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Créons un scénario très crédible aujourd’hui. À l’heure actuelle, BiggerPockets se rapproche de son milliardième membre, et la plupart d’entre eux sont des gens ordinaires comme vous. La plupart vont au travail, se marient et ont une famille. Et l'économie réclame depuis un certain temps déjà que les deux parents travaillent pour joindre les deux bouts et peut-être avoir une longueur d'avance.
Maintenant, allons plus loin et jetons un coup d’œil à une version fictive de l’une de ces familles «typiques». Voici les «faits» sur notre couple fictif. Voyez si elles ne ressemblent pas à vous ou à d’autres personnes que vous connaissez peut-être.
Gary a 40 ans et sa femme, Nicole, en a 39. Mariée au début de la vingtaine, ils ont maintenant un couple d’enfants de 12 et 9 ans.
Gary gagne 48 500 $ par an avant les taxes. En tant que comptable, Nicole gagne 16 $ l'heure et 25 heures par semaine, ce qui totalise environ 20 000 $ avant impôts par an. Ils vivent au Texas, où ils sont nés et ont grandi.
Ce qu’ils ont fait jusqu’à présent
Depuis environ 15 ans, ils investissent chacun 250 $ par mois dans leur Roth IRA autogéré. C’est ce qu’ils ont pu se permettre. Au début, c’était à cause de ce qu’ils avaient fait au travail, mais ensuite avec les enfants, eh bien, je suis sûr que vous avez compris.
Cela leur a permis d’avoir un solde combiné d’environ 115 000 $ entre les deux comptes. Ce n’est pas un rendement stellaire – environ 3,5% par an en moyenne – mais il n’ya rien à dire.
Ils ont également acheté une maison modeste quand les prix étaient, euh, «raisonnables». Ils y sont restés, car la maison a trois chambres à coucher et deux salles de bains. Cependant, ils souhaiteraient pouvoir déménager dans une maison de plus en plus de pieds carrés.
Ils n'ont pas d'autres investissements et vivent à peu près avec un budget strict. Ils sortent occasionnellement en couple ou en famille, ce qui est normal. Au cours des 15 dernières années, mis à part leurs contributions Roth IRA distinctes, ils ont été en mesure de mettre un peu plus de 25 000 dollars (ce qu’ils appellent leur fonds «Jour de pluie»).
Bien que Gary obtienne de petites augmentations de temps en temps, il est chanceux que son revenu suive même l’inflation. La question qui demande une réponse est que vont-ils faire pour le revenu de retraite?
Quelles sont leurs options?
Ils ont plusieurs choix. Voici quelques options.
- Refinancer leur prêt immobilier pour réduire les paiements de manière significative. Ils vont réduire leur versement mensuel de 300 $. Ceci est une évidence pour le capitaine et devrait être fait indépendamment de tout ce qu'ils peuvent choisir de faire.
- Mettez leurs deux Roth IRA autogérés dans des notes / contrats fonciers de première position à prix réduit, garantis par des biens immobiliers.
Ils peuvent facilement accomplir ce dernier à travers un modèle de groupe d'investisseurs. Ils n'ont ni les connaissances, ni l'expertise, ni l'expérience nécessaires pour investir dans des notes par eux-mêmes.
En fait, les investisseurs qui achètent des billets à escompte sans expérience ni conseils professionnels ont bien plus de chances d’obtenir un diplôme supérieur de l’Université Hard Knocks. Je l’ai vu beaucoup trop souvent. Ne laissez pas la note investir la nuit du miroir amateur au club de comédie local.
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Note latérale sur Note Investing
Le mois dernier était le 40e anniversaire de mon premier achat de billets à prix réduit. À ce moment-là, je n’avais pas encore de note qui produirait un rendement global de moins de 10% – du premier au dernier jour. De temps en temps, mais rarement, j’ai un retour de contrat / billet non performant moins, voire une perte d’argent. Mais les retours sur non-performants sont tellement plus élevés que sur performants que le perdant occasionnel est moins qu’un éclair sur l’écran, relativement parlant.
Quel peut être le rendement des non-performants? Bande dessinée Mais les rendements très élevés sont tout aussi aberrants que les perdants SI c’est fait professionnellement.
