Vie sans épargne-retraite – Le dollar simple

Récemment, L'Atlantique a publié un article extrêmement puissant d'Alana Semuels intitulé , ce qui vaut la peine d'être lu par quiconque se protège de la question de savoir s'il faut épargner pour sa retraite ou pour l'épargner plus pour la retraite.

Cela commence par l'histoire de Roberta Gordon:

Roberta Gordon n’a jamais pensé qu’elle serait toujours en vie à l’âge de 76 ans. Elle ne pensait certainement pas qu’elle travaillerait toujours. Mais tous les samedis, elle va à l'épicerie locale et distribue des échantillons, gagnant 50 dollars par jour, car elle a besoin de cet argent.

«Je suis à nouveau une femme qui travaille», m’a-t-elle confié, dans la salle commune du complexe d’appartements pour personnes âgées où elle vit actuellement, ici à Inland Empire, en Californie. Gordon a occupé des dizaines de petits boulots tout au long de sa vie – en tant que femme de ménage, aide-soignant à domicile, télévendeur, bibliothécaire, collecteur de fonds – mais elle n'a souvent pas occupé un emploi stable qui a payé Sécurité. Elle n'a pas reçu de pension. Et elle ne gagnait certainement pas assez pour mettre de l’argent de côté pour sa retraite.

Alors maintenant, à 76 ans, elle gagne 915 dollars par mois grâce à la sécurité sociale et au programme Supplemental Security Income, ou SSI, un programme destiné aux personnes âgées à faible revenu. Son loyer, qu'elle a dû couvrir seul depuis la mort de son colocataire en août, est de 1 040 $ par mois. Elle a contracté une dette de carte de crédit pour combler l’écart et payer les services publics, la nourriture et d’autres produits de première nécessité. Elle va souvent à une banque alimentaire d'église pour acheter des fournitures.

Ce n’est pas seulement le problème de Roberta, non plus:

De plus en plus de personnes âgées se retrouvent dans une situation similaire alors que les baby-boomers atteignent l'âge de la retraite sans suffisamment d'économies et que les coûts de logement et les frais médicaux augmentent; Par exemple, une femme de 80 ans paie en moyenne 8 400 dollars par an en frais médicaux à sa charge, même si elle est couverte par Medicare. Beaucoup de personnes qui atteignent l’âge de la retraite n’ont pas les pensions dont jouissaient beaucoup de travailleurs des générations précédentes et n’ont souvent pas mis assez d’argent dans leurs 401 (k) s pour vivre; les économies moyennes dans un régime 401 (k) pour les personnes âgées de 55 à 64 ans ne sont actuellement que de 15 000 dollars, selon l'Institut national de la sécurité de la retraite, une organisation à but non lucratif. D'autres travailleurs n'avaient pas accès à un régime de retraite par l'intermédiaire de leur employeur.

Cela signifie que lorsque les gens atteignent le milieu de la soixantaine, ils doivent réduire considérablement leurs dépenses ou continuer à travailler pour survivre. «Ce sera la première fois que de nombreuses personnes se trouveront déplacées par le vieillissement en vieillissant», m'a confié Diane Oakley, directrice exécutive de l'Institut national pour la sécurité de la retraite. "Ils vont passer de pauvres à pauvres."

C’est à cela que ressemble le système d’aujourd’hui, et les choses ne vont pas mieux:

Aux États-Unis, le système d'épargne-retraite repose sur trois piliers: la sécurité sociale, les régimes de pension financés par l'employeur ou d'épargne-retraite et l'épargne individuelle. Mais avec la montée d'emplois moins stables et la baisse des retraites, une plus grande proportion d'Américains âgés ne comptent que sur la sécurité sociale, sans qu'aucun des deux autres piliers ne contribue à leurs finances. Cela signifie par définition qu'ils ont moins d'argent qu'ils n'en avaient quand ils travaillaient: la sécurité sociale remplace environ 40% du revenu du salarié moyen à la retraite, tandis que les conseillers financiers disent que les retraités ont besoin d'au moins 70% de leurs revenus préretraite vivre confortablement.

La récession et les tendances économiques observées depuis ont également détérioré les finances de millions de personnes âgées. Certains ont acheté des maisons pendant le boom immobilier et ont ensuite découvert qu'ils devaient plus que ce qu'ils valaient, et ils ont dû s'en aller. D'autres ont investi dans le marché boursier et ont vu leurs investissements diminuer considérablement. Jackie Matthews, qui a maintenant 76 ans, a perdu ses investissements pendant la récession, puis a dû vendre sa maison de l'Arizona en une vente à découvert ne rapportant que 3 000 $. Elle vit maintenant près de sa famille dans le sud de la Californie, loue une chambre dans l’appartement d’un ami et gère son budget avec prudence, économisant de la viande et n’achetant jamais rien de nouveau.

Selon un rapport publié en 2017 par le Government Accountability Office, même les personnes sorties de la récession relativement indemnes peuvent difficilement économiser de l'argent. Les salaires moyens, corrigés de l'inflation, sont restés proches de leur niveau des années 70, ce qui empêche les travailleurs d'accroître leur épargne. Cela a eu un impact significatif sur les 80% des travailleurs les moins performants, pour lesquels les salaires moyens sont restés relativement constants, alors même que le revenu des 20% des ménages les plus riches a augmenté au cours des trois dernières décennies.

