Taux hypothécaires actuels en 2019

Les taux hypothécaires ont lentement commencé à augmenter, mais il s’agit toujours d’un marché des acheteurs. En mars 2018, Freddie Mac établit à 4,44% la moyenne nationale d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans. Ce n’est pas tout à fait aussi bon que le minimum historique de 3,31% de 2012, mais il reste assez faible en termes historiques.

Les tarifs sont bas, mais cela ne signifie pas nécessairement que l’achat d’une maison vous convient pour le moment. Prendre des dettes est une décision qui ne devrait jamais être prise à la hâte. Mais si vous avez trouvé les chiffres et que vous êtes certain que le temps est compté, il est temps d’atteindre un bon taux.

Comment obtenir un bon taux hypothécaire en 2019:

• Apprenez ce qu’est une hypothèque et ce qu’elle n’est pas.
• Découvrez les différents types d'hypothèques disponibles.
• Lisez les conditions indispensables pour les acheteurs de maison.
• Découvrez le coût des prêts hypothécaires et les frais que vous devrez payer à l’avance.
• Recherchez le versement initial idéal et commencez à économiser.
• Choisissez le prêteur et le prêt immobilier qui vous conviennent le mieux.

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt destiné à vous aider à financer l’achat d’une nouvelle maison. Au lieu de dépenser vous-même plusieurs centaines de milliers de dollars, vous contractez une hypothèque pour rembourser le prêteur au fil du temps.

Selon le type d’hypothèque que vous choisissez, vous devrez peut-être verser un acompte correspondant à 3% à 20% (ou plus) du montant total du prêt. Plus vous êtes en mesure de baisser, meilleur sera votre taux – et moins vous paierez à long terme.

Types d'hypothèques

Toutes les hypothèques sont classées dans deux catégories: les prêts assurés par le gouvernement et les prêts conventionnels. Les prêts au logement classiques ne sont ni assurés ni garantis par le gouvernement fédéral. Ils sont proposés par des entités privées telles que des banques, des coopératives de crédit ou des prêteurs privés tels que QuickenLoans.

Parce qu’ils ne sont pas garantis par le gouvernement, les prêts conventionnels sont plus risqués pour les prêteurs. Cela signifie généralement qu'ils ont besoin d'un acompte plus élevé (environ 20% du coût de la maison ou plus).

Les prêts garantis par le gouvernement, en revanche, se déclinent en plusieurs versions:

• Prêts FHA – Les prêts FHA sont le type d’hypothèque le plus courant pour tous les types d’emprunteurs, en particulier les primo-accédants. Ces prêts sont financés par des prêteurs privés et assurés par le gouvernement. L’avantage est que vous obtiendrez la mise de fonds la plus basse possible (même à 3%), mais cela se fera au détriment de l’assurance prêt hypothécaire.
• Prêts VA – Des prêts VA sont offerts aux membres du service militaire et à leurs familles. En plus d'un processus de qualification simple, ces prêts offrent l'un des meilleurs avantages de tous les types de prêts hypothécaires: certains prêts VA offrent un financement à 100%. En d'autres termes, certains emprunteurs peuvent obtenir un prêt VA sans verser de mise de fonds.
• Prêts USDA – Le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) gère un programme de prêt destiné aux résidents des zones rurales dont les revenus sont faibles ou modestes. (Cela signifie que le revenu ne doit pas dépasser 115% du revenu médian surfacique ajusté.) L’un des principaux avantages est que les prêts de l’USDA ont des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts classiques.

Si vous êtes novice dans la recherche d’un logement, lisez notre guide de l’acheteur d’habitation pour la première fois afin de déterminer le type d’hypothèque qui vous convient le mieux.

Devrais-je refinancer mon hypothèque?

peut économiser beaucoup d’argent à long terme, mais pas toujours. Parfois, les coûts associés à un taux d’intérêt inférieur peuvent être plus coûteux que de conserver votre prêt actuel.

Évaluation du coût

Le refinancement de votre prêt hypothécaire n’est jamais gratuit. De nombreuses banques annoncent des prêts hypothécaires «à faible coût» et des programmes de refinancement, mais cela n’existe vraiment pas. En fait, le refinancement d’un prêt hypothécaire entraîne autant de coûts que le prêt initial: frais de clôture, frais de demande de prêt hypothécaire, frais de recherche de titre et frais d’avocat. Dans certains cas, vous pourriez même avoir à payer des frais tels que des évaluations et des frais d'enregistrement.

Pour évaluer avec précision vos économies potentielles, prenez en compte les coûts supplémentaires. Voici quelques chiffres approximatifs pour vous aider à démarrer:

Frais communs de refinancement hypothécaire

• Frais de demande de prêt hypothécaire: ~ 1% du montant total du prêt
• Frais d'origination et de préparation des documents: ~ 1% du montant total du prêt
• Frais d'avocat: 500 $ à 1 000 $
• Frais de recherche de titre: 500 $ – 800 $
• Évaluation à domicile: 200 $ – 700 $
• Frais d'enregistrement: 25 $ à 200 $

Disons que vous refinancez une hypothèque de 180 000 $. Si vous avez payé l’intégralité de chacun de ces coûts de refinancement, vous dépenseriez près de 5 000 $ uniquement pour refinancer votre prêt hypothécaire. Mais si vous comptez économiser plus que par refinancement, cela pourrait en valoir la peine.

