Sept choses à savoir en cas de faillite

Le dépôt de bilan est souvent considéré comme une option effrayante mais nécessaire. Mais il est important de savoir que même lorsque vous faites face à ce qui semble être une ruine financière, vous avez le choix. Les lois sur la faillite ont changé au cours des dernières années et offrent des avantages ainsi que des inconvénients au classement.

Si vous avez discuté de vos finances avec un avocat et que vous êtes persuadé que la faillite est la meilleure option dans votre situation, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre tout au long du processus.

Il y a deux principales options de faillite

Maintenant que la faillite est le choix de l’action, vous devrez déterminer quel type vous convient le mieux. Les deux principales options de faillite comprennent:

Chapitre 7 Faillite

Chapitre 7 On parle souvent de «liquidation» parce qu’elle libère la plupart de vos dettes non garanties, y compris les prêts personnels et les cartes de crédit. Vous devrez passer un «test de ressources», toucher un certain revenu et être forcé de vendre tout actif non exempté. Toutefois, dans la plupart des cas, les déclarants au chapitre 7 sont en mesure de conserver la plupart de leurs actifs. L'ensemble du processus dure environ trois ou quatre mois.

Chapitre 13 Faillite

Chapitre 13 est souvent appelée «faillite». Cette option vous établira un plan de remboursement et vous obligera à rembourser vos créanciers au fil du temps. Aucune propriété n'est requise pour être liquidée dans le processus, mais cela peut prendre de trois à cinq ans pour tout finaliser. Pour devenir admissible à ce type de faillite, vous devez disposer d'un revenu régulier pour pouvoir effectuer les paiements mensuels requis.

Autres types de faillite

Il existe une option supplémentaire appelée Chapitre 11, qui est une forme de faillite à remboursement, comme le chapitre 13, et ne s'applique qu'à certains créanciers. En d’autres termes, vous ne pourrez pas effacer l’ardoise et recommencer comme le propose le chapitre 7 (ou, dans certains cas, le chapitre 13). Finalement, Chapitre 12 est la dernière option en cas de faillite, mais n’est disponible que pour les pêcheurs et les agriculteurs.

Le type de faillite que vous déclarez finira principalement par reposer sur deux éléments: vos avoirs et vos revenus. Si vous gagnez trop d’argent, vous ne serez pas éligible pour un dépôt de faillite en vertu du Chapitre 7. Et si vous souhaitez protéger vos actifs non exemptés, vous pouvez choisir le chapitre 13.

Déterminer le bon choix pour votre situation est un sujet que vous voudrez discuter avec un avocat en faillite. Dans certains cas, vous pouvez bénéficier de services juridiques gratuits. Départ pour voir quelles options sont disponibles pour vous.

La faillite aura une incidence sur votre crédit

L'un des principaux obstacles à la faillite est le fait qu'un seul coup peut effacer toute bonne histoire de crédit. De plus, votre dossier de crédit peut rester négatif jusqu'à 10 ans.

Vous devez également déclarer votre déclaration de faillite à de futurs employeurs, sur des formulaires médicaux et autres rapports officiels des États ou des gouvernements. Donc, même si votre faillite remonte à plusieurs décennies, vous devrez toujours cocher la petite case sur de nombreux formulaires officiels.

En d'autres termes, la faillite vous suit toute la vie, vous voulez donc vous assurer qu'il s'agit bien de votre dernière option. Cela apparaît comme une note négative sur votre dossier de crédit et peut être considérable.

Étant donné que la plupart des prêteurs examinent votre pointage de crédit lors de l’approbation de votre prêt, le dépôt de bilan peut considérablement affecter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire pour acheter la maison de vos rêves ou un prêt étudiant pour payer les études de votre enfant.

Certains types de dettes ne peuvent pas être remboursés

Si vous pensez que la faillite est la solution à vos problèmes financiers, il est important de comprendre que toutes les dettes ne sont pas éligibles pour être acquittées au cours de ce processus. Si vous devez des arriérés d'impôts ou une pension alimentaire pour enfants, la faillite ne pourra pas vous aider. De même, avant de vous lancer dans la faillite, vous souhaitez épuiser toutes vos options.

Voici quelques options supplémentaires à considérer au lieu de déposer votre bilan, ou si vous avez une dette qui ne peut pas être effacée:

• Conseil en crédit implique de travailler avec un conseiller en crédit professionnel ou un coach financier qui peut vous aider à gérer votre dette. Ce processus offre généralement un accès à l’éducation financière, à des outils de budgétisation et à d’autres astuces de suivi des objectifs pour réduire vos dettes, modifier vos habitudes de consommation et éliminer les problèmes d’endettement.
• Refinancement de prêt ou modification de prêt est un processus dans lequel vous pouvez négocier une modification d’une ou plusieurs conditions du prêt, telles que des taux d’intérêt plus bas ou des paiements mensuels plus abordables.
• Consolidation de carte de crédit combine plusieurs dettes en un seul prêt. Au lieu d'avoir plusieurs créanciers et paiements différents chaque mois, vous pouvez les regrouper en un seul paiement mensuel. Cela nécessite de travailler avec une société de consolidation ou de gestion de la dette.

