Transfert ACH: Combien coûte l'envoi d'argent entre banques?

Lorsque vous transférez de l'argent d'un compte bancaire à un autre, vous effectuez ce que l'on appelle un transfert automatique dans la chambre de compensation ou ACH. Si vous recevez un dépôt direct de votre employeur, il s'agit également d'un transfert ACH.

Les transferts ACH sont nettement moins chers que les virements électroniques, qui coûtent généralement entre 15 et 50 USD – un transfert ACH, en comparaison, est généralement gratuit ou de quelques dollars tout au plus. Qu'est-ce qu'un transfert ACH et comment les banques peuvent-elles offrir ce service moyennant des frais minimes ou nuls?

Qu'est-ce qu'un transfert ACH?

• Les transferts ACH sont des transferts de fonds initiés par des banques.
• Ces virements ont tendance à être plus lents que les virements électroniques traditionnels, mais leurs frais sont beaucoup moins élevés.
• Les propriétaires d'entreprise sont souvent en mesure de négocier un taux inférieur pour les transferts ACH avec leurs fournisseurs.

ACH est synonyme de centre de compensation automatisé. Il s’agit essentiellement d’un réseau électronique qui vous permet d’effectuer des paiements en toute simplicité via votre banque. Étant donné que nous vivons à l’époque des services bancaires en ligne, ce qu’on avait l'habitude de faire dans une agence physique pour en profiter est désormais accessible à tout le monde, simplement en se connectant au site Web de la banque. Vous pouvez transférer de l'argent d'un compte à un autre, généralement sans frais, pour payer vos factures.

Le système de paiement est régi par la National Automated Clearing House Association. Les règlements sont mis en place par la NACHA et la Réserve fédérale. ACH est peut-être le moyen le plus sûr d’envoyer un paiement. En fait, divers types d'escroqueries par phishing et par programmes malveillants ont été invoqués pour invoquer le nom de NACHA afin de gagner la confiance de la victime. Soixante pour cent de tous les transferts ACH sont effectués par les banques de la Réserve fédérale, les 40% restants étant des transactions commerciales et de consommation.

La différence entre un ACH et un virement bancaire

Les virements électroniques et les transferts ACH remplissent des objectifs identiques: obtenir de l'argent d'un endroit à un autre. En ce qui vous concerne, les principales différences sont la rapidité et le coût. Les transferts ACH peuvent prendre quelques jours avant d’être affichés sur votre compte et ne sont pas toujours disponibles à l’international, tandis qu’un virement peut apparaître dès la fermeture des bureaux ce jour-là. Si vous avez besoin d’argent transféré rapidement ou à l’étranger, un virement bancaire est généralement la solution, mais vous devrez payer beaucoup plus.

Lorsque vous choisissez entre un ACH et un virement bancaire, deux informations vous aideront à prendre votre décision: combien de temps cela va-t-il durer et combien cela va-t-il vous coûter. Dans certains cas, vous devrez payer un supplément si vous obtenez l’aide d’un banquier. Voici une ventilation des frais de transfert et des délais de traitement d'ACH dans certaines des grandes banques américaines (notez que certaines banques limitent quotidiennement les transferts d'ACH allant de 1 000 à 5 000 dollars):

Autres avantages des transferts ACH

Les plus gros avantages d'ACH se situent dans le domaine des petites entreprises. Par exemple, comme vous automatisez les paiements, vous pouvez parfois négocier une meilleure offre avec vos fournisseurs à l'aide d'ACH. De plus, vous pouvez rationaliser votre paie avec ACH, car il s’agit du moyen de paiement le plus courant par dépôt direct. Les paiements d’impôt peuvent également être effectués à l’aide de transferts ACH, ce qui les rend idéaux pour les propriétaires de petites entreprises et les indépendants. Vous estimez simplement votre paiement trimestriel, puis laissez les paiements automatiques ACH faire le reste.

Si vous souhaitez effectuer beaucoup de paiements avec ACH, vous ne constaterez aucune pénurie de banques et de coopératives de crédit offrant le service gratuitement ou à un taux relativement bas. Magasinez et trouvez la banque la plus proche de chez vous qui propose des virements sans frais ACH dans les meilleurs délais. Sur le marché actuel, vous n’éprouverez pas beaucoup de problèmes – même si vous devez changer de banque.

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