Rappelez-vous simplement que, selon la période que vous choisissez, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être un jeu à long terme qui entraîne un versement mensuel plus élevé. Utilisez notre outil ci-dessous pour vous aider à estimer combien vous pourriez économiser en refinançant votre emprunt et déterminer s'il s'agit de votre meilleur coup financier.

Préparer votre prêt hypothécaire: conditions essentielles pour les acheteurs d'habitations

Si vous souhaitez acheter une nouvelle maison, vous devez connaître quelques termes avant de commencer une conversation avec un prêteur. (Et si vous ne savez pas si l’achat vous convient, consultez notre guide.)

Qu'est-ce qu'un APR hypothécaire?

Un APR hypothécaire est différent du taux d'intérêt.

Le taux d'intérêt correspond au coût que vous devrez payer chaque année pour votre argent emprunté. Il n’inclut pas les frais et charges liés au prêt.

Le TAP, ou pourcentage annuel, est généralement supérieur au taux d’intérêt, mais il donne un aperçu plus général de l’argent que vous allez payer. En plus du taux d'intérêt, il englobe les points, les frais de courtier en hypothèques et les autres frais que vous payez pour obtenir le prêt à un taux unique.

Qu'est-ce qu'un engagement?

Un entiercement (parfois appelé un compte en fourrière) est une partie de l'argent mis de côté par le prêteur hypothécaire pour payer certaines dépenses liées à la propriété.

Chaque fois que vous effectuez un paiement sur votre hypothèque, un pourcentage de cet argent va directement à votre compte séquestre. Ainsi, au lieu d'avoir à payer des factures importantes une ou deux fois par an, comme les taxes foncières, le compte séquestre en prend soin.

La loi oblige parfois les tiers à faire un entrepôt, mais la plupart des prêteurs eux-mêmes exigent que vous payiez vos impôts et vos assurances en utilisant un tiers pour qu'ils puissent s'assurer que vos factures sont payées.

Quels sont les coûts de clôture?

Les coûts de clôture sont une variété de frais qui sont payés lorsque vous fermez votre nouvelle maison. A ce moment, le titre est transféré du vendeur à l'acheteur. Selon la situation, l'acheteur et le vendeur peuvent être confrontés à des frais de clôture.

Selon, les frais de clôture représentent généralement entre 2% et 5% du total de l’hypothèque, ce qui peut être une lourde dépense.

Qu'est-ce qu'un bon acompte?

À moins que vous ne soyez admissible à certains prêts VA, votre prêt hypothécaire nécessitera probablement un versement initial. L’acompte idéal correspond à environ 20% du montant total de l’hypothèque, mais est-il vraiment important de le réduire autant?

Récemment, les prêts hypothécaires à faible versement et sans mise de fonds sont de plus en plus répandus. Exemple: Flagstar, l’une des plus grandes banques du Michigan, propose une indemnité de clôture de plus de 3 500 dollars. C’est une offre tentante, mais n’oublions pas qu’une multitude de pratiques hypothécaires risquées ont conduit à la.

S’il ya une chose qui est sûre, c’est le montant que vous versez, le meilleur taux que vous obtiendrez, et le moins d’argent que vous paierez sur la durée du prêt. La différence entre un taux d'intérêt de 4% et 6% sur 30 ans peut être astronomique.

Pourquoi votre acompte est-il important?

Comparons deux scénarios d’hypothèque pour une maison de 200 000 $.

Même avec le même taux d'intérêt (ce qui ne serait jamais la réalité), le prêt conventionnel permettrait d'économiser plus de 30 000 $ en intérêts simplement en versant 20% à l'avance. Les chances sont, le prêt FHA avec une mise de fonds inférieure aurait un taux d'intérêt plus élevé, et l'épargne du prêt conventionnel serait encore plus élevé.

Choisir le bon prêteur

Les TAP et les taux d’intérêt aident à préciser vos choix, mais ils ne sont pas les seuls facteurs à prendre en compte. Avant de vous engager auprès d’un prêteur en particulier, posez les questions suivantes et ne vous contentez pas d’un prêteur tant que vous n’êtes pas satisfait des réponses.

1. Quelle est l'estimation du prêt? Une estimation de prêt est un résumé de tous les frais que vous devriez vous attendre à payer et qui est requise par la loi.
2. Proposez-vous des verrous tarifaires? Les taux d'intérêt fluctuent tout le temps. Certains prêteurs verrouillent votre taux au détriment d'un point de pourcentage.
3. Garantissez-vous des fermetures à temps? Si vous ne parvenez pas à fermer à temps, vous devrez peut-être payer une pénalité pour réorganiser vos déménageurs ou, pire encore, perdre votre maison. Si votre prêteur ne vous garantit pas la fermeture à temps, sachez que le processus risque d’être retardé.