Les écritures sont publiques

Le processus de faillite implique beaucoup de paperasse et vos finances seront probablement soumises à une myriade de cerceaux afin d'être approuvées pour votre choix de classement. Vous devrez probablement vous arrêter au travail pour discuter avec votre avocat ou faire face à une procédure de faillite (ce qui peut signifier manquer de revenus essentiels).

Il est également important de savoir que les déclarations de faillite sont publiques afin que quiconque souhaite consulter vos informations financières puisse le faire. Le tribunal décidera également des créanciers que vous devrez rembourser et dans quel ordre.

De plus, les noms de toutes les personnes qui se trouvent devant le tribunal de la faillite sont publiés dans les journaux locaux et en ligne. En d'autres termes, vous perdrez un peu de contrôle financier et de confidentialité au cours de ce processus. Vous devez donc être prêt à y faire face.

La faillite est livré avec des exigences et des coûts

La faillite signifie que vous serez soumis aux ordres de votre avocat et du tribunal des faillites. Vous serez probablement obligé de remettre toutes vos cartes de crédit et de vous dire ce que vous pouvez et ne pouvez pas dépenser.

Pour ce service, certains avocats facturent des frais fixes, tandis que d'autres facturent en fonction du montant de votre dette. Quoi qu'il en soit, la loi vous oblige à payer vos frais d'avocat, quoi qu'il arrive. Et si vous produisez pour le chapitre 7, ces frais ne peuvent pas être ajoutés à votre procédure de faillite en tant que créancier. Vous devrez donc les payer immédiatement avant de commencer.

De toute évidence, votre choix de faillite déterminera le coût total et le temps requis pour mener à bien le processus. Les données montrent que le coût moyen d’une déclaration de faillite en vertu du chapitre 7 est compris entre 1 080 et 1 200 dollars. Les faillites du chapitre 13 coûtent un peu plus cher puisqu'elles s'étendent sur plusieurs années, et non sur plusieurs mois.

En plus des frais d'avocat, les frais de dépôt des tribunaux s'élèvent généralement à 200 dollars environ, à moins que vous ne demandiez une dispense des frais de faillite.

Soyez attentif aux honoraires exceptionnellement bas annoncés par les avocats en faillite. Vous voulez que quelqu'un, expérimenté et hautement recommandé, vous représente. C’est un moment où vous ne voulez pas lésiner sur le prix pour économiser de l’argent qui finit par sacrifier la qualité.

Les créanciers peuvent contester votre demande

Lors des réunions avec votre avocat, vous devrez répertorier toutes vos dettes. Assurez-vous de tout inclure afin qu'ils puissent décrire avec exactitude votre situation et obtenir la meilleure offre possible. Vous ne voulez pas qu’ils fassent des recherches sur vos finances et trouvent d’autres dettes. Soyez franc et ouvert sur tout – rappelez-vous qu'ils sont de votre côté!

Pour préparer votre première réunion, ils examineront également des exemples de questions afin que vous sachiez à quoi vous attendre. Une fois que vous avez prêté serment à la «réunion des créanciers», la session sera enregistrée. Vos créanciers sont autorisés à participer et à poser toutes les questions qu’ils souhaitent concernant votre compte.

Soixante jours après la «réunion des créanciers» est terminée, les créanciers ont le droit de vous poursuivre en justice pour contester la libération de toute dette afin de recevoir la totalité du solde dû. Si vous ne recevez aucun avis de poursuite dans les délais, vous pouvez en déduire que vous n’êtes plus obligé de payer les dettes envers ces créanciers, comme indiqué dans vos déclarations de faillite spécifiques.

Selon le chapitre que vous choisissez, suivez simplement les instructions de votre avocat. Vous pouvez arrêter complètement les paiements de la dette ou commencer votre processus de remboursement mensuel approuvé.

La faillite ne réglera pas tout

Même si vous souhaitez que la faillite vous donne un nouveau départ avec vos problèmes financiers, ce n’est pas une solution immédiate pour tout. Vous risquez de perdre une partie de vos avoirs en cours de processus ou de faire foncer votre argent.

En plus de tout cela, vous devez comprendre pourquoi vous vous êtes retrouvé dans cette situation et comment l'éviter à l'avenir. Comme je l’ai mentionné plus tôt, la faillite vous suivra toute votre vie, vous ne voudrez donc pas avoir été victime d’une faillite plus d’une fois.

Discutez avec votre avocat ou votre conseiller financier de la modification de vos habitudes de consommation et de ce que vous pouvez faire à l'avenir pour établir des choix financiers plus judicieux. Vous aurez peut-être besoin de conseils en matière de crédit ou de l'aide d'un planificateur financier sur une base régulière.

Il est également important de payer toutes vos factures à temps et de ne pas utiliser de cartes de crédit ou de prêts comme une extension de votre revenu. Vivez selon vos moyens et soyez reconnaissant de ce que vous pouvez vous permettre maintenant. Cela vous évitera de vous retrouver dans cette situation.

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