Ceux d'entre vous qui souhaitent mettre le pied dans la porte des contrats / contrats fonciers non performants garantis par des biens immobiliers doivent toujours garder à l'esprit que ces rendements beaucoup plus élevés comportent un risque tout aussi élevé. La plupart des gens n'aiment pas en parler, mais c'est comme ça. Plus le risque est élevé, plus le rendement est élevé et plus le risque d'échec est grand.
Ne vous y trompez pas. C’est pourquoi le recours à un professionnel pour atténuer ce risque – non performant OU performant – est une nécessité si vous êtes sérieux. Ce point ne saurait être trop souligné.
Retour au couple hypothétique
Si Gary et Nicole continuent d’apporter une somme modeste de 250 dollars par mois dans leur Roth IRA pendant les 25 prochaines années et de mettre cet argent dans des billets à prix réduit – performants – voyons ce qui se passe. Afin de rendre le point plus convaincant, nous allons supposer qu'ils moyenne un pauvre Rendement annuel global de 8%quelque chose que je n’ai pas vu dans ma carrière professionnelle en ce qui concerne les rendements des billets à prix réduit.
L'analyse
Valeur actuelle = 115 000 $
Investissement annuel (paiement) = 6 000 $
Temps (n) = 25 ans
Intérêt / rendement (i) = 8%
Ils finiraient quand Gary aura 65 ans avec environ 1,25 million de dollars dans leurs deux Roths combinés. Si nous prolongeons notre exemple de rendement annuel médiocre de 8% jusqu’à leur mort, c’est un revenu non imposable COMMENÇANT aux alentours de 100 000 $ par anAttendez-lelibre d'impôt.
Pourquoi est-ce que je dis «débutant»? Simple, parce que leur portefeuille de notes / contrats fonciers performants continuera à faire ce qu’ils font, à savoir payer tôt de manière totalement aléatoire. (La plupart rapportent entre trois et neuf ans.)
À l’intérieur du Roth, il n’y aura pas d’impôts sur les bénéfices. L'argent sera réinvesti dans des privilèges plus importants avec des paiements mensuels légèrement plus importants. Cela signifie, en substance, qu’ils auront toujours des «augmentations de salaire» aléatoires pendant toute leur retraite.
C'est pas cool ça ?!
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Peuvent-ils faire autre chose? Tu paries. Mais étant donné qu’ils ont quelques enfants et qu’ils n’ont pas encore compris comment imprimer des billets de 100 dollars, cela devra être fait.
Ils peuvent faire d'autres choses. Mais étant donné le coût de la vie pour une famille ayant ce revenu, indépendamment du fait qu’elle vit dans un État où le coût de la vie est relativement peu élevé, comme au Texas, ce plan est tout à fait réalisable.
Comparons cette approche à la famille typique avec leurs plans 401k. (Je vais faire ça court.)
Si une famille similaire de l’autre côté de la rue de notre couple avait un solde de 1 million de dollars à l’âge de 65 ans lié au travail, atteignait le même rendement de 8% (illusion), elle vivrait avec 80 000 $ par an, AVANT les impôts.
En d’autres termes, leur revenu serait bien inférieur à celui de Gary et Nicole. Le revenu net des voisins serait d’environ 67 000 dollars.
Le kicker? Les voisins ne peuvent même pas atteindre cet objectif avec leur 401k lié au travail. C’est un fantasme pour le moins.
À emporter
Obtenir une très belle retraite, qui permette un style de vie complet avec les voyages et tout ce qui fait votre journée, ne doit pas être super complexe ou sophistiqué. Cela nécessite un plan convaincant et que ce plan soit exécuté à dessein.
Gary et Nicole vont prendre leur retraite avec un revenu en franchise d'impôt plus élevé qu'ils ne l'ont probablement fait avant leur impôt, combinés. Tout ce qu'ils ont fait, c'est ce qu'ils pouvaient faire et ce qu'ils pouvaient se permettre.
Imaginez s’ils avaient été capables de louer une ou deux locations! Quand la fumée disparaît, la vérité est qu’aucune de ces choses, à supposer qu’il y ait un pro dans le mélange, n’est une science de fusée.
À quoi ressemble votre stratégie de retraite?
Faites le moi savoir avec un commentaire!
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