particulier, où le secteur des services financiers devrait-il affecter ses ressources au renforcement de la littératie financière aux États-Unis et dans le monde?
Mais d’abord, qu'est-ce que la littératie financière et où en est-elle aujourd'hui?
L'état de la littératie financière
La littératie financière se distingue de l’éducation financière et de la capacité financière et fait référence aux connaissances, à la compréhension et aux compétences d’une personne en matière de gestion de ses finances personnelles et d’économies substantielles. Bien que l’objectif ultime soit l’amélioration de la capacité financière – la capacité de gérer ses finances -, la compréhension des principes et des meilleures pratiques en matière de gestion de fonds est une première étape essentielle de ce long parcours.
Alors, quel est l'état de la littératie financière et de la capacité financière aux États-Unis aujourd'hui?
C'est lamentable.
Les niveaux absolus de littératie financière sont faibles et ont diminué depuis 2009, même si la situation financière du public américain s’est améliorée au cours des dernières années. C’est ce que dit le. L'étude portait sur quatre éléments clés de la capacité financière, y compris la gestion des produits financiers, et a révélé que seulement 37% des personnes interrogées pouvaient correctement répondre à au moins quatre des cinq questions d'aptitude financière de base.
Le problème ne se limite pas aux États-Unis non plus. Selon 33% de la population mondiale, les compétences financières sont maîtrisées. L'enquête a mesuré la connaissance de base de quatre concepts centraux de la prise de décision financière: les taux d'intérêt, la composition des intérêts, l'inflation et la diversification des risques.
Littératie financière et services financiers
La littératie financière a une influence évidente sur le secteur des services financiers: les personnes qui savent gérer leur argent sont de meilleurs consommateurs de produits financiers et peuvent faire des choix éclairés en matière d’épargne, d’emprunt et d’investissement.
Le secteur des services financiers le sait. Et il sait que les décisions financières et d'investissement que les consommateurs doivent prendre aujourd'hui sont plus complexes que jamais. Les institutions de services financiers et les associations professionnelles et industrielles jouent un rôle important dans le financement, l’élaboration et la mise en œuvre de programmes d’éducation financière. De nombreux organismes du secteur, y compris le CFA Institute, considèrent l’éducation financière comme un prolongement naturel de leur responsabilité sociale,
Choisir un public cible
Mais où devraient-ils concentrer leurs ressources? C’est une question qui préoccupe toutes les organisations qui développent ou financent des programmes d’éducation financière.
Pour cette raison, nous avons demandé aux lecteurs ce qu’ils pensaient. Je m'attendais à ce que les résultats soient assez équilibrés quant aux domaines dans lesquels ces efforts peuvent avoir le plus d’influence. Je me trompais.
Où le secteur des services financiers devrait-il consacrer les ressources les plus importantes à l’amélioration de la littératie financière? *
* Les résultats ne correspondent pas à 100% en raison de l'arrondissement.
Sur les 619 répondants à notre sondage non scientifique, 46% ont estimé que le secteur financier devrait disperser ses ressources éducatives auprès du grand public. La deuxième plus importante cohorte (28%) a préféré se concentrer sur les étudiants et 22% ont pensé que les clients devraient être la cible. Seulement 5% des répondants ont estimé que l'industrie ne devrait pas promouvoir la littératie financière.
Il y a de bonnes raisons de diriger les ressources vers les clients, le public et les étudiants, mais chacun de ces groupes présente des problèmes inhérents qui rendent difficile leur éducation.
Zones de concentration communes
Éduquer les clients peut sembler intuitif. Les organismes de services financiers ont la responsabilité de déterminer si les clients ont les connaissances requises pour acheter leurs produits financiers. La question est la suivante: le cabinet forme-t-il directement les clients ou les oriente-t-il vers les ressources appropriées?
Pour assurer un programme impartial et transparent, de nombreuses entreprises proposent une éducation financière par le biais de fondations ou d’autres moyens. Il peut donc être plus simple d'encourager les clients qui ont besoin d'instructions supplémentaires à utiliser des ressources externes appuyées par l'entreprise.
Les institutions qui souhaitent développer la prochaine génération d'épargnants et d'investisseurs doivent cibler les étudiants et les engager dès le début de leurs études. De nos jours, les jeunes ne sont pas étrangers aux décisions financières. Ils financent et assurent leurs smartphones et sont bombardés d'applications de cartes de crédit. Beaucoup doivent se demander comment payer leurs études collégiales – combien d'argent à emprunter pour les prêts étudiants, quand ils peuvent commencer à les rembourser, etc.
Mais engager et enseigner aux étudiants n'est pas facile. Peu de systèmes scolaires fournissent un type de programme financier. Et peu d’enseignants possèdent les compétences requises pour enseigner la littératie financière. Enfin, comment mesurer l’efficacité d’un curriculum? Il faut assez de temps avant de disposer de suffisamment de données pour déterminer si un programme fonctionne.
Le risque de longévité et le passage des systèmes de retraite à prestations définies aux régimes à cotisations définies, s'ajoutant aux décisions financières quotidiennes, obligent les individus à assumer davantage de risques financiers et à faire face à un dilemme financier de plus en plus complexe. Ils doivent non seulement posséder des compétences financières, mais également maîtriser la gestion des investissements.
Vers un public alphabétisé
Le manque de motivation du public est le principal obstacle à la création de vastes connaissances financières. Lorsque vous êtes confronté à une décision financière spécifique, par exemple, une décision liée à un changement de vie – un mariage, un divorce, un nouvel enfant, un nouvel emploi, un emploi perdu, etc. – les gens trouvent le conseil et l’éducation nécessaires. Sans ce signal lié au changement de vie, cependant, le grand public cherchera rarement l'éducation financière dont il a besoin. Les entreprises doivent donc rencontrer les personnes où et quand elles sont réceptives à l’apprentissage.
La création d'un public doté de compétences financières nécessitera d'importantes ressources humaines, techniques et financières, ainsi qu'une coordination considérable entre diverses organisations. Le secteur financier doit changer de méthodologie. Diffuser des informations au public via des plates-formes en ligne ou tenter d'apporter des changements au niveau local ne suffit pas. La collaboration est essentielle. Les entreprises doivent travailler les unes avec les autres et avec les organisations à but non lucratif, les régulateurs et les agences gouvernementales. Ensemble, ils doivent développer de nouvelles stratégies pour communiquer les principes financiers et les meilleures pratiques et exploiter les innovations en finance comportementale pour aider les gens à prendre de meilleures décisions.
C'est tout un défi de taille, mais à l'heure du lancement du Mois national de la littératie financière, il n'y a pas de meilleur moment pour réfléchir à la façon de le réaliser.
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Tous les messages sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme un conseil en investissement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.