Une grande partie de l'article décrit ensuite diverses méthodes politiques permettant de résoudre ce problème pour les personnes qui se trouvent actuellement dans cet État, mais pour moi, Cet article crie vraiment aux personnes qui ont bien dépassé l’âge de la retraite, celles qui prennent actuellement la décision d’économiser en vue de la retraite.

Je veux que vous vous retiriez un instant et que vous pensiez à la place d'une personne âgée que vous connaissez et aimez. Si vous ne pouvez penser à personne, pensez à Roberta.

Imaginez que votre corps ne fonctionne pas aussi bien qu’il le fait actuellement. Vous ne pouvez pas bouger aussi vite. Vous blessez facilement. Vous vous fatiguez facilement. Vous avez encore beaucoup de vie en vous, mais vous êtes plus âgé.

Maintenant, imaginez que vous ayez à faire chaque jour une journée de travail bien remplie – probablement à un emploi différent qui paie des salaires moins élevés et vous impose certaines exigences – ou vous devez vivre avec beaucoup moins que le salaire minimum. Votre choix.

Dans cette situation, n’oubliez pas que vous êtes plus âgé. Vous avez déjà travaillé pendant de très nombreuses années et votre corps est un peu épuisé. Ses dur pour le faire.

C’est l’avenir que vous avez fort probablement pour vous si vous n’épargnez pas pour la retraite. C’est fondamentalement inévitable. La sécurité sociale ne peut pas vous fournir suffisamment de ressources pour que vous puissiez vivre confortablement dans votre vieil âge, pas seul. Il peut fournir assez de à peine gratter, mais c’est tout.

Maintenant, imaginez l'alternative. Imaginez que vous ayez économisé pour l'avenir.

Vous n'êtes pas obligé de travailler à cet emploi. Bien sûr, vous pouvez travailler à un travail plus simple, à votre choix, si vous le souhaitez, mais vous n’êtes pas forcé de faire face à un travail pénible à temps plein, rien que pour manger.

Vous n’êtes pas obligé de vous forcer dans vos dernières années. Vous pouvez réellement en profiter. Vous pouvez vous reposer quand vous en avez besoin et vivre des aventures quand vous le souhaitez tout en sachant que vous avez les ressources pour faire les deux.

À l’heure actuelle, à 25, 30, 35 ou 40 ans, vous prenez cette décision pour vous-même, la version de vous-même. ça va exister dans trente ou quarante ans. Cette volonté sois toi. Il n'y a pas de magie qui l'empêchera de finir

La question que vous devez vous poser est la suivante: les choses les plus frivoles de ma vie méritent-elles une amélioration considérable dans ma vie par la suite? Est-ce que des choses telles que sortir déjeuner tous les jours avec des collègues, acheter de plus en plus de fournitures de loisirs ou mettre des décorations de jardin inutiles valent la peine d'avoir ce genre de défi de la vie plus tard?

La chose à retenir est la suivante: lorsque vous choisissez d’épargner pour la retraite, vous renoncez au le moins important dépenses dans votre vie en ce moment afin d'avoir un beaucoup meilleure vie à la retraite. Vous abandonnez des sièges en cuir dans votre voiture pour des sièges en tissu. Vous donnez un repas dans un restaurant haut de gamme en échange d’un repas dans un restaurant de niveau moyen. Vous achetez du savon pour les mains de marque de magasin au lieu du savon pour les mains de marque. Vous avez des gens chez vous au lieu d'aller dans un endroit oubliable. Vous apportez quelques améliorations énergétiques à votre maison au lieu de simplement l’oublier.

Ce sont des changements très mineurs en termes de qualité de votre vie aujourd'hui. Ils sont presque sans importance. Pourtant, ces changements suffisent pour vous permettre de financer votre 401 (k) au travail à un niveau satisfaisant ou de commencer à nourrir un Roth IRA. Tenez-vous-en à ces choses et continuez à les nourrir jusqu’au moment de la retraite et devinez quoi? Vous allez être en mesure de prendre sa retraite. Et par la retraite, je veux dire que vous aurez le contrôle sur ce que vous faites de votre temps ces dernières années. Vous pouvez choisir de vous reposer si vous le souhaitez. Vous pouvez choisir de travailler à votre guise, car ce n’est pas pour des raisons purement financières. Tu es libre.

Ce choix est à vous, et vous commencez à faire ce choix maintenant. Pas demain, pas l'année prochaine, maintenant. Si vous vous inscrivez pour l'épargne-retraite maintenant, vous aurez le pouvoir maximum d’intérêts composés derrière vous, un pouvoir qui s’efface avec chaque année qui passe. Si vous commencez maintenant, vous pouvez économiser moins et obtenir les mêmes résultats que si vous attendiez quelques années. L'impact sur votre vie quotidienne ne sera jamais inférieur à ce qu'il est maintenant si votre objectif est d'avoir une belle retraite.

Qu'allez-vous faire à ce sujet?